融資租賃租金逾期租金催收策略-百度文庫
1?
融資租賃逾期租金催收策略
在融資租賃業務中，出現承租人逾期支付租金的問題是難免的。
作為資金融出方的融資租賃公司催收逾期租金是一項重要業務，
如何
有效地催收逾期租金是融資租賃公司必須做好的課題。
一、逾期租金催收原則
（一）
注意與客戶的關系。
與客戶的良好關系是融資租賃公司維
持市場份額的關鍵，
也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。
因此
應根據客戶情況區別對待：
對于非惡意、
資信較好的客戶應繼續保持
業務往來，
了解客戶的實際情況，
如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，
可以適當延長信用期，
不能輕易得罪客戶，
力爭在不影響雙方關系的
情況下收回欠款，
并獲得客戶違約金或其他補償；
對惡意及資產狀況
出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。
（二）
靈活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資
租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，
既要維護公司利
益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠
款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從
效益的角度考慮。
因此，
融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，
將融資租賃公司的損失減少到最小。
二、調查租金逾期原因
催收逾期租金，
首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，
才能
對癥下藥。
調查租金逾期原因主要從兩方面入手，
一是從客戶方面入
融資租賃資產管理淺論（催收篇）--肖樟根-知乎
作者：肖樟根
單位：立根融資租賃（上海）有限公司
2018年，“黑天鵝”、“灰犀牛”事件頻發，資本市場“踩雷”事件頻發。對于資本市場而言，2018年是慘痛的一年，部分融資租賃公司忙于風險項目處理而停滯了業務，無暇發展。筆者就當前情形不多言，本文就諸多融資租賃公司資產管理催收模式及建議改進動作做簡要陳述：
一、資產管理理念薄弱背景
基于諸多中小融資租賃公司在發展中資產形成尚需時日，且項目周期性較長，除投放即踩雷外，風險項目征兆不明顯等原因。另存在部分管理者逾期項目理解誤區：在部分非實質風險項目處理過程中，通過簡單要賬即完成了債權的實現，造成公司對于逾期項目如吸水的海綿擠擠就行的錯覺。
當下諸多公司尚未形成系統、成熟的資產管理系統，對于資產安全定義較模糊，以項目無逾期或其他概念簡單定義資產安全，而非通過對于項目主體持續性發展及客戶黏性掌控來保障資產安全。
資產管理系公司資產最后一道防線，資產巡視、租金管理、風險項目處置對于資產安全特別是風險項目有效處理則直接關系到公司的發展。
二、風險項目應對現狀
大部分中小租賃公司為保障利潤，前期資產積累呈現項目總量較少、單體金額較大，這也導致了公司容錯率低，資產安全更應是此類公司的重中之重。而在實踐中，管理者忽視資產管理的專業及重要性，以至一旦有風險項目或僅是項目逾期后應對策略有限，主要表現以下：
心慌意亂，病急亂投醫，見藥就吃；或是色厲內荏，要求對方第一時間償付，否則將訴之公堂；或是限于缺乏專業人員，風險無法判斷，以致一步錯，步步錯。
在風險項目的催收推進中，遠東、平安較中小公司在同個項目中效果較為明顯，除去前期交易結構搭建、交易基礎夯實、靈活多變的處理方案等因素外，其人員的專業性、科學的決策機制、有條不紊資產管理也不分離。
譬如遠東租賃在某某瑪暴雷案件中，提前發現風險，要求客戶提前結束而實現全身而退。
三、如何有有效催收
催收是資產管理中重要環節，亦是逾期債務中債權滿足中必經一步，而債權是否滿足也成為了眾多催收結果成功與否的唯一判定。而筆者對此有不同看法，成功的催收是將債務人信息摸排清楚，為后續的債權主張、債權保障等救濟措施提供信息基礎，號準脈爾后對癥下藥最大程度保障債權安全。成功的催收不僅是資金回籠，同時也應包括風險項目結束、客戶關系維護、風險甄別，甚至反哺前線、業務拓伸等。
筆者認為，有效的催收應綜合全局信息，有預案科學推進，具體如下幾個動作：
1、訪談溝通，信息摸排
在與承租人資產巡視、逾期催收過程中，資產人員應保障溝通的有效性及信息的真實性，以便后續預案抉擇來確保資產安全。在實踐中，常規資產巡視是檢視資產運營是否正常，高效、真實的溝通有助于精準反映客戶現狀，輔之以相關信息驗證，對客戶全方位審視。而在逾期催收過程中，對于客戶可能/已經逾期背后原因需抽繭剝絲，不斷交叉驗證去獲取真實的情況。
溝通摸排是催收過程中最為重要的動作，在相較于上來就直接主張租金回收的溝通方式，筆者更傾向于以下2個方向做好準備工作：
客戶了解：
客戶如何了解？了解各維度、信息定位？客戶的股權結構-管理層、決策機制是否變動-經營是否正常-投融資正常-是否涉重大訴訟等異常情況-關聯企業經營情況-子公司運營情況等。在訪談客戶之前，此類信息盡量收羅。同時，該客戶在我司前期信審調查中是如何定位？是否出表融資？關注點、風險點在哪？擔保主體是否對抗風險？等信息需綜合考量。
在訪談中，需多層次、鋪墊及前后信息交叉多方通過基礎信息來驗證訪談人員提供信息的真實性。
信息如何獲取？如何評判信息？目前諸多租賃公司經營模式未實現區域設點鋪面，對客戶的把控度較低，了解客戶信息主要是通過APP預警軟件、朋友圈、財經消息、業內爆料等途徑獲取。此類信息較為真實準確，同時也保鮮性較差，對于此類信息需及時反饋溝通。同時，筆者建議資產人員同時另對存檔公司的企業資質文件、信審、盡調報告、近半年的財報、歷史資產巡視報告等材料盡量翻閱，對客戶整個運營情況、背后原因、風險對抗能力進行通盤審視，同時也能更好的溝通獲取有效信息。
溝通注意點：
策略選擇。溝通方式有強勢、溫和及軟中帶硬之分，策略有黑紅臉、AB角。根據筆者多年一線工作經歷，黑紅臉/AB角策略也只是基于“能而不欲”的客戶且存在客戶關系維護的前提下效果較為明顯。對于“難而不欲”、“不能而欲”、“不能且不欲”的客戶效果有限，而策略的選擇將直接關系到是否實現款項支付第一順位的問題。其中，
⑴“難而不欲”。客戶本身已陷困境，如催收過程中，只一昧告知其履約的剛性，易引起客戶的逆反心理。對于此類客戶，筆者認為，一方面需側重陳明公司對客戶的信心及客戶相互支持的重要性，另一方面需提供剛性兌付的必要性。同時，在訪談中，需對客戶目前的境況、其可能解決方案的前景、思路做較為詳盡的剖析，對于其如何最大實現債權滿足，“難”非問題，“欲”是關鍵，良性的溝通有助于雙方理解，但筆者認為同時亦將違約后果客觀告知客戶，將壓力傳導一線。
⑵“不能而欲”。此類客戶還款意愿表現較好，限于能力不足，甚至瀕臨破產，涉諸多債權人索權。特別在涉破產重組案件的債權拼盤中，無論在債權保障及信息互達方面，融資租賃債權相對弱勢。諸多公司在催收過程中，寄希望于其還款意愿而忽視了其償付能力，在等待中錯失債權滿足的機會。對于此類客戶，筆者建議首要判定客戶償付能力的持續性，此項極為重要，因關系到債權實現與否；對于客戶配合、積極的態度，需重視且因勢利導，挖掘財產線索、增加擔保或者其他增信措施的補充將在狹窄空間內保障債權。
⑶“不能且不欲”。此次客戶屬踩雷系列。對于此類客戶，租賃公司存在資產壞賬的可能。一旦鑒別確認，須第一時間推進保全，特別是銀行存款，對于租賃公司而言，保全到的存款是真金白銀，而保全到的資產也是談判桌上議價的籌碼。
有效的溝通將有助于催收，而簡單粗暴的溝通容易切斷溝通的界面。譬如債務人僅是短期周轉困難，而在催收溝通中未精準，一味地要求其償付債務或訴之于公演，其易適得其反，會加大債務的人抵觸心理，對于債權滿足易產生反作用。
信息驗證甄別。在訪談中，甄別客戶提供的信息真偽將直接關系到項目風險定性、預案擬定、債權最終保障。如何有效判定，則需通過與訪談人員的溝通來確定，需不斷交叉驗證。譬如，在某項目資產巡視過程中，筆者知悉客戶因擔保涉大額訟。但在整個溝通過程中，筆者試探性地詢問了下客戶，客戶稱事項已和解一帶而過。筆者暫未深究，在持續溝通其他經營事項讓其放松警惕后，筆者再以需拜訪訴訟中債務人實際控制人為由進行試探，而客戶表示長期無法聯系。由此即交叉驗證其涉訟事項非其所言已達和解，對該事項的嚴重性需重新評估，而該涉訟事項也最終影響其對外償付。
合格的資產人員，應具備法律、財務、金融等基礎知識，對于溝通中事項信息背后原因能準確的了解和判斷，方能甄別信息的真偽。
2、風險定性
風險定性的意義。項目的催收，背后的原因需逐一厘清。所謂“有什么料做什么菜，是什么病先把脈”。如是系統性風險，則需重拳出手；如是周期性、突發性風險，則需做好溝通，則需步步為營，節點跟進；如是意愿問題，則考慮是否以打促談，推進催收。不同的方案應對不同的風險，方得有效。
如何準確風險定性。逾期項目除意愿不足造成外，歸根結底俱是現金流不暢。而判斷是短期、長期或者無法解決的問題，將是資產人員需準確把握的工作。資產人員需結合客戶全局信息進行逐一甄辨，通過歸納與演繹、分析與綜合、對比、原因與結果、逆推及假設多思維方法反復驗證風險性質。
3、預案擬定
---在前期信息獲取及風險定性的前提下，對催收需擬定預案。資產人員應對項目有較為明確的處理思路，向公司建議或談或打或以打促談等思路。在除去對項目信息剖析，裂方案抉擇原因外，如涉及到對訟的推進也應做簡要分析。
4、節點跟進
