信用卡逾期滯納金可以談嗎

由 網絡整理 分享時間：2024-01-27 14:43:57 加入收藏我要投稿點贊

信用卡逾期產生的利息、復利、違約金總額過高，法律支持嗎？_條款

原標題：信用卡逾期產生的利息、復利、違約金總額過高，法律支持嗎？

2021年5月24日，最高院制定并通過了《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》（以下簡稱《銀行卡規定》）。該規定對銀行收取利息、違約金、復利等問題進行了說明確認。今天我們來盤一盤。

一、辦理信用卡時簽訂的辦卡合同，關于息費、違約金條款是否有效？

（一）銀行對辦卡合同格式條款未盡告知義務的情況

1、信用卡專員推廣辦卡時，一般只介紹賬單日、還款日、最低還款額的優惠，對于逾期的利息、復利、違約金、罰息等通常避而不談，甚至卡員也算不明白；

2、只告知分期付款不收利息，卻未告知銀行將收取的手續費、息費、違約金等問題。

上述情況容易導致用卡人在不明白、不理解相關逾期成本的情況下簽署辦卡合同。

（二）近年來，信用卡市場迎來大爆發，銀行為擴大市場占有份額，未盡審核義務，盲目發卡。導致不具有償還能力的人到處辦卡，各種超前透支消費后無力償還，無止境的違約費用持續加重用卡人的負擔。

銀行對辦卡合同格式條款的擬定，若未站在公平公正的角度去擬定，侵害持卡人的合法權益，導致信用卡債權的不良增多、民事糾紛大量出現、因惡意透支產生的信用卡詐騙等犯罪問題出現。高額息費、違約金條款是不合理的，需依法進行調整。

二、《民法典》《銀行卡規定》及相關規定對高額息費、違約金條款的調整

《民法典》第四百九十七條對格式條款無效情形進行了規定：“（一）具有民法典第一編第六章第三節和本法第五百零六條規定的無效情形；（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責任、加重對方責任、限制對方主要權利；（三）提供格式條款一方排除對方主要權利。”

該條規定表明合同強是一方出具的帶有格式條款的合同，若違背公平正義原則是可以被認定無效的。

2021年3月31日，中國人民銀行發布的《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》規定：“所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序，宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。……貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化利率。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。”

該行政法規同樣要求從事貸款業務的機構對關于年化利率的格式條款盡合理的告知義務，否則應當承擔舉證不能的后果。

《銀行卡規定》第二條第二款進行了規定，即：“發卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續費、利息、違約金等，持卡人以發卡行主張的總額過高為由請求予以適當減少的，人民法院應當綜合考慮國家有關金融監管規定、未還款的數額及期限、當事人過錯程度、發卡行的實際損失等因素，根據公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。”

該條款從調整的原則及調整應考慮的因素兩方面進行調整，同時也對息費、違約金的上線進行了確認，即“綜合考慮國家有關金融監管規定、未還款的數額及期限、當事人過錯程度、發卡行的實際損失等因素，根據公平原則和誠信原則予以衡量。”

積極還款是每個銀行卡持有人應履行的義務，但依法保護持卡人的合法權益也是每個持卡人的權利。

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信用卡不小心逾期，違約金和利息都是怎么算的？-知乎

最近，有小伙伴在后臺留言，自己持有的一張廣發銀行信用卡，因資金暫時周轉不開無奈逾期，賬單金額20000元。大約一周之后銀行打來電話，提醒還款，并由此產生約600元的逾期費。小伙伴詢問了銀行客服之后仍不太明白，這600多元的逾期費是怎么算的？

如今，信用卡的申請變得越來越容易，年輕人幾乎人手一張，但當我們享受信用卡無息透支消費的同時，是否對萬一逾期之后所產生的費用也心中有數呢？今天，小金就跟大家聊聊“逾期費用”這個話題。

逾期費用分兩方面：違約金和罰息

大體來說，信用卡不慎逾期之后，會產生

違約金

罰息

兩方面的費用。其中違約金按賬單的周期計算，罰息則按日計息，還款時一并收取。

逾期產生的違約金，以前叫做“滯納金”。滯納金的利息是很高的，以前很多銀行是按照賬單未還金額的5%，按月計息，而且是利滾利，如此算來的年息至少高達60%，遠超最高法規定的民間借貸24%的法律紅線。

