貸款逾期罰息是否可再計算復利？-中國法院網

　　【基本案情】

　　2017年3月6日，云某因個人消費需要向某銀行申請信用消費貸款，并在線簽訂《個人信用消費貸款合同》，合同約定：借款人通過電子銀行渠道收到貸款人發布的《授信審批事項通知》的，即可按合同約定申請使用額度；借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息的，貸款人有權按逾期貸款的罰息利率計收利息，并對應付未付利息（包括罰息）計收復利；逾期貸款的罰息利率為該筆貸款適用的利率上浮50%。某銀行對云某申請進行了審批，并通過電子銀行渠道向云某發布了《授信審批事項通知》，載明：實際授信額度為15萬元，貸款期限為12個月，還款方式為分期付息一次還本，利率為人民銀行貸款基準利率上浮20%，還款日為每月1日。

　　后云某通過POS機刷卡方式分多筆申請使用額度發放3筆貸款，金額分別為50000元、50000元、50000元，上述貸款合計150000元，貸款期限均為2017年3月6日至2018年3月6日。但云某未能按照合同約定償還借款本息，截至2019年1月21日，云某已拖欠貸款本金49745.63元、利息253.75元、罰息3473.22元、未還利息復利11.81元、逾期罰息復利80.57元。

　　【分歧】

　　本案中，截至2019年1月21日，云某拖欠銀行未還利息復利11.81元、逾期罰息復利80.57元。其中，逾期罰息是否可再計算復利80.57元？對此，存在以下不同意見：

　　第一種意見認為，逾期罰息可以計算復利。依法成立的合同，對雙方當事人均有法律約束力。《個人信用消費貸款合同》明確約定在對應付未付利息（包括罰息）計收復利，該合同系當事人真實意思表示，且總利息標準未超出年利率24%，合同約定的復利標準合法有效。

　　第二種意見認為，逾期罰息不可以計算復利。罰息既是本金在逾期后孳生的利息，同時，也是對借款人逾期還款的一種違約制裁措施，在此基礎上累加復利，無異于雙重處罰，有違公平和補償原則，故對該罰息復利不應支持。

　　【管析】

　　復利是一種計算利息的方法。按照這種方法，利息除了會根據本金計算外，新得到的利息同樣可以生息，簡單來說就是俗稱的利滾利。筆者認為，金融機構可以借款期限內的利息計算復利，但不可以罰息計算復利，原因如下：

　　第一、逾期罰息計算復利沒有法律依據。《人民幣利率管理規定》第二十條規定：“對貸款內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。”其中計算復利的利息是指貸款期內不能按期支付的利息，而非逾期后的逾期罰息。《關于人民幣貸款利率有關問題的通知》第三條規定“……對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。”只是規定了逾期利息和復利的計算標準，同樣不能得出對于逾期罰息應當計算復利的結論。另外，最高人民法院的相關批復和文件中也不允許逾期罰息和復利并存。如最高人民法院在1996年《關于長城萬事達信用卡透支利息不應計算復利的批復》中認為，信用卡透支利率的規定已含有懲罰性質，信用卡透支不應再計算復利。

　　第二，逾期罰息計算復利有違公平和補償原則。罰息是借款人在規定的日期未還款造成的逾期而交納的罰金。貸款人可以將貸款延期，此時貸款人一般會修改原先的期限，在剩余的貸款期間，貸款人會提高利率，這個新的利率稱為違約利息率。因此，罰息既是本金在逾期后孳生的利息，同時也是對借款人逾期還款的一種違約制裁措施，本質上是一種違約責任的承擔方式。因此，逾期還款應計罰息，對違約方已是一種制裁，對守法方是一種補償，已經體現了對借款人逾期還款行為的懲罰性。其若再對逾期罰息計收復利,無異于雙重處罰，有違公平和補償原則，勢必過分加大借款人的經濟負擔，造成雙方利益失衡。

　　本案中，當事人之間簽訂的《“e貸通2.0”個人信用消費貸款合同》系雙方的真實意思表示，未違反法律、法規的有關規定，合同真實有效。云某違約在先，某銀行訴請云某返還本金49745.63元、利息253.75元、罰息3473.22元、未還利息復利11.81元應予以支持。同時，鑒于罰息既是本金在逾期后孳生的利息，同時也是對借款人逾期還款的一種違約制裁措施，在此基礎上累加復利，無異于雙重處罰，故對該罰息復利80.57元不予支持。

