商業電子匯票持票人逾期提示付款的處理?-知乎

商票納入監管一周年，違約數量與日俱增，仍未止住跌勢。截至6月，商票違約房地產項目企業已達1666家，占全部商票逾期企業的62.5%。房地產依然是商票違約的“重災區”。最新商票逾期名單【第10期】2667家公司商票連續逾期，附承兌人名單。

從目前的情況來看，這種現象短時間內還難以扭轉。原因是今年以來，房地產行業的第二個償債高峰期已經到來。據嘉里數據顯示，今年6-7月，200只核心房企境內外債券總到期規模約1755億元，其中，民營企業到期債務壓力巨大，到期債券約1178億元，占比67%。

樓市松綁從政策端到市場端還需要時間，且由于疫情反復，加上近期停貸風暴的蔓延，將對房企期房銷售產生明顯影響。本來房地產商希望通過銷售回款來緩解資金壓力，現在看來并不容易。

雖然部分供應商已經停止接收房企商票的風險，甚至采取現金和現貨交易，但盡量避免流動性緊張的房企的授信行為，降低了房企商票的發行規模。但是，累積的商票支付問題將在未來一段時間內繼續困擾供應商和持有商票的各方。

票據支付已經非常普遍，貼寶善意提醒各用票企業，如果承兌人多次逾期，也是對承兌人信用的長期透支。值得注意的是，商票逾期意味著承兌人償付能力和流動性不足，這往往是債務違約的前兆。

商票所:商票逾期拒絕，持票人如何行使票據權利和追索權？

如果你持有的商票逾期了也不用太擔心。鐵票寶建議持票人立即采取有效措施或通過法律途徑積極解決問題。邊肖幫你總結行使票據權利時應該注意的問題:

(1)訴前追索權

1.按時付款提示。固定日期電子商票付款的，應在匯票到期日起10日內向承兌人提示付款。逾期提示付款的，持票人將喪失對其他前手的追索權，只能向票據的出票人和承兌人追索。

2.按期行使追索權。商票拒絕付款后，持票人對出票人、承兌人以外的其他前手的追索權的時效為拒絕付款之日起6個月，即持票人應當在拒絕付款之日起6個月內向前手發出追索權通知，行使追索權，否則將發生權利喪失的風險。根據《電子商業匯票管理辦法》第五條規定，追索通知必須通過電子商業匯票系統辦理。因此，在司法實踐中，部分法院不承認出具書面追索通知的效力，僅認定ECDS制度中出具的追索通知具有時效中斷的效力。目前，司法實踐中對上述票據時效中斷的認定存在爭議。我們建議在追索方式的選擇上盡量選擇線上線下兩種方式，最大限度地保護持票人享有的票據權利。需要注意的是，持票人的票據付款請求權是第一順序權，追索權是第二順序權。只有持票人向出票人和承兌人的付款請求被拒絕后，才能對所有票據債務人行使追索權。

(2)訴訟追索權

如果商票不能及時承兌，建議持票人盡快通過訴訟的方式進行及時追索，以免開發商喪失償付能力。使用訴訟手段，建議注意以下幾個方面:

1.及時采取安全措施。承兌人拒絕支付商票的主要原因是現金流緊張。使用訴訟手段，不僅關注判決結果，持有人的償債能力也很重要，關系到債務人勝訴后是否有履行能力。因此，建議盡快采取訴前保全或訴訟保全，及時鎖定債務人相應財產，確保在執行階段仍有財產可供執行。

2.合理選擇被告。根據《比爾·勞》的規定，票據被拒絕付款后，持票人可以對背書人、出票人、承兌人、保證人等票據債務人中的一人、數人或者全部行使追索權。當然，最理想的解決方案是將所有債務人視為被告。即使承兌人無力付款，也可以要求前背書人承擔連帶責任。但從實際角度來看，服務環節涉及的被告越多，訴訟的進程越慢，持有者追求和獲得報酬的周期也就越長。如果有一些債務人故意拒絕法院傳票，沒有辦法，只能公告送達，開庭時間就會大大拖延。所以，如果持有人打算加快審判進程，早日支付商票，就要合理選擇被告。在考慮債務人償債能力的同時，還應考慮交付和聯系的難易程度，以及被告所在地。

3.管轄法院。票據糾紛由票據支付地或者被告住所地人民法院管轄。付款地是指匯票中規定的付款地。匯票上未記載付款地的，為付款人或者代理付款人的營業地、住所或者經常居住地。由于票據債務人可以被列為被告，因此，在選擇管轄法院時，應選擇對自己有利的法院作為管轄法院。比如可以在現有被告中選擇任何一個被告住所地的人民法院進行管轄，或者為了方便訴訟，也可以將住所地對自己有利的債務人列為被告。