2016年4月，央行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，提出在2017年1月1日之后，將滯納金統一改為“違約金”，并沿用至今。改為“違約金”的好處，一是逾期費用利率不會超過24%的法律紅線，二是不存在利滾利的現象。

違約金的收取標準

目前，各大銀行的違約金基本是按照

“持卡人每期最低還款額未還清部分的5%”

進行收取；同時，針對不同類型的信用卡、不同類型持卡人，一般還會有一個

“最低起步價”

。

比如文章開頭提到的廣發銀行，會按照持卡人在信用卡系統的“靠譜值”進行違約金的階梯收費，如果靠譜值≥750，最低起步收取10元；750＞靠譜值≥620；最低收取20元，靠譜值＜620，最低收取30元。

另外，廣發銀行還規定，如果客戶連續兩個月（含）以上未按時還清每期最低的還款額，違約金收取標準將提高到6%。

以下是部分主要銀行違約金收取概況：

這里額外說一下“最低還款額”。多數銀行規定，信用卡賬單的最低還款額是賬單當期總金額的10%，但也有部分銀行，比如中信、光大的個別信用卡，這一比例可以降到5%。

最低還款額的計算公式如下，大家覺得復雜的話直接忽略即可：

最低還款額=預借現金交易本金及利息+服務雜費+賬單剩余金額的10%（或其他比例）+未償還的上期最低還款額。

“預借現金”就是用信用卡從ATM里取現金。

罰息的收取標準

目前信用卡逾期的罰息分為兩種，一種是“全額罰息”，另一種是“未清償罰息”。目前大多數銀行，包括廣發銀行，采取的都是“全額罰息”，這也是總被市場詬病的一種方式。

所謂

全額罰息

，簡單來說，就是只要你沒有在最后還款日全額還款，那么你當期賬單的所有消費，都將從刷卡第二天開始，每天按照萬5計收利息，直到還清為止。

比如我當期賬單內刷了一筆10000元，還款9900元，雖然只差100元沒還，但依然要按照10000元計算利息，這就相當于之前的免息期統統作廢，轉而按照每天萬5計息。

而

未清償罰息

，就顯得相對合理，這種計息只對當期未還款部分，每天按萬5計收利息，直到還清為止。

去年，央視《今日說法》主持人李曉東就遭遇了“全額罰息”，他持有的建行信用卡有69元未還清，逾期10天之后卻產生了300多元的利息，他一怒之下把建行告上法庭，最后勝訴。

以下是截止2017年，各大主要銀行的逾期計息規則：

舉個例子算一算

看完上面的表述，可能有的小伙伴仍是一知半解，尤其是罰息部分。接下來小金就舉個例子算一算，讓大家有個更為直觀的理解。

就用文章開頭那位朋友的例子吧。他的信用卡賬單日是每月17日，最后還款日每月7日。

為了計算簡便，假設他7月18日消費了8000元，7月22日消費了5000元，8月14日消費了7000元，到8月17日的賬單日時，總共透支20000元，最后還款日9月7日，最低還款額2000元。

到9月7日最后還款日，他一分沒還，拖到9月20號才還款。

1、計算違約金：

違約金=賬單最低還款額未還部分×5%=2000×5%=100元

2、計算罰息：

如果是全額罰息，罰息金額=20000×63天（7月18日~9月20日）×0.05%=630元

不過，為了響今年最高法行出臺的《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定（征求意見稿）》，很多銀行正在逐步取消不合理的全額計息，按照未清償部分“分段計算”。

分段計算下的罰息總額=8000×63天（7月18日~9月20日）×0.05%+5000×59天（7月22日~9月20日）×0.05%+7000×34天（7月17日~9月20日）×0.05%=252+147.5+119=518.5元。

違約金與罰息之和，就是逾期所產生的費用。

如果當期違約金和罰息未能付清，則會滾到下一期賬單中當做本金，繼續計息，這就是所謂的利滾利。

容時容差：小額逾期不用愁

簡單來說，容時與容差是銀行為了避免用戶“非惡意”逾期，所給的一個寬限期及寬限金額。

只不過，這個寬限期（容時）很短，一般也就最多3天，而且大多數銀行都需要你提前打電話申請才行。

寬限金額（容差）也很少，大多數銀行為不超過10元，部分可以寬限到100元，中行最大方，容差設定在了賬單金額的1%。

在不超過容時、容差規定的天數與金額的情況下，逾期不會產生違約金和罰息，也不會產生征信污點。

總的來說，信用卡是我們日常消費購物的好工具，但前提一定要合理用卡、理智消費，盡量避免逾期，否則，產生高額的逾期費用不說，還會影響自己寶貴的征信記錄，這就得不償失了。

