陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款逾期了

由 網(wǎng)絡(luò)整理 分享時(shí)間：2024-01-26 08:21:06 加入收藏我要投稿點(diǎn)贊

借款12萬(wàn)，保證保險(xiǎn)費(fèi)8萬(wàn)：陽(yáng)光保險(xiǎn)、光大銀行誰(shuí)在收割借款人？|貸款|保險(xiǎn)公司_網(wǎng)易訂閱

出品|公司研究室

文|劉雙霞

借款12萬(wàn)，保險(xiǎn)費(fèi)要繳8萬(wàn)。近日，公司研究室接到用戶投訴稱，陽(yáng)光保險(xiǎn)聯(lián)合光大銀行的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品涉嫌高利貸。

近年來(lái)，銀行和保險(xiǎn)公司在信保業(yè)務(wù)方面的合作越來(lái)越多。原先為“借款人增信，為放款人保障”的個(gè)人信用保證保險(xiǎn)在發(fā)展中也出現(xiàn)諸多亂象：強(qiáng)制搭售、高額保費(fèi)推高借款成本、暴力催收等。

此類信保業(yè)務(wù)模式該如何規(guī)范？保費(fèi)如何定價(jià)？權(quán)責(zé)如何劃分？保費(fèi)是否納入借貸綜合費(fèi)率？一系列問(wèn)題成為此類業(yè)務(wù)發(fā)展的焦點(diǎn)。

借款12萬(wàn)，保費(fèi)8萬(wàn)

銀行低息貸款緣何演變?yōu)榫C合成本超40%的高息貸？

經(jīng)營(yíng)一家旅行社的個(gè)體工商戶王生（化名）投訴稱，2019年3月，為周轉(zhuǎn)做生意，通過(guò)貸款中介尋求借款。貸款中介將其介紹至陽(yáng)光保險(xiǎn)，王生購(gòu)買了陽(yáng)光保險(xiǎn)的個(gè)人貸款保障保險(xiǎn)產(chǎn)品后，借到款項(xiàng)12萬(wàn)元，借款期限為3年，放款方是光大銀行珠海分行。

王生和陽(yáng)光保險(xiǎn)簽訂了保單協(xié)議，和光大銀行簽訂了貸款協(xié)議。

根據(jù)陽(yáng)光保險(xiǎn)保單顯示，王生所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品為“個(gè)人貸款保障保險(xiǎn)”。投保人為人王生，被保險(xiǎn)人為光大銀行珠海分行，保險(xiǎn)金額為13.363609萬(wàn)元（相當(dāng)于光大銀行那筆貸款的本息之和）。保費(fèi)方面，月保險(xiǎn)費(fèi)率為1.697146%，每月保險(xiǎn)費(fèi)2268元，總保險(xiǎn)費(fèi)金額為每月保險(xiǎn)費(fèi)金額之和。如王生借滿36期，則保險(xiǎn)費(fèi)金額為8.1648萬(wàn)元。合同蓋章顯示為陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司。

（注：陽(yáng)光保險(xiǎn)保單，投訴人供圖）

根據(jù)光大銀行貸款協(xié)議顯示，貸款種類為“個(gè)人小額信用貸”，貸款用途為“生產(chǎn)生活所需”，借款金額12萬(wàn)元，期限3年，年利率為7.125%。逾期利率為借款利率7.125%上浮50%，即10.6875%。

（注：光大銀行貸款合同，投訴人供圖）

在王生這筆12萬(wàn)元的借款中，有貸款中介、光大銀行、陽(yáng)光保險(xiǎn)三個(gè)收費(fèi)方。

其中，貸款中介收取了6千元費(fèi)用，為一次性收費(fèi)。

王生每月還款額為5972.11元，其中銀行本息約3712.11元，保險(xiǎn)費(fèi)2268元，由光大銀行和陽(yáng)光保險(xiǎn)分別扣款。

（注：還款截圖，投訴人供圖）

公司研究室根據(jù)IRR計(jì)算，這筆貸款無(wú)保險(xiǎn)費(fèi)的借款年利率為7.125%。加上每月2268元的保險(xiǎn)費(fèi)后，借款年利率高達(dá)42.929%。

換言之，這筆貸款有無(wú)保費(fèi)的借款年利率差超過(guò)6倍，陽(yáng)光保險(xiǎn)每月2268元的保險(xiǎn)費(fèi)使得原來(lái)銀行的低息貸款變身為年化利率超36%的高利貸。

對(duì)于此類業(yè)務(wù)模式，國(guó)浩律師(北京)事務(wù)所金融專業(yè)律師劉鵬表示，從描述的內(nèi)容看，“個(gè)人貸款保障保險(xiǎn)”類似于保證擔(dān)保的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。在借款人到期不足額償還貸款本息的情況下，由承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)向銀行償還貸款本息。

聚焦三大關(guān)注點(diǎn)

是否強(qiáng)制搭售？是否涉嫌高利貸？權(quán)責(zé)如何劃分？

實(shí)際上，信用保證保險(xiǎn)是將借款人逾期風(fēng)險(xiǎn)由銀行轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，因此，保險(xiǎn)公司會(huì)收取一定的保費(fèi)沖抵風(fēng)險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝介紹，20年前就有這種業(yè)務(wù)，那時(shí)候是借款人自愿購(gòu)買。在疫情期間，很多中小企業(yè)的資金鏈發(fā)生了問(wèn)題，此類保險(xiǎn)“為借款人增信，為放款人保障”的價(jià)值凸顯。

對(duì)于上述陽(yáng)光保險(xiǎn)和光大銀行的合作模式中，有三大關(guān)注點(diǎn)：是否強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)？是否涉嫌高利貸？陽(yáng)光保險(xiǎn)和光大銀行權(quán)責(zé)如何劃分？

在王生這筆12萬(wàn)的借款中，是否存在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)？

王生介紹，在貸款過(guò)程中，全程都是陽(yáng)光保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與自己對(duì)接。他在陽(yáng)光保險(xiǎn)線下門店簽完相關(guān)保險(xiǎn)文件后，陽(yáng)光保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員將他帶到光大銀行支行，由光大銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理簽字，之后放款。

歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，“此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式在發(fā)展中被一些平臺(tái)給玩壞了。幾年前，網(wǎng)絡(luò)借貸就出現(xiàn)強(qiáng)迫的、前置性的保險(xiǎn)搭售，上述案例是一樣的打法，屬于強(qiáng)制搭售的模式。”

不過(guò)，在劉鵬看來(lái)，就目前的信息，尚不能得出這種信用貸款要求提供保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)的方式就是搭售。