4.票據處方。行使票據權利的時效不同于一般民政的訴訟3年的訴訟時效，期限更短，長短不一，需要特別注意。出票人和承兌人的權利，由持票人自匯票到期日起兩年內行使。對前手的追索權，自拒絕承兌或者拒絕付款之日起六個月，對前手的追索權，自結算之日或者被提出訴訟之日起三個月。持票人選擇訴訟追索權的，應當在前述期限內盡快辦理，否則相應的票據權利消滅。

5.證據的收集和保留。E+持有人應時刻注意證據的收集和留存，及時保留原始憑證，如承兌人出具的拒絕證明、持有人出具的追索通知書、與前手的基本交易關系合同等相關憑證。

(三)票據無效的救濟

根據《票據法》第十八條[10]的規定，超過票據權利限制后，雖然票據權利喪失，但持票人的民事權利并未消滅，持票人仍可以基于雙方的基本法律關系請求前手履行相應的債務。實踐中，持有人雖然持有商票，但應及時保留雙方債權債務的相關證據，以便通過基本法律關系主張自己的權利。

關注我，了解商票拒付之后正確有效的處理辦法

商業承兌匯票的10大常見問題，弄懂了8個，就是商票行家-知乎

關于

商業承兌匯票

你要了解的10個問題

商業承兌匯票的10大常見問題，弄懂了8個，就是商票行家，近年來，國企上市公司商業承兌匯票業務大面積推廣的階段，商票貼現業務蓬勃發展，越來越多的商業保理公司成立并開展這一業務。如果你對商業承兌匯票還不太熟悉，相信天下通商貿整理的這篇文章能給你一些幫助。

商業承兌匯票的10大常見問題，弄懂了8個，就是商票行家

QUESTION

商業承兌匯票必須記載哪些事項?

1、表明"商業承兌匯票"的字樣，記載于匯票正面上方，無需另行記載;

2、無條件支付的委托，也是印刷好的，通常會寫上"本匯票于到期日付款"、"本匯票請予以承兌于到期日付款"等云票據專業的票據服務平臺類似文句來表示，也無需另行記載;

3、確定的金額，大小寫一定要一致，其次出票金額一定不能更改;

4、付款人名稱，在票據承兌之前的票據付款人為出票人，承兌之后的票據付款人為承兌人;

5、收款人名稱，不得更改;

6、出票日期;

7、出票人簽章。

上述7個任何一個都不能少，否則匯票就失效了。

QUESTION

商業承兌匯票怎么變現？

1、貼現

商票市場上有專門做票據貼現的公司，需要融資的企業可以持票找資方貼現。還有一部分企業跟行長關系比較好、企業資質不錯、未來具有較大的發展前景，可以持帶有銀行保函的商票進行私下貼現。可以核行帶銀行保函的商票有銀行作為第三方擔保，開票費用相比企業保函的貴一點。

2、購貨

商票作為商業性質的票據，本身是具備購貨能力的，所以一張未到期的商票完全可以用來購貨，企業可以用購貨所得貨物快速變現，解決企業融資難題。

商業承兌匯票的10大常見問題，弄懂了8個，就是商票行家

3、抵債

有些企業可能在外有負債，當遭受催債的電話騷擾時，當家人朋友被威脅時肯定很煩惱，這時如果你有一張未到期的商票，往往可以拿去抵債，從而避免了催債公司無止盡的騷擾！

4、貸款

如何讓商業承兌匯票變現的4大捷徑，持票企業可以找一些公司做抵押貸款，以商業承兌匯票作質押，取得資金破解企業融資難題。

QUESTION

商業承兌匯票貼息利率是怎么計算的？

計算方式：

帶息票據貼現利息=票面到期值*貼現利率*貼現時間

票面到期值=票面價值*票面利率*票據期限

QUESTION

商業承兌匯票的申請條件

1、商業承兌匯票貼現申請人須是經國家工商行政管理機關或主管部門核準登記的企事業法人或其他經濟組織;

2、貼現申請人與出票人或直接前手之間有真實、合法的商品、勞務交易關系，能夠提供相應的商品交易合同、增值稅發票;

3、要求貼現的商業承兌匯票的交易合同必須是合法且要素齊全，即貼現的商業承兌匯票必須符合《票據法》，符合制度規定的商業承兌匯票的出票、背書、承兌的條款要求，匯票上沒有“不得轉讓”和“質押”等字樣;

商業承兌匯票的10大常見問題，弄懂了8個，就是商票行家

4、在貼現行開立存款賬戶;

5、貼現申請人經濟效益及資信情況良好;

6、銀行要求滿足的其他條件。

QUESTION

如何申請商票保貼

1、銀行受理商票承兌人或持票人商票保貼額度申請;

2、審核授信主體資格、申請資料;

3、銀行確定保貼額度、期限和利率，簽訂授信合同;

4、銀行、企業簽訂票據保貼業務合作協議;

5、持票人持商票、相關資料申請貼現;

6、審核保貼業務資格、額度、期限、利率;

7、進行商業承兌匯票票面、資料、貿易背景查詢;

8、簽訂商票貼現協議;

9、銀行發放貼現款項;

10、票據到期，授信人為承兌人的，直接借記承兌人票據款項;授信人為持票人的，向承兌人委托收款，不獲支付的，直接借記持票人票據款項，并加收逾期利息。

QUESTION

商業承兌匯票適用于哪些企業?

