銀行不會告訴你：這7種逾期記錄，能消除！-知乎

逾期無小事。比如申請網貸、房貸、車貸等，無一不考核個人的征信情況，如果征信有逾期記錄，小則貸款額度，大至放款與否，都會受到直接影響。

那么如果不小心造成逾期了，還能消除嗎？如果能，該怎么消除呢？

其實逾期也要分情況的，有的可以消除，有的則不能消除。

可以消除的逾期

1、非惡意欠款

大多數人出現逾期，往往是因為除了正常還款外的其他費用未還，而導致的逾期。例如：年費、利息、滯納金等這些比較少注意、難計算的費用。有的甚至注銷信用卡的時候才被告知已經在該項費用逾期多次。

出現這種情況，持卡人首要任務就是全額還清欠款，并且向發卡行申訴該欠款并非個人惡意欠款，向其說明原因后，有一定的幾率消除不良的逾期記錄。

2、銀行主動過失

有時候逾期的造成并不完全是個人的責任，有時銀行也會存在過失行為。例如：（包括但不限于）信用卡年費調整未通知、周末系統升級無法扣款、收費存在霸王條款導致客戶逾期……以上情況皆為銀行過失過錯，這些都可以向銀行申訴消除信用卡不良記錄。

3、第三方還款失敗

有時候通過第三方機構還款并不是實時到賬，會有一定的延遲，比如跨行柜臺、網銀轉賬還款失敗和綁定跨行自動扣款失敗。信用卡跨行扣款會經過第三方支付轉賬，而有的第三方機構對轉賬額度有限制，所以這個的確怨不得客戶，可以申請銀行消除逾期記錄。

4、賬單未收到

信用卡的還款一般都是以賬單為參考來還的，如果持卡人沒有及時收到銀行的賬單，包括紙質賬單、電子賬單等，基本上只要你以賬單未收到為由要求修改，在銀行核實情況之后，銀行基本都會受理。

5、小額欠款未還

大對數人還款都可能是按整數來還，有時候沒有太注意一些零頭，所以容易成逾期，現在銀行一般都會有一個容差，只要你未還部分少于10元（不同銀行要求不一樣），銀行是將不會算作逾期，如果哪個銀行記錄逾期了，可以要求銀行消除。

6、不實信息導致的逾期

并不是所有的逾期都是自己造成的，有時候是因為銀行審核不嚴，導致個人信息被冒用，或信息有誤，這些情況都可以去當地的中國人民銀行提出異議申請，通常15個工作日之內，就可以拿到答復，這種不良逾期也會立即消除。

7、時間消除

目前央行系統只記錄最近5年的逾期記錄，如果5年內出現的逾期還清之后，系統自動消除。

不能消除的逾期記錄

上面我們說的可以消除的逾期記錄都比較特殊的，所以可以申請消除，但是通常情況，如果不是特殊情況，逾期是很難消除的。

比如貸款逾期，信用卡逾期，房貸逾期，車貸逾期，第三方擔保逾期等，不管逾期的時間是長，還是短，都很難消除。

有些人可能聽信一些小道消息，以為花錢可以消除逾期，在這可以肯定的告訴大家，個人征信是記錄在央行的系統里面，只有央行能修改，即使是銀行申請的逾期消除，也必須向央行征信系統申請，所以那些號稱收錢就能消除個人不良征信記錄的建議大家要遠離。

買房的房貸利率可以和銀行談嗎？有哪些建議？-知乎

房貸利率可以和銀行談嗎？有哪些建議？房貸利率的確可以和銀行進行談,不過要掌握具體方法，否則談判成功可能性比較低。

一、銀行利率篩選：詢問各家銀行掛牌房貸利率，尋找最低的幾家銀行進行咨詢。

很多購房者不清楚，各家銀行的房貸利率是不一樣的，有的銀行申請房貸人少，為了吸引客戶會降低房貸利率，有的大銀行不愁房貸貸款，會提高利率增加銀行的利潤。

購房者在申請房貸的第一步就是了解當地各家銀行的掛牌房貸利率，然后選擇幾家房貸利率低的銀行詢問貸款利率。查詢的方法也非常簡單，新房在置業顧問口中詢問、二手房在中介口中詢問，當然最好的辦法是直接打電話到銀行房貸部門詢問。

