捷信惠購有人用過嗎-捷信金融-我愛卡論壇

都說捷信死了，之前進去看了下有個捷信惠購，隨便點了點給了1k，給了個卡號試了試綁了微信，可以直接轉賬出去，然后馬上還了，隔天有個客服讓我去活動領任務，說周一會返還50，結果今天GZH領了50塊錢，第一次反向擼利息，還挺開心，雖然不多，我看看是不是每個禮拜都有，有我每個禮拜都去擼

因捷信公司未及時協商結清貸款造成征信逾期_黑貓投訴_新浪網

本人2019年在捷信公司辦理了一筆3萬元的貸款，2021年使用了捷信的捷信惠購，扣款卡為同一卡，后續貸款從2021年6月份至2021年7月份協商提前結清，在協商未出結果期間，本人一直還款捷信惠購，每個月最低還款100元，但是捷信扣款后并未消除捷信惠購賬單，還款均是抵扣了另一個貸款的賬單，造成個人捷信惠購逾期2個月，后續貸款協商提前結清后發現在征信記錄里顯示2021年6月和7月均為逾期，逾期金額100元是捷信惠購的賬單，要求捷信公司核實，并撤銷這兩個月的征信記錄

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捷信金融跌落神壇，昔日消費金融老大哥怎么了？_中國經濟網――國家經濟門戶

　　時代商學院研究員孫一鳴?

　　作為昔日消費金融的老大哥，捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信金融”）早已榮光不再。

　　5月7日，中國執行信息公開網顯示，捷信金融再被列為被執行人，案號為(2021)渝0155執1038號，執行標的金額為1.11萬元，這是今年以來捷信金融第6次成被執行人，也是2018年8月以來第23次成被執行人。

　　次日，即5月8日，聯合資信評估股份有限公司（以下簡稱“聯合資信”）發布公告稱，將捷信金融主體及相關債券列入評級觀察名單，這是國內首家消費金融公司被列入信用評級觀察名單。而此前，捷信金融的信用等級均為AA+，評級展望為穩定。

　　資料顯示，捷信金融于2010年在中國成立，由來自捷克的捷信集團100%持股，是國內迄今唯一外商獨資控股的消費金融公司，主要從事消費貸款業務。

　　截至2019年末，捷信金融在總資產和營業收入方面仍位居消費金融行業首位。然而，2020年，捷信金融營業收入同比下跌35%；凈利潤同比暴跌88%，跌出行業前五，并在多方面遭招聯消費金融反超。

　　本報告主要試圖回答以下問題：

　　1.捷信金融目前遭遇了哪些困境？

　　2.捷信金融還能重回行業領頭羊地位嗎？

　　23次成被執行人，信貸資產質量承壓?

　　事實上，捷信金融被列為被執行人不是今年才發生的事。

　　天眼查顯示，2018年8月至今，捷信金融合計23次被列為被執行人，執行標的金額大小不一，低至450元，高至21.36萬元。

　　而這背后，則是捷信金融司法風險劇增，法律訴訟數量居高不下。

　　天眼查顯示，2017年至2021年5月12日，捷信金融收到法院下發的的裁判文書數量分別為323份、1112份、2613份、8943份和2196份，數量逐年大增。案由以借款合同糾紛和金融借款合同糾紛為主。

　　與此同時，因風控端或存線下貸款審慎不足等問題，捷信金融資產端的壞賬壓力激增。

　　中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2020）》指出，2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63%。

　　2019年7月，捷信金融母公司捷信集團(HomeCreditGroup)向港交所提交的招股書顯示，2016―2019年6月末，捷信集團中國地區業務的不良貸款比率分別為4.3%、7.2%、9.7%、9.6%，呈持續攀升態勢，并顯著高于其他地區。

　　據《捷信金融2020年跟蹤評級報告》，2017―2019年末，捷信金融逾期貸款金額分別為73.07億元、76.45億元和90.21億元，規模一直居高不下，2020年更是創下新高，其信貸資產質量下行和撥備計提壓力逐年加大。

　　此外，捷信金融金融債券2020年度審計報告還顯示，2020年末，捷信金融90天內逾期貸款金額為8.92億元，較2019年的4.29億元增長1.08倍。

　　需注意的是，近年來捷信金融不良貸款核銷力度不斷加大。2017―2020年，捷信金融分別核銷不良貸款49億元、109億元、119.91億元和112.85億元，4年累計核銷390.76億元壞賬。

　　時代商學院認為，隨著捷信金融風控隱患不斷暴露，其不良貸款規模或持續攀升，進一步擠壓其盈利空間，未來業績存在較大的不確定性。

　　凈利暴跌近9成，離職裁員風波不斷?

　　壞賬壓力激增的同時，捷信金融業績更是每況愈下。

　　據《捷信金融2020年跟蹤評級報告》，2017―2019年，捷信金融的營業收入分別為132.55億元、182.16億元和173.22億元，凈利潤分別為10.22億元、13.96億元和11.4億元。其中，2019年，其業績已開始滑坡，營業收入和凈利潤分別同比下降4.9%和18.34%。

　　2020年審計報告顯示，2020年，捷信金融實現營業收入112.32億元，同比下滑35.16%；凈利潤僅為1.36億元，相比2019年減少10億元，同比下滑88.07%。

　　具體來看，2020年，捷信金融凈利息及手續費收入為112.06億元，較2019年下降34.23%；其他業務收入為2454.42萬元，同比下降47.41%。

　　從利息收入及手續費方面看，2020年，捷信金融發放貸款126.14億元，同比下降20%；客戶服務及管理費收入為55.53億元，同比下降36.79%。

　　對比同行，2019年，招聯消費金融實現凈利潤14.66億元，大幅超過捷信金融；興業消費金融實現凈利潤10.31億元，逼近捷信金融。2020年，招聯消費金融實現凈利潤16.63億元，再次位居行業第一；興業消費金融實現凈利潤13.5億元，躋身行業第二。