適用于持未到期商業承兌匯票需現款支付的經工商行政管理部門(或主管機關)核準登記的信譽度較高，現金流較為充足，還款能力較強的企(事)業法人、其他經濟組或個體工商戶。

商業承兌匯票的10大常見問題，弄懂了8個，就是商票行家

QUESTION

商業承兌匯票授信額度的核定方法有哪些?

1、對買方(承兌人)核定商業承兌匯票貼現專項額度;

2、將買方的貸款或銀行承兌匯票額度串用為商業承兌匯票貼現額度;

3、對一些特大型的買方核定商業承兌匯票內部授信額度。

QUESTION

商業承兌匯票承兌人保押業務是什么?有什么業務操作方式?

保押業務指的是在銀行事先審定商業承兌匯票質押額度內，銀行承諾對特定承兌人承兌的商業承兌匯票辦理質押簽發銀行承兌匯票的業務。

主要有兩種業務操作方式：

其一，簽發銀行承兌匯票到期日等同于質押的商業承兌匯票，授信企業在該業務品種額度項下申請開立銀行承兌匯票云票據專業的票據服務平臺應以其自有資金繳納原則上不低于20%的開票保證金。

其二，簽發銀行承兌匯票到期日晚于質押的商業承兌匯票，授信融資比例為質押應收票據的100%。

QUESTION

什么是商業承兌匯票的捆綁流貸付款?適用于什么企業?

這個指的是付款人簽發商業承兌匯票付款，在商業承兌匯票到期后，銀行提供封閉流動資金貸款，定向用于解付商業承兌匯票的一種捆綁融資業務。

這項業務主要適用于希望獲得中長期流動資金支持的借款人，借款人采購支付量較大，周轉周期約在1年多的時間。比如說房地產開發商(支付電費)、大型煤礦(支付合同款)

這些中小企業由于對下游處于弱勢地位，收到一些大面額的銀行承兌匯票，銀行就可以提供這種拆分業務，一般提供現款，一般提供銀行承兌匯票。

QUESTION

如何防范商業承兌匯票風險?

1、商業承兌匯票貼現交易最先注意的是不是有真實的貿易背景;

2、商業承兌匯票交易過程中，要求客戶出具見票即付的商業承兌匯票，出賣貨物一方的商業企業可以先行向票據付款人提示付款并獲得對應款項，然后再向客戶(其票據法上的身份是出票人或者背書人)發貨;

商業承兌匯票的10大常見問題，弄懂了8個，就是商票行家

3、應建立保證金制度和擔保、抵押制度，保證金不低于票面的30%以促進企業到期能夠足額付款。

4、現在，多數企業都在銀行加貼保貼函，建立健全承兌匯票保證金制度。這樣無論是到期承兌還是未到期貼現，都多了更廣的流通渠道和轉現的可能。

（文章來源：天下通商貿-讓電票學習更簡單，做電票知識普及的領航者，關注“讓電票學習更簡單”抖音號

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正邦科技違約，雪崩才剛開始_騰訊新聞

原創首發|金角財經

作者|塞爾達

編輯|角爺

黎明前的黑暗，是最難熬的。

2022已近炎夏，而養豬行業還深陷寒冬，不止小養殖戶難熬，連上市公司也扛不過去了。

6月8日晚，正邦科技發公告稱，因流動資金緊張出現部分商票逾期未兌付，逾期未兌付余額合計5.42億，公司將持續與債權人積極協商，妥善處理相關商票逾期未兌付事項，并提示可能因上述逾期面臨訴訟、仲裁等風險。