二、銀行貸款經理談判:掛牌房貸利率是對外公示的利率，貸款經理可以根據客戶實際情況進行適當下調。

在上一步，購房者可以詢問到的只是掛牌利率，這個掛牌利率是可以根據客戶實際情況下調或者上漲的，這個權利就掌握在貸款經理手中，因此最好的辦法就是直接和貸款經理談判，了解房貸利率下調的要求，盡量滿足這些要求最終能貸到較低房貸利率。

1、把握好時間點：房貸下降周期以及年初銀行額度高時候，房貸利率談判空間較大。

購房者首先要把握好申請房貸的時間點，才能有談判成功的希望。房貸時間點一共有兩個，第一個國家房貸走勢，在政府房貸處于放松周期時候，房貸利率下調的可能性很高。第二個是銀行的資金周期，在年初銀行貸款額度充足、申請房貸的需求少，這個時間點房貸利率下降的可能性高。

2、自身貸款條件優越：知名企業高管、銀行VIP客戶、職業比較穩定的客戶，房貸利率談判空間大。

如果你的資金實力比較雄厚，盡量選擇在自己主要存款銀行申請貸款。這些銀行對你的資金能力了如指掌，而且由于你在這家銀行存儲大量資金，銀行一般都會給予其他客戶沒有的優惠。

另外一方面如果你的職業是公務員、事業單位、教師醫生這些比較穩定的置業，也可以自家尋找銀行客戶經理尋求利率折扣，大部分銀行對這些職業的利率都是有一定的折扣的。

3、購買銀行產品，成為貸款銀行優質用戶，可以申請到較低房貸利率。

如果購房者不能滿足以上兩個條件，也可以通過購買銀行的產品（保險、理財、存款）等，成為銀行的優質用戶，可以申請到比較低的房貸利率，當然購房者需要有一定的閑錢，但是花費少量的金錢降低房貸利率是一個比較劃算的事情，畢竟房貸利率是一輩子的事。

三、通過銀行內部員工或者貸款中介，可以申請到較低房貸利率。

銀行的內部員工是可以申請到優惠的房貸利率的，如果購房者有熟人是銀行職員，可以盡量利用這些資源。另外貸款中介和銀行有長期的業務往來，因此可以爭取到各家銀行的優惠利率，在談判不成功時候，可以尋找貸款中介想想辦法。

總結：銀行的房貸利率不是一成不變的，購房者只要滿足銀行的一些硬性要求是可以談到比較理想的利率的，這些硬性要求可以直接詢問銀行貸款經理。如果無法滿足的話可以通過貸款中介進行操作，降低房貸利率。

公眾號：冷眼看地產。我是資深專業地產分析師，不為流量折腰，只發布專業、客觀、中立的房地產知識，希望得到專業購房知識，避免購房陷阱的請關注我。

買房攻略：如何與銀行談，才可以把買房的房貸利率談到最低？_騰訊新聞

當房貸利率持續上漲，買房又不得不貸款時，我們常常會抱怨房貸利率太高。難道我們不能通過與銀行談判，降低買房的房貸利率嗎？一般情況下，房貸利率是不能談。但是對于部分銀行，如果你能滿足部分銀行的特定條件，也是可以談。

就目前而言，房貸利率=LPR+基點。由于LPR已連續12個月不變，也就是說房貸利率最終高低決定權在銀行的基點上。因此，我們可以通過銀行降低基點，房貸利率自然就下來了。想讓房貸利率低最直接有效的方式就是直接與銀行談判，盡最大可能降低銀行基點，再貸款。

那么，如何與銀行談，才能把房貸利率談到最低呢？

與銀行談判加基點時，我們要掌握具體方法，否則談判成功可能性比較低。

一般情況下，掛牌房貸利率是對外公示的利率，銀行貸款經理可以根據客戶實際情況進行適當下調。因此最好的辦法就是直接和貸款經理談判，了解房貸利率下調的要求，盡量滿足這些要求最終能貸到較低房貸利率。

