小明：買房銀行貸款30萬分多少年還合適？是等額本金還是等額本息？

三人：這主要要看家庭收入和理財能力。如果家庭月收入五千，那么就不可能選擇十年了，那樣生活質(zhì)量得多差阿！人活著要向往自由和幸福，不應被房子所累。

因此，為了保證生活質(zhì)量和留點余錢理理財以備不時之需，那么還款應當控制在家庭收入的1/5及以下。即如果家庭月收入一萬的話，可以選擇月供兩千。即30萬房貸的話，可以選擇二十年還，房貸利率不上浮按如今的基準利率是4.9%，選擇等額本息便是每月還1963.33元，如下圖。

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當然，如果有住房公積金的話，那么自然是貸越久越好了，比如住房公積金利率3.25%，而購買余額寶之類的貨幣基金收益如今在4%上下。即便擔心貨幣基金的風險，那也可以選擇五年期的小型城商銀行定期存款，高的可高達5.5%。

如果有投資理財能力，比如有買基金或買股票的投資經(jīng)驗，那么也是貸越長越好。從長久的20年來看，即便定投指數(shù)型基金，其收益率也要遠在房貸利率之上。

但是如果連余額寶之類的貨幣基金風險都不愿承擔，定期存款存的是大型商業(yè)銀行，且是一年一年的存，而購房貸款是上浮20%的利率為5.88%(4.9%*120%），那么此情況下可以把月供提高到家庭收入的30%。

有人可能會說，有錢干嘛不還呢？畢竟銀行存款沒有房貸利率高。這通常就是國人為什么不買保險的主要原因，因為沒有風險意識，走一步算一步。如果有錢就還，那么就忽略生活質(zhì)量的同時忽略了無處不在的風險，包括失業(yè)風險，身體意外或者其他意外的風險。

負債屬于資產(chǎn)的一部分，不應過度的把債務(wù)當成一種無形的壓力，而應將其當資產(chǎn)來看，比如擁有一套房便是有房一族，哪怕70%是銀行貸款，20%是啃老和親戚朋友借貸。

至于選擇等額本息還是等額本金，這要看家庭收入情況。如果家庭收入是走上坡，即越來越多，那么建議選擇等額本息；而如果家庭收入是走下坡，即越來越少（所從事的行業(yè)越來越不景氣），那么可以選擇等額本金。

如上圖，房貸30萬分二十年還（假設(shè)貸款利率為基準利率4.9%），選擇等額本息月供是1963.33元，累計利息為171199.72元，累計還款額471199.72元。

而選擇保本金第一個月需還2475元，從第二個月起逐減，直到最后一個月為1255.10元，累計利息為147612.50元，累計還款額447612.50元。

從累計還款額上來看，兩者相差近2.5萬（假設(shè)貸款基準利率保持不變），那么是不是等額本息還款不劃算呢？其實不存在劃不劃算，因為貸款利率是一樣的，只不過等額本金前期還得多，計息計得少罷了。如果有能力，全額付清，那更不存在利息呢！

對普通大眾來說，所從事的行業(yè)沒有大起大落，也就家庭收入沒有大起大落的話，那么更建議選擇等額本息還款。雖然所還的累計還款額較大，但是可以有效的保證生活質(zhì)量，如會投資理財那再好不過了。