　　據此，筆者同意第二種意見。

征信多次逾期，還能辦貸款嗎？-知乎

總有客戶來咨詢：我有幾次逾期，還能辦理貸款嗎？

其實這個答案是要分情況的。

逾期的原因有很多，也要分輕重緩急的。

首先，什么情況下的逾期

1.在還款日的最后一兩天還不還款；

2.過了還款日，經催繳后，仍未結清；

3.已經還款，但是不清楚要還款的金額，沒有足額還款。

那逾期后，還能貸款嗎？

一、是否當前逾期

如果有，立即還上欠款。如果已經還清了，但是征信機構還沒有更新，可以讓還款機構給你出具一個非逾期證明。

二、歷史逾期是否過多。

一般行業采用的標準是“連三累六”：半年內連續3個月逾期，一年內累計6個月逾期。

如果申請貸款的人的征信記錄上有連三累六的記錄，不管是連三還是累六，都非常嚴重！直接后果就是自己的貸款被拒絕的風險特別大。

三、輕度逾期，仍可貸款

1.重新選擇合適的金融機構

不同的金融機構對于逾期的容忍度不同。如果你的逾期不是很嚴重，可以選擇一些逾期接受度高的金融機構進行貸款。

2.申請抵押貸款

逾期過多基本已經不符合各個金融機構的審核要求了。這個時候就需要用你的資產進行抵押。

有抵押物在任何金融機構都能讓你獲得貸款，在你還需要資金時，你只能選擇抵押這一條路。

3.追加擔保人

這也是一個能夠貸款的方法，擔保人的要求是靠譜的、征信良好、有房有車、本地的，而且還是愿意為你承擔風險的。

擔保人不僅是簽個字而已，在貸款人不能按時還款的時候，還有承擔連帶責任，要幫助貸款人還債。

在這個社會中，征信越來越重要。征信記錄差，會影響今后的貸款。所以我們一定要按時還款，如果有逾期記錄，信用卡會保留2年，貸款逾期會保留5年，可以用新的還款記錄覆蓋近期的逾期記錄。

最后，希望大家珍惜自己的信用記錄。

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網貸全面逾期，分享一下自己的親身經歷-知乎

從2021年5月份開始，就陸陸續續全面逾期了。我的網貸有小米，網商貸，花唄，攜程，美團，微粒貸。基本上全是正規合法機構。說一說逾期之后的事情吧。

先說小米：這個一萬。逾期三個月了。逾期之后每天的催收電話是肯定避免不了的，一開始我每個電話都接，苦口婆心的孫子似的給催收人員解釋逾期原因，希望緩一緩，換來的卻是爺爺一樣的態度強硬，甚至不乏一些部分侮辱話語，說什么限期處理，否則打電話給親朋好友核實資金狀況收入等，甚至會派人到工作單位，戶籍所在地等等，我一聽，特么的這是赤裸裸的威脅啊，然后我就相應的錄音，到官方平臺投訴，別說，投訴還是有點作用的。隔了兩三天沒給我打電話，后面就換了個男的催收給我打電話，態度就比之前那個女的好多了，語氣溫柔，態度溫和，就問我什么時候能處理之類的統一話術，我也好好的給他說。就這樣每天基本上就是1-2個電話吧，后面我就看心情了，心情好接一下，心情不好直接掛掉。總的來說，小米催收會給緊急聯系人打電話，這個是避免不了的，不會爆通訊錄，至少到目前為止我沒遇到。。

微粒貸：這個是我貸款金額最大的，兩萬多。目前只逾期過一次，21天。這家催收態度強硬，絲毫不聽解釋，畢竟微信支付是現在主流網付平臺，就有這樣的底氣。一般是逾期之后有八天的寬限期，八天之類一切好說，八天之后會給聯系人打電話，但不會泄露你欠款逾期等個人隱私問題。說實話，微信基本上是還款首要目標，因為現在根本離不開微信呀，錢包一有點錢就給你扣了。。綁定的銀行卡給你收刮的干干凈凈的。沒啥好說的，有錢還是把它還了，然后你還可以把生活費放里邊。。生活便利很多。