在實踐中，資產與業務線人員在風險征兆初現、項目尚未逾期前采取蹲守、貼人等方案。如租金償付，其后續跟進大都保持關注的態度；如租金未支付，如未制定前期預案，存在業務人員繼續盲目蹲守或放輕催收、溝通力度的局面。在整個催收過程中，催收浮于形式。
如何做好節點跟進。內部形成良好的匯報機制，建立報表、臺賬項目管理，進行定點匯報，按時推進。同時，健全全員反饋機制，強化業務線人員風險意識，加強客戶信息第一時間掌握及內部交流決策，對項目推進有實質性作用。筆者有個習慣，即逾期項目款項回收后，亦會保持與客戶的聯系，詢問其經營情況，一方面獲取信息，另一方面亦維護客戶關系。
節點跟進如未得到嚴格貫徹形成機制，項目處理難以有效跟進。
5、內部協同
催收直接關系到公司資產安全，需做好內部協同工作。
資產人員應提前做好與公司內部溝通，涉及到法務、財務、資金、財務等職能部門對接，對于項目是否涉再融資約束、債務重組中延展期利息計算、增信是否有效、租金到賬及時確認核銷等工作；業務部門協同。
業務部門是逾期項目的第一責任人。故一旦項目出現風險，業務人員存在焦慮、不安，以至部分業務人員期待客戶理解和支持，提前將公司底線告知，以至在后續談判過程中處于被動局面。成熟的資產人員應具備商務談判能力，提前制定談判策略，與業務人員做好溝通，避免現場商談中出紕漏。建立科學決策和主導機制。
逾期特別是風險項目的推進，需公司齊心協力，建立上通下達溝通機制，結合多方信息，評判項目風險制定決策方案。資產人員在實地催收要根據決策結果制定催收策略，如情況發生改變，須及時將決策方案是否可行反饋公司，保證及時高效。6、自身素養的提升
決心和信心。
光有決心是無法滿足債權的實現，但不放棄的決心和毅力是每位資產人員應具備的。厚積薄發，一個債權最終的實現是多因素匯集的結果，是偶然、也是必然的結果。商務談判能力。
具備商務談判能力，有助于有效挖掘信息和風險判定，實現債權滿足同時也維護好客戶關系。能敏銳洞悉抓住機會，盤剝事實抓住真相。專業能力。
持續提升自身專業水平，在保障債權回收的同時亦以專業贏得客戶尊重。如果只顧當前的催收而不了解客戶，那么你只是在要賬，而非資產管理。筆者有句話“如果只是簡單坐在客戶辦公室討錢要賬的話，那用請你的錢用來請10個老太太坐陣效果更明顯。”
如何有效的催收：融資租賃租金逾期的處理方式及催收技巧（附案例）_客戶
原標題：如何有效的催收：融資租賃租金逾期的處理方式及催收技巧（附案例）
據不完全統計，僅2018年上半年多家企業融資租賃租金逾期就涉及租賃公司近百家，金額多達200億元，涉及電力、醫療、環保、能源等多個行業。在融資租賃業務中，出現承租人逾期支付租金的問題是難免的。作為資金融出方的融資租賃公司催收逾期租金是一項重要業務，如何有效地催收逾期租金是融資租賃公司必須做好的課題，小編為大家整理了融資租賃租金逾期的處理方式、催收技巧、催收案例分享。
一、調查租金逾期原因
催收逾期租金，首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，才能對癥下藥。調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真實情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準確判斷客戶逾期支付租金的原因，為下一步催收工作應采取什么措施提供信息支持。催收階段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信用狀況。二是從項目操作入手調查，主要調查項目辦理過程是否有失誤，如合同存在漏洞；工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。
通過調查分析后，融資租賃公司可以對客戶逾期支付租金的原因做出判斷，一般來說租金逾期主要有以下原因：
（1）客戶經營出現暫時性困難。融資租賃公司可以考慮是否給予客戶延期付款期限、重新修改債務條款等。
（2）客戶經營出現困難，資產負債率高，前景較差。在判斷客戶無力支付租金下，融資租賃公司可以考慮盡早采取法律措施，及時止損。
（3）合同存在漏洞。如果客戶發現合同漏洞，可能利用合同漏洞，即使其違約也不會承擔責任或承擔責任小。如合同中約定租金逾期支付的違約金額較少或者融資租賃合同不成立等情況。在這種情況下，融資租賃公司應尋求彌補合同漏洞的方法，及時采取修改合同等措施。
（4）客戶故意欺詐。如果事后發現客戶欺詐，事后方知上當受騙。在這種情況下，融資租賃公司應想辦法取得客戶欺詐的證據，并及時報警。
（5）催收工作人員或客戶方工作失誤。如催收人員忘記催收租金、客戶方忘記按期支付租金。融資租賃公司通過改善租金催收工作流程，盡量避免出現此類失誤。
二、逾期租金催收原則
（一）注意與客戶的關系。與客戶的良好關系是融資租賃公司維持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此應根據客戶情況區別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續保持業務往來，了解客戶的實際情況
，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，可以適當延長信用期
，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。（二）靈活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。
三、確定合理的催收程序及程序期限
一般說來，融資租賃公司催收欠款應從催收費用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、發律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權利及訴訟證據。如融資租賃公司在催收欠款時，沒有考慮成本，催收方法不當將造成催收費用大量增加，增加融資租賃公司的管理費用。
為做到及時催收，催收各程序間要設置合理期限，各程序要環環相扣，銜接緊密，整個期限不要拉得過長，最好在半年內。因為催收時間與成功率有較大關系。據有關統計，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。
拖欠時間與追帳成功率對照表
賬款逾期時間追收成功率
立即追討98.2%
逾期1個月93.8%
逾期2個月86.2%
逾期3個月73.6%
逾期6個月57.8%
逾期9個月42.8%
逾期1年26.6%
逾期2年13.6%
那么根據這個統計，可以將租金拖欠分為早、中晚期。早期期限一般可以確定為2—3個月，中期為3-9個月，晚期則是1年或以上的期限。在早期的時候可以與承租人私下協商解決，中期可以請律師采用非訴訟催收的方法清收或提出訴訟，超過這一期限則應交給專業的賬款催收機構或不良資產處置部門進行。
四、催收的策略分析
除了租金拖欠期限，另外還需要對逾期客戶分類。由于每個企業經營情況、企業負責人個性不同等情況。因此針對不同的業務情形、拖欠期限，企業可以分門別類采取不同策略進行租金催收：
(一)、還款意愿和還款能力良好，逾期原因特殊（外出、遺忘等）
一般來說這樣的客戶產生逾期都在發生租金拖欠的早期，不宜采取強硬的措施催討，而應主要以溝通和非敵對的方式催收。因為這種情況下的逾期一般不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的。
但對這類逾期情況也要給于必要的重視。出現這類逾期后，一定要檢查相應業務是否按照業務操作流程進行貸后管理，主管客戶經理有沒有按照制度及時提醒客戶還款等；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，提高其對按時還款重要性的認識。
處理方法:
在24小時內聯系客戶，并應通過和客戶聯系較多的業務人員再次提醒客戶準時還款，加強溝通，告知對于及時還款的獎勵和逾期不還的風險。
(二)、還款意愿良好，近期資金出現問題
這是逾期的典型案例。對于這類客戶，租賃公司則需要派員上門調查真實原因，重點分析其還款能力。（還款意愿體現：客戶配合提供相關資料、出具承諾書、想辦法籌措資金等。）
處理方法:
要求承租人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計劃并加強對這個客戶的關注；可考慮進行債務重組和協助客戶進行再融資。
情況一：
如果其是短期還款能力不足，還有恢復還款能力的可能，并且恢復的周期不是很長（短期），比如是應收賬款未按期收回等原因，對于這類客戶應當對其展期，通過展期等客戶恢復還款能力最終回收債權。如果決定展期，應該和承租人簽訂展期協議，約定好違約責任，增加一些擔保和保障措施，最終回收債權。
情況二：
如果客戶已經喪失還款能力或恢復還款能力的周期太長，周期太長意味著很大的不確定性。租賃公司就需要理性的處理，積極尋找客戶的資產，充分挖掘第一還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產或對外融資償還債務。
(三)、有能力無還款意愿或還款意愿惡化
這類催收案例的客戶有還款能力，但出于種種原因不愿意配合支付租金。導致這種情況出現的原因是多方面的，常見的有客戶存在欺詐、未充分意識到逾期的后果、催收服務或溝通有問題等。
處理方法：
首先，要判斷承租人還款意愿：還款能力是客觀因素，意愿是主觀因素，這一點可以通過承租人一些客觀的表現來評估。
一般情況下，出現以下情形就可以認為還款意愿有問題，這些包括：客戶易沖動，所陳述的理由不真實或不一致；不愿意承諾具體日期，或者承諾還款但未兌現；客戶不誠實，在逾期的原因上撒謊；客戶不配合；客戶明確表明拒絕還款；客戶在轉移資產等。