劉鵬進(jìn)一步指出，如果借款人本身的信用評(píng)分本來(lái)可以直接獲得貸款，但銀行硬要借款人去投保個(gè)人信用保證保險(xiǎn)，這就屬于搭售；但如果是因借款人自身的信用評(píng)分不能滿足銀行的貸款審批要求，而通過(guò)投保信用保證保險(xiǎn)的方式進(jìn)行增信，那就不應(yīng)當(dāng)理解為是搭售。

是否涉嫌高利貸？

根據(jù)IRR計(jì)算，上述借款加上每月2268元的保險(xiǎn)費(fèi)后，綜合成本高達(dá)42.929%。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，這個(gè)借款人的綜合借款成本超過(guò)了年化24%。但由于利息是銀行方面收取的，保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司賺的，二者屬于不同性質(zhì)的款項(xiàng)，且目前監(jiān)管方面沒有關(guān)于該領(lǐng)域保險(xiǎn)費(fèi)用的限制，因此存在市場(chǎng)自由調(diào)節(jié)的空間。有消息稱總體上講，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)公司是虧損狀態(tài)。所以，個(gè)別的消費(fèi)者覺得高，但保險(xiǎn)公司方面不這么想。

”這種計(jì)算方式并不符合邏輯，銀行收取的是借款利息，可以按照年利率計(jì)算；而保險(xiǎn)公司收取的是保費(fèi)，不能把保費(fèi)直接計(jì)算到借款的年利率當(dāng)中去。因此，就這個(gè)個(gè)案看，不能說(shuō)存在高利貸問(wèn)題。”劉鵬則認(rèn)為。

陽(yáng)光保險(xiǎn)和光大銀行分別扮演了什么樣的角色？

在王生的描述中，這筆借款從申請(qǐng)辦理到貸后催收一直都是陽(yáng)光保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員在跟進(jìn)，光大銀行幾乎沒有存在感。

“1月24日國(guó)家旅游局發(fā)布通告，要我們停止一切旅游行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，所有客人不能跨省旅游。春節(jié)期間，墊付了機(jī)票、酒店、車隊(duì)等費(fèi)用。半年時(shí)間里，還要墊付員工工資、鋪?zhàn)狻⑺姷乳_銷。粗略算了一下，損失差不多一百萬(wàn)。資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題后，看到有政策支持，要求金融機(jī)構(gòu)為受到疫情影響的企業(yè)延期還款。我去光大銀行申請(qǐng)延期，光大銀行讓我去找陽(yáng)光保險(xiǎn)，而陽(yáng)光保險(xiǎn)也一直沒給延期。”王生表示。

據(jù)了解，保險(xiǎn)與銀行合作開展的“個(gè)人信貸保證保險(xiǎn)+銀行小額貸款”的業(yè)務(wù)模式已存在多年。

劉鵬介紹，在該業(yè)務(wù)模式中，銀行和保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)是不同的。銀行是貸款人，負(fù)責(zé)按照貸款合同約定向借款人發(fā)放貸款，并按照貸款合同約定按期收回本金和利息。保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保證保險(xiǎn)的義務(wù)，也就是在借款人投保，保險(xiǎn)公司承保后，向銀行出具保證保險(xiǎn)的擔(dān)保函。當(dāng)借款人沒有按期償還貸款本息時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行償還貸款本息。在保險(xiǎn)公司承擔(dān)了貸款本息的代償義務(wù)后，按照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司取得代位追償權(quán)，有權(quán)向貸款人繼續(xù)追償貸款人沒有償還的貸款本息。

投訴頻現(xiàn)背后

客戶分成5等保證險(xiǎn)保險(xiǎn)年費(fèi)率高達(dá)24%

從借款人角度來(lái)講，王生認(rèn)為，額外支付的保費(fèi)其實(shí)也相當(dāng)于利息，甚至遠(yuǎn)多于支付給銀行的利息。

事實(shí)上，在各大投訴平臺(tái)上，關(guān)于陽(yáng)光保險(xiǎn)和光大銀行此類搭售個(gè)人信用保證險(xiǎn)借款的投訴貼不在少數(shù)，多涉及“強(qiáng)制捆綁保險(xiǎn)”、“暴力催收”、“變相收取高利息”等。

（注：截圖自聚投訴、黑貓投訴）

對(duì)于貸款搭售保險(xiǎn)的問(wèn)題，監(jiān)管已有明確要求。銀保監(jiān)會(huì)2019年10月發(fā)布的《關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》明確指出，借貸過(guò)程中強(qiáng)制消費(fèi)者辦理保險(xiǎn)、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)或強(qiáng)制要求向特定第三方合作機(jī)構(gòu)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)屬于侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

王德怡認(rèn)為，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)是近年來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新推出的險(xiǎn)種,從大的方向來(lái)講,這個(gè)險(xiǎn)種有市場(chǎng)需求,國(guó)家層面也是鼓勵(lì)態(tài)度，引入保險(xiǎn)機(jī)制有助于分?jǐn)傉w的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。只是這個(gè)險(xiǎn)種在實(shí)踐中遇到許多問(wèn)題，多地銀保監(jiān)局已發(fā)布了消費(fèi)提示。

公司研究室關(guān)注到，近來(lái)，針對(duì)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已有甘肅、海南、山東、陜西、內(nèi)蒙古、安徽、青海、寧夏、河南等地銀保監(jiān)局向市場(chǎng)發(fā)出相關(guān)消費(fèi)提示。如河南銀保監(jiān)局在2020年6月底發(fā)布的《關(guān)于貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示》稱，消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)前要全面考慮費(fèi)用成本，慎重衡量自身資金需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，切勿盲目辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

針對(duì)個(gè)人保證保險(xiǎn)，過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)也是被投訴的重要原因之一。

對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)定價(jià)的問(wèn)題，劉鵬結(jié)合上述案例指出，對(duì)于此類保險(xiǎn)，一般監(jiān)管批復(fù)的時(shí)候都會(huì)有費(fèi)率的要求，費(fèi)率要求一般在月費(fèi)率基礎(chǔ)上結(jié)合投保人的信用狀況進(jìn)行加權(quán)計(jì)算。如果從大的定價(jià)幅度上講，貸款12萬(wàn)，上述貸款保險(xiǎn)費(fèi)率可能并沒有超過(guò)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，只是在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)屬于高值。具體原因憑目前的材料沒辦法判斷，但基本邏輯就是借款人的信用評(píng)分越高，保費(fèi)費(fèi)率越低，借款人的信用評(píng)分越低，保費(fèi)費(fèi)率越高。

據(jù)了解，監(jiān)管目前對(duì)此類保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率等實(shí)行審批制。公司研究室查詢到，陽(yáng)光信用保證保險(xiǎn)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)條款（A款）（201710版）的年基準(zhǔn)費(fèi)率為8%。陽(yáng)光信用保證保險(xiǎn)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)(B款)（201912版）條款的年基準(zhǔn)費(fèi)率是8.4%。

