房貸利率會每年調整嗎

由 網絡整理 分享時間：2024-02-14 06:40:56 加入收藏我要投稿點贊

注意！今天起，所有人的商業房貸利率都可更改！附各大銀行具體操作-知乎

今日看點

今天這篇文章，和計劃買房、已經買過房的、正在還房貸的所有人密切相關。

若你有好的觀點，歡迎一起來討論！

今天，全面執行房貸利率新規，“重簽貸款合同”，事關每個買房人！

那么，至于到底怎么轉換，合同要不要重新簽？各大銀行的具體操作是怎樣的？今天我們一起來看看吧。

NO.1｜壹“存量房貸”重新定價！

昨天，中行、建行、工行、交行、農行、招行等銀行在官網發布公告：

所有存量房貸利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率，今天（3月1日）起開始辦理，截至8月31日。

我們先來看看大家關心的幾個點：

1、“存量房貸”規則怎么變？

簡單來說就是：就是由“基準利率+上浮多少”，轉成“LPR+基點”，預計涉及到28萬億房貸！

2、哪些貸款需要轉換？

你的貸款需同時滿足以下三要素：

2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款；參考的是貸款基準利率定價；貸款本來是浮動利率定價的。

3、哪些貸款暫時不需要轉換？

公積金個人住房貸款；2020年12月31日前到期的個人住房貸款；政策類貸款，如國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

4、新的房貸利率如何計算？

根據央行規定重簽之后的第一年，重簽合同貸款利率是不變的，所加基點=實際房貸利率-5年期LPR利率（以2020年2月LPR利率4.75%為例）。

舉個例子：

例一：原房貸為基準利率上浮

假設原房貸利率是上浮10%，那么實際執行的利率是4.9%*（1+10%）=5.39%，那你的原房貸利率與4.75%相減，即：5.39%-4.75%=0.64%，加點值就是64基點

例二：原房貸為基準利率

假設原房貸利率是基準利率，那么實際執行的利率是4.9%，那你的原房貸利率與4.75%相減，即：4.9%-4.75%=0.15%，加點值就是15個基點。

例三：原房貸為基準利率打折

假設原房貸利率是基準利率打8折，那么實際執行的利率是4.9%*80%=3.92%，那么你的原房貸利率與-4.75%相減，即：3.92%-4.75%%=-0.83%，加點值就是-83個基點（注意是負值）。

5、已經還貸好多年的要改嗎？剛買兩年的房，要改利率嗎？

都可以改。

不管你是還貸多年的，還是剛開始還貸的，只要名下有正在進行中的房貸，統統可以重新選擇房貸利率機制，3月1日－8月31日，所有人都有機會，但只有一次機會。

4、現在LPR下調了，重選浮動利率后，月供就會馬上降嗎？

不會。

不管今年５年期LPR如何變化，2020年你的月供都不會發生變化，因為具體執行時間是2021年1月，到那時候你才會看到月供的變化。

6、是選固定利率，還是一年一變？

此次轉換，央行提供了兩個選擇：

1、一年重新定價一次。房貸利率每年均可調整一次，如果當年最新LPR利率下降，房貸利率同樣隨之下降。

2、固定利率。意味著，在未來20年或30年整個房貸周期，利率都會保持不變。

這次重簽合同有一個非常重要的事情，你要確定你的房貸利率重新定價的周期。那么，該如何選擇？

從目前來來看，利率下降仍是大勢所趨。目前全球經濟已經進入大寬松時代，利率走低是大勢所趨，很多歐美國家已經進入負利率時代，而我國的利率相比于幾年前也已經大幅下行。

就在27號，央行副行長劉國強表示，

下一步將繼續推進貸款市場報價利率（LPR）改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，那么相應的，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那么你未來的房貸利率、月供是要逐漸減少的。

NO.2｜貳各家銀行具體操作

中國銀行

具體內容如下

尊敬的客戶：

為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號要求，我行將于2020年3月1日起，開展存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，現將有關具體事項公告如下：

一、轉換范圍

2020年1月1日前我行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（除公積金個人住房貸款外），均需進行轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換。

二、轉換時間

存量浮動利率個人貸款定價基準轉換自2020年3月1日開始，原則上于2020年8月31日前完成。為保障您的合法權益，請及時向我行申請辦理。

三、轉換規則及渠道

自3月1日7時起，您可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款（除扶貧小額貸款、創業擔保貸款、國家助學貸款外）定價基準轉換。為減少人群聚集，我行將視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。您可將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形式（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率，在合同剩余期限內利率值固定不變。您只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。存量浮動利率個人貸款定價基準轉換為LPR，轉換后的利率水平等于原合同當期執行利率值。加點數值等于原合同當期執行利率值與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等于2019年12月相應期限LPR與轉換日加點數值之和。自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉換日加點數值重新計算確定。若轉換為固定利率，轉換后的利率水平等于原合同當期執行利率值。線上渠道默認重定價周期為12個月，您可選擇重定價日為次年一月一日或貸款放款日對應的每年對月對日。其他貸款要素與原合同一致。存在共同借款人的貸款，轉換申請需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內進行確認。扶貧小額貸款及創業擔保貸款定價基準轉換僅能通過原貸款分行指定經辦機構辦理。辦理時間另行通知。國家助學貸款定價基準轉換，待相關部門下發最新利率政策后辦理。辦理時間另行通知。