信用卡逾期違約金這么多？不用怕，用這1條規定和銀行談減免！-知乎

相信用過信用卡的朋友都知道，一旦逾期銀行就會向持卡人收取滯納金和違約金，只要賬單沒有還清就會一直增長，而且還是全額計息。

全額計息一年算下來并不是一筆小數目啊。

那如果能和銀行成功協了商個性化分期，停息掛賬。違約金、滯納金、罰息不就可以減免了嗎？

雖然有這么一個條例規定，但是很多負債發朋友

逾期時間可能比較長

了，這中間的各種費用已經是一個不小的數目了。

所以就有粉絲問我；

那這個產生的滯納金、違約金、利息等等，有什么依據可以談減免嗎？

其實在自2017年1月1日起正式實施的“中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知”第三項通知。

取消了信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。如果有興趣的朋友可以上網搜索一下原文件。

這也就是說，如果你的信用是在2017年前辦理的，但是在這個通知發布正式實施以后，銀行也沒有跟你重新簽訂逾期滯納金的合約。

但是同樣收取著你的滯納金，這就有違背111號文件的明確通知。銀行還想收取你的滯納金的話就需要再跟你簽訂協議。

如果銀行客服說有在官網通知過了，或者發了什么公告。那也不能算數。我辦卡時留了電話地址，你們銀行為什么用短信電話或郵件通知。

難不用做事上班，就天天研究你們的官網？研究你們官網可以還清欠款了嗎？

而且通知里說了，是銀行和持卡人協商，那你跟我協商了嗎？協商方式和收取標準是什么？17年1月1號以后重新簽訂過協議嗎？

所以這些都是問題。

還有一點，很多負債的朋友在資金緊張的情況下就會選擇最低點還款，防止征信逾期。但是銀行計算違約金的方式你知道嗎？

那大部分的銀行呢，只要當月賬單沒有做到全額還款，那就會從你的賬單日開始全額計息。

就比如5號出賬單，你要還1萬元。次月24號是還款日。你只還了9999就差1塊錢沒有還。一旦逾期，從5號開始就會按賬單金額1萬元計算你的利息違約金。

但是相關條例有明文規定《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》，這個是按照沒償還的那部分金額計算而不是全額計息。

那對于一些算不明白自己利息的朋友，可以要求銀行給出賬單明細以及計息方式，算一下自己的利息違約金多了多少。

要是發現了其他不明費用那就更加有利于談減免了。你學會了嗎？

信用卡逾期后，想和銀行協商減免的朋友們，注意了！_騰訊新聞

信用卡逾期后，高額的違約金和利息讓逾期持卡人苦不堪言。以前很多逾期的朋友嘗試過和銀行協商減免，但是效果甚微。現在最高人民法院針對銀行卡民事糾紛案件出臺了新規，

想和銀行協商減免的朋友們，要注意了！

最高法發布了《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》，該規定已經于今年5月25日起施行

，建議有這方面訴求的朋友們，認真研究一下相關規定。這項規定對銀行卡糾紛，做了非常明確的規定，重點在這個第二條（見下圖）。

第二條：發卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，

持卡人主張該條款不成為合同的內容、對其不具有約束力的，人民法院應予支持。

發卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續費、利息、違約金等，持卡人以發卡行主張的總額過高為由