據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員介紹，保證險(xiǎn)的月保險(xiǎn)費(fèi)率=月基準(zhǔn)費(fèi)率客戶信用評(píng)級(jí)調(diào)整系數(shù)；月保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額月保險(xiǎn)費(fèi)率。

公司研究室獲得的一份平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)條款顯示，其月基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率為1.25%，根據(jù)信用評(píng)分，客戶等級(jí)分為C1-C5五個(gè)等級(jí)，分別對(duì)應(yīng)不用的調(diào)整系數(shù)，調(diào)整系數(shù)最高為1.6。據(jù)此測(cè)算，月保險(xiǎn)費(fèi)率最高可達(dá)2.048%，年費(fèi)率為24.576%。按0.6的最低調(diào)整系數(shù)計(jì)算，月保險(xiǎn)費(fèi)率為0.75%,年費(fèi)率為9%，高于很多貸款利率。

監(jiān)管無(wú)量化指標(biāo)

業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議保險(xiǎn)費(fèi)是否該納入綜合借貸費(fèi)率？

事實(shí)上，監(jiān)管對(duì)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已進(jìn)行了規(guī)范。2020年5月19日，銀保監(jiān)會(huì)正式頒布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，針對(duì)費(fèi)率高問(wèn)題，提出消費(fèi)者可承受的經(jīng)營(yíng)原則。不過(guò)，對(duì)于保證保險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)量化指標(biāo)。

目前市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率是否納入借款綜合費(fèi)率存在爭(zhēng)議。

“個(gè)人認(rèn)為保費(fèi)與貸款利率不能等同，兩者性質(zhì)不同，應(yīng)該不能合并在一起按高利貸計(jì)算。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示。

歐陽(yáng)日輝則認(rèn)為，“疫情以前，監(jiān)管只是強(qiáng)調(diào)不能增加各種服務(wù)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)，并沒有過(guò)多地用綜合費(fèi)率的這樣一個(gè)概念。疫情以來(lái)，中央一直強(qiáng)調(diào)中小微企業(yè)貸款的綜合費(fèi)率降低的問(wèn)題。隨著‘綜合費(fèi)率’概念使用增多，以后應(yīng)該也會(huì)把保費(fèi)加到里面。”

針對(duì)個(gè)人信用保證保險(xiǎn)出現(xiàn)的亂象，一位保險(xiǎn)業(yè)分析人士指出，雖然暫時(shí)沒有相關(guān)法律約束銀行和保險(xiǎn)公司的類似合作，但保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)率應(yīng)該有一個(gè)限度，不應(yīng)該使用過(guò)于寬松的自主定價(jià)權(quán)，甚至使得借款成本高于法律規(guī)定上限。

談及借款人維權(quán)，李廣子指出，保險(xiǎn)、銀行、借款人等各方權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)尊重合同，借款人在類似交易中需要認(rèn)真查閱相關(guān)條款，以免在出現(xiàn)糾紛時(shí)無(wú)法保護(hù)自身權(quán)益。

歐陽(yáng)日輝表示，從借款人防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，還是要注意看好合同，看好合同里面的相關(guān)的每一個(gè)條款，如果發(fā)生糾紛的話，還是主張合理合法維權(quán)。

王德怡建議，監(jiān)管部門應(yīng)為個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)制定明確的監(jiān)管細(xì)則，劃定各方責(zé)任，明確保險(xiǎn)費(fèi)用收取的標(biāo)準(zhǔn)，避免借款人借款綜合成本過(guò)高。借款人在從事相關(guān)消費(fèi)時(shí)，要量力而行，認(rèn)清合同條款，避免還不上款導(dǎo)致各種違約責(zé)任加身，難以負(fù)擔(dān)。

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陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款逾期怎么辦？-知乎

陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款逾期怎么辦？

如果手上現(xiàn)在有錢那么請(qǐng)趕緊還上如果沒有聯(lián)系客服協(xié)商解決爭(zhēng)取把影響降到最小。逾期是可以交給專業(yè)的律師或機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行處理，如果你現(xiàn)在很迷茫，想要走出當(dāng)前的困境，一定要看看下面的全國(guó)個(gè)人債務(wù)逾期處理中心，最快一周解決負(fù)債問(wèn)題，比較困難的朋友還可以申請(qǐng)先處理再收費(fèi)，趕緊上岸！

逾期的后果一般有以下幾點(diǎn)：

產(chǎn)生罰息

貸款人與貸款機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同時(shí)，合同里面通常會(huì)對(duì)貸款逾期進(jìn)行有關(guān)的規(guī)定，一般來(lái)說(shuō)，逾期都會(huì)產(chǎn)生額外的罰息，不同的貸款機(jī)構(gòu)各有不同，罰息金額和產(chǎn)生的利息也有所不同。貸款本來(lái)就會(huì)有相應(yīng)的利息和費(fèi)用，逾期還會(huì)導(dǎo)致額外費(fèi)用的產(chǎn)生，這樣可是十分不劃算。

難以享受貸款優(yōu)惠利率

我們都知道，借款人在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)借款人的信用記錄和資質(zhì)對(duì)貸款的利率進(jìn)行調(diào)整。通常來(lái)說(shuō)，信用較好的優(yōu)質(zhì)借款人比較容易得到利率更低的貸款，如果借款人曾經(jīng)因?yàn)橘J款逾期造成信用受損，就算是獲得了銀行的貸款，但想能把貸款利率變得更低，也是很難達(dá)成的。

銀行發(fā)律師函，到法院起訴

若你超過(guò)3個(gè)月仍未繳款，那就很嚴(yán)重了！貸款行會(huì)依法催收到期貸款，按照借款合同和擔(dān)保合同（抵押或質(zhì)押合同）的約定，將向法院起訴，法院會(huì)采取財(cái)產(chǎn)保全等措施，包括凍結(jié)貸款人以及貸款擔(dān)保人的所有銀行帳戶上的存款，查封已抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)等。

那么貸款逾期后怎么判斷自己有沒有沒起訴呢？

是否真的被起訴要以法院的傳票或者12368的短信通知為準(zhǔn)，上面有具體的開庭時(shí)間以及開庭地點(diǎn)。如果實(shí)在不放心可以自己打電話給12368查詢，或者網(wǎng)上搜索“中國(guó)審判流程信息公開網(wǎng)”輸入身份證號(hào)即可。

那么什么情況下的逾期會(huì)坐牢呢？

1、單卡額度要超過(guò)5萬(wàn)元，不含利息、違約金等；（必要條件）

2、符合惡意透支的主觀意圖。比如申請(qǐng)信用卡后一次性套光，再也沒有使用；或者無(wú)正當(dāng)職業(yè)，套用他人職業(yè)信息或者掛靠公司騙取信用卡后，一次性套光，不還款不使用的。（可選條件）