四、申請流程

線上渠道具體申請流程如下：手機銀行：登錄手機銀行，點擊“貸款”，選擇“轉換LPR利率”按提示進行申請。網上銀行：登錄網上銀行，點擊“貸款管理”，選擇“利率轉換”按提示進行申請。如您有疑問，請致電95566客服電話或當地中國銀行網點。特此公告

中國銀行股份有限公司

二〇二〇年二月二十九日

建設銀行

具體內容如下

尊敬的建設銀行客戶：根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號，建設銀行將于2020年3月1日起開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。現就有關事項公告如下：

一、關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉換（一）轉換范圍

2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。

（二）轉換原則

1.經借貸雙方協商，可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率；2.定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換；3.等價轉換，轉換時點利率水平保持不變；4.借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換；5.原借款合同有兩個（含）以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。

（三）轉換方法

1.轉換為LPR加點形成的浮動利率（1）加點數值的計算加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的相應期限LPR；加點數值可為負值；加點數值在合同剩余期限內固定不變。（2）原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。（3）在轉換后的每個利率調整日，利率水平等于利率調整日前一日的LPR與轉換時點確定的加點數值之和。（4）經借貸雙方協商，可約定利率調整日為每年的1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。2.轉換為固定利率轉換后的利率水平等于原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩余期限內固定不變。

（四）辦理方式

1.辦理時間2020年3月1日至2020年8月31日。2.辦理渠道在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。3.證件要求通過手機銀行、網上銀行（網銀盾簽約客戶）辦理的，需要完成電子渠道身份認證和驗密操作。通過智慧柜員機（STM）、營業網點柜臺和個貸中心辦理的，需要攜帶本人有效的身份證件原件；委托他人到營業網點柜臺和個貸中心辦理的，需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。4.原合同有兩個（含）以上借款人的辦理原借款合同有兩個（含）以上借款人的，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。2020年3月1日開始，原借款合同的多個借款人可通過建設銀行手機銀行、網上銀行分別辦理業務。后續視疫情發展情況，原合同的多個借款人可攜帶本人有效的身份證件原件分別到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機（STM），或一同前往營業網點柜臺、個貸中心辦理業務。

（五）存量浮動利率個人商業用房貸款定價基準轉換

存量浮動利率個人商業用房貸款參照上述個人住房貸款的規則進行轉換。

二、關于存量浮動利率個人消費經營類貸款定價基準轉換（一）轉換范圍

1.2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的個人消費經營類貸款，包括個人消費貸款、個人質押貸款、個人支農貸款、個人助業貸款等；2.借款合同中利率定價方式為參考貸款基準利率定價，且利率約定為浮動利率的；3.2020年3月1日起，已處于最后一個重定價周期的貸款可不轉換。

（二）轉換原則

1.經借貸雙方協商，可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率；2.定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換；3.借款人有多筆個人消費經營類貸款的，需要逐筆辦理。

（三）轉換方法

1.轉換為LPR加點形成的浮動利率（1）加點數值的計算加點數值由借貸雙方協商確定；加點數值可為負值；加點數值在合同剩余期限內固定不變。（2）原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。（3）在轉換后的每個利率調整日，利率水平等于利率調整日前一日的LPR與轉換協議約定的加點數值之和。（4）經借貸雙方協商，可重新約定重定價周期和重定價日。2.轉換為固定利率轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定，利率水平在合同剩余期限內固定不變。

（四）辦理方式

1.辦理時間2020年3月1日至2020年8月31日。2.辦理渠道在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，可通過關注“建行客服”微信公眾號回復“LPR”詳細了解轉換規則、貸款基本信息及辦理方式等轉換事宜。疫情防控期過后，可到原貸款所在個貸中心辦理存量個人消費經營類貸款定價基準轉換業務。部分地區受疫情影響，當地個貸中心可能無法正常營業，具體恢復營業時間以當地政府疫情防控相關要求為準。3.證件要求（1）本人辦理時，需要攜帶本人身份證件原件。（2）委托他人辦理時，需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。

特此公告。

中國建設銀行股份有限公司2020年2月29日

工商銀行

具體內容如下

尊敬的客戶：根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號要求，為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。為協助客戶做好存量浮動利率普惠貸款定價基準轉換工作，現將相關事宜公告如下：

一、總體原則

我行將秉承“依法合規、安全有效、簡便易行”的原則，在充分尊重客戶選擇權，平等協商的基礎上，推進存量浮動利率普惠貸款定價基準轉換。

二、轉換范圍

2020年1月1日前，我行已發放的和已簽訂貸款合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率普惠貸款，包括：小企業周轉貸款、微型客戶小額擔保貸款、銀政通、經營型物業貸款、固定資產購建貸款、小微企業小額信用貸款、小微企業納稅信用貸款、個人經營貸款、個人商用車貸款、網貸通（含e抵快貸）、經營快貸、線上供應鏈融資、網上金融資產池質押融資、網上質押融資等，詳詢貸款經辦行。

以下普惠貸款可不轉換：1、剩余貸款期限不足一個重定價周期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價日的貸款；2、循環期限已到期且剩余貸款期限不足一個重定價周期的循環貸款；3、固定利率貸款。