請求予以適當減少的，

人民法院應當綜合考慮國家有關金融監管規定、未還款的數額及期限、當事人過錯程度、發卡行的實際損失等因素，

根據公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。

如何理解新規？

一：發卡銀行有權收取相關的利息和違約金，

但是前提是必須對持卡人履行了提示和說明義務

，如果沒有履行這些義務的話，持卡人針對這個利息、違約金條款可以不認。

二：相對以前，法院判決基本都是偏袒銀行，判決結果也是以銀行訴求為準，本金、利息、違約金、律師費、訴訟費一分都沒少（見下圖）。現在的話，法院對減免利息、違約金，

有了一定的自由裁量權，只要持卡人提出減免請求，法院不需要征得發卡行的同意就可以酌情減免。

相比以前找銀行協商分期的時候，持卡人是很被動的，銀行需要考慮自身利益，如果說銀行不同意，那么真的是一點辦法都沒有。

那么現在新規施行后，把是否能夠減免，能減免多少的這個權利，交給了法院，

由法院綜合衡量，用司法權力來及時化解金融風險和社會矛盾，讓雙方都能從司法審判中，獲得公平公正的判決。

對于信用卡逾期無力償還的朋友來說，尤其是逾期時間很長，

已經產生了很多違約金和利息的朋友來說是個好消息。

但是，不能誤解為欠了信用卡就不用還了，

本金和合理的利息肯定是要還的

，畢竟銀行是國家的盈利機構，不是慈善機構。如果你確實沒有還款能力，銀行把你起訴了，

法院也會本著公平的原則，綜合考量，酌情減免違約金，

相對會減輕你的還款負擔。但是，

如果你仍然沒有按照法院的判決進行還款，那么接下來的強制執行、納入失信被執行人等等司法流程還是和以前一樣。

通過對《中國裁判文書網》7月2日裁決的一起交通信用卡糾紛案例分析（見下圖），最明顯的對比是，

違約金3個字從判決書中消失了

，

但是高額的利息依然存在

，判決還款期限是

10天，沒有出現可分期還款的判決，對于被訴持卡人還款壓力仍然巨大，不執行判決文書的話，將面臨被司法強制執行。

新規施行后，銀行的分期和減免協商政策開始放開，目前也是逾期協商的好時機，

如果你有分期還款能力的話，也不至于被銀行起訴，能在被起訴前和銀行協商減免后停息分期，每月按時還款，即可安心工作和生活；

否則，催收天天騷擾，被起訴后，雖然能減免違約金，但是短時間內還款壓力會特別大。如果不知道如何跟銀行協商分期？點擊鏈接參考文章：2021信用卡逾期好消息：央行大力拯救逾期持卡人！

信用卡逾期費用可以減免嗎?-知乎

信用卡逾期違約金是持卡人在最后還款日沒有足額還款的罰息，一般情況下是不可以減免的，不過，如果存在以下幾種特殊情況，有機會減免：和

宜信

理財小編一起了解。

1、因失業、重大疾病等原因造成的非惡意信用卡逾期，可以找銀行說明情況，請求減免逾期違約金；

2、因不明費用，或銀行未說明的收費項目而產生的信用卡逾期違約金可以申請減免；

3、信用卡還款日前已與銀行協商了延期還款的方案，而造成的逾期違約金，可以找銀行減免。

信用卡逾期還款將面臨以下后果：

1、信用卡逾期滯納金

所謂

信用卡逾期

滯納金，是指當持卡人未在到期還款日(含)前還款或還款金額不足最低還款額時，按規定應向發卡銀行支付的費用。

2、逾期利息

用戶使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息還款期，如果持卡人還款逾期，那么該持卡人上月的所有費用都不再享受銀行的免息待遇，而循環日息高達萬分之五，即年利率達到18%。

3、不良信用記錄

信用卡逾期還款記錄會進入央行征信系統生成不良信用記錄，我國個人征信記錄已經實現全國聯網，只要居民個人在銀行辦理過借貸業務、申領過信用卡，或為別人提供過擔保等行為，那么就能在國內任何一家商業銀行查到信用報告。

4、訴訟費用

如果信用卡超過3個月不還款，銀行就請律師向用戶發出律師函，并向法院提起訴訟，訴訟費用將由持卡人承擔。

5、惡意透支的刑事責任

根據我國《刑法》第196條及有關司法解釋的規定，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡行催收后仍不歸還的行為。惡意透支進行信用卡詐騙活動，數額較大的將以信用卡詐騙罪追究刑事責任，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金。

請教一下信用卡逾期很久可以跟銀行協商減免違約金滯納金利息嗎？-知乎

銀行信用卡欠款逾期一般會有兩個同時發生的結果：一是會收取滯納金和罰息，最低未還款部分的5%滯納金，最低收取人民幣10元或美元1元；還有賬單全額罰息（日息萬分之五，消費當日開始計息，按月計收復息直到本息還清為止）；二是在個人征信系統會形成不良信用，也就是人們常說的進入個人信用黑名單。

