很多朋友經常說：保險公司這也不賠，那也不賠。

其實保險公司每年獲賠率還挺高的，基本上獲賠率97%以上的。

保險公司的獲賠率很高

獲賠率，簡單講就是：獲得理賠案件的數量占總案件數量的比例。

每到年底的時候，各大保險公司會發布年報的，里面就是會有獲賠率的數據的。

比如說太平洋，小額案件的獲賠率達到99.91%。

我們之所以感覺到：這也不賠，那也不賠。主要就是心理作用了。

美國心理學家約翰·卡喬波有個解釋：人的大腦里有個負面偏好機制，導致大腦對于令人不愉快的消息更為敏感，而且認為壞消息比好消息重要。

中國不是有句老話：好事不出門，壞事傳千里。也有點這么個意思。

即使買了保險，部分事故也無法賠付

我們買保險的時候，基本上沒有人會盯著保險條款，一個字一個字，一條一條地仔細看，反面是愈加不會說了。

但在合同上其實有很多的細節條款的，比如說哪些情況是不賠的，哪些情況是免賠多少的。

我們不了解這些條款的細節，才會出現這樣的問題。

我們覺得應該賠，保險公司它又不賠，我們不放空炮，我們就來分享幾個特殊的案例。

高速公路行駛時，天窗玻璃被吹落，不賠

第1個，高速公路上開著開著，天窗被風吹掉了，保險公司不賠。

2023年11月份，在浙江金華就有一個案例。

一輛路虎在高速路上行駛的時候，全景天窗被風吹掉了，車主報了個保險，但是保險的勘查員直接拒賠了。

根據保險條款原因有2個，一方面，天窗不屬于玻璃單獨破碎險范疇，所謂的“玻璃單獨破碎險”只能賠付風擋玻璃和4個車窗玻璃的損失。

另一方面，天窗被吹掉也不屬于車損險的賠付范圍。

車損險的責任范圍是有規定的，大致分成2種。

一種是叫意外事故：火災、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等等。

另一種叫做自然災害：被雷劈了、暴風、暴雨、洪水，「吧啦吧啦」一大堆。算下來大概20多種，唯獨沒有天窗被風吹掉這一個事情。

從保險公司的解釋來說，他們覺得天窗被吹掉是因為安裝不到位，或者是車子本身質量有問題。

要么就是修理工的責任，要么就是廠家的責任，關我們保險公司什么事？這個是他們意思。

輪胎單獨損壞，不賠

再來講第2個案例，輪胎單獨損壞，不賠。

比如說車子撞掉了，刮了下馬路牙子，僅僅是造成輪胎單獨壞掉的情況，保險公司也不賠的。

車損險里面有條款，免責項里面說：輪胎單獨損壞不屬于保險責任。

所謂的“單獨損壞”，具體的解釋就是說，輪胎的橡膠和鋼圈部分壞了，但是沒有傷到車子的其他部分。

只有磕到馬路牙子，順帶把車子其他的，比如說翼子板邊上稍微蹭掉一點了，或者說是避震、懸掛壞掉了。

保險公司連輪胎帶避震、懸掛一塊，都是會給你賠的，這個就不算單獨損壞了。

劃痕險只賠油漆，不賠鈑金

再來講一個，劃痕險的，它只能賠油漆。

「滋」一下劃，油漆這個是可以賠的。

但是「滋」一下有可能不是這個鐵門板就凹進去了嗎？這個不是要做鈑金的嗎？這個不賠了。

保險的釋義當中說，對于“車身劃痕”這個名詞有詳細的解釋和定義。

它指的是車身表面油漆的損壞，而且沒有明顯的碰撞痕跡，所以說只有油漆受損，劃痕險才會起作用。

既要做油漆又要做鈑金的情況，我們依靠車損險來賠付是可以的。

所以我推薦各位朋友，劃痕險很多情況下還是不要買了。

單獨零部件丟失，也不賠

再來講第4個：盜搶險。單獨的零部件丟失是不賠的。

我們很多人都覺得：被盜了、被搶了，這就賠。

2023年10月份，杭州蕭山發生了一個案例：一臺寶馬4個輪胎被小偷偷掉了。

車主向保險公司報案，但保險公司給出的答案是：關我什么事！

這是因為盜搶險的賠付條件是有限制的，大前提，它所謂的“盜”是整個車子被偷走了，這個才會賠，整車被盜。

對于盜搶險來說，車子被偷走之后，直接找不到、車子失蹤了，或者說找回來了，發現有零部件損壞、丟失了，這倒反而是可以賠的。

但是就得有一個，一開始整個車子消失不見的這么一個流程才行。

單獨的后視鏡，反光鏡被人家摳掉一個，輪胎被人家扒掉一個，都不賠。

買了不計免賠，也不會全賠

最后講一個：不計免賠，這個也是很復雜的。

有的時候我們朋友，明明是買了不計免賠的，但是保險勘察員還是跟你說，有一部分這個是不管的、不賠的。

其實保險條款里面每一個險種下面都有很多限制條件的，一大堆。

就拿不計免賠來講，限制條件總共有6條。

比如說超重、超寬、超高、超長，免賠10%。

沒有購買、無法找到第三方特約險，那么第三方造成的損失免賠30%。

保險條款中規定的絕對免賠率，如盜搶險中沒有機動車登記證書、來歷憑證的，每少一項增加1%的絕對免賠等等。扣到最后很多情況下就是賠不了100%的。

剛才那個你也不用太記，就讓你印象深刻一點：你整個車子被偷走了，他說你鑰匙少一把的，少賠1%，發票找不到的，少賠1%。

「哈哈」我也覺得是有意思。

保險公司不想賠的情況，合同里寫得很清楚

總的來說保險公司不想賠的情況，其實在合同里面早就寫得清清楚楚了，真的都有。

但是合同里面的條款都比較難理解，對我們來說就像文字游戲一樣的，你是文化人欺負我們還是怎么樣。

所以各位朋友覺得：保險公司這也不賠，那也不賠，是一種花了錢買保險還是很虧的感覺。

如何科學薅保險公司羊毛

保險公司有各種各樣的規則，其實反過來我們也可以利用保險公司的規則，反過來去薅他們的羊毛。

保險公司哪些羊毛可以薅？

總共算起來大概值多少錢？

自己做有沒有什么風險？

買保險的時候，公司到底怎么挑？

有論文，有案例，有解決方法，有實用心得。

關鍵詞：保險

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