三、轉換規則

（一）定價基準。按照人民銀行〔2019〕第30號公告要求，經我行與客戶協商一致實施定價基準轉換的，將原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可轉換為固定利率。LPR的期限品種依據原合同貸款期限確定，原合同貸款期限在5年（含）以內的，參照全國銀行間同業拆借中心公布的1年期LPR，原合同貸款期限在5年以上的，參照全國銀行間同業拆借中心公布的5年期以上LPR。定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。（二）加點數值及利率水平。加點數值確定后，在合同剩余期限內固定不變，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

（三）重定價方式。定價基準轉換時，可重新約定重定價周期和重定價日。

四、轉換渠道

我行將結合客戶類型和具體貸款產品提供多種轉換渠道。

（一）手機銀行。我行手機銀行將開啟定價基準“一鍵轉換”功能（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準），支持客戶自助辦理定價基準轉換。手機銀行辦理路徑：登錄中國工商銀行APP-最愛-全部-存貸款-利率基準轉換-一鍵轉換。該功能主要面向個人客戶，方便快捷，推薦優先選擇。

（二）網上銀行。我行將在網上銀行對客戶進行彈窗提示（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準），客戶可根據提示內容辦理定價基準轉換。該功能主要面向辦理特定貸款產品的法人客戶，方便快捷，推薦優先選擇。

（三）現場辦理。客戶可到貸款經辦行現場協商辦理定價基準轉換事宜。

五、轉換時間

自2020年3月1日起，原則上于2020年8月31日前完成。

六、溫馨提示

（一）疫情期間請優先通過網上銀行或手機銀行渠道辦理，確需現場辦理的，請在疫情結束后前往辦理。

（二）相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求變化情況，請自主判斷是否轉換定價基準，我行充分尊重您的選擇權。

（三）定價基準變更后，自第一個重定價日起，將根據最近一個月相應期限LPR與變更時確認的加點數值重新計算貸款利率水平，屆時請關注還款變化并按時足額還款。

（四）定價基準轉換不收取任何費用，請不要相信我行以外人員的電話或短信。

中國工商銀行股份有限公司

2020年2月29日

農業銀行

具體內容如下

尊敬的客戶：根據《中國人民銀行﹝2019﹞第30號公告》要求，我行將于2020年3月1日起，開展存量貸款定價基準轉換工作。現將具體事項公告如下：

一、轉換范圍

本次存量貸款定價基準轉換范圍為：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同尚未發放的，參考央行基準利率定價的存量浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。以央行基準利率定價的固定利率貸款不在本次轉換范圍。貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換；已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

二、轉換規則

客戶可將由原貸款合同約定的基于“央行基準利率”定價轉換為以“貸款市場報價利率（LPR）”為定價基準加點形成（借款期限在5年及以內的主要參考1年期LPR加點形成，借款期限在5年以上的主要參考5年期以上LPR加點形成，加點可為負值），加點值在合同剩余期限內固定不變，可協商重新約定重定價周期和重定價日；也可轉換為固定利率，利率水平在合同剩余期限內固定不變。利率定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人購房貸款外，其余貸款的加點值或利率水平可與原貸款經辦行協商確定。商業性個人購房貸款轉換時點加點值等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限的LPR之間的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），轉換后的執行利率水平等于原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與加點數值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與加點數值重新計算確定。商業性個人購房貸款重新約定的重定價周期最短為1年。

三、辦理渠道和流程

本次存量個人貸款定價基準轉換，主要通過我行掌上銀行、網上銀行和網點超級柜臺等渠道自助操作辦理；無法通過上述渠道自助辦理的，可待開通柜面辦理渠道后，在我行網點柜面辦理或聯系原貸款經辦行進行辦理。對公貸款定價基準轉換事宜請聯系原貸款經辦行進行辦理。（一）商業性個人購房貸款（含個人商用房貸款）定價基準轉換，通過自助渠道辦理的，定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“按年對月對日”或“每年1月1日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他需協商事項，可在網點柜面辦理，或與原貸款經辦行聯系。（二）除商業性個人購房貸款（含個人商用房貸款）外的其他個人貸款定價基準轉換，通過線上自助渠道或網點柜面辦理的，轉換時點利率水平或加點值保持不變，定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“原合同要素不變”或“按年對月對日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他協商事項，可與原經辦行聯系。（三）對公貸款定價基準轉換，客戶與原經辦行聯系，可協商確定利率水平、定價方式、重定價周期、重定價日等要素。

四、辦理時間

2020年3月1日開始，原則上至2020年8月31日結束。為保障客戶的合法權益，請務必于2020年8月31日前及時申請辦理存量貸款定價基準轉換。

五、友情提示

1.在新冠肺炎疫情防控期間，為方便快捷辦理，個人客戶可登陸我行掌上銀行，進入貸款—定價基準轉換界面，自助操作辦理。后續我行還會增加網上銀行、網點超級柜臺自助辦理和網點柜面人工辦理渠道。為保障您的身體健康，建議個人客戶主要通過自助渠道辦理定價基準轉換。確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，請待疫情結束后到我行網點人工辦理（具體見網點通知），或與原貸款經辦行聯系辦理。對公客戶建議待疫情結束后與原貸款經辦行聯系辦理。2.原合同項下存在共同借款人的，須與其他共同借款人充分協商一致后申請辦理，僅當所有共同借款人分別申請轉換后，方可完成轉換。3.我行不會以LPR轉換為由，附加不合理條件，請不要相信我行以外人員的電話或短信。