處理流程：
1.對財務信息的分析和評估，確定客戶是否具有還款能力。
2.找到客戶的突破口，先協商后逐步施加大強度，通過協商和施壓糾正和改善客戶的還款意愿，前期以協商為主。
3.協商不成可以適當施加壓力（如針對客戶的家庭，生意伙伴，保證人，社會輿論等），促使客戶的還款意愿由弱轉強，如果在一定時間內無法改變客戶的還款意愿，必要時及時提起訴訟或仲裁。
(四)、無還款意愿或喪失還款能力
出現這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強、交叉驗證不夠充分、所獲信息的質量較差、貸后管理存在問題、員工道德風險等。
注意：
一般情況下放貸給這樣的客戶是分析和審貸會的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風險。
處理方法：
一般情況下，在這種情況下想改變承租人的還款意愿比較困難，如改變不了，則要及時啟動訴訟程序！甚至在一些特殊情況下，可直接啟動訴訟程序。
在這個過程中結合其他方式給客戶施加壓力和加強控制，對于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內審，總結分析和審貸會的經驗教訓，避免這樣的情況再次出現。
(五)、租金催收的一般程序總結：
租金回收是租賃業務一個重要環節，其順利與否直接關系到租金安全和企業利益的實現。當承租人不依合同約定支付每期租金時，租賃企業應及時向承租人催收租金。
而“催收”方式沒有具體規定，不同的企業采用的催收手段也不一樣，也不乏看到一些“特殊”的處理方式，但這里我們僅為大家整理合法催收方式。
第一步：到期未付，追帳人員應電話提醒客戶付款，并詢問是否收到到期付款通知單。
第二步：過期15天未付，發出第一封收帳信，并打電話給對方負責人詢問情況，了解其態度。
第三部：過期30天未付，聽取承租人解釋原因；派員上門調查真實原因；獲取承租人償還租金及罰息的書面承諾。
第四部：過期60日未付款，加速支付租金提醒；書面通知擔保人。
第五步：過期90日未付款，發出書面催收通知，并采取下列行動：
（1）對承租人的經營狀況進行調查；
（2）對承租人的債務進行分析；
（3）書面要求擔保人履行擔保義務。
（4）發出《律師函》。
第六步：超過半年未付，取回租賃物，考慮進入訴訟程序，申請財產保全。
五、融易學直播課分享催收案例
我們現在看一下租后催收的一些案例，截取了大概幾個上市公司的一些情況，跟大家做一個簡單的回顧。
神霧環保，
主要是做一些環保一些行業，那他這邊主要的問題，可能是他的一個現金流的問題，主要是一些關聯交易的問題；關聯交易并沒有產生實際上的經營性現金流；所以說，現在大的行情不好，沒有現金流的企業，在沒有外部一個融資續貸的情況下，很容易被擊垮。
雛鷹農牧，
是一個河南的上市公司，主要的是做農牧的一些養殖行業。那本身農牧養殖行業，相對來說是一個相對來說也是一個消費的行業，但是因為涉及到就是生物的一些資產的一些類別，相對就是整個環境整個行業有可能是比較特殊，然后本身確實也遇到了一些問題，發生了一些負面的一些信息。
北八道，
是廈門地區的一個上市公司，做的是物流行業，擁有一些核心的資產，它主要有一些鐵路物流的一些運線，相對來說比較不錯的；但是它主要的問題是非現金流的問題，非信用風險的問題，主要是一個監管處罰的問題，他被證監會處以了一個很高的一個處罰，將近50億的人民幣。所以說他導致它的違約情況或副面是一個非財務因素，也是非內部因素。是一個行政處罰，它主要的最重要是操縱資本市場。
湖北宜化，
其實大家尤其做一些化工行業租賃的公司或團隊可能并不陌生。湖北宜化是整個化工板塊，大家接觸的租賃也是比較多的。它的主要問題是一個傳統的湖北地區的一個國企，整個經濟效益可能是一般。壓倒他的最后一個稻草的事件，是他的新疆有個項目，應該是在今年上半年的時候發生了一次爆炸，造成一些人員的傷亡，還有財產的損失。那爆炸之后對整個廠區影響比較大，進行了停產。對他這是壓倒他的最后一根稻草，就有違約事件的爆發。
案例一
輝山乳業
：其實我們這邊還有一個案情介紹，簡單說租賃公司跟乳液公司做了一個租賃，做完租賃之后，承租人被境外做空機構給做空了，做空之后股價也在下跌。下跌之后，各家金融機構也是有一個抽貸的行為。所以說他這邊就是產生了一個逾期不良。這筆業務其實涉及到的問題也是比較多，我們是也特意拿出來跟大家做一個分享。首先它租賃資產也是比較特殊，租賃資產是用的是生物資產。那對于生物資產我們從三個角度和三個維度進行一個論證。
第一個要素，一個資產的性質，尤其從會計科目來看，他到底什么一個情況？
第二個要素，資產的一些風險要素風險因素在哪邊？我們有有沒有一些防控的機制措施。
第三個要素，就是說法律合規要素，那法律合規要素，租賃資產在設計的時候，那這些合同還有定性的什么情況？首先我們來看一下，算不算租賃資產？第一個將看會計上。那我們這邊按照會計準則第五號，生物資產生物資產其實分成了三類，
第一類是消耗型的生物資產。
第二類是生產性的生物資產。
第三類是是公益性的生產資產。
第一個方面，這三類的資產不同，可能會導致的我經營的行為或選取租賃物的情況是不一樣的。那對于奶牛來說，我這邊還是屬于是一個生產性的生物資產。為什么這么說？我們來看一下生產性生物資產的一個定義，它是指產出農產品或提供勞務出租等目的持有的生物資產，包括的是經濟林、牲畜、生態林等等。
第二個方面，我們來看一下一些風險要素，
第一個是評估的問題，租賃資產一般情況下都是需要進行評估，那這種活體租賃評估是如何來評估。
第二個是活體租賃問題，那這種生物資產，它涉及到是一個生命健康的問題。
第三個是說租賃物最后是如何來處置。
所以說這三個風險層面，第一個我們覺得還是要有一個合理的一個評估機制。第二個是要對生物資產活體資產進行一個有效的監控。第三個是對于這些資產的后面的情況進行一個妥善的一個安排。那第三個維度是法律合規角度，法律和角度，從法律的經濟性的規定來看，并沒有說將生物資產是不能作為租賃物進行交易。第二畢竟我們選取的是一個生物資產，有可能是比較特殊。生物資產做租賃沒有融物的特征，依然有可能會被認為是一個構成一個租賃的一個關系，是相對來說比較謹慎的。第三點就是說租賃物特定化還沒有實現，可能需要從后期存在一個置換租賃物的一個問題。本身租賃物它有一個生長和成熟周期也是有問題。最后一點是一個租賃物孳息的問題。
租賃物孳息，我們這邊因為涉及到的是比較特殊的一些資產，所以說這些資產又是生物資產，生物資產，奶牛它主要是兩塊孳息，一塊是牛奶，那一塊是他的那個牛仔，所以說在情況向下孳息的約定，在合同中我們建議還是明確將資金約定給承租人，因為承租人要拿這些孳息進行一個變現的工作。
案例二
好好醫生：
好好醫生是一個比較經典的一個醫療的一個租賃的案例。好好醫生是依托了三方，作為一個遠程的一個醫療的一個機構，一端連接的是租賃公司跟廠商，那一端連接的是地方的一些醫院，這些醫院可能是以二甲二乙為主，它這樣實現了一些醫療設備的一些共享模式，但是整個產品設計的時候，發展的太快，然后資金鏈發生了斷裂后，在模式將下，還款人承租人是當地的醫院。好好醫生對項目執行了一個回購或擔保，但是好好醫生也是一個輕資產運營的公司，所以說它整個擔保能力確實不足，那租賃公司面臨的就是比較尷尬的地步，那租賃公司現在面臨的還款主體是醫院，但是醫院涉及到的就是方方面面因素比較多，尤其我們做的這些醫院主要還是公立醫院為主，那公立醫院我們這邊對公立醫院的催收的手段確實可能比較有限，畢竟涉及到一個社會穩定的因素，所以說我們第一還款來源無法進行有效催收，第二還款來源還好，醫生還有醫生，剛才跟大家介紹的也是一個輕資產的公司，所以說還款起來或催收難度是相當大的。
我們來看一下產品設計中的一些問題，哪些問題導致了產品有些逾期，第一個設計的產品的期限過短，設計的產品期限可能是三年，但是我們都知道設備，如果設計成三年，它的前期還款的壓力或整個三年期的還款的壓力還是比較大的。對于好好醫生，其實都是壓力蠻大的，但是對于租賃公司來說，三年確實也是相對來說比較長的一個期限了，如果再超過三年，對租賃公司來說相對來說也是個突破，所以說也是第一個問題。
醫院還款周期也是沒有設計好，也沒有一個免租期的一個概念，那這邊醫院第二個月就要進行還款，那還款的壓力還是蠻大的。醫院這采購的時候可能量也比較大，沒有進行一些有效的控制，所以說造成了一些設備的閑置。針對情況，我們這邊出了幾個綜合的一個方案。第一個就是說通過展期的一個方式或者是回租的方式，減輕醫院的一個還款的壓力。我們還是希望承租人醫院還進行醫療設備的一個繼續的一個使用。因為只有繼續使用，還有一個現金流一個變現的一個過程。所以說，我們這邊考慮將設備周期進行延長租賃周期。后面其實我們也考慮到了行和醫生，本身是一個輕資產的一個運營的公司，我們這邊也是在積極有效的幫他對接一些其他的有效資源，比如說一些央企的資源，央企可以投資一些供應鏈采購，那這樣可以實現好好醫生背景股東背景，一個重新的一個并購重組，那這樣可以有效的改善它的融資的一個情況。實現增資擴股的一個情況。然后也實現了租賃公司盤活資產，然后繼續進行租賃醫院也進行能進行有效的運轉起來。
文章來源：
融資租賃行業發展共同體
返回搜狐，查看更多
責任編輯：
租賃人不能不知道的融資租賃逾期租金催收四大策略！_客戶
原標題：租賃人不能不知道的融資租賃逾期租金催收四大策略！
在融資租賃業務中，出現承租人逾期支付租金的問題是難免的。作為資金融出方的融資租賃公司催收逾期租金是一項重要業務，如何有效地催收逾期租金是融資租賃公司必須做好的課題。
01
調查租金逾期原因