網商貸：這個一萬多，逾期兩個月了。網商貸是各大機構最佛系的，我基本沒怎么接到過催收電話，所以這個沒啥好說的。。

花唄：八千多，兩個多月。這個催收也是電話不多，但態度也是比較強硬，一來就說限期處理，否則會走法律途徑，這個就一副告知你的模樣，說完就掛了。。也沒啥好說的。

美團：幾千塊錢，兩個月。這個是套路最多的，一開始也是電話催收，也是各種威脅，我投訴之后他們就換套路了，說公司有減免政策，有三個方案讓我選擇，一開始我還真信了，然后就找朋友各種借錢還了，還了之后我打電話給那個催收，結果已經被拉黑了。。。（臥槽，敢情生意只做一次的嗦）把我都給整笑了。。這個月還是一如既往的套路催收，我還調侃的問他們有沒有其他的套路。。有一天催收給我打電話我接了我說我有點忙，就掛了，她有打過來，我沒接，她還反復打，然后就被我罵了兩句。之后就沒給我打過電話了。

攜程：幾千塊錢，兩個月。這個態度溫和，佛系催收，反正盡義務的隔幾天給你打個電話問一下，聯系不到本人會給緊急聯系人打電話。

就說這么多吧，以后隨緣更新吧。現在每個月入不敷出，收入5k，還款每個月接近一萬，信用卡暫時還沒逾期，努力的在填窟窿。每個月我只留下生活費一千，給家里寄一千，父母每個月都得吃藥。其余的就全部還款。能還都還，還不了的也沒辦法只有逾期。上文寫出來并不是倡導大家逾期，只是分享一下我的親身經歷。畢竟欠債還錢，天經地義嘛，該還的還是得還，但是不管催收也好，機構也罷，你不能違法，更不能為所欲為。法治社會，掃黑除惡，無法無天了還。我一直比較樂觀，不就欠點錢嘛，沒多大回事，糾紛而已，又不坐牢。該吃吃該喝喝，照顧好自己，比什么都重要。征信什么的，相比于生活，不值一提。

最后，本人文化程度不高，文筆有限。望大家手下留情，別噴。也希望大家多多理解。謝謝！

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銀行貸款逾期怎么辦？會有什么影響？-知乎

對于已經逾期的銀行貸款,大家可以和銀行協商,看能不能減免利息只還本金,或者是展期、延期還款。需要注意的是,在協商的過程中,一定要態度誠懇,并且能夠準備相應的證明資料,例如當前的收入、銀行存款、具體債務等等,這些都能證明大家當前的確是沒有能力還款,而不是主觀意愿上不想還款。有了這些資料,才能大大提升協商的成功率。但也不排除最后會被銀行拒絕,但即便被銀行拒絕的情況下,最好每個月都按時還—部分款進去,額度多少都可以,主要是為了證明自己有良好的還款意愿,避免日后被銀行起訴。

同時，如果家里經濟條件的話,最好和家人坦白,將逾期影響降到最低,盡可能的結清欠款。如果家里無法提供資金幫助的話,大家只能自己想辦法還款了。首先要確保每個月有穩定收入,所以一定要先找個工作,具體的工作內容也就不要太過挑剔,確保有收入之后可以再更換。其次是盡可能的利用業余時間做兼職,增加每月收入,也能讓銀行貸款還的更快一些。最后就是堅持了,還款的過程是比較痛苦的,精神和經濟壓力都非常大,但只要堅持,不管欠款有多少，肯定是能還清的，要有信心，堅持下去就一定能徹底上岸。

說到底，大家平時在使用任何貸款產品時，前期一定要合理規劃資金，確保自己能按時還款，才能避免許多負面影響。

房貸逾期兩次，影響大嗎？房貸還可以貸款不_騰訊新聞

A.房貸有逾期（不是惡意）還能再貸款嗎

1、通常房貸逾期達到一定次數就會被銀行拒貸，銀行一般會根據“連三累六”的標準來考核客戶的信用記錄。所謂“連三累六”，是指逾期還款“連續三個月，累計六次”。“假設一個客戶房貸連續三個月逾期或者累計逾期六次，如果再申請貸款，銀行肯定就會比較慎重。”

2、一旦被銀行拒貸，也就是我們常說的進了銀行黑名單。此時借款人一般會求助銀行(產生貸款或者信用卡逾期的銀行)開具“非惡意逾期證明”。不過，銀行對開出非惡意逾期證明都是有嚴格要求的，而且這類證明在貸款銀行也不是一定管用的。

（1）首先，是否“非惡意”并非是個人說了算的，銀行會根據逾期記錄嚴格審核，確定是否出具非惡意逾期證明。比如欠款金額較高、逾期時間較長、逾期次數較多的，無合理理由，銀行是不會開出想相關證明的。