那么，你又將如何選擇呢？怎么看到這次新規？歡迎留言告知我們。

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房貸利率每年都會調整嗎？利率調整房貸跟著變化嗎-希財網

很多人都是通過貸款實現了買房自由，而辦理房貸后只要不是固定利率，房貸利率就可能會發生變化，比如可能會調高，也可能會調低。有人會問房貸利率每年都會調整嗎？利率調整房貸跟著變化嗎？這里就來簡單介紹下。

房貸利率每年都會調整嗎？

大家應該都知道，房貸利率定價基準有幾種，一種是固定利率，一種是LPR利率，一種是基準利率。其中除了固定利率不會調整外，基準利率和LPR利率都是浮動利率，肯定會調整的。

其中新增商業貸款是LPR利率為定價基準，而LPR利率每個月都是由18家銀行報價得出的，并且每個月報價可能不同，調整時間是每月一次。但是房貸利率并不是每個月都調整，是以年為單位調整，也就是每年調一次。

至于具體會不會調整，還是要結合重定價日近一個月的同期LPR利率來判斷。像要是重定價日前LPR利率還是和之前幾個月的一樣，則房貸利率是不會調整的。

利率調整房貸跟著變化嗎？

以LPR利率為定價基準的商業房貸，如果LPR利率調整了，房貸利率也會調整，比如LPR利率上漲了房貸利率也會漲，反之LPR利率下調房貸利率也會下調，但是具體是否調整，要看重定價日近一個月LPR利率的調整情況，并且一年只會調整一次。

借款人要清楚自己的房貸重定價日是哪一天，比如是每年的1月1日，還是房貸放款日對應的年月日。

以上即是“房貸利率每年都會調整嗎”的相關介紹，希望對大家有所幫助。

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房貸利率是一年一調嗎？實際情況是這樣的-希財網

每年的年初，都會有一些購房者收到銀行的電話，通知購房者約定一個時間，去銀行重新簽訂房貸合同。重簽合同的主要目的，是房貸利率需要重新定了。有些購房者咨詢希財君，房貸利率是一年一調嗎？實際情況是這樣的！

房貸利率是一年一調嗎？

一般情況下，房貸利率也不會隨意進行變動的，除非是LPR利率有比較大的調整。根據規定，LPR利率是一個月出一次數據，但是調整時間是一年一調。銀行如果要調整購房者的房貸利率，一般都是每年的年初調整，或者是根據購房者合同上簽訂的重新定價日進行調整。

當購房者的房貸利率主要調整后，一年之內都會按照重新約定的利率和當地加點進行月供計算。

至于自己的房貸利率是否需要每年調整一次，需要看合同里的利率計算方式。如果選擇的是固定利率，那在整個還款期限，利率都是保持不變的。如果采取的是浮動利率政策，那就得看購房者圈定的重定價周期了。

像商業性個人住房貸款利率的重定價周期最短是一年，如果購房者選擇的是一年，那就是一年調整一次利率；如果購房者選中的是兩年，則是兩年調整一次利率。屆時到了重定價日，將以最新LPR算上規定的基點數得出新利率，然后在下一周期執行新利率。

如果是公積金貸款，利率基本上是維持不變的。

以上就是希財君對于“房貸利率是一年一調嗎”的相關內容分享，希望能夠幫助到大家！

房貸利息每年都會調整嗎？買完房利率又降了怎么辦？-希財網

房貸利率一直都是很多購房者關注的問題，很多購房者為了能夠減少自己的還款壓力，會刻意選擇一個房貸利率比較低的時間來申請房貸。有不少購房者咨詢希財君，房貸利息每年都會調整嗎？買完房利率又降了怎么辦？

房貸利息每年都會調整嗎？

房貸利率其實就是商業貸款利率，商業貸款是LPR利率為定價基準，而LPR利率每個月都是由18家銀行報價得出的，并且每個月報價可能不同，調整時間是每月一次。但是房貸利率并不是每個月都調整，是以年為單位調整，也就是每年調一次。

如果是公積金貸款，利率基本上是維持不變的。

買完房利率又降了怎么辦？

嚴格來說，如果以前所購房產的貸款合同中約定的利率是固定利率，那么在貸款利率下降以后是不會對貸款的利息產生影響的，仍然按照固定的利率進行貸款本息的還款即可。

如果以前所購房產的貸款合同中約定的利率是浮動利率，那么在貸款利率下調后，需要還的利息也會跟隨浮動的利率減少，直到下一次利率發生變動之前，貸款人只需要歸還本金和下調之后的利息即可。

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房貸利率調整時間只有每年1月1日嗎？-知乎

相信只要是貸款買房的人，一定會對房價利率的調整是非常敏感的，每年房貸利率都會跟著LPR利率的變化而變化，但房貸利率并不是說LPR利率一變化就跟著變化的，也不是固定每年1月1日調整，有兩種方式可供選擇。

一、房貸利率調整是每年1月1日嗎？

房貸利率的調整不一定都是在每年的1月1日。房貸利率的調整，主要是有兩個時間點來調整的，一個是每年的1月1日，另外一個日子就是房貸重新定價日。

1.房貸重新定價日

我們在辦理房貸的時候就會選擇重新定價周期，等重新定價的周期一到，就會重新計算房貸的利率，從下個周期開始，我們的房貸就會按照最新的房貸利率來計算。需要注意的是，如果房貸重新定價日更新了房貸，我們是需要重新跟銀行簽訂合同的。