正邦科技公告

隨后兩個交易日，正邦科技下跌了10.89%，截至6月10日，收盤價報5.48元，較一月初的年內最高點11.11元下跌了50.67%，市值蒸發了177億。

賬上有30億現金，卻連5億商票都還不上，更可怕的是，本次商票逾期可能是正邦科技雪崩的前兆。

巨額擔保，巨額負債，巨額虧損

據正邦科技公告，本次商票逾期主體涉及11家。

正邦科技公告

具體看，大頭是正邦科技自身，金額達5.17億元。

其次是江西正邦養殖有限公司，是正邦科技全資子公司，逾期金額1217.73萬元。

該公司在5月中旬剛獲得擔保融資共5.65億，期限為一年，擔保方正是母公司正邦科技。

而根據2022年一季報，正邦科技的凈資產也不過才6.53億。

正邦科技公告

據公告，江西正邦養殖有限公司2021年就巨虧115.6億，2022年一季度又虧損了19億，同時負債高達213億，資產負債率為94.61%。

考慮到本次商票逾期對后續融資的負面影響，以及該公司持續虧損的經營狀況，本次逾期金額“僅”1000多萬的江西正邦養殖有限公司

未來將是數以億計的窟窿

，而母公司正邦科技履行擔保義務的概率也非常高。

而這，僅僅是冰山一角。

據2021年年報，正邦科技2021年對子公司擔保實際發生額合計68.8億，

實際擔保余額合計103.3億，是2021年凈資產的5.07倍。

正邦科技公告

據公司今年5月31日公告，截至5月底，

擔保余額累計為109億元，是2022年一季度凈資產的16.7倍。

除了巨額擔保外，正邦科技主體本身也是泥菩薩過江。

2021年，正邦科技雖然營業收入變化不大，

但歸母凈利潤巨虧188億

。

正邦科技公告

2021年的巨額虧損，

直接把正邦科技的未分配利潤由年初的85.2億變為年末的-124.8億，未彌補虧損占實收資本高達三分之一

，公司還就此專門發了公告。

正邦科技公告

對于巨額虧損，正邦科技解釋道：

2021年盡管公司生豬銷量有所增長，但國內市場

生豬銷售價格較去年同期大幅下滑，同時因飼料原料價格連續上漲

導致公司利潤同比大幅下降；

2019年和2020年因非洲豬瘟疫情影響，國內母豬總量急劇下降，為保證供應及獲取利潤，

公司通過外購高價母豬進行快速擴張，隨著國內生豬價格持續下降，公司進行戰略轉型，處置了前期高價外購的低效母豬

；

2021年，

因長江以北豬只感染弱毒情況較為嚴重，導致公司整體養殖成績較差

，豬只死亡較為嚴重，造成深度虧損。

巨額虧損帶來的影響，首先是償債能力相關指標的大幅弱化：

2020年資產負債率為58.56%，2021年大幅提升到92.60%；

2020年流動比率為1.2229，2021年大幅下跌到0.4784；

2020年速動比率為0.7026，2021年大幅下跌到0.2462。

流動比率是流動資產對流動負債的比率。

速動比率是指企業速動資產與流動負債的比率，速動資產是企業的流動資產減去存貨和預付費用后的余額，主要包括現金、短期投資、應收票據、應收賬款等項目。

流動比率和速動比率反應公司償債能力，正常來說，這兩個比率越高越好。

正邦科技公告

橫向對比看，正邦科技是四家主要上市豬企里虧損金額最大、資產負債率最高、流動比率最低的。

換句話說，大家同樣是在下行周期中養豬，正邦科技走到今天這個悲慘的地步，更多的只能怪自己。

而今年一季報顯示，踏入2022年后，正邦科技的情況并沒有改善。

2022年一季度，正邦科技營業收入為64.9億，比去年同期下跌48.92%，歸母凈利潤繼續虧損，為-24.33億。

正邦科技公告

從償債能力指標看，2022年一季度資產負債率比2021年末還要高，達到97%，而流動比率和速動比率也相對下跌。

Choice金融終端

其中，給正邦科技帶來較大壓力的，是121.48億的短期負債，和40.11億的一年內到期的非流動性負債。

而一季度末，正邦科技貨幣資金僅30.73億，且有部分資金受限，而經營現金流又大幅凈流出，

上述負債到期時資金壓力無法想象

。

Choice金融終端

有鑒于此，評級機構也下調了正邦科技信用評級至AA-，展望為負面。要知道，債券圈有個說法，AA都是垃圾債。

正邦科技公告

巨大的資金壓力之外，正邦科技還可能觸發退市風險。

因為今年一季度末公司凈資產僅6.53億，而一季度虧損就高達24.33億，從目前情況看，二季度經營并沒有什么改善。

據公司銷售情況簡報，四五月份合計生豬銷售收入僅為一季度的55%。

盡管二季度銷售單價比一季度略有提高，其中四月份為12.43元/公斤，五月份為14.67元/公斤，但據正邦科技2021年度網上業績說明會紀要，公司成本約20元/公斤，換言之，

依然是賣一頭巨虧一頭

。

正邦科技公告

照這個節奏下去，正邦科技凈資產隨時變負數。

根據深交所股票上市規則，上市公司出現“最近一個會計年度經審計的期末凈資產為負值，或者追溯重述后最近一個會計年度期末凈資產為負值”情形的，將對其股票交易實施退市風險警示。

而如果下一年度凈資產繼續為負，則將終止上市。

資金鏈斷裂和退市風險近在眼前，而豬周期遲遲未見反轉，正邦科技想要撐過黎明前的黑暗，似乎也只剩下一條路。

斷臂求生

其實，今天的局面，早在年初已有傳聞。

一月初，在某知名股票投資社區，流傳出一份正邦科技讓員工辦理“養殖貸”的圖片，稱正邦科技借助員工名義辦理養殖貸，從而快速獲取現金來付款給供應商，保障公司正常運營發展。