催收逾期租金，首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，才能對癥下藥。調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真實情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準確判斷客戶逾期支付租金的原因，為下一步催收工作應采取什么措施提供信息支持。催收階段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信用狀況。二是從項目操作入手調查，主要調查項目辦理過程是否有失誤，如合同存在漏洞；工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。
通過調查分析后，融資租賃公司可以對客戶逾期支付租金的原因做出判斷，一般來說租金逾期主要有以下原因：
（1）客戶經營出現暫時性困難。融資租賃公司可以考慮是否給予客戶延期付款期限、重新修改債務條款等。
（2）客戶經營出現困難，資產負債率高，前景較差。在判斷客戶無力支付租金下，融資租賃公司可以考慮盡早采取法律措施，及時止損。
（3）合同存在漏洞。如果客戶發現合同漏洞，可能利用合同漏洞，即使其違約也不會承擔責任或承擔責任小。如合同中約定租金逾期支付的違約金額較少或者融資租賃合同不成立等情況。在這種情況下，融資租賃公司應尋求彌補合同漏洞的方法，及時采取修改合同等措施。
（4）客戶故意欺詐。如果事后發現客戶欺詐，事后方知上當受騙。在這種情況下，融資租賃公司應想辦法取得客戶欺詐的證據，并及時報警。
（5）催收工作人員或客戶方工作失誤。如催收人員忘記催收租金、客戶方忘記按期支付租金。融資租賃公司通過改善租金催收工作流程，盡量避免出現此類失誤。
02
逾期租金催收原則
（一）注意與客戶的關系。與客戶的良好關系是融資租賃公司維持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此應根據客戶情況區別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續保持業務往來，了解客戶的實際情況，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，可以適當延長信用期，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。
（二）靈活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。
03
確定合理的催收程序及程序期限
一般說來，融資租賃公司催收欠款應從催收費用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、發律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權利及訴訟證據。如融資租賃公司在催收欠款時，沒有考慮成本，催收方法不當將造成催收費用大量增加，增加融資租賃公司的管理費用。
為做到及時催收，催收各程序間要設置合理期限，各程序要環環相扣，銜接緊密，整個期限不要拉得過長，最好在半年內。因為催收時間與成功率有較大關系。據有關統計，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。
拖欠時間與追帳成功率對照表：
賬款逾期時間追收成功率
立即追討98.2%
逾期1個月93.8%
逾期2個月86.2%
逾期3個月73.6%
逾期6個月57.8%
逾期9個月42.8%
逾期1年26.6%
逾期2年13.6%
那么根據這個統計，可以將租金拖欠分為早、中晚期。早期期限一般可以確定為2—3個月，中期為3-9個月，晚期則是1年或以上的期限。在早期的時候可以與承租人私下協商解決，中期可以請律師采用非訴訟催收的方法清收或提出訴訟，超過這一期限則應交給專業的賬款催收機構或不良資產處置部門進行。
04
催收的策略分析
除了租金拖欠期限，另外還需要對逾期客戶分類。由于每個企業經營情況、企業負責人個性不同等情況。因此針對不同的業務情形、拖欠期限，企業可以分門別類采取不同策略進行租金催收：
(一)、還款意愿和還款能力良好，逾期原因特殊（外出、遺忘等）
一般來說這樣的客戶產生逾期都在發生租金拖欠的早期，不宜采取強硬的措施催討，而應主要以溝通和非敵對的方式催收。因為這種情況下的逾期一般不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的。
但對這類逾期情況也要給于必要的重視。出現這類逾期后，一定要檢查相應業務是否按照業務操作流程進行貸后管理，主管客戶經理有沒有按照制度及時提醒客戶還款等；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，提高其對按時還款重要性的認識。
處理方法:
在24小時內聯系客戶，并應通過和客戶聯系較多的業務人員再次提醒客戶準時還款，加強溝通，告知對于及時還款的獎勵和逾期不還的風險。
(二)、還款意愿良好，近期資金出現問題
這是逾期的典型案例。對于這類客戶，租賃公司則需要派員上門調查真實原因，重點分析其還款能力。（還款意愿體現：客戶配合提供相關資料、出具承諾書、想辦法籌措資金等。）
處理方法:
要求承租人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計劃并加強對這個客戶的關注；可考慮進行債務重組和協助客戶進行再融資。
情況一：如果其是短期還款能力不足，還有恢復還款能力的可能，并且恢復的周期不是很長（短期），比如是應收賬款未按期收回等原因，對于這類客戶應當對其展期，通過展期等客戶恢復還款能力最終回收債權。如果決定展期，應該和承租人簽訂展期協議，約定好違約責任，增加一些擔保和保障措施，最終回收債權。
情況二：如果客戶已經喪失還款能力或恢復還款能力的周期太長，周期太長意味著很大的不確定性。租賃公司就需要理性的處理，積極尋找客戶的資產，充分挖掘第一還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產或對外融資償還債務。
(三)、有能力無還款意愿或還款意愿惡化
這類催收案例的客戶有還款能力，但出于種種原因不愿意配合支付租金。導致這種情況出現的原因是多方面的，常見的有客戶存在欺詐、未充分意識到逾期的后果、催收服務或溝通有問題等。
處理方法：
首先，要判斷承租人還款意愿：還款能力是客觀因素，意愿是主觀因素，這一點可以通過承租人一些客觀的表現來評估。
一般情況下，出現以下情形就可以認為還款意愿有問題，這些包括：客戶易沖動，所陳述的理由不真實或不一致；不愿意承諾具體日期，或者承諾還款但未兌現；客戶不誠實，在逾期的原因上撒謊；客戶不配合；客戶明確表明拒絕還款；客戶在轉移資產等。
處理流程：
1.對財務信息的分析和評估，確定客戶是否具有還款能力。
2.找到客戶的突破口，先協商后逐步施加大強度，通過協商和施壓糾正和改善客戶的還款意愿，前期以協商為主。
3.協商不成可以適當施加壓力（如針對客戶的家庭，生意伙伴，保證人，社會輿論等），促使客戶的還款意愿由弱轉強，如果在一定時間內無法改變客戶的還款意愿，必要時及時提起訴訟或仲裁。
(四)、無還款意愿或喪失還款能力
出現這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強、交叉驗證不夠充分、所獲信息的質量較差、貸后管理存在問題、員工道德風險等。
注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是分析和審貸會的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風險。
處理方法：
一般情況下，在這種情況下想改變承租人的還款意愿比較困難，如改變不了，則要及時啟動訴訟程序！甚至在一些特殊情況下，可直接啟動訴訟程序。
在這個過程中結合其他方式給客戶施加壓力和加強控制，對于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內審，總結分析和審貸會的經驗教訓，避免這樣的情況再次出現。
(五)、租金催收的一般程序總結：
租金回收是租賃業務一個重要環節，其順利與否直接關系到租金安全和企業利益的實現。當承租人不依合同約定支付每期租金時，租賃企業應及時向承租人催收租金。
而“催收”方式沒有具體規定，不同的企業采用的催收手段也不一樣，也不乏看到一些“特殊”的處理方式，但這里我們僅為大家整理合法催收方式。
第一步：到期未付，追帳人員應電話提醒客戶付款，并詢問是否收到到期付款通知單。
第二步：過期15天未付，發出第一封收帳信，并打電話給對方負責人詢問情況，了解其態度。
第三步：過期30天未付，聽取承租人解釋原因；派員上門調查真實原因；獲取承租人償還租金及罰息的書面承諾。
第四步：過期60日未付款，加速支付租金提醒；書面通知擔保人。
第五步：過期90日未付款，發出書面催收通知，并采取下列行動：
（1）對承租人的經營狀況進行調查；
（2）對承租人的債務進行分析；
（3）書面要求擔保人履行擔保義務。
（4）發出《律師函》。
第六步：超過半年未付，取回租賃物，考慮進入訴訟程序，申請財產保全。
來源：融易學前海融資租賃俱樂部
END
返回搜狐，查看更多
責任編輯：
面對融資租賃逾期租金怎么辦？催收四大策略請查收！-知乎
來源|
曹培杰律師團隊在融資租賃業務中，出現承租人逾期支付租金的問題是難免的。作為資金融出方的融資租賃公司催收逾期租金是一項重要業務，如何有效地催收逾期租金是融資租賃公司必須做好的課題。本文進一步分析融資租賃公司既有租賃物的取回權，又有租金的請求權，融資租賃公司在起訴時能否同時主張上述兩種權利。