（2）其次，即使借款申請人持有非惡意逾期證明也不一定管用。非惡意逾期證明并不是萬能靈丹，它不能完全證明個人信用“清白”，不能掩蓋逾期的事實。

（3）即使借款人能出具非惡意逾期證明，貸款銀行也是會結合逾期情況、借款人還款能力等綜合評審。不同銀行對他行出具的非惡意逾期證明的認可程度不同。

(1)房貸有兩個逾期可以貸款嗎擴展閱讀：

銀行貸款需要的條件：

（1）年滿18年周歲的具有完全民事行為能力、城鎮居民常住戶口或合法有效的居民身份證明，銀行貸款要求貸款人年齡一般在18-60歲之間；

（2）有穩定合法收入，有還款付息能力；

（3）有良好的征信；

（4）貸款銀行要求的其他條件。

參考資料：銀行貸款-網絡

B.房貸有逾期能做抵押貸款嗎

按揭逾期房子可以辦理貸款，進行二次抵押。抵押人和抵押權人簽訂書面貸款合同后，攜帶房屋所有權證書、抵押登記申請書、抵押合同以及身份證件等相關材料共同到房屋所在地的房屋管理局申請抵押登記即可。

【法律依據】

《民法典》第四百一十四條同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產所得的價款依照下列規定清償：（一）抵押權已經登記的，按照登記的時間先后確定清償順序；（二）抵押權已經登記的先于未登記的受償；（三）抵押權未登記的，按照債權比例清償。其他可以登記的擔保物權，清償順序參照適用前款規定。

C.我的房貸有逾期記錄，現在還能再貸款嗎

會有一定的影響,建議您在還清之后,至少隔上半年以后再去申請貸款,且在這半年內不要出現任何逾期的情況,包括信用卡、水電煤等。

申請貸款業務的條件：

年齡在18到65周歲的自然人；

借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲；

具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力；

征信良好，無不良記錄，貸款用途合法；

銀行規定的其他條件。

D.兩次貸款逾期記錄，會影響以后的房貸嗎

會對你的貸款是有影響的。

銀行在審批貸款時會參考個人近2年的逾期次數，通常情況下若夫妻一方兩年內連續三次逾期還款，或累計六次逾期還款將很難再獲得貸款。

根據信用逾期的程度，大致可分為以下2種情況：

1、僅有一兩次信用卡逾期

此種銀行一般不會拒貸，但是有可能會適當提高貸款利率，就是上面說的第一種情況。

購房者可以多詢問幾家銀行，因為如果樓盤合作銀行房貸利率有優惠的話，在部分銀行申請貸款是可以享受優惠的，選一家利率最低的即可。

2、兩年內連續3次或累計6次的信用卡逾期

通常而言，銀行在審批房貸時會參考個人近2年的逾期次數，一般情況下若夫妻一方兩年內連續三次逾期還款，或累計六次逾期還款將不能獲得貸款。需要指出的是，連續三次逾期還款的含義是，比如一筆資金還款期限是一個月，連續三個月未還；而累計六次，比如逾期一次，還了；又發生了逾期，如此發生六次。

(4)房貸有兩個逾期可以貸款嗎擴展閱

如何控制貸款逾期

一、審查崗對客戶資格的初步審查。

審查崗作為防范貸款風險的第一道防線，應重視受理過程、提高警惕，對申請人提交的申請資料，應審查是否齊全，內容是否完整、合規；申請人的主體資格是否符合我行相關業務規定條件，是否有不良信用記錄；貸款用途是否符合我行信貸政策，是否具體明確；貸款調查報告是否填寫完整，關鍵財務指標是否計算準確。

二、審貸會成員對貸款資料的審批。

審貸會成員可由具有一定經驗的一級支行小額貸款業務主管崗、貸后管理崗、小額貸款營業機構小額貸款業務主管擔任。作為防范貸款風險的第二防線，審貸會召開的質量如何將直接影響貸款逾期風險，同時也關系著調查、審查質量。因此審貸會成員應提前充分掌握調查報告信息，把握主要風險。

E.征信上有兩個逾期，金額很小，現在可以弄房貸么

一般當前有逾期是無法申請房貸的

個人住房按揭貸款條件：

1、具有城鎮常住戶口或有效居留身份;