01

把握好時間點

一般在房貸政策寬松期，以及年初銀行額度高的時期，房貸利率談判空間較大，給到降低基點的可能性也大。

02

具體分析

如果你的資金雄厚且有大筆存款在此銀行，找該銀行進行談判，成功可能性大。另外如果你是知名企業高管、銀行VIP客戶，或者是公務員、事業單位、老師等職業穩定性強的客戶，大部分銀行會給到這類客戶一定的優惠折扣。因此，談判的空間和成功率就有。

03

購買銀行產品

你可以購買銀行的理財產品，成為貸款銀行優質客戶，這樣也可以與銀行談判，申請較低的房貸利率。

04

通過工作人員

通過銀行內部員工或者貸款中介，可以申請到較低的基點，從而降低房貸利率。

總之，銀行加基點不是一成不變，購房者想申請銀行最低基點，降低房貸利率，需要滿足銀行的一些硬性要求，并且多咨詢銀行貸款經理，只要足夠“資格”，相信，是可以與銀行談到較合適的理想利率。

記住這幾點，買房的時候或許能幫你省下一筆錢。

end

房貸逾期怎么辦?風險究竟有多大?-知乎

房貸逾期的后果

一、個人征信受損，影響今后各種貸款辦理

一旦房貸產生逾期，不良記錄就上個人征信報告，其他貸款機構就能看到你的逾期還款記錄。

借款人今后將無法獲得其他金融機構貸款，個人征信系統中也會出現不良記錄，而一旦出現信用污點記錄，即便是之后將貸款額數補上，信用污點時間保留長達五年之久。

二、產生相應的罰息和滯納金

不管出于什么原因，只要你的房貸出現逾期，就會立刻收到貸款銀行的催收電話，提醒借款人還款，同時還會產生罰息。不同貸款銀行的罰息力度各不相同，基本上都在原貸款利率基礎上加收30%-50%。

通常，銀行會給你7天的時間補足欠款，7天之內補齊都不會收取滯納金。但若超過7天，銀行將一并收取罰息和滯納金。

三、可能被銀行起訴,讓你無家可歸

銀行一般都會在房貸合同中設置違約條款，連續3次或累計6次逾期還款，就要求借款人一次性償還所有貸款本息。

所以如果你房貸超過3個月未還款，后果就嚴重了，銀行會按照借款合同和擔保合同的約定，向法院提起訴訟。

法院將會采取財產保全等措施，凍結貸款人及擔保人所有銀行賬戶上的存款，查封已抵質押的財產。

法院判決下來后，會依法強制執行(如扣劃存款，拍賣抵質押物等)以清償銀行的貸款損失。具體包括：貸款本金、貸款利息、逾期利息和罰息，由此產生的一切訴訟費用以及處置抵押物(質押物)變現時產生的相關費用等。

四、坐不了飛機、坐不了高鐵，出國被限

一旦你的逾期情況很嚴重乃被起訴至法院的，如果判決書下來而你又拒絕執行，就要做好被法律制裁的準備了。

如果不幸被列入人民法院的失信被執行人，以后你就連飛機、高鐵也坐不了，更甭想出國了!

解決房貸逾期方法

1、延長貸款期限

如不能按照原還款計劃按期還房貸，可以向銀行提出延長貸款期限的申請(短期貸款延期不得超過原貸款期限，而中期貸款延期不得超過原貸款期限的一半，長期貸款延期則是最長不得超過三年)。

銀行批準后就可簽訂延期還款協議，申請延期還款通常只有一次的機會，延長后的最長期限不能超過30年。

2、申請還款展期

如果購房者因變故無法按時償還房貸，可以提前30天向貸款行申請貸款展期，經過銀行查實無誤后，會適當延長房貸期限，并降低月供。

目前已有很多銀行房貸都可以申請，在借款人無法還款時，可暫時向銀行說明情況并申請還款展期。展期的時長可以由借款人自行制定，但是有一個最長期限的限制，并且展期通常也只能申請一兩次。