1
逾期租金催收原則
（一）注意與客戶的關系。
與客戶的良好關系是融資租賃公司維持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此應根據客戶情況區別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續保持業務往來，了解客戶的實際情況，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，可以適當延長信用期，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。（二）靈活運用各種的催收方式。
催收方式并無明確標準，融資租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。（三）必須考慮催收成本。
催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。2
調查租金逾期原因
催收逾期租金，首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，才能對癥下藥。
調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真實情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準確判斷客戶逾期支付租金的原因，為下一步催收工作應采取什么措施提供信息支持。催收階段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信用狀況。二是從項目操作入手調查，主要調查項目辦理過程是否有失誤，如合同存在漏洞；工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。通過調查分析后，融資租賃公司可以對客戶逾期支付租金的原因做出判斷，一般來說租金逾期主要有以下原因：
（1）客戶經營出現暫時性困難。
融資租賃公司可以考慮是否給予客戶延期付款期限、重新修改債務條款等。（2）客戶經營出現困難
，資產負債率高，前景較差。在判斷客戶無力支付租金下，融資租賃公司可以考慮盡早采取法律措施，及時止損。（3）合同存在漏洞。
如果客戶發現合同漏洞，可能利用合同漏洞，即使其違約也不會承擔責任或承擔責任小。如合同中約定租金逾期支付的違約金額較少或者融資租賃合同不成立等情況。在這種情況下，融資租賃公司應尋求彌補合同漏洞的方法，及時采取修改合同等措施。（4）客戶故意欺詐。
如果事后發現客戶欺詐，事后方知上當受騙。在這種情況下，融資租賃公司應想辦法取得客戶欺詐的證據，并及時報警。（5）催收工作人員或客戶方工作失誤。
如催收人員忘記催收租金、客戶方忘記按期支付租金。融資租賃公司通過改善租金催收工作流程，盡量避免出現此類失誤。3
確定合理的催收程序及程序期限
一般說來，融資租賃公司催收欠款應從催收費用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、發律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權利及訴訟證據。如融資租賃公司在催收欠款時，沒有考慮成本，催收方法不當將造成催收費用大量增加，增加融資租賃公司的管理費用。
為做到及時催收，催收各程序間要設置合理期限，各程序要環環相扣，銜接緊密，整個期限不要拉得過長，最好在半年內。因為催收時間與成功率有較大關系。據有關統計，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。
4
確定合理的催收方法
融資租賃公司在催收逾期租金時，應根據項目具體情況，并根據自身情況選擇合理的催收方法，在平衡雙方利益情況下，達到回收租金的目的。
（一）債權重組。
若客戶確實遇到暫時的困難，經營基本面尚可，可以通過債權重組的方法助其渡過難關，以便日后收回欠款，一般做法為:采用修改債務條款方式的，與債務人（擔保人）重新簽訂還款計劃，落實有關擔保條款和相應保障措施。（二）與客戶股東、保證人等相關方商談解決辦法。
在客戶確實無力支付欠款的情況下，融資租賃公司還可以與客戶股東、擔保人等利益相關方商談解決辦法。為維護客戶的形象，支持客戶的正常運營，客戶股東可能會有意愿替客戶支付逾期租金；保證人負有擔保責任，也在可能會替承租人支付租金。（三）以物抵債來回收欠款。
一是可以與客戶商討以物抵債的方法來回收欠款，融資租賃公司應重點審查抵債資產的產權和實物狀況、評估價值、維護費用、升（貶）值趨勢以及變現能力等因素，謹慎確定抵債資產抵償的債權數額。應當優先接受產權清晰、權證齊全、具有獨立使用功能、易于保管及變現的實物類資產抵債；二是與在項目中提供擔保物的第三人商談以擔保物拍賣或變賣來回收租金。（四）起訴或仲裁。
如客戶故意拖欠租金或已經營困難、資不抵債的情況，在與客戶、客戶股東、擔保方商談無果情況下、融資租賃公司則應及時起訴（仲裁），及時維護自身權益。在采取法律行動前應考慮成本，遇以下幾種情況則不必起訴（仲裁）：訴訟（仲裁）費用超過債務求償額；客戶抵押品折現可沖銷債務；客戶的債款額不大，起訴可能使融資租賃公司運行受到損害；收回欠款的可能性有限。在融資租賃法律糾紛中，因為融資租賃公司既有租賃物的取回權，又有租金的請求權，融資租賃公司在起訴時能否同時主張上述兩種權利，以前的法律規定并不明確及司法實務中存在不同的做法。2014年3月1日正式實施的最高法《關于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》對此進行了明確規定了融資租賃公司在起訴時只能擇一行使權利，同時為平衡融資租賃雙方關系又有進一步細化的規定。
根據該司法解釋，在因承租人逾期付租提起的違約救濟情況下，融資租賃公司可以提出的訴訟請求分以下幾種情形：
1、融資租賃公司訴請支付全部未付租金，包括已到期未付租金和未到期租金。
根據《民法典》第七百五十二條及《解釋》第二十條之規定，法院對此應予支持。此種情形合同并未解除，承租人仍享有占有使用租賃物的權利。這種訴求適用于承租人有償債能力但無償債故意，同時根據合同約定，融資租賃公司還可以要求承租支付逾期利息、違約金，這對融資租賃公司是最優選擇。2、融資租賃公司僅訴請收回租賃物。
租賃期間，租賃物所有權歸融資租賃公司，融資租賃公司既可以直接收回租賃物，也可通過訴訟方式請求公力救濟收回租賃物。根據《民法典》第七百五十二條的規定，法院也應予以支持。這種訴求一般適用于融資租賃公司有渠道及能力將租賃物變現，且租賃物價值大于承租人未付租金及收回租賃物并實現租賃物變現的費用。3、融資租賃公司先訴請支付全部租金，判決后，承租人未予執行，融資租賃公司可另行訴請解除合同、收回租賃物。
對第二個訴訟，根據《解釋》第二十一條第二款之規定，法院應予以受理。4、融資租賃公司訴請解除合同、收回租賃物并賠償損失。
因未付租金通常高于租賃物的現值，故收回租賃物往往不足以彌補融資租賃公司的全部租金債權，此時，如果融資租賃公司同時主張承租人賠償其租金債權扣除租賃物價值以外的損失的，根據《解釋》第二十二條之規定，此種訴請法院應當予以支持。融資租賃不良資產處置及逾期管理技巧_騰訊新聞
對經營風險的機構來說，不良資產始終是個敏感晦澀的話題，這對手握物權和債權兩項法寶的融資租賃公司也不例外。理論上說，融資租賃物權大于債權，不良資產可依靠租賃物的變現來彌補，但前提是租賃物的退出、變現渠道暢通。遺憾的是，目前這個前提并不穩固。為處置不良資產，租賃公司只能見招拆招，或自行消化、或剝離出表。
風險管理的核心在于對風險的識別和防范，逾期管理的核心在于預防，現在很多公司對逾期管理都非常重視，針對控制逾期也采取了很多有效的措施。
在實體經濟下行大量逾期出現的大背景下，很多公司現在都設置了專門的催收部門來負責逾期的管理及催收。在文章最后，筆者會結合實踐中的經驗和體會，跟大家談一談關于逾期管理的的一些心得和體會。
公司債務違約事件接踵而至。
風控失靈
一名資深租賃人士談到，融資租賃公司向上市公司借款時，風控措施主要是上市公司提供股票質押、董事長擔保等，一旦股價跌破平倉線，或是無法強制平倉，上市公司難以償還租賃公司的借款，風險就會出現。
對于目前租賃公司向多家上市公司提供融資，該人士分析，租賃公司的融資利率較高，年化利率在10%左右，甚至更高。“這些上市公司難以從銀行借到錢，一定程度上反映其存在問題，租賃公司為什么要和它們合作？租賃公司需要反思風控措施是否到位。”
真實剝離
老黃是華北一家融資租賃公司的負責人，在他的公司賬上記錄著一筆高達千萬的貸款損失。這單業務的標的物是一套估值3000萬元的港口機械設備，租約三年，利息可觀。但不幸的是，項目運作1年多就出險了，客戶因經營不善已經沒有還款能力。
此時，需要變賣租賃物來償債，但老黃及其同事并不是重工設備的處置行家，用他的話說，“完全沒法自己處置，即便后來找到買家，也必須找專業設備公司進行拆卸、裝運和后期安裝，費用很高。”項目運行1年后，租賃本金的風向敞口還有2000多萬，盡管設備評估價值3000萬，但最后折騰下來只賣出700多萬，加上各類處置成本，公司凈損失1000多萬元。
當然，老黃公司賬上也有“好成績”，有的租賃物流通性強、殘值含量高，即便貸款出現風險，在二手市場變賣也能夠彌補損失。“像以前做的進口印刷設備比較值錢，設備800萬元買的，直租三年。到了第三年出現違約，剩下本金100萬元，但后來設備賣了600萬，總體還是賺的。”