2、具有穩定的職業和收入，信用良好，同時具有按期歸還貸款本息的能力;

3、具有所購住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購住房的首付款;

4、具有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔連帶責任的保證人;

5、具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產估價機構的評估價值;

6、銀行規定的其他條件。

F.房貸逾期兩次影響大嗎逾期兩次房貸還可以貸款嗎

近期有逾期的話影響大。一般銀行對征信的要求：

當前不能逾期，半年內不能有兩次逾期，兩年內不能連續3次，累計6次未按時還款。

申請貸款業務的條件：

年齡在18-65周歲的自然人；

借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲；

具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力；

征信良好，無不良記錄；

銀行規定的其他條件。

貸款需要準備的資料：

借款人夫妻雙方身份證；

借款人戶口本/外地人需暫住證和戶口本；

結婚證/離婚證或法院判決書/單身證明；

收入證明；

學歷證；

銀行流水；

其他房產；

所在單位的營業執照副本復印件（加蓋公章）；

大額存單等；

如果借款人為企業法人的還必須提供經年檢的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、企業章程、財務報表；

銀行要求的其他資料。

辦理銀行貸款的流程：

借款人提出貸款申請；

準備貸款相關資料；

客戶經理貸款調查；

銀行審批；

雙方簽訂借款合同；

落實抵押、質押、無抵押合同或其他保證合同；

銀行放款；

貸后管理；

貸款到期歸還本金和利息。

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征信有逾期記錄但是已經結清了可以貸款買房嗎-貸款逾期|華律辦事直通車

征信有逾期記錄但是已經結清了可以貸款買房嗎

來源：

華律網整理

2023-01-01

71

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即便

征信

有逾期記錄，但既然已經結清了，自然可以去

貸款買房

。不過大家需要注意：如果是才剛還清逾期欠款沒多久，恐怕短時間內暫時無法成功辦下房貸。關于

開封

醫療廣告審批條件的問題，下面由

華律網

小編來為你詳細解答。

一、征信有逾期記錄但是已經結清了可以

貸款

買房嗎

即便征信有逾期記錄，但既然已經結清了，自然可以去貸款買房。不過大家需要注意：

1.如果是才剛還清逾期欠款沒多久，恐怕短時間內暫時無法成功辦下房貸。因為房貸審批會查詢客戶征信，一旦發現其信用報告里近期記錄有逾期不良信息，自然就會因為擔心放貸風險大而直接拒絕批貸。

2.建議客戶在還清逾期欠款后不要急著去辦理房貸，最好緩一段時間，先想辦法修復征信再說。等什么時候新積累起的良好記錄逐漸將逾期不良記錄覆蓋掉，個人信用度提升回來，屆時再去辦理房貸，成功幾率會高一些。

3.如果征信尚未完全修復好，客戶又急著

買房

，可以同配偶、父母一同申請，然后讓信用良好的配偶、父母作為主借款人，自己當共同借款人就行了。而為了增加房貸成功的可能性，客戶在辦理時還可以去找一個資信優良的人為自己的貸款進行擔保。

二、在

個人征信

逾期記錄有什么影響

1、無法再申請貸款

銀行對于有不良征信記錄的個人，并且較嚴重長期逾期的。會拒絕辦理貸款業務，也就是說你在所有銀行都無法再申請貸款買車買房，或進行別的用途了。

2、無法辦理信用卡

信用卡作為一個這么重要的日常消費必備產品，如果有不良征信記錄的話未來也會不能辦理，或者說很難辦理，原有信用卡的提額也會十分困難。

3、影響出行

有不良征信記錄的個人將會被拒絕乘坐高價舒適的出行工具，例如飛機、列車軟臥、動車組一等座、輪船二等座及以上艙位等。甚至私家車也會被限制購買。目的很明確，逾期還款不能享受這些費用較高的交通工具，懲治有錢不還的老賴。

4、影響就業及晉升

征信已經遍及方方面面了，在大型企業中員工背景調查也會很注意個人征信記錄。凡是因有償還能力而拒不償還債務的個人，將會被全國各級人民

法院

列入

失信被執行人

名單，收到信用懲罰，不能擔任國內任何

公司

的法定代表人、董事、監事和企業高層。

5、禁止高消費

禁止高消費，無法入住星級酒店，不能在夜總會、高爾夫球場等高級場所消費。

同時在網絡消費中，最高人民法院也與芝麻信用簽署了對失信被執行人信用懲罰合作備忘錄，意味著未來的網絡消費也會受到信用懲罰。

6、子女無法就讀私立學校

家長是失信被執行人的話，子女是無法就讀高收費的私立學校。

7、個人信用降低

人無信不立，個人信用對每個人都是很重要的，良好的征信記錄也是他人對你信用評價的一個很重要標準。

以上就是小編整理的相關內容，即便征信有逾期記錄，但既然已經結清了，自然可以去貸款買房。希望每個小伙伴都可以保持良好征信記錄，建議大家可以每年查一次征信報告，發現不妥及時采取措施補救。