3、要符合“非法占有”，如透支后通過(guò)逃匿、改變聯(lián)系方式等手段逃避銀行催收；抽逃轉(zhuǎn)移資金；用透支的錢賭博、嫖娼等進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；（可選條件）

4、如果銀行起訴后無(wú)法證明信用卡套現(xiàn)后的資金的真實(shí)用途的。（可選條件）

在上面的4點(diǎn)當(dāng)中，滿足第1點(diǎn)后，如果繼續(xù)滿足2、3、4中任意一點(diǎn)，可能涉嫌信用卡詐騙罪。如果不滿足第1點(diǎn)，根據(jù)規(guī)定，那么最多是牽扯到信用卡糾紛，就歸為民事案件。

逾期最好的辦法就是還錢：

1.向家人坦白，以借條的方式和家人請(qǐng)朋好友借錢

2.列出自己的債務(wù)清單，制定好還款計(jì)劃

3.開源節(jié)流，增加收入，理性消費(fèi)

4.調(diào)整心態(tài)，保持樂(lè)觀，積極應(yīng)對(duì)逾期

如果你現(xiàn)在還款很困難，或者自己完全處理不了！可以到全國(guó)逾期處理中心或?qū)ふ衣蓭熒暾?qǐng)?zhí)幚恚舍槍?duì)個(gè)人情況制定最高5年的個(gè)性化還款，最快一周解決你的問(wèn)題，還可申請(qǐng)?zhí)幚沓晒笫召M(fèi)，助你成功上岸！

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陽(yáng)光保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)涉嫌“高利貸”信用保證保險(xiǎn)費(fèi)率亟待規(guī)范

前兩天，我們寫過(guò)銀行聯(lián)合保險(xiǎn)公司通過(guò)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放“高利貸”，將真實(shí)借款成本抬升至年化36%以上，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。后續(xù)有幾位借款人向我們進(jìn)一步曝光自己的相關(guān)遭遇及更多細(xì)節(jié)。

借款人A向我們曝料，他向陽(yáng)光信保貸款10萬(wàn)元，放款方為光大銀行，分36期還款，每期還4892元，含陽(yáng)光保險(xiǎn)收取的保費(fèi)1892元，總保費(fèi)高達(dá)68112元。

根據(jù)IRR公式計(jì)算，該筆借款綜合年化利率為41.38%。

借款人B向我們曝料，他在大地時(shí)貸成都分公司貸款97000元，放款方也是光大銀行，分36期還款，每期還4437.96元，含大地保險(xiǎn)收取的保費(fèi)1416.2元，總保費(fèi)同樣高達(dá)50983.2元。此外，B還被要求購(gòu)買大地保險(xiǎn)的1038元意外險(xiǎn)。

就算不考慮意外險(xiǎn)，根據(jù)IRR公式計(jì)算，該筆借款綜合年化利率也達(dá)到了35.91%。

盡管有些人辯護(hù)如果沒有保險(xiǎn)公司擔(dān)保，借款人無(wú)法從銀行貸款，且保費(fèi)費(fèi)率有銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，業(yè)務(wù)合規(guī)。但這樣的解釋并不能掩蓋借款人借款成本畸高的事實(shí)。

在銀行與保險(xiǎn)公司的類似合作中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)慕巧喈?dāng)于可以提供擔(dān)保的助貸機(jī)構(gòu)。只是保險(xiǎn)公司有資質(zhì)向借款人直接收取高額保費(fèi)，而市場(chǎng)上的一些助貸機(jī)構(gòu)則通過(guò)捆綁意外險(xiǎn)、服務(wù)費(fèi)等手段收取額外費(fèi)用，本質(zhì)上并無(wú)區(qū)別。

此外，與其他助貸機(jī)構(gòu)美化借款利率相似的是，保險(xiǎn)公司針對(duì)具體收費(fèi)內(nèi)容往往也會(huì)利用借款人不懂借貸利率和急用錢的弱點(diǎn)刻意隱瞞某些細(xì)節(jié)。

借款人B提到，他在貸款時(shí)明確表示因?yàn)槭召M(fèi)太高不想找中介，但最終還是陷入大地時(shí)貸的圈套。

借款人B曾詢問(wèn)大地時(shí)貸業(yè)務(wù)員放款資金來(lái)源，業(yè)務(wù)員表示是自己公司放款，月利息只有1.3-1.4分(年化15.6%-16.8%)。

這里所說(shuō)的月利息就是每月繳納的1416.2元保費(fèi)，業(yè)務(wù)員將此費(fèi)用表述成“大地時(shí)貸收取的利息”，經(jīng)過(guò)計(jì)算，該“利息”折合成年化利率實(shí)際為28.31%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于業(yè)務(wù)員的介紹。另外，業(yè)務(wù)員沒有提到過(guò)放款方光大銀行收取的利息。

辦理完貸款后，大地時(shí)貸沒有把合同、保單等資料給借款人，業(yè)務(wù)員卻解釋說(shuō)不需要這些東西。

也就是說(shuō)，在貸款過(guò)程中，借款人B只被告知大地時(shí)貸會(huì)收取1.3-1.4分的利息，其他信息均被業(yè)務(wù)員有意隱瞞。

借款人B表示，他至少應(yīng)該有知情權(quán)，然后再選擇是否去貸這筆款。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員淡化保險(xiǎn)的概念而將保費(fèi)堂而皇之地解釋為利息已成為行業(yè)慣例。

此外，對(duì)于借款人B被大地時(shí)貸要求購(gòu)買的1038元意外險(xiǎn)，由于該意外險(xiǎn)與貸款行為無(wú)關(guān)，我們推測(cè)這是大地保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員單方面的強(qiáng)制捆綁行為。這涉嫌違反包括月初銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》等多個(gè)監(jiān)管文件。

借款人A向我們表示，每月還款日陽(yáng)光保險(xiǎn)就對(duì)自己暴力催收，后來(lái)還凍結(jié)他的光大銀行卡，但不知道是依據(jù)哪個(gè)條款。

借款人B向我們表示，大地時(shí)貸在每月還款日的前三四天就開始打電話發(fā)短信催促存錢，如果沒有存錢，則會(huì)頻繁打電話騷擾，借款人對(duì)此不勝其煩。

10月13日，郝女士在聚投訴發(fā)帖表示，自己通過(guò)鄭州大地時(shí)貸在光大銀行貸款8萬(wàn)元，已穩(wěn)定還款14個(gè)月。因生意失敗導(dǎo)致逾期，多次主動(dòng)與大地時(shí)貸協(xié)商希望可以在2019年11月23日結(jié)清欠款，但大地時(shí)貸態(tài)度惡劣，強(qiáng)迫郝女士跟親戚朋友借款，同時(shí)他們還頻繁騷擾郝女士的朋友家人。