3、親朋友好友借錢暫緩

在實在無法償還房貸的情況下，可以找親友幫忙，暫時解決下困境，盡量不要出現房貸斷供。若是出現長時間斷供，房屋很有可能會被拍賣。

4、賣房

最后還有一種辦法賣房，找中介公司墊付剩余貸款(當然中介會收一定費用)，然后委托中介把房子賣掉并賺取一定差價。

逾期后果是信用記錄會產生污點，從而使個人信譽受到影響，嚴重還會被銀行告上法庭。所以應該在了解到逾期后立即補交齊全，在之后設置日程提醒，以防備自己再次忘記而釀成大禍。

銀行貸款逾期怎么辦？會有什么影響？-知乎

對于已經逾期的銀行貸款,大家可以和銀行協商,看能不能減免利息只還本金,或者是展期、延期還款。需要注意的是,在協商的過程中,一定要態度誠懇,并且能夠準備相應的證明資料,例如當前的收入、銀行存款、具體債務等等,這些都能證明大家當前的確是沒有能力還款,而不是主觀意愿上不想還款。有了這些資料,才能大大提升協商的成功率。但也不排除最后會被銀行拒絕,但即便被銀行拒絕的情況下,最好每個月都按時還—部分款進去,額度多少都可以,主要是為了證明自己有良好的還款意愿,避免日后被銀行起訴。

同時，如果家里經濟條件的話,最好和家人坦白,將逾期影響降到最低,盡可能的結清欠款。如果家里無法提供資金幫助的話,大家只能自己想辦法還款了。首先要確保每個月有穩定收入,所以一定要先找個工作,具體的工作內容也就不要太過挑剔,確保有收入之后可以再更換。其次是盡可能的利用業余時間做兼職,增加每月收入,也能讓銀行貸款還的更快一些。最后就是堅持了,還款的過程是比較痛苦的,精神和經濟壓力都非常大,但只要堅持,不管欠款有多少，肯定是能還清的，要有信心，堅持下去就一定能徹底上岸。

說到底，大家平時在使用任何貸款產品時，前期一定要合理規劃資金，確保自己能按時還款，才能避免許多負面影響。

科普|一文帶你了解利息、罰息、逾期利息-知乎

金融借款合同主要存在于個人、企業與銀行之間，核心內容在于銀行(出借方)如約放款，借款方按期還本付息。但金融借款合同中的利息計算不同于一般民間借貸中利息按照本金*利率*時間的簡單方式計算。

往往根據借款方歸還的情況不同會產生利息、復利、罰息、逾期利息等。還有一些放款方會在借款合同中出現透支利息、手續費、違約金、實現債權費用等其他本金外需償付的付款項目，大家對于上述術語難免難以區分。

本期將帶大家快速讀懂利息、復利、罰息等概念，以便在今后進行借貸融資時，大家能準確甄別各類金融借款合同，選擇適合自己的貸款方式。

??利息

　　利息，是指一定期間內貨幣的使用費，是金錢的孳息。在金融借款合同中應當理解為狹義的借款期內利息，即借款人在借期內如約還本付息，未產生超期歸還的情形。借期內利息的計算方式為本金*貸款利率*借期，貸款利率通常采用浮動利率法。

　　舉個例子：嚴某與A銀行簽訂金融借款合同一份，約定借款期限為3年(36個月)，借款金額為100萬元，借款利率為約定利率5%上浮40%執行。那么嚴某的借期內利息為：100萬元*5%*(1+40%)*3=21萬元。

??罰息

　　罰息，是以借款人逾期未償還或挪用(未按借款合同約定的用途使用)的借款本金，由貸款人向借款人計收的懲罰性利息。通過概念我們可知實務中罰息主要分為貸款逾期后的罰息和貸款被挪用后的罰息兩大類。

　　根據《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》第3條，逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。因此，罰息的計算方式為，本金*利率*(1+罰息利率)。

　　例：接上述嚴某案例，嚴某與A銀行金融借款合同中約定：貸款到期或提前到期，嚴某未能按約定償還貸款的，銀行有權根據實際逾期天數從逾期之日起對貸款本金按合同約定的利率加50%計收罰息。那么，如果借款3年后到期，嚴某只歸還了80萬元本金，尚有20萬元本金未還清，這部分罰息的計算方式為20萬元*5%*(1+40%)*(1+50%)*逾期天數/360(或365)。