2.每年的1月1日

每年的1月1日，央行都會跟銀保監會聯合調整一次LPR利率，而且這次的調整，也會調整銀行放貸的基準利率，調整規則一般是按照上年12月20日的LPR加點重新計算。

以上兩種調整利率的時間，有一個條件，就是借款人選擇的是LPR浮動利率，如果我們選擇的是固定利率，那么在整個還貸周期，我們的利率將不會發生任何變化。不過如果大家貸款走的是公積金貸款，一般是不會根據LPR利率來進行變化的，央行會另外通知公積金利率的變化，如果央行調整了公積金的貸款基準利率，從次年開始，才會開始執行新的利率，公積金貸款沒有房貸重新定價日。所以我們在選擇貸款的時候，要注意看自己是不是選擇了LPR浮動利率，如果是浮動利率，你的房貸才會發生變化，如果是固定利率，在整個還貸期基本上都不會有變化，那在貸款的時候，我們選LPR浮動利率，還是選固定利率好呢？

二、貸款選LPR利率還是固定利率？

前面說了，LPR利率是會變化的，而且在每年的1月1日會進行重新定價，確定的加點值為0.2%，參考的是貸款發放日或重新定價日前最新公布的5年期以上LPR。也就是說，LPR利率不僅有可能下降，也有可能會上升，比較靈活，具體加減要看央行會不會調整LPR利率，如果央行選擇上調LPR利率，那么在來年的1月1日，我們的貸款會根據最新發布的5年期以上的LPR利率來更新，一般會上調0.2%左右。

如果我們選擇的是固定利率，那房貸的利率就不受LPR利率調整的影響，該多少就是多少，所以也意味著會錯過下調利息，同樣的，也不會受到利息增加的影響，各有各的好處，我們根據自己的選擇即可。

終于來了！最新LRP出爐，存量房貸2023年1月開始降息！|貸款|央行|公積金|房貸利率_網易訂閱

沒有迎來市場預期，最新公布的LRP沒有降。

就在今早，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，

2022年12月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。

以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

▲圖源：中國人民銀行

壹

從今年8月20日起，LPR已經連續四個月不變。

如樓叔上個月預測的一樣，12月LRP保持不變，畢竟國家還有很多政策未出。

在此之前，市場看降的呼聲很高，畢竟11月降準后房貸利率一直未有變動。

不過今年以來央行已經實現了三次降息，

5年期以上的LRP從年初的4.6%一路下調至現在的4.3%。

2022年1月：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.6%；

2022年5月：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%；

2022年8月：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。

這對于房地產市場來說，

買房成本將進一步下降，對于降低房貸還款負擔、激勵購房者入市、促進開發商回款、確保房屋交付等都具有積極作用。

12月16日的經濟工作會議已經定調，房地產市場依然是促進消費的主力，拉動買房需求對于促進內需將起著關鍵的作用。而想要拉動買房需求，保持貨幣持續寬松是必須之舉，未來房貸利率也有進一步下行的可能性。

貳

過去的一年里，房貸利率一降再降，但這都是新增貸款才有的利率。這讓在高點時，上浮20甚至30批下來的存量貸款苦不堪言，在經濟下行時，也正在成為制約消費的負面因素。

存量貸款最大的矛盾，其實是銀行愿不愿意將這些高收益讓利于民，降低存量利率，銀行利潤減少了，底層的收益就變相增加了。

大多數人和銀行簽訂的合同里，都選擇的是浮動利率，房貸利率將保持每年調整一次

；一般會讓購房者選擇對月變動或者每年的1月變動（詳見貸款合同），大多數情況下是選擇每年1月變動，所以大多數購房者的存量房貸利率重新定價的時間都是每年的1月1日，

重新定價的參考就是本期12月20日的5年期LRP。

房貸利率=LRP+基點

，基點數值由貸款銀行按照地區信貸政策要求和借款人綜合情況確定，所以我們看到很多銀行的貸款利率不一樣。

雖然12月的LRP雖未變，但比去年12月卻下降了，那具體到底能省多少？

按年初的五年期以上LPR利率4.6%，上浮10個基點計算，即最終房貸利率4.7%。

那么

在2023年1月開始，房貸利率就變成了4.3%+0.1%=4.4%。

以100萬貸款金額（等額本息），貸款期限30年為例，每年節省利息約2145元。

對于購房者來講，可以給高位站崗的房奴們減減負，省得雖然不多，但總比沒有強。

叁

明年1月，對于存量房客戶來說，

好消息并不只有商業還貸會減少，公積金還貸也會減少。

根據《中國人民銀行決定下調首套個人住房公積金貸款利率》通知要求，從10月1日起，寶雞住房公積金管理中心下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，

5年以下（含5年）和5年以上利率分別調整為2.6%和3.1%。

其中明確，

2022年10月1日前已發放未到期的首套個人住房公積金貸款，自2023年1月1日起，按調整后的新利率執行。

這意味著之前公積金貸款利率3.25%的存量房客戶，明年一月開始，公積金還貸也會少一筆錢了。

商業還貸和公積金還貸，明年1月起，雙雙下降，對于普通老百姓來說，也在一定程度降低還貸成本。對于剛需買家而言，不失為一個購房較好的窗口期。

本月LRP保持穩定，主要是各地因城施策穩樓市的政策組合拳仍有空間，鼓勵各地用足政策空間；而且部分銀行息差壓力較大，在中央經濟工作會議強調明年大力復蘇經濟，政策有進一步發力的可能。

悄然間寶雞樓市已經進入2022年的尾聲，今年的樓市走向也已成定局。

2023年，樓市決定了中國經濟的破局之道，那么，你準備好買房了嗎?