　　雖然捷信金融將2020年業績惡化歸咎于新冠疫情暴發，但更深層的原因是，自2016年開始，其以線下為主的業務模式已不再適應消費金融全面數字化的大趨勢，隨著以“現金貸”“網絡小貸”等為主營業務的非持牌“野生”互金公司的沖擊和商業銀行控股消費金融公司的崛起，捷信金融業績逐漸走下坡路。

　　公開資料顯示，截至2017年12月末，捷信金融在中國設置超過23萬個POS貸款點，擁有全職雇員7.1萬人；但截至2020年3月末，捷信金融在中國設置超過21萬個POS貸款點，僅擁有全職雇員約3.1萬人，兩年多時間裁員4萬人，裁員數量之多，在消費金融發展史上實屬罕見。

　　今年3月中，捷信金融旗下的深圳捷信信馳咨詢有限公司長沙分公司還被曝強行辭退員工，并引發大量員工投訴。由此可見，捷信金融裁員行動仍在進行中，其員工人數或繼續大幅度下降。

　　此外，2020年年中以來，捷信消金核心高管紛紛離職，迄今大多數職位仍未宣布接替人選。

　　公告顯示，捷信金融原首席風險官LiHong于2020年6月離任；原公司總經理RomanWojdyla于2020年10月1日離任，后調整至捷信俄羅斯任職CFO；OndrejFrydrych自2021年2月8日起不再擔任董事長職務，現任捷信消費金融總經理；原首席財務官王濤于2021年2月28日離任。

　　業績暴跌，地位遭同行反超，裁員不斷，高管離職，短短兩年時間，捷信金融跌落“神壇”，頹勢盡顯。

　　融資成本飆升，審計機構被換，跌入評級觀察名單?

　　除資產質量承壓、頻繁成為被執行人、業績暴跌外，捷信金融實控人的隕落更令其投資方與債權人擔心其經營能力。

　　據《紐約時報》3月29日報道，當地時間27日傍晚，美國阿拉斯加州南部克尼克冰川地區一架觀光直升機墜毀，機上5人死亡、1人重傷，死者包括56歲的捷克億萬富翁、捷信金融實控人彼得?凱爾納。

　　值得注意的是，捷信金融母公司捷信集團曾于2019年7月15日向港交所遞交招股書，計劃在2019年完成上市，募資超過10億美元。但隨后不久，捷信集團撤回上市融資申請。至今，捷信集團高層對這次上市計劃“無疾而終”的真正原因諱莫如深。雖該公司一直強調其資本充足，但放棄上市融資的捷信集團并非真正“不缺錢”。

　　事實上，捷信金融的負債來源以市場融入資金為主，對同業拆入資金的依賴程度較大，且面臨一定的資產負債期限錯配問題。

　　截至2019年末，捷信金融市場融入資金余額為901.19億元，占負債總額的96.67%。其中，拆入資金余額784.24億元；應付債券余額116.95億元，包括發行的資產支持債券82.03億元及金融債34.92億元。

　　今年4月20日，捷信金融公布的數據顯示，總發行規模為18億元的信貸資產支持證券(ABS)項目中，票面利率為6%，優先B檔票面利率更是高達6.5%。而2020年3月份，其信貸資產支持證券(ABS)項目票面利率僅3.95%，短短13個月時間，其融資成本增長超2個百分點。

　　此外，捷信金融在2020年年報披露前突然更換會計師事務所，這一舉動被外界質疑其財務數據問題。

　　2月1日，捷信金融公告稱，該公司股東捷信集團于2020年12月14日決議通過《關于聘請外部審計機構事宜》，捷信金融據此決議決定聘請中審華會計師事務所作為該公司2020年度外部審計機構。而此前的2018年、2019年服務捷信金融的都是畢馬威華振會計師事務所。

　　公開資料顯示，中審華會計師事務所在2018年8月迄今不到3年時間內，累計被證監部門出示警示函和行政處罰達13次，相關涉事公司包括多家ST上市公司，可謂“惡名累累”。從國際知名的四大會計所畢馬威替換成一家不良記錄頗多的會計師事務所，其背后動機令人生疑。

　　5月8日，捷信金融主體及相關債券被聯合資信列入評級觀察名單，這是國內首家消費金融公司被列入信用評級觀察名單，而此前評級展望為穩定。

　　聯合資信認為，捷信金融2020年經營業績表現暴露出其業務處在轉型期，業務規模收縮趨勢較明顯、高管穩定性呈現一定波動、資產質量下行壓力較大、盈利水平承壓、未來經營發展趨勢尚不明朗，以上因素可能會對該公司未來業務發展、風險管理、盈利能力、流動性與融資環境等產生影響。

　　可見，未來捷信金融或繼續面臨業務大幅縮水的困境，其自身改革已迫在眉睫。

　　結語?