??逾期利息

逾期利息，即貸款人未按合同約定的期限返還借款而應支付的超期利息。實務中常常出現的情況為金融機構提前收貸，即金融機構作為原告起訴借款人，將借款關系期間內的某一天作為借款本息的結算點，得出一個結算金額，再以結算金額為基數，自該日的次日按照逾期利率計算至實際清償日的逾期利息。對于逾期利息的審查，法院通常根據原告訴訟請求中確定的日期進行計算，個案個判。另外一種情形為借期期滿后金融機構收取本金及利息等，此時自期滿之日起收取逾期利息。

以上為法院審理中著重審查的利息種類，至于透支利息、超期利息等概念，往往是利息、罰息、逾期利息等組合與變形，法官會按照此類利息的合同條款準確將其區分定性，還原為上述概念的一種或幾種。

至于違約金、手續費則會結合已經產生的利息嚴格按照司法解釋規定的最高年利息24%進行限制。

如何與銀行協商停息掛賬？-知乎

只有逾期之后才能辦理停息掛賬和分期，不逾期就沒辦協商，逾期后個人征信又被記錄下來，真是進退兩難。

如果真要等逾期后協商，一定要向銀行表示有強烈的還款意愿，這個不是說說的，不能這面你和銀行說我想還款，過一會出去旅游度假去了。這些消費記錄銀行都是可以監測到的，個人申請的時候要去撥打銀行的客服電話，闡述自己欠款的原因，以及自己的還款意愿。例如：我因為家里人生病導致的信用卡欠款，生命重于一切，我現在沒有能力一次性還清，但是我有固定工作，收入穩定，想和銀行協商債務重組，也希望銀行能夠免除我的罰息和違約金。

但一般情況個人申請的的成功幾率較小，有可能是還款意愿沒有表達清楚，也有可能是銀行認為你的收入不足以支撐還款，或者其他原因，因為已經逾期過，可信度相對不高。

多數交由專業律師出面解決成功比較高，不過專業律師又收取一定的費用，增加了持卡人的經濟負擔。如果委托專業律師出面協商，則需要提供三樣信息：信用卡綁定的手機號碼、委托書、停息掛賬客戶登記表。

一般除了中國銀行和郵政儲蓄比較難，其他行是可以協商的

怎么和銀行談減免利息？這三種重要協商因素要知道_貸款

怎么和銀行談減免利息？這三種重要協商因素要知道

當信用卡或者銀行貸款產品出現逾期還不上的情況，借款人可以跟銀行協商停息掛賬或者延期還款，但是具體怎么和銀行談減免利息？下面一起來看看。

怎么和銀行談減免利息

和銀行協商減免利息，需要有合理的免息原因、積極的協商態度以及良好的還款意愿。

1.主動和銀行聯系，說明免息原因

如果沒有合理的免息原因，那么一般不能和銀行協商減免利息。但如果滿足以下情況，可以主動和銀行聯系并協商減免利息：

1）銀行原因：銀行的利息滯納金加起來超過了24%，屬于高額滯納金，或者銀行因為自身系統故障或者人工失誤，導致借款人出現逾期并產生罰息。這種情況下，借款人可以要求銀行減免利息。

2）特殊原因：借款人存在重大疾病、失業、破產、家人治病等特殊情況，導致無力承擔高額利息。這種情況下，可以主動跟銀行說明情況，并提供相關材料證明，銀行核驗無誤后，可以酌情減免利息。

3）其他原因：如果借款人在還款日之前就和銀行達成了延期還款方案，但是銀行在還款日仍扣款，這種情況下產生的利息，也可以要求銀行進行減免。

2.保持和銀行的聯系，展現積極的協商態度

銀行原則上是不可以減免利息的，一般不是輕易就能協商成功的，但是有時候考慮到壞賬損失和自身利益，銀行也愿意提供減免一定利息的機會。這種情況下，誠懇積極的協商態度是很重要的，需要多次和銀行進行協商溝通，保持和銀行的聯系。