以上為正文，寶雞新樓市稿件。

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LPR下調了，我的房貸利率為什么沒變？？？-知乎

上篇講的房貸重定價日，有人就說，好像不是你說的那樣，LPR下調了，銀行并沒有給我調整利率。

什么情況呢？

這個朋友是2020年9月23日辦的按揭貸款，期限30年，重定價日是每年1月1日，他告訴我，去年（2021年）1月1日和今年（2022年）1月1日他的貸款利率都沒調整。

緊盯LPR啊家人們！但這句話似乎不能涵蓋其中的全部奧秘。

你的貸款利率是否變動只有重定價日對應的LPR才有參考意義，其他時間的對你沒有影響。

所以下面講講重定價，有助于你們判斷。

這里我們舉兩個朋友的例子，永強和玉田。

永強和玉田同時辦的貸款，他們的利率、額度、期限、還款方式都一樣，唯一不同的就是重定價日不一樣。

假設放款日就是2020年1月14日，貸款期限30年，永強選擇的重定價調整方式為放款日對應日，玉田選擇的重定價調整方式為每年1月1日。

永強的第一次重定價日為2021年1月14日，第二次為2022年1月14日，以此類推。

玉田的第一次重定價日為2022年1月1日，第二次為2023年1月1日，以此類推。

注意，玉田的第一次并不是2021年1月1日，而是拖后了一年。

為什么呢？

按照上文要求，也就是說重定價周期最短為1年，因為2021年1月1日距離2020年1月14日并沒有滿1年，所以第一次為2022年1月1日。

搞清楚這個概念，那我們再來搞清楚LPR在哪查。

通過下圖咱們就知道，近期的5年期以上LPR變化

永強和玉田放款時的LPR參照2019年12月的5年期LPR為4.8%。

對于永強來說，他的貸款2021年1月14日重定價時，參照2020年12月的5年期LPR為4.65%，重定價時比放款時LPR低15個基點，調整后的利率就會下降15個基點，也就是下降0.15%。

對于玉田來說，他的貸款2021年1月1日不重定價，利率不變；2022年1月1日重定價時，參照2021年12月的5年期LPR，重定價時比放款時LPR低15個基點，調整后的利率就會下降15個基點，也就是下降0.15%。

所以不同的重定價日對你貸款利率的影響可能也會不同。

這也就會回答了文章開頭那個朋友的疑惑，

首先你要確定是不是該重定價了，第二是對應的LPR變沒變，再一個，貸款的時候也確定好重定價日

。

房貸利率是一年一調嗎_星云網

網頁2022年1月24日?·?房貸利率是一年一調嗎？一般情況下，房貸利率也不會隨意進行變動的，除非是LPR利率有比較大的調整。根據規定，LPR利率是一個月出一次數據，但是調整時間是一年一調。銀行如果要調整購房者的房貸利率，一般都是每年的年初調整，或者是...

http://www.zhaofabang.com//81877.html

網頁有關數據顯示2022年6月我國新增房貸2003億元，同時國家提出要下調房貸利率，那當初利率高的購房者怎么辦呢？利率也會下調嗎？我們一起來分析一下。一、房貸的利率房貸利率下調的消息一傳出，就在房地產市場引…

http://www.zhaofabang.com//daikuan/417742.html

房貸利率又下調了，已購房的人，利率會隨之下調嗎？_騰訊新聞

5月15日，央行、銀保監會發布通知明確，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行。毫無疑問，這意味著房貸利率又下調了，很多人有疑惑：我已買房并在還貸款了，我也能下調嗎？

先說結論：房貸利率下調，已貸的是不參與下調利息的。因為你當時貸款的利率是在固定貸款期限約定是不變的，使用的是國家標準利率。除非是央行基準利率下調了，房貸利率才會下調，但央行的基準利率一般是不會下調的。

一、清華大學五道口金融論壇上剛說完建議給居民發錢，這也算是真的“發錢了”

最近僅僅一年，房貸利率真是變天了：

2021年貸款利率的基準LPR為4.65%。

2022年貸款利率的基準利率LPR降為4.60%。

2022年5月15日，首套房子貸款利率基準為4.60%-0.20%=4.4%。

基本上可以說，首套房的房貸利率平均下降了1.5%。首套房利率為LPR-20bp（1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.6%）對應一手房房貸利率可以調整為4.45%，且不限地域，信號意義強烈，實際上是“結構性降息”。