另一個(gè)案例中，周先生表示自己在陽(yáng)光保險(xiǎn)天津河西門店辦理14萬(wàn)元貸款，也已還款14個(gè)月，今年8月份由于資金回收出現(xiàn)延遲導(dǎo)致逾期，自己向陽(yáng)光保險(xiǎn)說(shuō)明了情況，但自稱光大銀行的催收人員依然頻繁騷擾自己和家人，言語(yǔ)丑陋，甚至還威脅說(shuō)要去家里和學(xué)校找他們。借款人對(duì)此苦不堪言，并表示已經(jīng)報(bào)警。

針對(duì)陽(yáng)光保險(xiǎn)的暴力催收行為，之前我們也曝光過(guò)其他案例，手段有過(guò)之而無(wú)不及。

我們認(rèn)為，作為正規(guī)軍，保險(xiǎn)公司在催收上應(yīng)該采取更人性化的手段，少一些騷擾辱罵、威脅恐嚇、凍結(jié)銀行卡這樣的行為。

按照保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算，借款人支付的保費(fèi)金額折合成年化高達(dá)借款本金的30%-36%左右，再加上銀行方5%-7%的年利率，借款人實(shí)際承擔(dān)的成本在年化40%左右，甚至不低于很多網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸公司。但是保險(xiǎn)公司和銀行的約束力顯然要強(qiáng)得多，逾期壞賬率也會(huì)低得多。

從保費(fèi)價(jià)格來(lái)看，借款人A貸款10萬(wàn)元，繳納保費(fèi)68112元；借款人B貸款97000元，繳納保費(fèi)50983.2元。扣除其他成本，3個(gè)借款人中有2人正常還款就可以賺錢，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)顯然很容易做到。

從財(cái)報(bào)上看，大地保險(xiǎn)2018年非車險(xiǎn)保費(fèi)收入151.54億元，其中保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入49.93億元，同比大增90.4%。大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體表示，保證險(xiǎn)快速增長(zhǎng)得益于個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大地時(shí)貸險(xiǎn)的快速發(fā)展。但有業(yè)內(nèi)人士表示，大地時(shí)貸表面是保險(xiǎn)，實(shí)際是從事貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。

陽(yáng)光保險(xiǎn)攜廊坊銀行放套路貸款，騷擾家人_黑貓投訴_新浪網(wǎng)

陽(yáng)光保險(xiǎn)攜廊坊銀行放套路貸款，騷擾家人

發(fā)布于2023年02月27日14:08

投訴編號(hào)：

17365128156

投訴對(duì)象：

廊坊銀行

投訴問(wèn)題：

騷擾家人,高利貸

投訴要求：

停止騷擾

涉訴金額：

100000元

投訴進(jìn)度：

處理中

補(bǔ)充投訴

02-2814:29:18

昨天廊坊銀行工作人員回電，表明只允許陽(yáng)光保險(xiǎn)對(duì)我本人進(jìn)行催收，但是今天催收人員更加變本加厲，電話頻率更高，不僅騷擾我的單位，還騷擾我的家人，對(duì)我的生活造成了嚴(yán)重的影響。

黑貓消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)

商家處理中

02-2714:34:35

黑貓消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)

審核通過(guò)

02-2714:34:35

發(fā)起投訴

02-2714:08:59

陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款套路貸款，欠款越還越多，擔(dān)保費(fèi)和利息加起來(lái)有本金的一半左右，我之前生意投資失敗，導(dǎo)致欠款逾期，期間還一直騷擾我的家人，單位透露我的欠款信息。甚至短信威脅我，暴露我的個(gè)人信息，聲稱要到媒體刊登催收公告。

聲明：

1.以上內(nèi)容僅代表投訴者本人，不代表黑貓投訴立場(chǎng)。

2.未經(jīng)授權(quán)，本平臺(tái)案例禁止任何轉(zhuǎn)載，違者將被追究法律責(zé)任。

3.黑貓投訴處理投訴不收取任何費(fèi)用，凡以黑貓投訴名義收費(fèi)的均為冒充、欺騙行為，請(qǐng)及時(shí)報(bào)警并與黑貓官方反饋。舉報(bào)郵箱heimaotousu@vip.sina.com。

4.請(qǐng)大家選擇官方渠道解決消費(fèi)糾紛，不要輕信第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人辦理退費(fèi)以免受騙。請(qǐng)不要隨意通過(guò)QQ或微信等方式添加陌生人，更不要給陌生人匯款，謹(jǐn)防被騙，如遇詐騙請(qǐng)及時(shí)報(bào)警。

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陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款逾期了天天打電話威脅怎么辦？-深藍(lán)保問(wèn)答

陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款逾期了天天打電話威脅，首先問(wèn)清楚打電話工作人員工號(hào)，全程將電話錄音。其次可以向陽(yáng)光保險(xiǎn)總公司投訴，將事情反饋。還可以向銀保監(jiān)會(huì)熱線電話投訴。最后，可以和陽(yáng)光保險(xiǎn)協(xié)商，明確還款的時(shí)間和金額。

陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款盡量不要逾期，避免因逾期造成征信有問(wèn)題，以及因?yàn)橛馄诔霈F(xiàn)催收，且受到威脅的情況。

陽(yáng)光保險(xiǎn)保單貸款逾期后會(huì)怎么樣？-知乎

有影響，保單貸逾期之后若是遲遲不還，那么保險(xiǎn)公司會(huì)從保單的現(xiàn)金價(jià)值里面扣除，甚至?xí)K止保險(xiǎn)合同。因?yàn)楸钨J款就是將投保人所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，借到的錢實(shí)際上是這份保單所內(nèi)含的現(xiàn)金價(jià)值。

保單貸逾期的影響：

【1】罰息，過(guò)了規(guī)定的還款日就是逾期還款，會(huì)按日產(chǎn)生罰息，并且是利滾利的模式。

【2】被催款，逾期之后放款機(jī)構(gòu)會(huì)持續(xù)催款，甚至?xí)?lián)系貸款人的家里人。

【3】導(dǎo)致保險(xiǎn)作廢，當(dāng)保單里面的現(xiàn)金價(jià)值扣完依舊不夠的話，那么不僅保單作廢了，還會(huì)被持續(xù)催債的。

【4】影響個(gè)人征信，逾期之后就會(huì)嚴(yán)重的影響到個(gè)人征信。

保單貸逾期之后記得趕緊還款，并且把罰息也還掉，這樣才能保護(hù)自己的保險(xiǎn)單子不被影響，才能繼續(xù)享受保險(xiǎn)提供的保障或者是分紅，若是實(shí)在無(wú)力還款，建議跟對(duì)方協(xié)商一個(gè)合適的方案。

陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款屢遭投訴費(fèi)率近36%：保費(fèi)過(guò)高，借10萬(wàn)還4萬(wàn)保費(fèi)|保險(xiǎn)公司|保險(xiǎn)產(chǎn)品_網(wǎng)易訂閱

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“陽(yáng)光保險(xiǎn)”）正式向港交所遞交招股說(shuō)明書，擬主板掛牌上市。

陽(yáng)光保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)排名靠前，近幾年利潤(rùn)連續(xù)增長(zhǎng)。從2007年至2021年，陽(yáng)光保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從41.53億元增長(zhǎng)至1013.71億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為26%。

在增長(zhǎng)的背后，陽(yáng)光保險(xiǎn)多次被監(jiān)管點(diǎn)名。陽(yáng)光保險(xiǎn)也屢因和銀行通過(guò)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放貸，抬升真實(shí)借款成本，遭到用戶投訴。

信用保證保險(xiǎn)作為金融借貸業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要配套產(chǎn)品，用戶往往不是自愿選擇，強(qiáng)制和借貸產(chǎn)品捆綁搭售，增加了貸款利率。

銀行“捆綁銷售”保險(xiǎn)公司保單屢禁不止，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，陽(yáng)光保險(xiǎn)目前和河北銀行、重慶農(nóng)商銀行等有此業(yè)務(wù)合作。

01強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，借貸利率超24%

一筆在“陽(yáng)光保險(xiǎn)”辦理的10萬(wàn)元貸款，僅保險(xiǎn)費(fèi)就需要支付4萬(wàn)余元。

多位借款人對(duì)此表示，他們?cè)凇瓣?yáng)光保險(xiǎn)”辦理的貸款，在不知情的情況下搭售了保險(xiǎn)產(chǎn)品。借款人告訴WEMONEY研究室，不僅保費(fèi)較高，貸款的實(shí)際綜合利率折算下來(lái)明顯高于“陽(yáng)光保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)人員在推銷時(shí)宣稱的利率。

“實(shí)際的貸款利率比當(dāng)初宣傳的高了近一倍”，山東的陳先生于2021年通過(guò)貸款中介認(rèn)識(shí)到了陽(yáng)光保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，在2021年2月份從陽(yáng)光保險(xiǎn)借了9.5萬(wàn)元。

陳先生稱，“業(yè)務(wù)員在宣傳利率月利息在一分左右，實(shí)際下款后實(shí)際高達(dá)2分。”陳先生一直按時(shí)還款，直到近期因突發(fā)疫情導(dǎo)致收入驟降還款吃力。查看賬單后他才發(fā)現(xiàn)，這筆借款實(shí)際上大部分利息來(lái)自于保費(fèi)。

令陳先生費(fèi)解的是，在其后的每個(gè)月還款中，張先生除了要支付貸款利息之外，每期需要額外再支付940.5元的保費(fèi)，陽(yáng)光保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員未告知為何產(chǎn)生該筆保費(fèi)。

陳先生的借款合同和保費(fèi)合同顯示，借款本金9.5萬(wàn)元，放款機(jī)構(gòu)是河北銀行，借款年化利率6.4%，保險(xiǎn)保費(fèi)月利率0.89%。每期還款3847.83元，36期共還款13.85萬(wàn)元，其中保險(xiǎn)費(fèi)為3.38萬(wàn)元。以IRR計(jì)算，這筆借款額實(shí)際年化利率為26.4%。

從陳先生提供的與陽(yáng)光保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員溝通的截圖顯示，2020年9月陳先生進(jìn)行貸款咨詢，該業(yè)務(wù)員說(shuō)明借款額度在15萬(wàn)-20萬(wàn)，利息是一分（月利息）。

因?yàn)橐咔樵颍愊壬啻魏完?yáng)光保險(xiǎn)溝通降低利率或者延期還款，上述業(yè)務(wù)員表示無(wú)法為陳先生延期或者降息。

另一位借款人遼寧的趙先生也遭遇了類似的情況，2021年7月，趙先生從下線陽(yáng)光保險(xiǎn)處借款10萬(wàn)元，貸款期限48期，每個(gè)月需要還款3915.81元，其中包含等額本息還款3055.81元以及860元的保費(fèi)。四年下來(lái)，僅保費(fèi)需要還4萬(wàn)余元，以IRR計(jì)算此借款的真實(shí)年化利率達(dá)到35.31%。借款合同顯示，放款機(jī)構(gòu)是重慶農(nóng)商銀行，貸款利率僅為6.3%。

黑貓投訴多位借款人遇到類似情況，他們認(rèn)為，陽(yáng)光保險(xiǎn)的利率已經(jīng)超過(guò)了24%，貸款的利息自己是可以接受的，但如此高昂的保費(fèi)無(wú)法承受。

2020年最高法出臺(tái)民間借貸新規(guī)，明確將民間借貸利率司法保護(hù)上限修改為4倍LPR，即以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍（本月是14.8%）為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限（本月是），取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。

雖然金融機(jī)構(gòu)不在此范圍內(nèi)，但多地法院已經(jīng)有金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行新規(guī)利率的判例。陳先生和趙先生的這筆貸款，綜合利率不僅超出新規(guī)利率，也超出24%的紅線。

02保證險(xiǎn)加重還款壓力，借款人投訴難

陳先生和趙先生口中所稱的“陽(yáng)光保險(xiǎn)”的貸款，實(shí)際上是陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)的信保個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

WEMONEY研究室了解到，這類業(yè)務(wù)針對(duì)的是短期周轉(zhuǎn)困難的客戶，放款期限最長(zhǎng)36期，貸款由平臺(tái)聯(lián)系資金方，利息屬于資金方收取，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)為貸款提供信用保證保險(xiǎn)，所以客戶要購(gòu)買的是信用保證保險(xiǎn)，保費(fèi)為每月支付貸款額的0.8%-1%。

個(gè)人保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指，有貸款意向但憑自身信用難以直接從銀行獲得貸款的個(gè)人客戶，可投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，而不需提供其他抵押擔(dān)保，從銀行等機(jī)構(gòu)獲得貸款，當(dāng)投保人不履行還款義務(wù)而導(dǎo)致出借人損失時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N個(gè)人貸款類保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

陳先生也表示，如果逾期了，陽(yáng)光會(huì)先賠付給銀行，但陳先生仍需要把這筆費(fèi)用還進(jìn)去，否則會(huì)上征信記錄。陳先生表示，目前已經(jīng)向當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)局進(jìn)行了投訴。