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因點網貸過多，大數據花了，但從未逾期，還能向銀行貸款嗎？-知乎

自行觀摩下

是不是很壯觀，這樣的情況都已批款出來了，只能說，廣州現在放水放太厲害了。

這個客戶情況描述下，負債大概是30多w，已經算是征信亂七八糟，如上

好在：好單位，收入八千多，本科學歷，工作穩定，已經工作4年了，而且人老實，一開始是幫這個朋友全部結清，后養好征信，再重新授信出來

當然還要看下查詢，查詢一年不要超過28次，都有希望。

案例1：

以銀行貸款低息換網貸

置換網貸的基本思路是：

1.銀行的大筆資金換掉多筆網貸，網貸筆數多，是一件很致命的事情，你就算金額大些也沒關系，就怕太多筆，超過5筆，都會大數據異常

2.在1的基礎上，結清網貸筆數后，把查詢養一養，可以做回利息更低的的銀行產品，但是一定要整理征信，所以步驟1，相當重要。

3.到后面的效果是整理成銀行的幾筆貸款，月供壓力降低，年化降低，長久可持續發展。

這個過程需要1-3次，如果足夠幸運和優質的情況下，1次就可以了。但是資質一般的，不要想著一次性就上岸，畢竟你這些負債也不是一兩天就這么滾出來的。

4.但凡有機會，一定要抓住上岸。因為負債不僅是貨幣上的損失，還有對精神的折磨，情緒對人身心的損耗，這個才是巨大的損失，每個夜晚的失眠，其實都有解決方法，就看你自己愿不愿意踏出這一步了，沒人能代替你！

找到我的很大部分都是想走這條路的，可能這知乎上面有很多人說跟家里坦白，

但不是每個人的家里，都有能力甚至有辦法去解決這個問題，甚至有些跟家里坦白后，換來的是無盡的責備，甚至在往后的生活里，隨時出現信任危機，像什么把柄被人抓住了一樣

在從事融資行業的時候，有多少人貸款，是不能讓配偶知道的，甚至家里人知道的。

所以，走銀行路子，一定程度，比走家里人路子難度低很多

就前幾天，2022年11月16號，撈了一個哥們，先上征信：

25個小貸積累

還有歷史逾期

總負債70多w，公積金基數只有1w

最后上岸

講講過程：

這是一位80后的大哥，工作也挺好的，雖然公積金基數才1w，但是月入有4w多，還有其他副業，一個月收入大概有6w+，在廣州妥妥超過99%的人了。

但是他找到我的時候，有一個難題，就是中行有一筆30w的先息后本快到期了

第6個賬戶，大家可以參照以上的征信，都是同一份，序號都是對的上的，他11月7找的我，那個30w，8號就要到期了，這個時候他就跟熱鍋上的螞蟻一樣，急得不行。

我在想，這是一個月入6w+的小康大哥啊，怎么連個30w都沒有，這不合理啊

隨后了解了下他的家庭情況和負債來源，才明白了一切，大部分的數據都是有源可溯的。（

這個留個伏筆后面講

）

在我的常識里，我給客戶如果做中行的30w先息后本，我是會管他第二年還本的事情的，但是80后大哥對應的中介，是沒人管他死活的。

還被人家收了12個點的手續費，我的天

在我的提醒下，他對中行那筆進行過本，一直在湊錢，然后我在線指導他一點點操作，截圖，面部識別，填資料等，然后，最后，他可以了。

其實全程他是既怕還，又不得不還的矛盾心理，因為不還可能會逾期，但是還了他之前被其他中介嚇到，說可能拿不出來。我這筆貸款合同上研究過，是3年循環的，所以一直鼓勵他，去進行操作。

ok，最后活了。

接下來就是置換他20多筆的小貸了。

我給出了2個方案，

1.年化4.05%%，30w，5年，等額本息，但是這個的通過率80%+，沒有100%的事，會有被拒的概率，我也已經跟他說了，這個不用跟家里人打電審。符合優質單位月收入要求