同時，正邦科技向參與的員工提供現金獎，最高可獲1.5萬元獎勵。

隨后正邦科技發公告回應稱，網傳內容與事實不符，并強調這是“公司+養殖場+結算”模式。

五個月過去了，現在回頭看，當時的網絡傳言未必無因。

在“澄清”公告中，正邦科技強調整體現金流量穩健，不存在資金鏈斷裂的風險。

但是，實際情況看起來并不樂觀，隨后正邦科技千方百計為自己輸血急救。

3月1日，正邦科技發公告稱，擬向北京大北農科技集團股份有限公司（以下簡稱“大北農”）擬出售直接或間接持有的控股子公司德陽正邦農牧科技有限公司、丹棱正邦飼料有限公司、重慶廣聯農牧科技有限公司

全部股權

，以及云南廣聯畜禽有限公司、昆明新好農科技有限公司、云南大鯨科技有限公司、貴陽正邦畜牧有限公司、云南廣德飼料有限公司

51%的股權

（以下統稱“標的資產”）。

股權轉讓完成后，以上8個標的公司將不再納入公司合并報表范圍內，將成為大北農的下屬控股子公司。

交易總額約為20至25億元，如若完成本次交易，正邦科技預計將獲得11至19億的投資收益。

同時，正邦科技對標的資產2022年到2024年歸母凈利潤約定了差額補償責任。

正邦科技承諾標的資產在2022年、2023年、2024年歸母凈利潤應分別不低于人民幣1.3億元、1.6億元、2.0億元。

如三年累積實現的歸母凈利潤低于三年累積承諾的歸母凈利潤的，則應將差額部分金額向大北農進行補足。

正邦科技公告

與正邦科技的巨虧業績相比，本次出售的標的資產在2021年凈利潤均為正數。

正邦科技公告

說白了，這些都是正邦科技為數不多的優質資產，此番忍痛割愛，也是到了斷臂求生的危急時刻，只可惜不過還是杯水車薪。

隨后，正邦科技還打起了通過可轉債和定增募集資金的主意。

5月21日，正邦科技發公告稱，公司所屬行業目前正處于寒冬，為做好資金儲備，公司根據當前行業以及公司生產經營實際情況，

擬終止部分區域新建產能

，

以保證經營現金流安全

。

“鑒于2019年公開發行可轉換公司債券8個募集資金投資項目、2020年非公開發行股票14個募集資金投資項目建設已處于停滯狀態，正邦科技擬終止上述項目，

并將該募投項目結余資金36.2億元永久補充流動資金，用于公司日常生產經營及業務發展，緩解公司資金流動性緊張的局面。

”

正邦科技公告

由于改變了募集資金用途，可轉債持有人享有一次回售權利，即有權將其持有的可轉債全部或部分按債券面值加上當期應計利息價格回售給公司。

債券持有人將在2022年6月13日至2022年6月17日進行回售申報，正邦科技本來已經緊張的現金流面臨進一步考驗。

對此，正邦科技甚至大幅下調轉股價，由14.77元/股下調至6.08元/股，希望緩解可轉債回售壓力，但效果尚待觀察。

正邦科技公告

屋漏偏遇連陰雨，正邦科技大股東自己也是滿頭包。

股份凍結

正邦科技曾經也有過十分風光的日子。

成立于2000年的正邦科技，最早以飼料起家，2007年上市后才開展養豬業務。

隨后迎來了持續三年的“超級豬周期”，各大豬企瘋狂擴產，正邦科技也一樣。

除高價外購母豬，正邦科技在2019年后不斷新建養豬場，剛剛宣布終止的22個募投項目就是在2019年、2020年期間計劃興建的。

在豬周期的上行階段，激進擴張給正邦科技帶來了不菲的回報。

2017年至2020年，正邦科技的生豬出欄量從342.25萬頭增長到955.97萬頭，在行業內僅次于牧原。

2020年得益于量價齊飛，正邦科技的養豬收入首次超過飼料業務，當年歸母凈利潤達到57.4億元。

得益于亮眼的業績，正邦實控人林印孫身家暴漲。據胡潤百富榜，2019年林印孫自身財富為135億元，2020年漲到230億元，2021年繼續漲至255億元。

不過，隨著豬周期下行，盲目擴張的惡果隨之而來。

隨著正邦科技業績巨虧、負債累累，林印孫身家也大幅縮水，而控股股東及其一致行動人也因此背負著巨大的債務壓力。

早在今年四月份，控股股東及其一致行動人就因部分賬戶維持擔保比例低于平倉線，被動減持了3510萬股，涉及金額2至2.5億。

正邦科技公告

截至2022年6月6日，正邦科技控股股東正邦集團及其一致行動人江西永聯、共青城邦鼎已質押13.21億股公司股票，占其所持股份比例高達87%，占公司總股本比例為42%。