對(duì)于此類業(yè)務(wù)模式，一位保險(xiǎn)業(yè)分析人士指出，雖然目前沒有相關(guān)法律約束銀行和保險(xiǎn)公司的類似合作，但保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)率應(yīng)該有一個(gè)限度，不應(yīng)該使用過(guò)于寬松的自主定價(jià)權(quán)，甚至使得借款成本高于法律規(guī)定上限。

在2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)光大銀行與某財(cái)險(xiǎn)公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，限定承保機(jī)構(gòu)、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

一位股份行從業(yè)人員表示，隨著銀行的保險(xiǎn)任務(wù)增加，這種違規(guī)搭售的情況也比較多，增加了借款人的融資成本。

一位貸款中介表示，像趙先生這樣情況基本很難投訴成功，很多投訴人最終選擇再借貸一筆低息貸款，還清陽(yáng)光保險(xiǎn)的貸款。

03保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)74億，陽(yáng)光信保轉(zhuǎn)型

近期，陽(yáng)光保險(xiǎn)遞交招股書，準(zhǔn)備赴港上市。陽(yáng)光保險(xiǎn)在招股書中披露，其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的41.53億元增長(zhǎng)至2021年的1013.71億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)26%，相較于同期保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均復(fù)合增長(zhǎng)率（根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)刊發(fā)的數(shù)據(jù)計(jì)算）高出11個(gè)百分點(diǎn)。陽(yáng)光保險(xiǎn)近三年凈利潤(rùn)由2019年的51.51億元上漲至2021年的60.20億元。

陽(yáng)光保險(xiǎn)旗下的陽(yáng)光信用保證保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱“陽(yáng)光信保”)、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱“陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)”)，主要以融資性信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，成為重要的消費(fèi)金融市場(chǎng)的參與者。

招股書顯示，2019-2021年陽(yáng)光保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為395.01億元、372.70億元、405.31億元。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分為涵蓋機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、意外傷害和短期健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等。

保證險(xiǎn)產(chǎn)品包括小額個(gè)人保證類及中小企業(yè)貸款保證類等保險(xiǎn)產(chǎn)品。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)建立了獨(dú)立的事業(yè)部架構(gòu)經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)（陽(yáng)光信保）。2019年-2021年保證險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為85.74億元、55.9億元、73.97億元，占比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入的21.7%、15%、18.2%。保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。

陽(yáng)光信保成立于2016年1月11日，注冊(cè)資本30億人民幣，法人代表王永文，股東為陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)（持股87.33%）、兩江金融（持股6.67%）、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)（持股6%）。

招股書顯示，陽(yáng)光信保主要為中小企業(yè)和個(gè)人客戶提供信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。陽(yáng)光信保在2019年、2020年及2021年的總保費(fèi)收入，分別為15300萬(wàn)元、2500萬(wàn)元及1400萬(wàn)元。2021年累計(jì)虧損1.71億元。

2020年及以前陽(yáng)光信保主要的核心業(yè)務(wù)是針對(duì)個(gè)人客戶和小微企業(yè)的融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2021年，陽(yáng)光信保啟動(dòng)全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，策略性退出融資類業(yè)務(wù)，探索非融資創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

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辦貸款為何強(qiáng)制買保險(xiǎn)？陽(yáng)光保險(xiǎn)被投訴“套路貸”

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，貸款是最大的利潤(rùn)源泉，大家的手機(jī)上都經(jīng)常接到銀行或保險(xiǎn)公司的推銷貸款電話和短信。

近日，河南鄭州的徐先生反映，三年前，自己因?yàn)橐粫r(shí)急用錢，選擇了一種個(gè)人小額貸款產(chǎn)品——陽(yáng)光小貸，最終導(dǎo)致自己還款逾期，個(gè)人征信出現(xiàn)了不良記錄。

徐先生為貸款逾期的事愁得焦頭爛額

2017年3月，在鄭州做裝修生意的徐先生一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不開，需要貸款，他到鄭東新區(qū)的中國(guó)人民銀行查詢個(gè)人征信時(shí)，與一名在附近蹲守的自稱小貸公司工作人員的人互相留了電話。

此后，徐先生多次接到此人的電話和短信，推介一種小額貸款業(yè)務(wù)。

徐先生說(shuō)，這名工作人員當(dāng)時(shí)稱，這個(gè)貸款是由銀行放款的，利息超低，只有“8厘到1分”，多次介紹后，自己好像被洗腦了一樣，不知不覺就相信了，決定申請(qǐng)貸款10萬(wàn)元。

徐先生在這名工作人員的指引下辦了一張某銀行的銀行卡，并在幾張A4紙上簽了名。

徐先生說(shuō)，幾張紙上打印著貸款的各種條款，但利率等關(guān)鍵處都是空白的。

2017年3月15日，徐先生獲得批準(zhǔn)貸款6萬(wàn)元，打到了那張銀行卡上，

他被告知，每個(gè)月要還款2935.04元，36個(gè)月還清。

放款記錄截圖

按照約定，徐先生給那名小貸公司工作人員轉(zhuǎn)了3000多元的“代辦費(fèi)”。

此后，每個(gè)月15日之前的兩三天，徐先生都會(huì)接到催賬電話，提醒他該還貸款了，要記得往光大銀行的卡上存錢。

徐先生看到，

每次存錢后，卡上的錢都是分兩次被劃走，先劃走1092元，大約20分鐘到半小時(shí)左右，再劃走1843.04元。

徐先生的還款記錄截圖

對(duì)此，徐先生也沒有多想。兩年多來(lái)，他一直按時(shí)還款，從未出現(xiàn)過(guò)逾期不還的情況。

2019年12月16日，徐先生再次還款。

此時(shí)，距離全部還完這筆貸款只剩下3個(gè)月，眼看就要還清了。

受到疫情影響，徐先生的裝修生意被迫暫停，再加上春節(jié)前他剛給工人發(fā)完過(guò)年的工資，資金鏈出現(xiàn)了問(wèn)題，他開始認(rèn)真梳理自己名下的信用卡以及貸款等。

徐先生這時(shí)才發(fā)現(xiàn)，這筆6萬(wàn)元的貸款暗藏貓膩——他每個(gè)月往卡上存的2935.04元都是分兩次被劃走，這是有問(wèn)題的，

他的個(gè)人征信記錄顯示，其中只有1843.04元被真正用于償還貸款，另外1092元是繳納給陽(yáng)光保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)費(fèi)”！

徐先生有點(diǎn)懵圈了。他說(shuō)，自己向銀行貸款6萬(wàn)元，理應(yīng)償還本息，這個(gè)沒什么好說(shuō)的，但是，自己從來(lái)沒有購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)