按照這次最新通知，首套住房貸款房貸利率最低可以低至4.4%了，去年還是普遍在6%以上呢！

4月14日，清華大學五道口金融論壇上剛說完建議給居民發錢，昨天就真的“發錢了”。我們來算一下這次相當于發了多少錢？

全國層面首套住房商業性個人住房貸款利率下限由不低于相應期限LPR調整為不低于相應期限LPR減20個基點（按4月20發布的5年期以上LPR計算為4.4%）

也就是說，昨天LPR利率是4.6%，按照下降20個基點后4.4%來計算：

假設你房子貸款100萬元，按30年分期，降息之后平均每個月可以少給銀行120塊錢，每天可以少給銀行4塊錢。

另外，還有一點比較值得關注：

在全國統一的貸款利率下限基礎上，人民銀行、銀保監會各派出機構按照“因城施策”的原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據轄區內各城市房地產市場形勢變化及城市政府調控要求，自主確定轄區內各城市首套和二套住房商業性個人住房貸款利率加點下限。

也就是說，這次下調20個基點是全國統一的政策，如果當地政府還有更刺激的政策，你們可以看著弄。比如之前的佛山和東莞，后續的廣州、深圳也已經開始躍躍欲試了。

二、再來說說:房貸利率都下調了，我之前已買房的貸款也能下調嗎？

我相信很多朋友關心的是這個問題：相比當下的房貸利率，2021年，2020年的房貸利率確實太高了，分別是5.88％或6.15%等等，現在買房利率最低則是4.4%的基準利率，你肯定想知道怎么才能把利率降下來。

首先，你買房時候簽署的貸款合同，其實利率都是不會變的，簽署LPR的話，央行基準利率變化的話，房貸利率才會跟著變。

可是，現在的房貸利率下調并不是央行的基準利率，央行的基準利率沒有變，只是銀行房貸上浮利率變了，上浮減少了。所以現在買房4.4％的利率是對現在買房的人來說，并不是對之前辦理過房貸，已經放款的群體來說的。

當然，如果你感覺你的房貸利率高了，現在房貸利率低，自己吃虧了，有沒有啥解決辦法，解決辦法肯定有的，得看每個人的具體情況，并不適用于每個人。

舉個例子來說，你2019年買的房子，房貸利率5.88%，貸款100萬，現在房本也已經拿到手了，這種情況下，你就具備50%降低房貸利率的可能，降利率必須拿到房本才可以。第二天，你考慮到小區房價問題，進入2022年房價一降再降，你先去考察下房子的價格，2019年貸了100萬，現在再去銀行，銀行可能就貸給你80萬，你還了兩年房貸，最多也就還了5萬塊錢本金，剩余還的都是利息。

也就是說你要結清之前95萬的房貸，轉低息貸款80萬。而且一般買房子的人都會選擇等額本息30年還款，而并不是選擇做生意的朋友那樣，選擇房子貸款多是先息后本。這就會產生一個問題，很多銀行不支持房子抵押等額本息30年。所以，這個問題就又來了，轉房貸也得慎重了。

還有，商業貸款轉公積金貸款也是一種途徑，這個條件比較苛刻，不一定適合所有購房者。一方面要求購房者有公積金貸款，一方面當地城市有商轉公的業務。如果條件符合的，可以把商業貸款成公積金貸款，可以節省一大筆利息費用。

三、最后，我不得不說：雖然利率下調，但并不代表我們在走房地產的末日絕路

4月15日的政策出臺可謂迅速，主要原因還是4月的數據指標相對有點難看了。

2022年4月新增人民幣貸款0.65萬億，預期1.45萬億，去年同期1.47萬億；新增社融0.91萬億，預期2.03萬億，去年同期1.86萬億；

這說明現在信貸擴張實際上確實有壓力，所以降息并不難理解。

而從結構上來看：

人民銀行統計，2022年一季度末，金融機構人民幣各項貸款余額201.01萬億元，同比增長11.4%；一季度人民幣貸款增加8.34萬億元，同比多增6636億元。

而以平均增速為標尺，顯著低于11.4%的有：

房地產開發貸款余額12.56萬億元，同比下降0.4個百分點；

其中個人住房貸款余額38.84萬億元，同比增長8.9%。

顯著低于均值的部分，其實都是大家天天掛在嘴上的老大難問題了，那就是房地產和消費。

其中房地產部分，與開發商的開發貸款余額相比，個人房貸的增長放緩都顯得那么溫和。簡單說就是：房地產和消費市場持續低迷，需要進一步的動作來進行改善。

不過需要指出本次下調房貸利率是通過減少“加減點數”實現的，5Y-LPR依舊沒變，也就是說存量房貸家庭利息并不會下降。

除炒房客，我國所有人都應該支持國家趕快去房地產泡沫，對于已經購房的家庭，只有房地產泡沫去掉了，LPR才能下降，房貸利息才能減少。畢竟去房地產泡沫，除炒房客，利好其他所有人。

前幾天央行公布最新LPR報價，本次LPR報價低于市場預期，并沒有降低，不過這是情理之中的事情。國家意志清楚告訴你們不會放水、不會走房地產末日絕路。這體現了我國住房不炒沒變，國家去除房地產泡沫的意志堅定。

我國現在不能大幅降低5Y-LPR主要原因是房地產泡沫太大了，如果大幅降低，市場必然恢復炒房熱情，付出的代價將更嚴重，飛得越高、摔下來死得越慘。

總之，房貸利率下調是大趨勢，商業銀行房貸利率上浮或者下調對已購房者的還款額影響不大，影響到的只是沒有購房的或者正計劃貸款買房的人。

我們身處全球加息縮表大周期，我國不可能不要匯率，而要所謂的混凝土；也不可能為了短暫的表面經濟數據，而不顧我國經濟更長遠的利益。大家別把這個政策理解為我國要走老路，這只不過在布置安全墊，盡可能減輕下墜的沖擊力傷害，凡是說什么走老路、夜壺的，其實都是小白。