據今年4月1日的公司公告，

控股股東已經出現股份被司法凍結的情況

。

正邦科技公告

中國自古有句老話：家財萬貫，帶毛的不算。其中的暴利與殘酷，在養豬這個行業體現得淋漓盡致。

在周期上行時，無論如何擴張，都能帶來豐厚的收益，以致于盲目到把時代的紅利當成自己的能耐；等到周期下行時，才發現自己有多么的無知和愚蠢。

只不過，對于面向公眾的上市公司來說，最終為這種無知和愚蠢買單的，還有廣大的股民和債權人。

參考資料：

1.中國基金報《又見爆雷！巨虧200多億后，龍頭公司突然宣布超5億商票逾期！剛剛，股價大跌！警惕退市風險》

2.大摩財經《正邦危險！“豬周期”低谷有人熬不住了》

幫幫征信|征信逾期1天、90天、180天后有很什么后果？-知乎

大家好，我是玉峰，又來分享干貨了

今天要給大家分享的是有關征信的話題，提到個人征信，最讓人擔心的就是逾期，這會影響到各種貸款的審批。但如果個人行為的逾期，千萬不要破罐子破摔。

因為，逾期是有等級之分，逾期1天、90天和180天的后果天差地別！

首先告訴你，什么情況下屬于逾期：

1、在最后還款日后的一兩天（容時）仍不還款；

2、過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶仍未還清；

3、客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

對于逾期，銀行是什么態度呢？

人民銀行征信中心的態度

人行征信不會關心你逾期的原因，只要你逾期，就會立刻記錄在系統內。個人信用報告是一個客觀記錄，不管是逾期1天還是逾期90天，都會如實記錄。信用卡逾期1-30天標為1，31-60天為2，以此類推，180天是6；數字越大，逾期越嚴重。

此外，個人信用報告中不會出現“良或不良”的批注，也不會區分“善意或惡意”欠款，征信系統也沒有“黑名單”一說，中國人民銀行征信中心并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。

商業銀行的態度

如果你的信用報告上超過銀行規定的最低容忍信用，就會判定為信用惡劣，進入銀行的黑名單。但是，如果欠款金額非常小，比如一、兩塊，幾十塊，逾期次數較少，銀行一般不會認為你是惡意欠款，他們會理解成是持卡人還款時的疏漏，即非惡意、馬虎大意造成的欠款，一般銀行也有容時容差。

對于銀行可容忍的限度，一般我們講是“

連三累六

”，即一年內連續3個月，累計6次逾期。在此范圍之內，仍可以正常提交貸款申請。

逾期1天與90天到底區別在哪？

先來看三個概念：當前逾期期數、累計逾期次數、最高逾期期數

假設A君在2018年1月申請了一筆住房貸款，按合同每個月需要還款2000元，但是因暫時的資金周轉不開，3月至5月連續3個月都沒有還款。那么他5月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數則分別是：

當前逾期期數丨指的是當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于從3月到5月，已經連續3個月沒有還款，那么當前逾期期數就是3期。

累計逾期次數丨是一個累計數，只要逾期1次，它就累加1次，所以也是3次。

最高逾期期數丨是指“當前逾期期數”的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字。不難理解，這也是3期。

都是3，有什么區別？

再假設，到了2018年6月超過每月還款期限時，他籌到錢把前3個月應該歸還的貸款額6000元，全都還上了。這時候，這三個數據項會發生了變化：

當前逾期期數丨雖然，他已經將6月之前的逾期款都還了，但6月的還款期限已過，這2000元錢卻還沒還上。也就是說，6月他又逾期1次。所以，當前逾期期數是1期。

累計逾期次數丨由于前3個月累計逾期次數是3次，第4個月再逾期1次，累計逾期次數增加到4次。

最高逾期期數丨取3月至5月“當前逾期期數”的歷史最大值，所以是3次。所以，不管是逾期1天，還是90天，都會如實地體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄。那么，當逾期1天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為1，而逾期180天時，當前逾期期數為6。對商業銀行等借貸機構判斷信用風險而言，信用報告里1和6這兩個數字，差別可是180天！

另外，逾期記錄是由銀行等借貸機構上報給人民銀行后，人行才有記錄這一環節，所以它們才是你信用的終極裁判。如果是非人為逾期，可以去當地的中國人民銀行提出異議申請，通常15個工作日之內，就可以拿到答復。

逾期180天將被起訴，或被判刑

逾期時間太久，尤其已經過去6個月的時間了，經借款公司人員多次提醒仍未還款，那么這類人將被起訴，一旦經過核實，將被法院判定為失信被執行人（俗稱“老賴”），一人失信，將被處處受限！

根據2015年7月22日起施行《最高人民法院關于限制被執行人高消費及有關消費的若干規定》第三條規定，對于失信人限制如下高消費：

1、乘坐交通工具時，選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位；

2、在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費；

3、購買不動產或者新建、擴建、高檔裝修房屋；

4、租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；

5、購買非經營必需車輛；旅游、度假；

6、子女就讀高收費私立學校；

7、支付高額保費購買保險理財產品；

8、乘坐g字頭動車組列車全部座位、其他動車組列車一等以上座位等其他非生活和工作必需的消費行為。

2015年11月1日起，《刑法修正案(九)》正式施行。將刑法第三百一十三條修改為：“

對人民法院的判決、裁定有能力執行而拒不執行，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

”