。

疫情期間，交通管制，回到南陽(yáng)老家過(guò)春節(jié)的徐先生一直無(wú)法返回鄭州處理貸款的事。

到了2020年3月，徐先生已經(jīng)逾期3個(gè)月沒有還款，他開始頻繁接到陽(yáng)光保險(xiǎn)的催賬短信和電話。

3月20日，陽(yáng)光保險(xiǎn)發(fā)短信告知徐先生，由于他未能按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，我司需將您違約繳納保費(fèi)的相關(guān)信息向人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行報(bào)送，特此告知。

陽(yáng)光保險(xiǎn)發(fā)來(lái)的催賬短信

2020年4月7日，覺得自己受到了欺詐的徐先生在新浪網(wǎng)黑貓投訴平臺(tái)上進(jìn)行投訴。

直到這個(gè)時(shí)候，徐先生仍然以為，這只是銀行方面的問(wèn)題。然而，后續(xù)的事情讓他最終意識(shí)到遠(yuǎn)不是這么簡(jiǎn)單。

4月12日下午，徐先生撥打了陽(yáng)光保險(xiǎn)客服熱線95510。

陽(yáng)光保險(xiǎn)客服人員告訴徐先生，“陽(yáng)光小貸”不是只涉及銀行一方的貸款業(yè)務(wù)，而是陽(yáng)光保險(xiǎn)與銀行兩方聯(lián)合推出的一款個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品——陽(yáng)光小貸。

按照每個(gè)月還款2935.04元、還款36個(gè)月計(jì)算，徐先生貸款6萬(wàn)元，三年累計(jì)需要還款10.566144萬(wàn)元！

為什么徐先生每個(gè)月存到卡上的2935.04元都被分兩次劃走？1843.04元用來(lái)償還貸款，1092元用來(lái)支付保險(xiǎn)費(fèi)？到此，終于真相大白。

4月13日上午，徐先生給銀行一名個(gè)貸經(jīng)理打了電話，希望問(wèn)個(gè)清楚。

這名個(gè)貸經(jīng)理的說(shuō)法與陽(yáng)光保險(xiǎn)客服人員的說(shuō)法相同，他也說(shuō)，徐先生辦理的是銀行與陽(yáng)光保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“陽(yáng)光小貸”業(yè)務(wù)，

但他表示，銀行收到的徐先生的貸款申請(qǐng)資料以及后續(xù)的放款等，都是完全合規(guī)的，“銀行對(duì)此沒有責(zé)任，你應(yīng)該去問(wèn)陽(yáng)光保險(xiǎn)。”

徐先生同時(shí)被告知，

該銀行在一年多前已經(jīng)和陽(yáng)光保險(xiǎn)終止了“陽(yáng)光小貸”業(yè)務(wù)合作，

如果覺得受騙了，建議報(bào)警。

這名個(gè)貸經(jīng)理告訴徐先生，陽(yáng)光保險(xiǎn)在鄭州的辦公地點(diǎn)在建業(yè)五棟大樓，并提供了一個(gè)電話號(hào)碼，說(shuō)是陽(yáng)光保險(xiǎn)鄭州這邊的客服電話。

4月13日，徐先生按照張某給的電話號(hào)碼多次撥打，一直沒有打通。

4月14日上午，徐先生終于撥通了陽(yáng)光保險(xiǎn)的客服電話，一位女性客服人員告訴徐先生，他是通過(guò)陽(yáng)光保險(xiǎn)的平臺(tái)才得以向銀行貸款成功的，因?yàn)橹挥匈I了保險(xiǎn)，才能辦得下貸款，所以需要為此支付一部分保險(xiǎn)費(fèi)用，“保費(fèi)相當(dāng)于利息的一部分，這是你需要付出的成本。”

徐先生表示想看一下自己的貸款合同，客服說(shuō)，

“合同已經(jīng)寄到北京總部去了，我們這兒不留合同”。

徐先生問(wèn)，如果按照這位客服所講的，“保費(fèi)相當(dāng)于利息的一部分”，這筆6萬(wàn)元貸款的年利率折合多少？

徐先生在人民銀行查到的個(gè)人征信記錄

根據(jù)2015年9月1日起正式施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，民間借貸的年利率在24%以下的受法律保護(hù)，超出36%則不受法律保護(hù)。“陽(yáng)光小貸”的年利率恰好略微超過(guò)24%，而低于36%。

“這是符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的，如果你有異議，可以隨時(shí)打電話投訴，或者起訴我們，可以打律師的電話問(wèn)一下。無(wú)論我們陽(yáng)光還是銀行，所有的經(jīng)營(yíng)我們都是有資質(zhì)的，符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的，這個(gè)我可以斬釘截鐵地給你說(shuō)，絕對(duì)沒問(wèn)題的。”這位客服人員說(shuō)。

徐先生再次問(wèn)，能否看到貸款合同？客服人員說(shuō)，合同都在北京總部，集體管理，分部不留合同，徐先生如果想看合同，可以帶著身份證到公司寫個(gè)申請(qǐng)，可以往總部調(diào)合同，周期需要一到兩周左右。

根據(jù)電話錄音，陽(yáng)光保險(xiǎn)這位客服人員的業(yè)務(wù)相當(dāng)嫻熟，對(duì)答如流，很明顯，她是多次面對(duì)徐先生這樣情況的貸款人了。

有趣的是，在電話的末尾，這位女性客服人員變成了催收員，她大力催促徐先生盡快償還貸款，由于已經(jīng)逾期，徐先生需要償還8862.01元，“我給你一個(gè)卡號(hào)，你直接打進(jìn)去就可以了”，否則“我不知道什么時(shí)候會(huì)起訴你。”

徐先生再次表示，自己還是不理解為什么會(huì)有“保險(xiǎn)費(fèi)”？

這位女性工作人員直接說(shuō)，那繼續(xù)說(shuō)下去“就沒什么意義了，你也不用準(zhǔn)備還這八千多塊錢了，你就等著收傳票吧，到時(shí)候我們法庭上見！”

不過(guò)，按照每月給銀行還款1843.04元、還款36個(gè)月計(jì)算，

銀行三年只收取了6349.44元利息，并不高。

但是，每月花費(fèi)1092元買保險(xiǎn)，36個(gè)月的保費(fèi)足足有39312元。

即便截至2019年12月，

徐先生已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)用也已經(jīng)達(dá)到36036元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了銀行收取的利息。

4月17日下午，陽(yáng)光保險(xiǎn)方面出示了合同書、簽約現(xiàn)場(chǎng)照片等證據(jù)稱，徐先生對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)一事是知情的，他當(dāng)時(shí)簽署的并不是空白的合同書。

徐先生的這筆6萬(wàn)元貸款，究竟是怎樣的情況？除了他之外，還有多少人辦理了這種“陽(yáng)光小貸”，繳納了高昂的保險(xiǎn)費(fèi)？