3.表明良好的還款意愿

和銀行協商減免利息，還款意愿是十分重要的。在協商過程中要注意方式，需要向銀行明確表明自己是有良好還款意愿，只是現在能力不足而已，必要時可以提供自己的還款計劃，向銀行證明自己是希望能將欠款還上的，這樣才能有利于提高協商減免利息的通過率。

總的來說，和銀行談減免利息，協商態度、還款意愿以及逾期原因是很重要的，在協商過程中一定要和銀行保持聯系，不要回避催收，必要時也可以用法律保護自己。

清哥告訴你|逾期貸款利息計算公式-知乎

貸款對于我們現在的生活來說，起著越來越重要的作用，買房、買車、開店、開公司或者是小額資金周轉，很多時候，貸款給我們生活帶來了更多的便利。但是其中很重要的一點就是，要按時還款。逾期對于貸款來說都是禁忌哦，不僅會導致記錄不良，還會產生較高的逾期貸款利息。

然而很多人在逾期后才反應過來，怎么高出了這么多的金額，當然是加收的逾期罰息咯！這里張哥來帶大家一起算一下逾期的貸款利息。

一、什么是逾期貸款利息

逾期貸款利息：是由逾期貸款造成的罰利息，具體是指貸款人不按照合同的約定歸還借款的超期罰息。一般操作是在原貸款利率的基礎上再增加30%-50%的罰息，具體還要看每個案件的不同情況和不同銀行的規定。

二、逾期貸款利息計算公式

正常利息=本金x利率

逾期利率=正常利率x（1+上浮點，假設逾期加收30%，就是1+30%）

逾期利息=本金x逾期利率x實際逾期天數

這里舉個例子大家可能更容易明白：

小王去銀行借了一筆貸款，假設年利率是6%，如果有3000元未還，那么逾期罰息計算方法：

1、如果規定逾期還款，假設逾期利率上浮30%，則相應的逾期罰息利率為6%x（1+30%）=7.8%，換算成日利率為7.8%/360=0.02167%。因此假設逾期30天，則相應的逾期罰息可計算出來：3000x0.02167%x30=19.5元。

2、若是逾期還款，假設罰息利率上浮50%，則相應的罰息利率為6%x（1+50%）=9%，換算成日利率為9%/360=0.025%。如果3000元逾期30天的話，相應的逾期罰息為3000x0.025%x30=22.5元。

三、中國人民銀行規定的金融機構計收逾期貸款利息的標準

→1、關于人民幣貸款計息和結息問題。人民幣各項貸款（不合

個人住房貸款

→2、關于在合同期內貸款利率的調整問題。人民幣中、長期貸款利率由原來的一年一定，改為由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

5年期以上檔次貸款利率，由金融機構參照人民銀行公布的5年期以上貸款利率自主確定。

→3、關于罰息利率問題。逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率由現行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。

對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。

四、逾期還款的后果

1、罰息

簽訂貸款合同時，一般會對貸款逾期作出一些規定，逾期一般都會產生罰息，金融機構不同，罰息的金額和產生的利息也不盡相同，但作為一筆本不該支出的費用，還是能不產生就不產生的好。

2、信用污點

不要小瞧這一點。貸款一旦逾期，銀行就會將你的逾期記錄上報至央行的征信系統，記錄一旦生成，你的個人信用報告上就會留下污點。這小小的污點，會對你未來的貸款、申辦信用卡形成不小的阻力，借款人千萬不要因小失大。

3、無法享受貸款優惠利率

我們都知道，去銀行申請貸款時，貸款利率舒服不同程度的浮動，優質客戶通常可以拿到最低貸款利率，而有過貸款逾期記錄的用戶，即便拿下貸款申請，想要享受利率折扣，基本就是白日做夢了。

逾期貸款的利息和正常的貸款利息相比高了很多，逾期貸款高利息也是為提醒貸款申請人要定期還款、按時還款，保證良好信用。逾期還款帶來的不僅是較高的利息，也會對大家的信用帶來很大的影響。因此小編提醒大家要按時還款，保持良好信用。