任何事物都有雙面性，貸款也不例外。用的好可以積累信用，提高個人在社會的信譽度。用的不好，可以毀了一個人，甚至一個家庭。貸款始終是工具，關鍵看使用者如何去運用！

今天就分享到這里，如您有疑問，評論或留言，峰哥免費解答疑問，峰哥聊支付，明天見！！

商業承兌匯票到期后多久失效-找法網

商業承兌匯票到期后多久失效

更新時間：2021-02-2410:47

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商業承兌匯票是有一定有效期的，那商業承兌匯票到期時間怎么確定？商業承兌匯票到期了應該怎么辦？商業承兌匯票到期多久以后才會失效？

以下就讓找法網小編為大家帶來商業承兌匯票到期后多久失效的相關內容，一起來看看吧。

一、商業承兌匯票到期后多久失效

1

、

提示付款期限

商業承兌匯票的提示付款期是

10

天。在商業承兌匯票到期后，

10

天內提示付款。也就是說，如若商票持有人在商票到期

10

天后都沒有向承兌人提示付款的話，就會導致該商業承兌匯票的提示付款權力失效。

2

、

付款期限

商業承兌匯票的最長付款期限不能超過

6

個月。

這兩個持票人權利的都是關于商業承兌匯票到期后可能會在相應的時間后失效，因此持票人最好還是對這些商票權利期限有更深入的了解。而商票持有者超過這些商票有效期再去處理商票兌現的問題的話，可能會遇到更多的麻煩，需要提供更多的證明資料。可想而知，商業承兌匯票到期后錯過有效期的話，會帶來各種各樣的麻煩，并且很有可能會影響到商票最終的兌現。

二、

商業匯票的到期日

怎么確定

紙質商業匯票的付款期限，最長不得超過

6

個月

；

電子商業匯票的付款期限自出票日起至到期日不超過

1

年。

商業承兌匯票可以由付款人簽發并承兌，也可以由收款人交由付款人承兌

;

銀行承兌匯票應由在

“

承兌銀行

”

開立存款賬戶的存款人簽發。

三、

商業承兌匯票到期怎么辦

商業承兌匯票按交易雙方約定，由銷貨企業或購貨企業簽發，但由購貨企業承兌。商業匯票的提示付款期限，自匯票到期日起

10

天。持票人應在提示付款期限內通過開戶銀行委托收款或直接向付款人提示付款。對異地委托收款的，持票人可匡算郵程，提前通過開戶銀行委托收款。持票人超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理。

另外根據《

違反銀行結算制度處罰規定

》第七條的規定：商業承兌匯票到期，付款人不能支付票款，按票面金額對其處以百分之五但不低于

1

千元罰款。

《票據法》第六十一條

匯票到期被拒絕付款的，持票人可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務人行使追索權。商業承兌匯票的付款人開戶銀行收到通過委托收款寄來的商業承兌匯票，將商業承兌匯票留存，并及時通知付款人。

銀行在辦理劃款時，付款人存款帳戶不足支付的，應填制付款人未付票款通知書，連同商業承兌匯票郵寄持票人開戶銀行轉交持票人。付款人存在合法抗辯事由拒絕支付的，應自接到通知日的次日起

3

日內，作成拒絕付款證明送交開戶銀行，銀行將拒絕付款證明和商業承兌匯票郵寄持票人開戶銀行轉交持票人。付款人收到開戶銀行的付款通知，應在當日通知銀行付款。付款人在接到通知日的次日起

3

日內

(

遇法定休假日順延，下同

)

未通知銀行付款的，視同付款人承諾付款，銀行應于付款人接到通知日的次日起第

4

日

(

法定休假日順延，下同

)

上午開始營業時，將票款劃給持票人。付款人提前收到由其承兌的商業匯票，應通知銀行于匯票到期日付款。付款人在接到通知日的次日起

3

日內未通知銀行付款，付款人接到通知日的次日起第

4

日在匯票到期日之前的，銀行應于匯票到期日將票款劃給持票人。

以上就是由找法網編輯整理收集的關于商業承兌匯票到期后多久失效的法律知識。

商業承兌匯票的提示付款期是

10

天

，

商業承兌匯票到期后

10

天后

失效

。約定

商業承兌匯票最長不能超過

6

個月

。如果您還有其他問題的，歡迎咨詢找法網律師。

聲明：該作品系作者結合法律法規、政府官網及互聯網相關知識整合，如若內容錯誤請通過

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商業承兌匯票過了提示付款期限怎么辦-找法網

商業承兌匯票過了提示付款期限怎么辦

更新時間：2022-05-1010:36

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商業承兌匯票

過了提示付款期限，付款人的付款義務解除，即付款人可以不向承兌人進行付款。在提示付款期內，付款人足額付款后，全體票據債務人的責任解除。商業匯票的提示付款期自匯票到期日起十天提示付款。目的是為了促使持票人盡快向付款提示付款。