　　近年來，持牌消費金融賽道的競爭異常火熱，銀行系與互聯網系消費金融公司正重塑行業新格局。

　　在獲客方式、贏利模式、技術手段不斷升級換代的背景下，留給捷信金融的時間似乎不多了，捷信金融能否挽回失勢、東山再起？時代商學院將繼續保持關注。

國家支招了！信用卡、支付寶、捷信普惠逾期，可無條件協商還款|貸款_網易訂閱

信用卡、支付寶、網貸、分期、逾期、電話催收是銀行貸款的一個循環，也讓很多人深陷其中無法自拔。

近來很多詢問信用卡停息分期的具體申請條件，以及信用卡、支付寶、捷信普惠的協商政策。

國家支招了！凡是信用卡無力償還的負債人可以無條件協商還款！

這無疑是2021年最令人激動的好消息！

自從疫情后，負債人大幅度上升，不光是負債人愁，銀行更愁，銀行需要錢，但是負債人無能力還款，這是一個很尷尬的局面，當然這一系列的反應，央行也是看在眼里的，不能再任由情態嚴重下去了，所以國家又出新招，凡是信用卡、支付寶、捷信普惠無力償還的負債人可以無條件申請協商還款！

雖然國家放出話，但是也不是所有人都可以辦理的！

首先：協商還款需要滿足以下三個條件

第一：持卡人有還款意愿的，對于該點，逾期后不要拒接電話，積極與銀行協商，表達自己還款意愿。

第二：持卡人有分期還款能力的，申請時，表明自身具有分期還款能力，比如工資證明等。

第三：持卡人已經逾期沒有一次性償還能力的，以及合理的原因。比如突發疾病、債務危機等。

信用卡停息分期。

根據商業銀行信用卡管理辦法第七十條：在特殊情況下無力償還信用卡債務，可以協商停止催收，停止W約金，停止利息的增長。免息分期還款最高5年60個月償還債務。

銀行針對金額較大，無力償還債務的持卡人都有較大力度的減免利息和W約金，罰息罰金等，而且是本金分期還款！看看你手里有沒有這些卡。

招商，興業，交通，廣發，民生，建設，農業，工商，華夏，浦發等可以申請停息停催政策。

此外，不要獅子大開口：例如你欠銀行12000元，你申請停息分期60期，這種銀行當然不會同意，甚至會覺得你是在找茬。

很多人打銀行電話去申請分期還款，但是銀行前期基本上都會說沒有這個政策，這基本上是業內默認的行規！如果每個人打過去電話銀行都同意個性化分期還款，那世界就和平了，銀行相關催收就沒有了！

我們要做的是找對方法和渠道讓第三方介入來協商與相對應銀行的協商分期，然后坐等銀行主動打電話給我們來協商，而不是愣頭青一樣直接找銀行協商。

支付寶花唄借唄，網商貸。

可以申請延期1-3年后還款，其實變相的也是分期還款，延期期間可以還款進去，有錢就多還點，沒錢就少還點。當然大部分人都會選擇存錢，到期后減免只還本金。

捷信、平安普惠，拍拍貸等其他網貸退息還本。

民間貸款大部分的利率都是不符合國家標準的，多還的部分可以申請直接填補剩余欠款。比如貸款5萬，分了40期，已經還了30期了。你還的錢可能會早就已經還夠本金還多還了很多錢，這時候就能直接把多還的部分填補剩余的10期，利息高的甚至余下的分期直接就不用還了。

如果你也有信用卡逾期等相關問題。可以關注公眾號：

債

務協商

了解更多，實時在線等候您的來訪，萬千負債人的集聚地，幫你合理規劃個性化分期！感謝關注閱讀感謝支持！

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捷信變身高利貸之王？催收員達到2.3萬人狩獵中低收入者_騰訊新聞

5月，一個天津的催收員來到開封尉氏，按照紙張上打印的戶籍地址，找到了蔡穎的鄉下老家。

蔡穎做裝修材料生意，店面在開封尉氏城區。聽到有人來催債，她有些措手不及，帶著巨大的羞恥感和困惑趕往老家，見到了那個上門的催收員。

催收員上門，尤其是去鄉村地區，總會擔心被打，但不管如何，他們都會保持著“欠債還錢”的理直氣壯。這個振振有詞的催收員告訴蔡穎，她在2018年9月24日，在北京某商場貸款買下兩部手機，一共向天津捷信金融消費公司借了8777元，這筆款到現在已經嚴重逾期了。

2018年9月24日，這是一個特殊的日子，蔡穎的裝修材料店面剛好正在搞大型促銷活動，周邊商家都對此側目。她激動地告訴催收員，自己當時就在店里，整個商場的人都可以作證。

“我怎么可能那天會在北京的商場貸款買手機呢？”

催收員說，我不是騙子，不信你去查下你的征信。

蔡穎查詢到的結果是，她名下確實有捷信的貸款，而且已經嚴重逾期，影響到了征信。隨后，她跟捷信要貸款合同查看簽名。捷信告訴她，電子合同只有電子簽名。她再要求捷信提供借款時簽字的錄像畫面，捷信只給出一張登記了她身份信息的表格。

蔡穎在人民銀行尉氏縣中心查詢到的征信

給出表格后，催收員說，你必須要全額還上，否則你的征信會進黑名單，還將面臨被起訴的風險。

南邊幾百公里開外的縣城，從未辦理過貸款的肖瑩，也遇到了一樣的驚惶。

收到捷信催款短信時，肖瑩感到頭皮發麻，律師函、黑名單、起訴、金融詐騙，這些關鍵詞是她從沒見過的。撥打110后，肖瑩被告知，如果你自己沒辦過的話，就是騙子，不用理會。

很快，她收到催款電話，捷信的催收人員還加了其微信。再次撥打110后，警察提示她，如果實在不放心，可以去征信處打印征信信息進行核對。

隨后，她在打印出來的征信報告里，看到自己在2017年跟捷信借了一筆款。在警察的跟進下，捷信客服回復說，那筆貸款是用來購買摩托車的。

事實上，肖瑩從未購買摩托車，也從未在線上或線下辦理過捷信的貸款。

然而，欠款就這樣登上了她的征信，捷信的催收員也每日持續地施加壓力，“就像一把抵在腦門的槍。”

她只能前往法院起訴，以消解這樣的無妄之災。但即便官司贏了，債務免了，征信呢？

和肖瑩一樣，一名從事船員工作的年輕人小沈，出海的數月里，手機幾乎沒有信號。等她回到岸上時，就收到了在捷信辦理貸款，以及逾期的催收信息。她有足夠的不在場證明，以及捷信無法證明該筆貸款由她申請，但到最后，她也只能將捷信告上法庭。