總體上看，今年融資租賃的逾期率和不良貸款率有所上升，部分上市租賃公司的違約資產增加。例如，融信租賃今年半年報數據顯示，逾期租金3.56億元，逾期率高達13.59%；到了三季度末，凈虧損則由上半年的697萬元上升至1072萬元。現在，催收已成為該公司最迫切的任務。
一位融資租賃從業人士談到，今年租賃不良資產率平均上升了30%，總體水平處于0.5%-2%之間。與此同時，也有部分公司單個大項目損失嚴重，不良資產率直線上升至30%，導致公司處于停滯或半停滯狀態。
與以往不同的是，今年租賃公司的逾期和不良資產很多來自上市公司，而這在以前是租賃公司爭搶的“肥肉”，現在卻產生了大量“有毒資產”。例如，近期天翔環境出現債務逾期，波及9家租賃公司。還有之前出現違約的盛運環保、海潤光伏、千山藥機、雛鷹牧業等，大批租賃公司卷入其中。
“一般到期后租金拖欠超過90天就是不良資產了，越往后拖，收回的可能性越小，甚至成為催收無望的死賬。”受訪人士稱，面對這些不良資產，除了自行消化，計為壞賬損失，也有的公司選擇轉賣剝離出去。
通常，租賃公司剝離不良資產，可以實現資產出表并換取資金，擴大新的業務。這種資產剝離方式既有賣給租賃同行的，也有的賣給資產管理公司。但折扣比例懸殊很大。業界稱，接盤者對不良資產有自己的判斷，如果催收有望，或是租賃物好出手，可以打個八九折；但如果確實是很難催收回來的，兩三折的都存在。
臨時出表
目前來看，不良資產對中小租賃公司的打擊最大，特別是那些偏好大單項目的中小金租或商租。業界分析，如果是專做中小微業務的租賃公司，一般單筆損失資金小，前期收益又比較豐厚，足以覆蓋風險。而大型租賃公司本身的資產規模和利潤積累較多，也不易被不良資產擊倒。但對體量不大的中小型租賃來說，一旦出現大單違約，利潤極易被吞噬。
不過，大型金租或商租對資產負債情況更為敏感。由于大型租賃公司需要做大資產規模，保持業務體量，因而會動用各類融資工具。但無論是銀行貸款、發債還是發行ABS產品，業界對其凈資產率、負債水平、撥備率等指標要求都比較高，而這也催生了一種“假出表”或“臨時出表”的情況。
“臨時出表純粹是為了解決報表難看的問題，如果資產負債率過高，逾期及不良資產偏多，再融資也會受到影響。”上海一家融資租賃公司負責人表示，這種臨時出表的需求多存在于大型租賃公司，還有部分公司是為了應付季末、年末等關鍵節點的考核，想讓表面數據變得好看一些。
從采訪中了解到，臨時出表一般是將不良資產臨時轉讓給同行公司或其他公司代持，三五個月后租賃公司再將資產購回，并支付一定的手續費。
臨時出表的做法實質上并未解決不良資產問題，只是在時間節點上做了文章，之后還是需要自行消化。但業內人士稱，此舉對一些大型租賃公司的報表管理和年度融資安排非常有益，也是租賃公司租后資產管理的重要手段。
業界稱，“臨時出表”在租賃公司以及其他金融服務機構中運用較多，通過相關結構設計，不單不良資產可以“假出表”，資產規模也可以臨時縮小，以平衡資產負債指標。不過，受訪人士坦言，對融資租賃來說，這種做法處于法律的灰色地帶，應謹慎采用。
關于不良資產的處置，業界還存在一種“冰棍理論”，如果承租人出現違約，租賃物就變成了不能創造足額經濟效益的不良資產，若不能趕快處置，時間長了，就只剩下一根木棒了。對此，快速處置是很多租賃公司處置不良資產的重要原則，比如遠東國際租賃要求“如果客戶出現異常，資管人員必須三小時之內到達現場”、“早動手才能更早地全身而退”。
實際上，對不良資產的處置與管控是一個貫穿租前、租后的全流程管理，這就要求租賃公司從項目源頭開始把關，聘用專業化人才評估不同領域目標企業的經營風險和還款能力。同時在租后環節，公司資管人員必須及時做好風險監控，使租賃項目在預定的正常軌道上運行。
逾期前期控制和貸后催收技巧
主要分為兩部分，一是前期如何有效控制逾期；二是后期出現逾期如何清收。總結起來就是兩點：前期逾期控制和后期逾期催收。
首先，我們先界定一下什么是逾期，所謂逾期，是指借款人未按原定的貸款合同按時償還貸款本息，逾期是一種違約行為，借款人應當承擔相應的違約責任。接下來，我們分為兩部分，前期逾期控制和后期逾期催收來展開闡述一下這個問題。
前期逾期控制
一家正規的信貸公司，一般都會制定嚴謹、規范的風險控制流程，如：資料審核-初步審核-面簽。每一步審核都需要嚴謹和到位，層層相扣，流程的嚴格把控，是對前期逾期控制的首要環節，前期資料審核的重點是對資料真實性的審查，通過審核初步確定借款人是否符合借款條件，在這個過程中，面簽也是非常關鍵的一步，在這個過程匯總，需要面審客戶的資料和核實其他初審未核實到的問題等。總而言之，貸前工作一定要做到位，嚴格把控貸前風險，信貸風險管理是從選擇客戶開始的。
這里詳細講一下，前期逾期控制的一些注意事項。
第一，選擇合適的還款日
關于還款日的選擇，其實我們跟銀行貸款和信用卡還款日的選擇是一樣的，例如是做生意貸的客戶，一般還款日會選擇在月中，因為月中資金回籠較好。如果是上班的客戶，一般會選在發工資前面幾天，這樣也有助于客戶還款。
還有一些特別的情況，比如對方是每月月中還銀行貸款和大額信用卡，則我們選擇還款日需要定在月初，避免與銀行還款日發生沖突，同時也給對方預留足夠的時間作為還款緩沖。
這里要說一下，最主要的一點，就是在選擇還款日的時候，提前跟對方核對一下，如果對方不能接受，則需要了解情況，一般還款意愿較好的客戶，選擇合適的還款日，對方也是會欣然接受的。所以，還款日的選擇，也是對后期客戶的正常還款起到至關重要的作用。
第二，每月還款的定期維護
很多風險控制管理者認為，關于P2P的逾期控制只是在貸前，但是貸后維護也尤為重要。這里主要說下，關于正常還款提醒的維護。如給客戶定的是每月15號還款，那需要提前一周跟客戶聯系，目前正常的維護主要是1種方式，就是給對方打電話，這個是最直接也是最有效的方法，對于客戶的維護，不僅僅是打電話提醒，跟客戶做一些適當的交流也是非常有效的，比如每月定期給客戶發短信，了解客戶當月動態，一般客戶閑暇時間都會告知我們，比如客戶最近又開了一家新店，客戶最近生意情況等。
當然，給客戶發短信也要選擇合適的時間，一般客戶白天都會比較忙，可以選擇晚飯過后給對方發問候短信。這樣維護關系，會對后期的催收有一定幫助，如果對方跑路，你卻對對方近期動態完全不知情，如對方生意轉讓，居住地址搬遷，作為業務人員完全不知情的話，這說明業務人員并未盡職，一旦出現逾期，往往后果會比較嚴重。
貸后逾期催收
這部分主要是針對已經產生逾期的客戶，關于逾期還款的客戶，不還款的原因眾多，例如客戶喪失還款能力，當前生意出現資金短缺，應收貨款未收回，客戶惡意不還款等，針對這么多情況，有一些是貸前沒有審核到位導致，有一些則是客戶還款后期中突然出現的因素。
跟大家分享一個我遇到的案例，有一對夫妻之前一起來我們公司申請貸款，本地有房產，生意經營也比較好，不管是從還款意愿還是還款能力來看，都算是比較優質客戶。
但是后來，由于夫妻兩個人感情不和，導致家庭破裂，丈夫離家出走，妻子也無心經營生意，導致生意虧損，最后拆東墻補西墻，現在負債較高，目前沒有任何資金流進，完全喪失還款能力。
這樣的情況很多，所以對于一些貸前未核實到位導致還款出現逾期的因素，唯一的改進，就是加強貸前審核和風險控制。其實，我個人認為，做為一名風控人員，我們并不是神，而且跟客戶只是通過一次交流，不可能把所有的信息都核實得準確無誤，但是，唯一要做到的是，盡可能的去把控風險，規避不良因素，一位優秀的風控工作者，不是沒有逾期系數，而是在合理范圍內，控制合理逾期。那對于后面這些在后期還款中出現的不良逾期該如何處理？這里簡單說一下策略。
1、每月還款會還，但是總拖延時間。這樣的客戶直接跟對方談判，闡述不按時還款的影響，這樣的客戶還款意愿還是有的，只是態度有問題，是可以矯正的。
2、逾期一段時間才還。這樣的情況，需要進一步了解對方是不是生意出現問題，資金回籠慢，一般這樣情況都是工程類客戶，做工程項目回款較慢，而且是間歇性回款，所以需要了解情況再入手。
3、還款能力不足，沒錢想還。這個情況就是類似上面案例，客戶喪失還款能力，但是還款意愿還是有的，所以這種情況，則需要我們幫助客戶想辦法還款。比如上面案例，丈夫失聯，生意也不做了，但是妻子還在本地，可以建議妻子出去找工作，先維持基本生活，再就是想別的辦法解決目前這個困境，當時這個房產是在妻子名下，可以建議妻子將房產變賣，這樣既可以幫助客戶解決短期負債問題，也能幫助對方將生意再做起來。不同的情況有不同的方式，這個因人而異，所以要對癥下藥才能行之有效。
4、無還款能力，還款意愿不強。這樣的情況也很多，對方既沒有還款能力，也不想還錢，則需要采取強勢的方式給對方造成一定影響，告知如若不還錢，后果的嚴重性，讓對方產生一定的心理影響，促使對方還款。
5、逾期失聯。這種情況是最嚴重的，客戶直接跑路，聯系不上。出現這樣的情況，很多原因是貸前風險沒有做到位，對客戶跑路前的一些跡象沒有發覺。這樣的情況出現的原因，有一個重要因素，就是一般跑路的客戶，都不是本地人，本地也沒有房產的，所以，針對這樣的客戶，我們一般采取的措施的謹慎審核，慎重批款。
融資租賃逾期租金催收策略_租賃_中國貿易金融網
（一）注意與客戶的關系。與客戶的良好關系是融資租賃公司維持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此應根據客戶情況區別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續保持業務往來，了解客戶的實際情況，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，可以適當延長信用期，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。?