只要房地產泡沫去除，房價一旦回歸合理，而且后續的房地產稅也會遏制住金融天花板，那么，我國房貸利率就有可能會迅速下降到4%甚至3%以內，那個時候也是購房最好時機。

什么是房貸利率調整日？不懂多花冤枉錢！-知乎

什么是房貸利率調整日？

所謂房貸利率調整日，其實指的就是重定價日。

一般采取浮動利率政策的住房商業貸款都會有一個重定價周期，最短為一年。而每過一個重定價周期，到了重定價日，就會按最新LPR報價算上銀行規定的基點數（基點數一經確定，在整個貸款期限都將保持不變）得出新利率，然后在下一周期執行，直到下一周期也結束后再重新計算。

如此一來，若新利率較舊利率有所上升的話，客戶要還的利息也就會隨之變多；反之，則會減少。而若房貸選擇的是固定利率，那自然不存在利率調整日了。

另外，如果申請辦理的是住房公積金貸款，那一般要等到中國人民銀行調整了貸款基準利率之后，房貸才會于次年的1月1日開始執行新利率；若是在貸款期限內中國人民銀行一直都沒有調整貸款基準利率的話，那住房公積金貸款利率也不會發生變化。

購房的貸款方式有幾種？

1、住房公積金貸款

不管是買什么房子，都應該是使用公積金貸款，因為住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率很低，真的是非常劃算，相比商業銀行貸款，利率差不多為一半，那么算下來能省差不多幾萬塊錢的利息。不過并不是所有人都有這么高的額度，要根據參保時間與購房價格等幾個因素來定，大家如果公積金額度不夠，那么可以選擇與其他貸款組合的形式也是可以的。

2、個人住房商業性貸款

如果公積金貸款額度不夠，那么可以選擇去銀行申請按揭貸款，只要在銀行存款的余額占購買住房所需資金額的比例不低于30％，并且足夠付首付，有一定量的金融資產或財產，那么就可以向銀行申請按揭貸款，利率相比公積金貸款來說會高很多。

3、個人住房組合貸款

公積金貸款額度一般為10萬－29萬元，現在很多一二線城市購房款都超過了這個額度，那么就需要用其他貸款來補充，俗稱的組合貸款。此項業務可由一個銀行的房地產信貸部統一辦理，組合貸款利率較為適中，貸款額度較大，大多數人都選擇這種方式。

房貸利率LPR政策最全解讀！未來每年的月供都會變化！-知乎

央行通過官網，公布了新的房貸利率政策，未來，房貸利率每年都可能有所變化。

之前的文章提過，今年房貸有個重要的調整，那就是從以前的“基準利率+上浮/打折比例”，轉為“5年LPR利率+加點”的模式。

簡而言之，就是

以后房貸利率不再固定，每年都有可能調整。

文件其實是對LPR“加點”的具體說明，以及對存量房貸的處理辦法。

先來看看，央行發的具體政策說明，然后我們一一做出解讀：

為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下：

一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

解讀：這里有兩個信息點，一個是解釋了什么是“存量浮動利率貸款”，一個是明確了時間節點“2020年1月1號”。

什么是“存量浮動利率貸款”？

就是2020年1月1號之前的，且簽過“基準利率+上浮或打折利率”的貸款，這里我們主要講的是房貸。

事實上，2019年10月8日之后的房貸，大多都已經轉化為LPR的定價模式，所以時間可能還要提前。

另外，自2020年1月1號之后，新的合同基本都會參考LPR定價，

原有的“基準利率+上浮或打折利率”的住房貸款合同將徹底消失。

二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

解讀：這里有三個信息點：

其一是

存量房貸客戶可以選擇，轉換調整為LPR定價模式，或者可以轉為固定利率不變，

定價基準只能轉換一次，轉換之后不能轉回。

其二是存量房貸客戶，轉為LPR定價模式后，會有個加點，加點可以為負值，但

加點點數在貸款合同剩余期限內不變。

其三是調整定價基準的時間周期，僅限“2020年3月1號-2020年8月31日”之間。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

解讀：這兩點是政策里最重要的兩項，內容最多，而且相互有關聯。

轉化為LPR定價之后，房貸利率是根據5年的LPR+加點來計算。

加點數值應該等于：

原合同執行利率與2019年12月20號發布的5年期LPR之間的差額，數值可正可負，一旦確定，之后加點的數值不會變化。

舉個例子，比如你之前是基準利率4.9%，上浮10%，那么原合同執行利率為：4.9*（1+10%）=5.39%。

2019年12月20號發布的5年期LPR為4.8%，那么這個差額就是：5.39%-4.8%=0.59%。

也就是說，下一次調整LPR定價之后，就是按那一次的5年LPR+0.59%來算房貸利率。

那么，什么時候調整LPR定價呢？這次政策，也給出了答案，最短周期為一年。

也就是說，

一年12個月之內，房貸利率是固定不變的，但每年都會有一次調整，調整是按照上一年12月份的5年LPR利率+固定加點來算。

細則里還說，