走法律途徑的成本，對于這些三四線城市或縣城的人來說，成本太高。有人去了法院，有人去找了媒體，也有人在網上日復一日地重復發布自己遭遇的離奇與冤屈。

“我們搞到筋疲力盡，捷信大不了就說免了你這筆欠款。征信有些說幫你解決，有些說沒辦法已經同步到了央行。他們就是這么輕巧，仿佛那些催收做過的事，罵過我們的話，像吹出去的泡沫一樣。”

這種巨大的不對等，讓遭受捷信“冤假錯案”的人們感受到自己有如螻蟻，又或者是資本擺弄的棋子。他們所不知道的是，捷信的催收員數量達到2.3萬人，他們可以漫山遍野，鋪滿中國每一個縣城角落。

這些“被冒領的貸款”，不過是捷信在快速規模化時，對幾何倍數增加的業務員失去把控，帶來問題的冰山一角。

被“冒名貸款”者，不在少數

在中國，這個巨獸擁有超過半個億的貸款用戶，人均借款數額為1.9萬，幾乎是國內發放現金貸規模最大的公司。而長期超出法定利率紅線發放貸款，更讓其在中國中低收入人群里狼奔豕突，收割高利息。

這家由東歐人把控的貸款公司，給國內社會帶來的矛盾和沖擊，正隨著新的政策與社會背景變化，被不斷推到臺前。

放貸者，歐洲小國的首富

2004年4月，捷克總統克勞斯訪華，隨他一同到來的還有捷克首富彼得·凱爾納。

彼得·凱爾納，是中東歐最大投資和金融集團之一派富集團的創始人，掌管著一個龐大的金融資產帝國。他給中國帶來的禮物，就是消費貸。

日后，這個禮物會成為將5000萬中國普通人拉下深淵的詛咒。

彼得·凱爾納和他公司的高管們在中國考察了一圈，發現這里“信用卡市場仍未發展起來，對非銀行的貸款幾乎沒有監管，充斥著以小額信貸公司和擔保公司為代表的影子銀行，幾乎不存在公民的征信數據庫。”

換言之，他們看見了巨大的財富機會。

2008年4月，奧運會開幕4個月之前，派富集團旗下的捷信消費金融公司，在深圳開設第一個中國分支機構，并以此為據點在廣州、佛山等周邊城市開展消費貸業務。

從2008年開業到2009年底，捷信在全國的活躍客戶數超過15萬，日均貸款單量約有1000單，貸款總額為2.6億元，并且擁有850多個合作伙伴。

短短一年半時間，捷信的業務規模便從零開始，膨脹至令人驚嘆的地步，假以時日，又當發展成何種模樣？

時間給出了答案。2019年9月1日，捷信通過港交所聆訊，距離掛牌上市僅差半步之功。

當時的招股書上顯示，截至2018年末，捷信在中國約有5000萬用戶，總貸款余額為124.47億歐元，折合人民幣約為960.68億。也就是說，這半個億的用戶里，人均向捷信借款數額為1.9萬。另外，捷信經營收入為25.4億歐元，約合人民幣185.16億。

在當時國內的消費金融公司中，捷信是唯一一家營收達到百億級別的，并且，也是唯一一家純外資企業。

招股書里的貸款數據

那幾年，捷信的營收幾乎以每年遞增10億的速度快速增長，2013年營收還只有30多億，2014年營收就飆升到60億。與此同時，捷信中國所在地天津，也一直致力于成為“互聯網金融之城”。

2014年2月27日，《天津開發區推進互聯網金融產業發展行動方案》發布。方案說，力爭三年內聚集互聯網金融企業不少于30家，行業代表企業不少于5家，營業收入不低于100億元，建成“國內互聯網金融創新和產業發展核心區域”。

作為行業代表的捷信，發展效果也很顯著。

2019年7月28日的天津日報第01版報道：自2010年捷信在天津開發區設立總部以來，捷信消費金融有限公司成為中國首批消費金融試點機構。截止2019年3月，9年時間里，這家國際金融機構已累計為天津貢獻稅收超過74億元。除了金融服務，捷信還以天津為家，在公共健康、金融教育、文化交流等領域“開花結果”。

事實上，捷信在十年左右的時間內便建立起一個龐大的貸款網絡體系，可見其對中國貸款市場的滲透已經深入至極。

只是，長期超出法定利率紅線，在中國發放龐大規模的高利貸。這個持有消費金融牌照的貸款公司，十年時間，早已將大量國內低收入人群，圍獵進它的系統里。

21萬名推銷員，狩獵中低收入者

2019年12月7日，重慶沙坪壩一家手機店中，剛滿18歲的小姚辦理了捷信分期。

他在重慶一家工廠里上班，每個月收入3000元，拿著這樣的資料，就算去銀行申請信用卡都很難，即便得以通過，也要經過一段長時間的審核。

小姚走進手機店的時候，根本沒有想過自己要貸款，也沒準備任何用來貸款的資料。沒想到，在手機店里拍一張照片，拿出自己的身份證，填寫一下工作、收入、家人的信息，幾千元的貸款流程就走完了。

不久后，小姚在黑貓投訴平臺投訴捷信“高利貸”和“偽造文件”，但這并不能對捷信造成多少實質性的打擊。

在全國，像小姚這樣的捷信用戶有很多。

進入中國后的很長一段時間里，捷信通過以手機、3C產品作為切入口再加上上千萬地推人員的助攻，迅速占領了分期市場。迪信通、蘇寧、國美等手機賣場都是捷信的合作商，賣場里都有駐點業務員，讓捷信順利壟斷下三四線城市的客戶資源。