有的人希望以還款為前提與銀行信用卡討價還價，要求銀行對銀行卡欠款逾期給予減免違約金、滯納金和罰息，并經常詢問在什么情況下可以與銀行要求減免違約金和罰息？

實際上，在一般情況下，銀行對信用卡欠款逾期減免違約金和罰息是不會同意的。因為要求銀行對信用卡欠款逾期要求減免違約金和罰息是缺乏契約精神的表現，也是銀行一般不認同的。

有的人在信用卡欠款到期時還款不積極，當出現了違約金和罰息以后才覺得自己吃虧了；有的雖然有還款意愿但是強調自己已經主動打電話提出協商解決減免滯納金和罰息的問題，希望以自己已經有了一個好的態度為來為自己的信用卡欠款逾期的經濟處罰開脫。

同樣的道理是，銀行信用卡對欠款逾期管理有嚴格的管理流程，而且大多數銀行對欠款的管理都是系統管理，違約金和罰息是系統自動生成的，要減免必須有一個嚴格的審批審查流程，不是什么樣的人都有資格同意給你進行一定的減免。否則的話，銀行不就亂套了嗎？

因此，對于信用卡欠款逾期時間不長的人來說，盡快還款和承擔滯納金和罰息才是上策，如果一味地與銀行進行討價還價，那么只能是滯納金和罰息越來越多，即使將來你能夠得到一定的減免，那么經濟損失并不比現在全部還款更小。

同樣，銀行信用卡如果對信用卡欠款逾期的滯納金和罰息進行減免，既可能助長信用卡持有人的欠款不還行為，也會對銀行信用卡造成一定的經濟損失。

當然，如果你確實償還能力有限，也可以與妊進行協商償還，以便于與銀行達成還款協議，解除信用卡逾期狀況。

使用最低還款額可以是一種比較好的選擇，在你有較強的還款意愿的前提下，可以與銀行協商按約定的最低還款額進行還款，一般情況下最低還款額為消費金額的10%。雖然根據最低還款額還款也要收取該月賬單全額的日萬分之五的利息，并按月計復息，但是這種方式可以解除你的信用卡逾期狀態，是不計入逾期的。

信用卡逾期不還有什么后果？-知乎

一些人拿到信用卡之后首先想到的是：透支和預期不還，甚至一直賴賬。其實|這個后果，真的是要多嚴重有多嚴重的。

1、信用卡滯納金；

所謂的信用卡滯納金就是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%，但是每個銀行關于滯納金的比例也有所不同。

信用卡滯納金的計算基準是最低還款額。運用公式表示是：最低還款額=（信用額度內）消費款的10%+100%提現金額+100%前期最低還款額應還未還部分+100%超過信用額度消費款+100%費用和利息+分期還款本期應還部分（分為有息及無息兩種）。

2、逾期利息；

下面我們來看一下逾期利息。，目前信用卡逾期的利息是按日計算的，利率為0.05%，而且利息計算的日期是從使用信用卡消費的第2天進行計算的。比如在10號用信用卡消費了2萬元，還款日期為28號，那么11號開始就開始計算利息了，假如到下個月的5號才把錢還上，要交的逾期利息就為20000X0.0005X26=260元。這只是逾期利息，其實還要繳納一定的滯納金。

3、產生不良信用記錄

；

信用卡逾期不還款還會導致不良信用記錄的產生。一般是1）逾期六十日計入個人征信；2）逾期九十日計入個人征信不良；3）逾期超過九十日，銀行方面不再進行欠款催收，會向法院提起訴訟。不良信用記錄一般5年后才可消除，嚴重的10年后才能消除甚至永遠進入黑名單。關鍵是在征信不良期間，不僅不可貸款，出國會受到限制，甚至買火車票和飛機票也會受到限制。

4、訴訟費用

現在房價這么高，你不貸款怎么買房子，你的征信不好怎么從銀行貸款？所以欠銀行的錢還是趁早乖乖地還了吧！要不然，銀行會把你告上法庭，在這個期間產生的訴訟費用，也是要信用卡持卡人承擔的。

5、惡意透支者甚至會面臨刑事責任

。

還有一些人說，索性惡意透支完之后就拿著錢移民到國外，讓自己變成外國人，這樣自己就可以享有一定的豁免權。別做夢了，豁免權，僅是對外交人員或聯合國國際組織人員的，而且即使對以上這些人一般也僅是民事豁免，刑事輕易不會被豁免。對于惡意透支，刑法給出的處罰規定是非常嚴重的，大家可以看看，自己感受一下：

《刑法》第196條規定：進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產。