（二）靈活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。?
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。?
催收逾期租金，首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，才能對癥下藥。調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真實情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準確判斷客戶逾期支付租金的原因，為下一步催收工作應采取什么措施提供信息支持。催收階段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信用狀況。二是從項目操作入手調查，主要調查項目辦理過程是否有失誤，如合同存在漏洞；工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。?
通過調查分析后，融資租賃公司可以對客戶逾期支付租金的原因做出判斷，一般來說租金逾期主要有以下原因：
（1）客戶經營出現暫時性困難。融資租賃公司可以考慮是否給予客戶延期付款期限、重新修改債務條款等。
（2）客戶經營出現困難，資產負債率高，前景較差。在判斷客戶無力支付租金下，融資租賃公司可以考慮盡早采取法律措施，及時止損。
（3）合同存在漏洞。如果客戶發現合同漏洞，可能利用合同漏洞，即使其違約也不會承擔責任或承擔責任小。如合同中約定租金逾期支付的違約金額較少或者融資租賃合同不成立等情況。在這種情況下，融資租賃公司應尋求彌補合同漏洞的方法，及時采取修改合同等措施。
（4）客戶故意欺詐。如果事后發現客戶欺詐，事后方知上當受騙。在這種情況下，融資租賃公司應想辦法取得客戶欺詐的證據，并及時報警。
（5）催收工作人員或客戶方工作失誤。如催收人員忘記催收租金、客戶方忘記按期支付租金。融資租賃公司通過改善租金催收工作流程，盡量避免出現此類失誤。?
一般說來，融資租賃公司催收欠款應從催收費用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、發律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權利及訴訟證據。如融資租賃公司在催收欠款時，沒有考慮成本，催收方法不當將造成催收費用大量增加，增加融資租賃公司的管理費用。
為做到及時催收，催收各程序間要設置合理期限，各程序要環環相扣，銜接緊密，整個期限不要拉得過長，最好在半年內。因為催收時間與成功率有較大關系。據有關統計，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。?
融資租賃公司在催收逾期租金時，應根據項目具體情況，并根據自身情況選擇合理的催收方法，在平衡雙方利益情況下，達到回收租金的目的。?
（一）債權重組。若客戶確實遇到暫時的困難，經營基本面尚可，可以通過債權重組的方法助其渡過難關，以便日后收回欠款，一般做法為:采用修改債務條款方式的，與債務人（擔保人）重新簽訂還款計劃，落實有關擔保條款和相應保障措施。?
（二）與客戶股東、保證人等相關方商談解決辦法。在客戶確實無力支付欠款的情況下，融資租賃公司還可以與客戶股東、擔保人等利益相關方商談解決辦法。為維護客戶的形象，支持客戶的正常運營，客戶股東可能會有意愿替客戶支付逾期租金；保證人負有擔保責任，也在可能會替承租人支付租金。
（三）以物抵債來回收欠款。一是可以與客戶商討以物抵債的方法來回收欠款，融資租賃公司應重點審查抵債資產的產權和實物狀況、評估價值、維護費用、升（貶）值趨勢以及變現能力等因素，謹慎確定抵債資產抵償的債權數額。應當優先接受產權清晰、權證齊全、具有獨立使用功能、易于保管及變現的實物類資產抵債；二是與在項目中提供擔保物的第三人商談以擔保物拍賣或變賣來回收租金。?
（四）起訴或仲裁。如客戶故意拖欠租金或已經營困難、資不抵債的情況，在與客戶、客戶股東、擔保方商談無果情況下、融資租賃公司則應及時起訴（仲裁），及時維護自身權益。在采取法律行動前應考慮成本，遇以下幾種情況則不必起訴（仲裁）：訴訟（仲裁）費用超過債務求償額；客戶抵押品折現可沖銷債務；客戶的債款額不大，起訴可能使融資租賃公司運行受到損害；收回欠款的可能性有限。?
在融資租賃法律糾紛中，因為融資租賃公司既有租賃物的取回權，又有租金的請求權，融資租賃公司在起訴時能否同時主張上述兩種權利，以前的法律規定并不明確及司法實務中存在不同的做法。2014年3月1日正式實施的最高法《關于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》對此進行了明確規定了融資租賃公司在起訴時只能擇一行使權利，同時為平衡融資租賃雙方關系又有進一步細化的規定。根據該司法解釋，在因承租人逾期付租提起的違約救濟情況下，融資租賃公司可以提出的訴訟請求分以下幾種情形：??
?1、融資租賃公司訴請支付全部未付租金，包括已到期未付租金和未到期租金。根據合同法第二百四十八條及《解釋》第二十條之規定，法院對此應予支持。此種情形合同并未解除，承租人仍享有占有使用租賃物的權利。這種訴求適用于承租人有償債能力但無償債故意，同時根據合同約定，融資租賃公司還可以要求承租支付逾期利息、違約金，這對融資租賃公司是最優選擇。?
2、融資租賃公司僅訴請收回租賃物。租賃期間，租賃物所有權歸融資租賃公司，融資租賃公司既可以直接收回租賃物，也可通過訴訟方式請求公力救濟收回租賃物。根據合同法第二百四十八條的規定，法院也應予以支持。這種訴求一般適用于融資租賃公司有渠道及能力將租賃物變現，且租賃物價值大于承租人未付租金及收回租賃物并實現租賃物變現的費用。?
3、融資租賃公司先訴請支付全部租金，判決后，承租人未予執行，融資租賃公司可另行訴請解除合同、收回租賃物。對第二個訴訟，根據《解釋》第二十一條第二款之規定，法院應予以受理。?
4、融資租賃公司訴請解除合同、收回租賃物并賠償損失。因未付租金通常高于租賃物的現值，故收回租賃物往往不足以彌補融資租賃公司的全部租金債權，此時，如果融資租賃公司同時主張承租人賠償其租金債權扣除租賃物價值以外的損失的，根據《解釋》第二十二條之規定，此種訴請法院應當予以支持。
融資租賃逾期租金催收四大策略__鳳凰網
一、調查租金逾期原因
收調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真實情況，分析客戶的催收階段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信用狀況。工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。
二、逾期租金催收原則
（一）注意與客戶的關系。與客戶的良好關系是融資租賃公司維持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此應根據客戶情況區別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續保持業務往來，了解客戶的實際情況
，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，可以適當延長信用期
，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。（二）靈活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。
一般說來，融資租賃公司催收欠款應從催收費用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、發律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權利及訴訟證據。如融資租賃公司在催收欠款時，沒有考慮成本，催收方法不當將造成催收費用大量增加，增加融資租賃公司的管理費用。
為做到及時催收，催收各程序間要設置合理期限，各程序要環環相扣，銜接緊密，整個期限不要拉得過長，最好在半年內。因為催收時間與成功率有較大關系。據有關統計，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。
除了租金拖欠期限，另外還需要對逾期客戶分類。由于每個企業經營情況、企業負責人個性不同等情況。因此針對不同的業務情形、拖欠期限，企業可以分門別類采取不同策略進行租金催收：
(一)、
還款意愿和還款能力良好，逾期原因特殊（外出、遺忘等）在24小時內聯系客戶，并應通過和客戶聯系較多的業務人員再次提醒客戶準時還款，加強溝通，告知對于及時還款的獎勵和逾期不還的風險。
這是逾期的典型案例。對于這類客戶，租賃公司則需要派員上門調查真實原因，重點分析其還款能力。（還款意愿體現：客戶配合提供相關資料、出具承諾書、想辦法籌措資金等。）
(三)、
有能力無還款意愿或還款意愿惡化首先，要判斷承租人還款意愿：還款能力是客觀因素，意愿是主觀因素，這一點可以通過承租人一些客觀的表現來評估。
一般情況下，出現以下情形就可以認為還款意愿有問題，這些包括：客戶易沖動，所陳述的理由不真實或不一致；不愿意承諾具體日期，或者承諾還款但未兌現；客戶不誠實，在逾期的原因上撒謊；客戶不配合；客戶明確表明拒絕還款；客戶在轉移資產等。
處理流程：
(四)、
無還款意愿或喪失還款能力一般情況下，在這種情況下想改變承租人的還款意愿比較困難，如改變不了，則要及時啟動訴訟程序！甚至在一些特殊情況下，可直接啟動訴訟程序。
在這個過程中結合其他方式給客戶施加壓力和加強控制，對于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內審，總結分析和審貸會的經驗教訓，避免這樣的情況再次出現。
(五)、
租金催收的一般程序總結：而“催收”方式沒有具體規定，不同的企業采用的催收手段也不一樣，也不乏看到一些“特殊”的處理方式，但這里我們僅為大家整理合法催收方式。
第一步：到期未付，追帳人員應電話提醒客戶付款，并詢問是否收到到期付款通知單。
第二步：過期15天未付，發出第一封收帳信，并打電話給對方負責人詢問情況，了解其態度。
第三部：過期30天未付，聽取承租人解釋原因；派員上門調查真實原因；獲取承租人償還租金及罰息的書面承諾。
第四部：過期60日未付款，加速支付租金提醒；書面通知擔保人。
第五步：過期90日未付款，發出書面催收通知，并采取下列行動：
第六步：超過半年未付，取回租賃物，考慮進入訴訟程序，申請財產保全。
文章來源：網絡，由融資租賃行業發展共同體綜合整理。本文不代表融資租賃行業發展共同體的任何投資立場，圖文如涉及版權問題，請及時聯系后臺，將第一時間處理并刪除，
融資租賃逾期租金催收策略-百度文庫
融資租賃逾期租金催收策略
第一篇：融資租賃逾期租金催收策略
融資租賃逾期租金催收策略
在融資租賃業務中，出現承租人逾期支付租金的問題是難免的。
作為資金融出方的融資租賃公司催收逾期租金是一項重要業務，如何
有效地催收逾期租金是融資租賃公司必須做好的課題。
一、逾期租金催收原則
（一）注意與客戶的關系。與客戶的良好關系是融資租賃公司維