2.月利息0.7-0.8%，20w，等額本息3年，這個的通過率按照他的情況是99%，確定性極高，我也是經常給客戶做這個產品置換網貸，整理成單筆后再做回來，但是這個方案要求和親屬電審，這一關很多人就過不去了。但是對于私營單位，資質稍微差點的朋友，這個方案的確不看負債，不看征信，只要收入8000+就可行。

我們首先進件了方案1，那時候也臨近

雙十一

了，他是做電商的有些忙，所以等客戶做完這個方案，如果通過那萬事大吉，如果被拒，還有方案2.他也有時間可以跟家里人溝通下家庭的財產規劃。

2022-11月8號進件了方案1.等待時間1周。

時間來到了2022-11月16日，那是一個周三

上岸

30w的額度，年化4.05%5年，做下來了

產品說明

我每當撈一個，我可能會比當事人都開心，這種事情，就是在他很難的時候能拉上一把，然后想到他的日子也能越來越好，這也算是一種意義吧。

年化4.05%的30w，一個月月供如下：5500左右

月供圖

但是網貸30w的，月供至少要2w+，一不小心就把人逼瘋。

這算是一個成功置換的案例。

這位客戶的case，總負債有70w，有30w中行5.16%年化先息后本的，還有這筆30w，年化4.05%，基本換完剩下不懂事的信用卡十來萬，月供基本控制在8000內是可行的，對于月入6w的人，8k的負債支出，其實很舒服了，甚至不用畏手畏腳，可以去嘗試一些新的突破

案例總結：

這個朋友能轉換的原因其實有幾個：

1，本身資質還算可以，在優質單位上班（上市公司），工作3年+

2.公積金基數1w+，月收入比較高

3.征信是很爛，還有沒房子，他的查詢其實1年已經超過20次了，大數據很差，剛好有幾個產品不看大數據的。所以可做。

案例2：內容關于信用卡爆卡后，如何通過融資技巧重新降低負債

新鮮熱乎的案例

這算是半個老鄉朋友了，基本信息闡述下：

90后小哥哥，因為幾年前被中介忽悠了買佛山的房子，還是毛胚，兜里本來有幾十萬存款的，這幾年，因為這個房子把資金套住了不說，還多滾出了60w的信用卡負債。

買房買錯，就是好幾年白做。

上征信：

給大家累計下：

信用卡

額度

已刷

已刷比例

招商

66000

51068

廣州

100000

88311

平安

12000

47621

華夏

50000

44252

光大

100000

100000

興業

57000

57349

中信

27500

80662

民生

45000

45123

廣發

14000

15006

浦發

8500

9015

建設

20000

8831

11行

500000

547238

透支

算到后面，我都不用去算透支比例了，肯定是透支，還把臨時額度給拿出來了。

資金主要是用在了電商囤貨上，

那天跟我說，怎么套白條和花唄（捂臉哭），我就想，你好歹是有做生意，有流水的人啊，54w的信用卡，還沒加上最近金條的額度，一共60多的負債，信用卡分期月還款5w+

今年做生意真的是比較難的一年，不僅對自己的生意提出了要求，更對現金流提出了要求，現在的生意人，不僅要學會做好自己的行當，還要學會融資用錢。

我9月看他征信的時候查詢就已經是這樣了：

9月征信就已經是查花了，我都說了，多一次都不行

但是到10月來操作的時候：

我想剁了他的手

我在替他著急，但是他卻一點都不在乎。

這就是基本信息：生意人，社保都給我停了，就電商做生意，月流水有個20-40w，名下有一套虧錢的房子，還是毛胚，房本都沒有。唯一的亮點就是，這個生意，還是可以作為還款來源的。

所以：果斷溝通生意流水貸

但是這個時候小哥哥又犯難了，他跟我說，自己和生意伙伴日夜在一起，不想他們知道，所以后臺的一些數據要趁對方不在的時候，才能看，所以要我們配合

這個時候我有點想放棄這個case，因為全廣州都在進這個產品，隨時要待命，而不是客戶去配合銀行下款，要銀行配合他下款，聽起來的操作難度更大，因為銀行人家是”店大“不欺客就不錯了，還要24小時待命，極難做到。