尤其工廠周邊的手機店里，隨處可見捷信的工作人員。

捷信瞄準的低質量客群，在傳統的銀行貸款業務中，一張信用卡都難以申請下來，貸款更是不可企及。

但通過捷信，只要有身份證和銀行卡，借款的時間可以縮短到一個小時以內，完成審批后，貸款直接通過POS機支付給手機店。

定向為中低收入人群提供小額貸款，正是捷信的暴富秘訣。

在數碼商場隨處可見的捷信貸款辦理點

工作不穩定的低收入人群，意味著較高的風險。

2016-2019年6月末，捷信集團中國地區業務的不良貸款比率分別為4.3%、7.2%、9.7%、9.6%。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2020）》則指出，2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63%。

兩相對比，捷信的不良貸款率遠高于同行。但通過高利率和獨到的“風控”體系，這家企業走出了條別致的路。

小姚辦理貸款時，對方要求他提供父母及一名親戚的電話，他們還很貼心地問了小姚，是否愿意家人得知貸款？得到否定的回答后，工作人員自稱在辦理電話充值、投保咨詢，向小姚的親屬們做了確認。

簡單的幾通電話，款項就快速下來了。這是捷信在拓展低收入人群市場時，極為關鍵的特殊技巧。

“我們這些打零工的人，都是窮苦人家，出門在外，父母望子成龍是一方面，另一方面，我們不能讓家人覺得我們過得很糟糕。”

正是利用借款人這種心理，捷信在放貸時給了用戶“方便”，也方便了自己的催收大計——用戶逾期后，工作人員可以高效信息轟炸借款人家屬，將欠款催繳做到極致。

而推著用戶逾期的很大一部分原因，就是捷信遠超出法定幅度，動輒年化40~50%的利率。依靠著高利率，即使壞賬率驚人，捷信依然可以推動這門生意持續運轉下去。

小姚在被捷信催收以后，留意了下廠里的工友，驚覺好幾個人買手機都用了捷信分期，“還了七八個月，有逾期的，有不想還的，但無一例外，他們還的錢都超過了本金不少。”

低收入人群的人口基數極為龐大，貸款的人越多，捷信掙的錢也就越多，為此，捷信供養著數十萬人組成的銷售大軍，浩浩蕩蕩席卷全國。

2019年有媒體報道，捷信集團在中國有5.8萬名員工，此外還有21.3萬名推介人，他們散落在全國300個城市中的24萬個銷售點，組成一張狩獵低收入人群的巨大網絡。

對于利用網絡撬動大量新增人員，從而大規模發放貸款的公司來說，巨大的雇員體量，屬于金融行為范疇，需要嚴格與流程化的風控。但要在本來就不規范的下沉市場快速擴張規模，捷信很難嚴格起來——嚴格的管理，意味著沒錢可賺。

捷信的貸款推廣人員，幾乎都沒受過專業與系統的金融產品風控訓練。不過是做些推銷工作，完成KPI拿提成。按照捷信的制度，他們無需對后期用戶壞賬等負責，畢竟，捷信總有催收手段讓借款人還錢。

蔡穎被冒用身份貸款后，嘗試過媒體曝光、報警、向銀保監會投訴，天津捷信隨后回復稱，他們沒有找到蔡女士的親筆簽名和動態視頻，也沒有看到蔡穎的貸款合同，到底是誰借用了蔡女士的身份辦的貸款，他們也不清楚。

“人沒去貸過款，征信里出現捷信的欠款”的離奇事件，在捷信身上，接二連三地發生。

23000名催收人員，遍及神農架

2016年7月，小林在杭州的房子正在裝修，差2萬塊不夠，剛好碰到捷信的人在辦公樓到處發傳單。

推銷員聲稱在做消費貸款，也可以直接放貸，小林隨后前往了拱墅區一個陰暗狹小的樓房里，辦理借款業務。

年貸款利率21%，分36期，也就是三年，按照捷信給的合同約定計算，三年里小林需要支付的利息總額為7126元。雖然比一般的貸款要高，但小林認為也算能接受，還可以解決燃眉之急，便辦理了貸款。

到放款的時候，情況卻變了。

捷信的業務員指著合同告訴他，要先扣除2725元的服務費，這樣一算下來，小林實際能到手的資金只有17000多元。但還款的時候，仍然是按照20000元的數字計算，連本帶利總共需要還款43455元——合同上還有一項10902.68元的貸款服務費，均攤到每個月的還款額中。

這意味著小林的綜合利率為117.3%，年化利率為39.1%，早已超出借貸的監管紅線。

換句話說，這就是高利貸。

在銷售人員口中，捷信的利率永遠“和銀行的一樣。”不明就里的貸款人，并不清楚到底如何一樣，銷售人員也不會一五一十地解釋清楚，只有等到賬單出來，還錢的時候，捷信分期才會露出廬山真面目。

袁筱笠是不明就里卷入漩渦的人之一。

2019年，她在捷信辦理了5萬元現金貸款，當時，工作人員說“年利率跟正常銀行一樣”，還沒等她算清楚自己到底要還多久、還多少利息的時候，對方已經完成了操作，分期被設定成54期，明面上，折合年化綜合息率是36%——剛好是國家規定的合法利率上限。

但實際上，整體算下來，袁筱笠最終除了5萬元貸款本金，還要支付的金額為51589元。本息合計，袁筱笠一共要還給捷信101589元，這意味著她貸款54個月的總利率是103%。