持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此
應根據客戶情況區別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續保持
業務往來，了解客戶的實際情況，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，
可以適當延長信用期，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的
情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況
出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。
（二）靈活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資
租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利
益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠
款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從
效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，
將融資租賃公司的損失減少到最小。
二、調查租金逾期原因
催收逾期租金，首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，才能
對癥下藥。調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入
手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真
實情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準確判斷客戶逾期支付租
金的原因，為下一步催收工作應采取什么措施提供信息支持。催收階
段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信
用狀況。二是從項目操作入手調查，主要調查項目辦理過程是否有失
租賃人不能不知道的融資租賃逾期租金催收四大策略！
整理：前海融資租賃俱樂部（ID：qhflclub）
融資租賃催收逾期租金，首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，才能對癥下藥。
調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真實情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準確判斷客戶逾期支付租金的原因，為下一步催收工作應采取什么措施提供信息支持。催收階段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信用狀況。二是從項目操作入手調查，主要調查項目辦理過程是否有失誤，如合同存在漏洞；工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。
通過調查分析后，融資租賃公司可以對客戶逾期支付租金的原因做出判斷，一般來說租金逾期主要有以下原因：
（1）客戶經營出現暫時性困難。融資租賃公司可以考慮是否給予客戶延期付款期限、重新修改債務條款等。
（2）客戶經營出現困難，資產負債率高，前景較差。在判斷客戶無力支付租金下，融資租賃公司可以考慮盡早采取法律措施，及時止損。
（3）合同存在漏洞。如果客戶發現合同漏洞，可能利用合同漏洞，即使其違約也不會承擔責任或承擔責任小。如合同中約定租金逾期支付的違約金額較少或者融資租賃合同不成立等情況。在這種情況下，融資租賃公司應尋求彌補合同漏洞的方法，及時采取修改合同等措施。
（4）客戶故意欺詐。如果事后發現客戶欺詐，事后方知上當受騙。在這種情況下，融資租賃公司應想辦法取得客戶欺詐的證據，并及時報警。
（5）催收工作人員或客戶方工作失誤。如催收人員忘記催收租金、客戶方忘記按期支付租金。融資租賃公司通過改善租金催收工作流程，盡量避免出現此類失誤。
（一）注意與客戶的關系。與客戶的良好關系是融資租賃公司維持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此應根據客戶情況區別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續保持業務往來，了解客戶的實際情況，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，可以適當延長信用期，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。
（二）靈活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。
一般說來，融資租賃公司催收欠款應從催收費用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、發律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權利及訴訟證據。如融資租賃公司在催收欠款時，沒有考慮成本，催收方法不當將造成催收費用大量增加，增加融資租賃公司的管理費用。
為做到及時催收，催收各程序間要設置合理期限，各程序要環環相扣，銜接緊密，整個期限不要拉得過長，最好在半年內。因為催收時間與成功率有較大關系。據有關統計，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。
那么根據這個統計，可以將租金拖欠分為早、中晚期。早期期限一般可以確定為2—3個月，中期為3-9個月，晚期則是1年或以上的期限。在早期的時候可以與承租人私下協商解決，中期可以請律師采用非訴訟催收的方法清收或提出訴訟，超過這一期限則應交給專業的賬款催收機構或不良資產處置部門進行。
除了租金拖欠期限，另外還需要對逾期客戶分類。由于每個企業經營情況、企業負責人個性不同等情況。因此針對不同的業務情形、拖欠期限，企業可以分門別類采取不同策略進行租金催收：
(一)還款意愿和還款能力良好，逾期原因特殊（外出、遺忘等）
一般來說這樣的客戶產生逾期都在發生租金拖欠的早期，不宜采取強硬的措施催討，而應主要以溝通和非敵對的方式催收。因為這種情況下的逾期一般不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的。
但對這類逾期情況也要給于必要的重視。出現這類逾期后，一定要檢查相應業務是否按照業務操作流程進行貸后管理，主管客戶經理有沒有按照制度及時提醒客戶還款等；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，提高其對按時還款重要性的認識。
在24小時內聯系客戶，并應通過和客戶聯系較多的業務人員再次提醒客戶準時還款，加強溝通，告知對于及時還款的獎勵和逾期不還的風險。
這是逾期的典型案例。對于這類客戶，租賃公司則需要派員上門調查真實原因，重點分析其還款能力。（還款意愿體現：客戶配合提供相關資料、出具承諾書、想辦法籌措資金等。）
要求承租人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計劃并加強對這個客戶的關注；可考慮進行債務重組和協助客戶進行再融資。
情況一：如果其是短期還款能力不足，還有恢復還款能力的可能，并且恢復的周期不是很長（短期），比如是應收賬款未按期收回等原因，對于這類客戶應當對其展期，通過展期等客戶恢復還款能力最終回收債權。如果決定展期，應該和承租人簽訂展期協議，約定好違約責任，增加一些擔保和保障措施，最終回收債權。
情況二：如果客戶已經喪失還款能力或恢復還款能力的周期太長，周期太長意味著很大的不確定性。租賃公司就需要理性的處理，積極尋找客戶的資產，充分挖掘第一還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產或對外融資償還債務。
這類催收案例的客戶有還款能力，但出于種種原因不愿意配合支付租金。導致這種情況出現的原因是多方面的，常見的有客戶存在欺詐、未充分意識到逾期的后果、催收服務或溝通有問題等。
首先，要判斷承租人還款意愿：還款能力是客觀因素，意愿是主觀因素，這一點可以通過承租人一些客觀的表現來評估。
一般情況下，出現以下情形就可以認為還款意愿有問題，這些包括：客戶易沖動，所陳述的理由不真實或不一致；不愿意承諾具體日期，或者承諾還款但未兌現；客戶不誠實，在逾期的原因上撒謊；客戶不配合；客戶明確表明拒絕還款；客戶在轉移資產等。
1.對財務信息的分析和評估，確定客戶是否具有還款能力。
2.找到客戶的突破口，先協商后逐步施加大強度，通過協商和施壓糾正和改善客戶的還款意愿，前期以協商為主。
3.協商不成可以適當施加壓力（如針對客戶的家庭，生意伙伴，保證人，社會輿論等），促使客戶的還款意愿由弱轉強，如果在一定時間內無法改變客戶的還款意愿，必要時及時提起訴訟或仲裁。
出現這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強、交叉驗證不夠充分、所獲信息的質量較差、貸后管理存在問題、員工道德風險等。
注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是分析和審貸會的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風險。
一般情況下，在這種情況下想改變承租人的還款意愿比較困難，如改變不了，則要及時啟動訴訟程序！甚至在一些特殊情況下，可直接啟動訴訟程序。
在這個過程中結合其他方式給客戶施加壓力和加強控制，對于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內審，總結分析和審貸會的經驗教訓，避免這樣的情況再次出現。
租金回收是租賃業務一個重要環節，其順利與否直接關系到租金安全和企業利益的實現。當承租人不依合同約定支付每期租金時，租賃企業應及時向承租人催收租金。
而“催收”方式沒有具體規定，不同的企業采用的催收手段也不一樣，也不乏看到一些“特殊”的處理方式，但這里我們僅為大家整理合法催收方式。
第一步：到期未付，追帳人員應電話提醒客戶付款，并詢問是否收到到期付款通知單。
第二步：過期15天未付，發出第一封收帳信，并打電話給對方負責人詢問情況，了解其態度。
第三部：過期30天未付，聽取承租人解釋原因；派員上門調查真實原因；獲取承租人償還租金及罰息的書面承諾。
第四部：過期60日未付款，加速支付租金提醒；書面通知擔保人。
第五步：過期90日未付款，發出書面催收通知，并采取下列行動：
第六步：超過半年未付，取回租賃物，考慮進入訴訟程序，申請財產保全。
長期堅持提供干貨不易，如文章引起大家共鳴、對大家有幫助，請大家贊并轉發，以支持我們提供更多干貨，謝謝。