所以我只能勸說他，盡量自己去配合銀行，因為自己的資質本來就有瑕疵，可選擇的不多。亮點只有一個，缺點卻是一堆。

后來他先過來我這邊簽約了，然后主動跟我說，

真的不是自己不配合和挑剔，是因為自己的合作伙伴對貸款抵觸，而且他之前被中介坑過，但是認識我已經2年多了，

大家還是老鄉，比較靠譜，然后說需要那些配合，麻煩盡量給他安排，隨后，不管我的想法直接給我轉了定金！！！

我就沒見過這么任性的客戶。

簽了合同后，跟經辦溝通了最近的日程我跟客戶講大概在什么時候，客戶經理是比較有空的，你可以看下有沒機會過去操作。（搞得偷偷摸摸，也是沒辦法，第一次幫客戶辦貸款跟做賊一樣）

然后過了2天，下班前夕，我以為，今天就淡淡定定碼完字，有時間下班在江邊跑上幾圈的時候，

他開始炸我電話，傍晚6點半說可以辦理，要知道，這個點，人家銀行已經下班了。

然后一直在溝通，實在沒辦法，讓客戶經理下班過去收個資料，從天河去到白云偏偏的地方

再次跟客戶經理表示感謝。

大概在晚上9點的時候，客戶經理說辦妥了，該交代的事情也交代了。

（

我在這里講下，就是銀行貸款，盡量讓自己的時間配合到銀行，因為設置的限制越少，自己的選擇越多，有可能因為時間的問題，錯過一些更優的選擇，比如利息更低或者額度更大，

這些對于以后的每個月都是切切實實的影響。不是說你找我們做事情，就怎么都是開大綠燈的，

有些可以放寬的自然可以，但是并不是每個客戶經理都像我合作的一樣好說話和配合，

當然，全國各地的朋友也都在看我的文章，

并不是每一個都有機會被這樣優待，所以給大家個建議，

在操作貸款的過程中盡量去配合銀行，需要什么資料給什么資料，才能更快從銀行拿到額度）

后面通過審批，額度給了12w36期，月還款是3000多，總算保住他的信用卡不會逾期，但是這12w總歸只是讓他緩解而已。

而后，我幫他看了他的信用卡賬單，自己根本不做0賬單，而且每個信用卡背后的備用金幾乎他自己都已經薅沒了

把光大的額度降低了5w，還有一些其他刷爆的額度，都把比例降下在70%左右，因為這樣后續還可以再操作其他的，不然可能就是挪不動了。

因為他的金條不上征信，所以沒有讓他結清，而且他自己做天貓的，在浙商里面也有商戶貸款，但是提款要用到法人身份證，需要和他的合伙人商量，

所以這12w，起到的作用，僅僅是讓他的信用卡不逾期的情況下可以騰挪，再過3個月可以重新操作多一筆15w月利息0.5%左右的5年等額本息，進一步降低信用卡還款。再過3個月主要是因為他的查詢，查狠了。

因為很多人對于融資貸款其實不大懂，信用卡卻用得飛起，小卡片用一個pose機操作卻能輕松拿錢，

但是信用卡是有弊端的：

1.信用卡賬期短，一般你這個月用，下個月就要還，賬期基本就是30-40天，有些更短，很容易造成我下個月回款回不來，信用卡就還不上，被迫分期，信用卡的分期，利息高而且期限短，大部分是24期最長的，年化基本10%以上，甚至都有些去到24%。現在的生意這么難做，年回報率很多都是沒有20%的，而信用卡沒干什么，單單是借你錢，就能讓你給他打工一整年。

2.信用卡的賬期極短，30-40天，分期也就是24期居多，但是很多生意回款賬期遠超過這個時間，很容易造成短債長投，然后資金不夠就以貸養貸，利滾利，惡性循環。

所以用信用卡，切記要掂量自己的還款能力，分期的利率是極高的。

3.信用卡一旦刷爆，或者行數太多，對于低息貸款是有影響的，因為畢竟信用卡是預授信額度，給了你10w，但是你沒刷，在申請貸款的時候，風控審批也會將其列為影響額度，而降低授信。

所以，如果偏好大額長期貸款的，信用卡最好控制在5張內，控制額度在40w內，當然這個根據每個人的資質情況而定，資產負債比都是相對的。

最后，這個小哥哥，我不知道他會不會按照我給的建議，去進行優化，畢竟那時候我跟他說不要再增加查詢的時候，他都沒辦法做到，但求多福了。