和小林的遭遇一樣，袁筱笠每個月除了要還利息之外，還有額外的“手續費”“服務費”“綜合管理費”，這些費用，早已被相關部門認定為實際利息。

無論是小林還是袁筱笠都認為，這并不合理，但如果他們選擇停止還款，又將陷入進退兩難的局面。

袁筱笠的手機，每天都能接無數個陌生電話。

9月26日周六，至少有16通從天津打來的電話，9月27日周日，有13通，再往前一點的周四，還有十幾通從武漢打來的電話。

來自天津的頻繁呼叫

在黑貓投訴平臺上，有關捷信的投訴內容多達6萬余條，大部分都是控訴捷信“高利貸”、“暴力催收”、“騷擾”。

在2019年的那份招股書上，捷信宣稱自己在全球擁有超過23000人的電話和實地催收代理團隊。根據捷信官網掛出來的200余條招聘外訪催收員的信息看，這些人散布全國，從中西部的小縣城，一路延伸到人跡罕至的神農架。

龐大的催收團隊，讓捷信能夠實現全天候電話催收，哪怕電話呼叫無效，在各地待命的催收人員也可以直接上門。

催收團隊的奪命連環call外，捷信還有另一個大殺器。

——征信。

上了征信的高利貸

15天之內，梁顯初需要湊夠350萬，一想到這事情，他就眼睛脹痛。

這意味著，三年來跟“高利貸公司”之間的斗爭，他徹底輸了，以意料不到的巨大代價。

湊夠150萬首付，定了房子以后，樓盤的銷售員告訴他，同貸書一個月內會下來。但不到一周，他直接被拒絕了貸款。看著他存在“90天以上逾期”的征信，銷售員直接放棄了再找一家銀行申請的念頭。

一直以來，梁顯初都很注意信用卡等還款的維護，讓他沒想到的是，這次發現的嚴重逾期，讓房屋貸款徹底對他關上大門。那項逾期上抄送的機構，正是捷信小額貸款公司。

“這不是國家法律里實錘的高利貸嗎？居然還可以上征信？”

這三年里，梁顯初和他的家人，幾乎每天都要受到捷信的電話侵擾。

借貸2萬，需要償還43455.6元，年化利率39.1%，已屬高利貸范疇

最開始，他試過報警以及在網上舉報，但都收效甚微。一切的決定權都在捷信，而捷信停止電話騷擾的條件，是他需要全額將合同的款還上。

梁顯初想，都熬到這時候了，怎么都不能認這個命，服了這軟。

每天看著催收發來的短信，一個個“老賴”，讓他已經懶得解釋，“他們喊我老賴，我還喊他們高利貸呢。”

實際上，梁顯初早已經還清了本金，按照法律還了24%的利息，但依然被搞花了征信。他在貼吧里質疑捷信的利率不合法，卻數次被一窩蜂地網暴，那些圍攻他的人，也叫他“老賴”。

不管道理如何，要讓自己的征信恢復正常，目前來看只有將捷信的合同款全額還上，然后再等五年這一途。五年以后，征信會將這些逾期自動清零。

人生哪有那么多的五年。

在數以萬計對捷信的控訴里，基本上都有“清除征信影響”的訴求。在他們看來，這么高的利息，從法律上實打實地算高利貸，不應該上征信。

“按照法律界定，超過36%就是高利貸了。另外，征信是公共事務層面的判定，也可以說屬于法律的一種。為什么一個法律，在支持另一個法律所打擊的事情？”

沒有人會回答，只是捷信依舊會持續地將逾期等信息源源不斷上傳到征信。

捷信的一名客服，面對質疑時，剛硬的回復道：“你別跟我說是不是高利貸，你是不是逾期了？只要你逾期了，我們上傳到征信，這天經地義。”

但實際上，捷信確實可以去操作消除用戶征信的影響——蔡穎報警后，捷信的工作人員告訴她，已經“讓人民銀行把她的征信恢復了”。

征信這種規范借貸市場的工具，被捷信拿來作催收高利貸的要挾手段，多少有些魔幻的味道。

2020年5月中旬，諸多閃電借款欠債者們發現，自己在央行征信系統里被列進了逃廢債黑名單。他們集結起來開始高頻的舉報與投訴，很快，閃銀和閃電借款都被警方立案調查。

大量捷信欠債者開始效仿去舉報，并且前往法院提起訴訟。

今年以來，捷信接連被列為被執行人。

10月15日，捷信剛剛被輝縣市人民法院列為被執行人，案號(2021)豫0782執3605號，執行標的125788。

更早一些，5月7日，案號為(2021)渝0155執1038號顯示，捷信被列為執行人，執行標的金額為1.11萬元

天眼查數據顯示，從2018年8月至今，捷信合計25次被列為被執行人，范圍覆蓋天津、河南、湖北、江蘇、浙江、湖南等多個省份。

2017年至2021年，捷信金融收到法院下發的的裁判文書數量連連遞增，分別為323份、1112份、2613份、8943份和2196份。案由以借款合同糾紛和金融借款合同糾紛為主。

自2020年開始，捷信已經多次被法院“列為被執行人”

越來越多的人，開始覺醒捷信放貸存在的問題，并拿起法律武器捍衛自己權益。

他們都在等著，它的金身會被打破。

王的沒落

持牌照放高利貸，沒那么容易了。

隨著國內對于網貸機構和現金貸業務的清理，消費金融領域的貸款秩序正一步步恢復，成長于草莽時代的捷信也不可避免地受到影響。

據《捷信金融2020年跟蹤評級報告》，自2019年開始捷信業績已開始滑坡，營業收入和凈利潤分別同比下降4.9%和18.34%。

2020年審計報告則顯示，2020年，捷信金融實現營業收入112.32億元，同比下滑35.16%；凈利潤僅為1.36億元，相比2019年減少10億元，同比下滑88.07%。

一個重要原因，在于消費金融領域的競爭更加激烈。2010年，國內一共也沒幾家消費金融公司，捷信尚且能夠憑借自己的地推優勢搶占市場，可以吃到時代的紅利，但這個紅利也只有幾年光景。

近年來，兩大電商平臺的類消費貸業務也快速打開局面，他們所擅長的線上業務，也正是由線下地推起價的捷信所不熟悉的領域。與此同時，大量本土消費金融企業逐漸形成氣候，蠶食了不少捷信的市場份額。

捷信一直在大力推進線上轉型，向金融科技方向發展，包括線上商城、捷信惠購、機器人項目等，但這些線上業務不是折戟，就是產品體驗不佳。

時代變了，捷信從工廠周邊手機店里學來的經驗已經用不上了。

與之相比，國內消費金融“正規軍”的業績倒是在一路向好。2019年，招聯消費金融實現凈利潤14.66億元，遠超捷信。2020年，招聯消費金融凈利潤為16.63億元，第二名則是興業消費金融，凈利潤13.5億，已將捷信遠遠甩在身后。

無法適應變化的捷信，還是像10年前一樣，盯緊中低收入人群，想要把貸款塞進他們的銀行賬戶里。只是捷信既沒有電商巨頭的風控能力，也不愿放棄高息模式，這就必然會讓中低收入人群還不起貸款，導致自身壞賬高企。

捷信不愿放棄慣用的高息貸款，倒不一定是用戶們離不開捷信的錢，更多的是捷信離不開這種高息的模式。

只不過，越來越多的人選擇離開捷信，無論用戶，還是員工。

2020年年中以來，捷信消金核心高管紛紛離職。2020年6月，捷信金融原首席風險官LiHong離任，2020年10月，原公司總經理RomanWojdyla于2020年10月1日離任，2021年2月8日，公司董事長換人，20天后，首席財務官王濤也離職，2021年3月27日，捷克首富、捷信集團幕后老板，彼德·凱爾納（PetrKellner）在美國阿拉斯加州的一次直升機墜毀事故中遇難……

短短的兩年時間，捷信便跌落“神壇”，頹勢盡顯。

但另一邊，捷信的數千萬中國用戶仍然飽受高息貸款之苦，他們還在等待著一個解脫。

捷信集團2020年巨虧45億元：在華兩高管離職近半年投訴量激增_新浪財經_新浪網

　　原標題：捷信集團2020年巨虧45億元：CEO稱今年盈利在華兩高管離職近半年投訴量激增

　　金融虎訊?3月19日消息，總部位于捷克的捷信（HomeCredit）是中國歷史最悠久、活躍于東歐和亞洲的消費貸款機構之一。在受冠狀病毒疫情重創影響并導致2020年大幅虧損后，捷信正尋求扭虧為盈。近日，捷信集團報告稱，2020年虧損5.84億歐元（約45.3億元人民幣），不過，下半年凈利潤為3500萬歐元（約2.7億元人民幣）。捷信集團CEO聲稱，2021年肯定會盈利，不是大規模盈利，但會盈利。另一方面，今年以來，捷信旗下捷信消費金融董事長OndrejFrydrych和CFO王濤已接連離任。據金融虎APP了解，去年捷信消金總經理一職由OndrejFrydrych代職，目前該職位疑似空缺。

捷信2020年在華新增用戶166萬：96%通過數字方式獲得

　　捷信集團將2020年的5.84億歐元虧損歸咎于冠狀病毒（COVID-19）大流行，但表示下半年盈利，預計今年將再次盈利。捷信集團在下半年錄得3500萬歐元的凈利潤，而上半年則錄得6.19億歐元的凈虧損。

　　據報道，2020年下半年捷信集團貸款需求增加，第四季度貸款申請比第二季度增加23%，達到1380萬。去年第四季度，捷信貸款再次上升，其旗下九個市場的分支機構平均每天發放4.79萬筆貸款，約為每兩秒發放一筆貸款，而去年第二季度平均每天發放39，600筆貸款。但貸款規模較小，平均規模減少一半，為450歐元，平均期限從20個月降至9個月。

　　“考慮到許多人所承受的金融壓力，我們發放了更少、更少和更短期的貸款。相當正確的是，我們的貸款帳面現在明顯變小了，這反映了我們市場風險的增加，盡管到今年年底，我們所有地區的新貸款都有增長。”。捷信表示，由于封鎖、消費減少、更嚴格的承保標準和促進小額貸款的戰略的影響，2020年以恒定匯率計算的新增貸款比2019年減少了49%。該集團的凈息差從2019年的15.5%降至2020年的13.9%，因為它專注于向更好的借款人提供貸款。

　　風險成本從2019年的8.6%攀升至2020年的12.9%，不良貸款（逾期90天的貸款）從2019年的5.6%上升至2020年的6.4%。再次，下半年有明顯的改善，第一季度的減值損失為18億歐元，但下半年僅為6億歐元，年化風險成本從第一季度的17.8%降低到第二季度的6.8%。

　　貸款覆蓋率在第一季度有明顯提升，從7.3%上升到12.2%，第二季度僅小幅上升到12.6%。不良貸款覆蓋率從2019年的130.6%提高到2020年的197.3%。在一定程度上，通過推動數字化，捷信的運營費用同比減少了13.2%，至16億歐元，運營費用同比減少了25%。截至2020年底，該集團擁有9100萬注冊用戶，增長30%，其中52%是數字內容。

　　在一些地方，客戶現在可以通過掃描二維碼自己申請循環貸款。2020年，中國有超過15萬家零售店轉變為這種自助服務模式，2020年新增用戶166萬。在中國，96%的新客戶是通過數字方式獲得的。在俄羅斯，捷信開始在該國領先的社交媒體網絡運營的支付平臺VKPay中試點貸款。

　　捷信的資本狀況依然穩健，權益與凈貸款之比從一年前的14.2%升至2020年底的15.3%。

　　“我們在2020年下半年實現了盈利。交易量增加。成本在運行率基礎上下降，這是我們不同銷售渠道數字化的結果。風險成本也下降了，”捷信集團首席執行官吉恩-帕斯卡·杜維耶薩特（英文名：Jean-PascalDuvieusart）在電話采訪中表示。“關鍵的一點是，新冠肺炎已經過去了，這是關鍵的感覺。”

　　“捷信的運營模式仍具有彈性，可以像我們在2020年那樣迅速調整，以應對不斷變化的環境。我們已經為新冠肺炎后的環境重新調整了我們的業務，并相信隨著全球市場回到正軌，我們也將繼續反彈，”捷信集團首席執行官Jean-PascalDuvieusart說。

　　杜維耶薩特見證了這家消費貸款機構的一個過渡階段。該公司于2019年取消了在香港的IPO計劃。去年，受新冠疫情影響，該公司的貸款組合從202億歐元縮減至127億歐元，總資產減少30%至185億歐元。他表示，要恢復到這一水平將需要兩年時間，而要恢復到2019年公布的4億歐元的凈利潤水平也將花費相似的時間。

　　由捷克商人PetrKellner的PPF集團控制，捷信集團將中國和俄羅斯視為其最大的業務市場。它也存在于印度，印度尼西亞，菲律賓，越南，哈薩克斯坦，斯洛伐克和捷克共和國。

　　杜維耶薩特表示，市場再次增長，但沒有一家能脫穎而出。“2021年肯定會盈利，不是大規模盈利，但會盈利。”。他補充稱，公司計劃進行更多數字化等投資。

　　杜維耶薩特認為：“世界還不清楚這種流行病，但經濟趨勢正在改善。數字化正在幫助它適應。因此，即使出現封鎖，如果經濟向前發展，我們也能夠贏得客戶。”

捷信消金今年兩名高管離任總經理職務疑空缺

　　據金融虎APP了解，今年以來，捷信集團旗下在華運營的捷信消費金融有限公司（簡稱：捷信消金）已有兩名高管離任。2月1日和3月12日，捷信消金發布的兩則公告披露，董事長OndrejFrydrych和首席財務官王濤分別在2月8日、2月28日離任。

　　公告信息顯示，捷信消金于2021年2月8日通過股東決議，OndrejFrydrych自2月8日起不再擔任公司董事長職務。在擬任董事長的任職資格或監管部門核準前，由VladimirNyc代為履行董事長職責，代為履職期限不超過相關監管規定。捷信消金CFO王濤于2021年2月28日離任。關于新擬任的首席財務官，捷信將在獲得監管部門相關任職資格核準后及時公告。

　　需要指出的是，上述高管變動距去年10月1日捷信消金總經理RomanWojdyla離任僅過了數月的時間。當時，RomanWojdyla離任后，即由OndrejFrydrych代為履行總經理職責。從公告信息來看，截至目前，捷信消金的總經理一職目前疑似已處于空缺狀態。

　　捷信消費金融成立于2010年11月10日，唯一股東即為捷信集團，是首批四家消費金融試點公司之一。截至2019年末，捷信金融是權益規模和資產規模最大的消費金融公司。截至2020年6月末，捷信集團總資產為225億歐元，服務超過1.35億的客戶，同時擁有8100萬手機客戶端注冊用戶。

　　企查查信息顯示，當前，捷信消金的法人、董事長仍為OndrejFrydrych，還尚未進行工商變更。3月12日，捷信消金因一起“借款合同糾紛”被列為“被執行人”，涉及標的金額3317元。

近半年投訴量激增1萬余條去年上半年凈利5300萬元

　　作為在華市場的老牌消費金融巨頭，捷信消金近年來也是消費者的重點投訴對象之一。據

黑貓投訴

數據顯示，當前，有關捷信金融的投訴量高達4.5萬余條，近半年來激增近1萬余條（去年9月中旬為3.5萬余條），大多均是因為“利息過高、服務費和催收”等問題。

　　今年1月，據捷信發行的捷贏2021年第一期個人消費貸款資產支持證券公告披露數據顯示，截至2020年6月末，捷信金融在中國的業務已覆蓋29個省份和直轄市，311個城市。截至目前，捷信金融在中國已服務5，600萬客戶，同時擁有4，500萬手機客戶端注冊用戶。

　　截至2020年6月底，捷信金融總資產為877.82億元，所有者權益為113.63億元，注冊資本為人民幣70億元，2020年1-6月，營業收入為75.54億元，凈利潤0.53億元，新增貸款發放量約為182.72億元，貸款余額為773.62億元，資本充足率為12.03%，不良貸款率為3.77%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為11.19%。

　　通常捷信金融通過發放商品貸獲客，隨后再向客戶提供不同的產品，比如捷信惠購、自主支付消費貸、日常消費分期等產品。自主支付消費貸是捷信金融在中國市場開展的主要業務之一，主要運營模式為選取在其系統中有優良借貸記錄的客戶優先推薦，主要通過交叉銷售方式，向特定客戶群體發放貸款。在申請階段，客戶可以通過捷信金融的手機客戶端自主申請貸款。此外，捷信金融通過創新金融科技布局數字化轉型，構建“線上+線下”深度融合的創新型消費模式，不斷加強手機客戶端和互聯網平臺建設，進一步豐富銷售渠道。

　　據悉，捷信金融收入主要由兩部分構成，一部分是利息收入，即依據貸款合同約定，向客戶定期收取的貸款利息收入。貸款利率會根據市場水平、產品類型等因素的不同而進行調整。另一部分是向客戶收取的相關費用，費率視單筆貸款具體情況而定，在捷信金融進行促銷等市場活動時可能予以減免。在捷信金融的生態系統中，非信貸類產品（包括但不限于分期商城相關業務）也能創造輔助收入。（凱文）

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責任編輯：范迪