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　　一、商業承兌匯票過了提示付款期限怎么辦

　　商業匯票只有到期后，付款人才可以向收款人（或持票人）付款。但是，如果持票人如果總是不向付款人提示付款，那么付款人的付款義務就不能解除。為了促使持票人盡快向付款提示付款，票據法規規定，商業匯票的提示付款期自匯票到期日起１０天提示付款。在提示付款期內，付款人足額付款后，全體票據債務人的責任解除，整個票據活動的過程才算圓滿結束。

　　二、匯票提示付款期限有哪些情況

　　（一）票據持有人向銀行提交并要求銀行付款的行為叫做提示付款，提示付款期就是提示付款的有效期。票據主要分為支票、匯票、以及本票。

　　1、支票的提示付款期為10天，就是出票日起10日內可以向銀行提示付款，過期作廢。

　　2、匯票分為銀行匯票和商業匯票，銀行匯票提示付款期為出票日起的1個月。

　　3、商業匯票又分為

銀行承兌匯票

和商業承兌匯票，提示付款期為匯票到期后一個月。

　　三、商業承兌匯票到期后多久失效

　　（一）提示付款期限

　　商業承兌匯票的提示付款期是10天。在商業承兌匯票到期后，10天內提示付款。也就是說，如若商票持有人在商票到期10天后都沒有向承兌人提示付款的話，就會導致該商業承兌匯票的提示付款權力失效。

　　（二）付款期限

　　商業承兌匯票的最長付款期限不能超過6個月。

　　這兩個持票人權利的都是關于商業承兌匯票到期后可能會在相應的時間后失效，因此持票人最好還是對這些商票權利期限有更深入的了解。而商票持有者超過這些商票有效期再去處理商票兌現的問題的話，可能會遇到更多的麻煩，需要提供更多的證明資料。可想而知，商業承兌匯票到期后錯過有效期的話，會帶來各種各樣的麻煩，并且很有可能會影響到商票最終的兌現。

　　以上是找法網小編為您收集和整理關于

商業承兌匯票過了提示付款期限怎么辦

的法律知識，在提示付款期內，付款人足額付款后，全體票據債務人的責任解除，整個票據活動的過程才算圓滿結束。若您還有哪些不懂的法律問題，可以咨詢找法網專業律師。

聲明：該作品系作者結合法律法規、政府官網及互聯網相關知識整合，如若內容錯誤請通過

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電子商業承兌匯票到期當天提示了付款。有影響嗎？還是必須到期日后的第二天才可以開始提示付款?-知乎

前言：

2022年1月10日，上海票據交易所發布《票交所關于規范電子商業承兌匯票提示付款應答的通知》，為保障票據持票人合法權益，維護票據市場正常秩序，經中國人民銀行同意，自2022年3月21日起，上海票據交易所將進一步規范電子商業匯票系統電子商業承兌匯票（不包括供應鏈票據）提示付款應答規則。本文將對新舊規則進行對比分析。

一、背景知識與概念

在對商票提示付款應答規則分析之前，首先要了解一些背景知識。商票的承兌人為企業，商票到期存在承兌人不兌付的風險，表現為商票的逾期或拒付行為。

一般商票提示付款應答的流程為：持票人通過ECDS系統向承兌人發起提示付款，承兌人或承兌人接入機構（銀行或財務公司）進行應答，可付款或拒絕付款，也可不做應答。

這里涉及到一個比較重要的概念：

提示付款期

，提示付款期是指自票據到期日起10日，最后一日遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延。

二、舊規則

票據到期日在2022年3月21日之前的電子商業承兌匯票均采用舊規則：

（1）持票人在商票到期日前提示付款

持票人在票據到期日前提示付款的，承兌人可付款或拒絕付款，或于到期日付款。承兌人拒絕付款或未予應答的，持票人可待票據到期后再次提示付款。

注意：

如果持票人在票據到期日前提示付款，承兌人拒絕付款或未予應答，持票人必須在票據到期后再次提示付 款，否則可能出現 無法向所有前手背書人追索的情況。詳細內容詳見《案例研究：持票人提示付款操作不當導致損失》，這里就不多贅述。

（2）持票人在商票提示付款期內或超過提示付款期提示付款

持票人在提示付款期內提示付款的，承兌人應在收到提示付款請求的當日至遲次日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）付款或拒絕付款。

持票人超過提示付款期提示付款的，接入機構不得拒絕受理。持票人在作出合理說明后，承兌人仍應當承擔付款責任，并在上款規定的期限內付款或拒絕付款。

電子商業承兌匯票承兌人在票據到期后收到提示付款請求，且在收到該請求次日起第3日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）仍未應答的，接入機構應按其與承兌人簽訂的《電子商業匯票業務服務協議》，進行如下處理：

（一）承兌人賬戶余額在該日電子商業匯票系統營業截止時足夠支付票款的，則視同承兌人同意付款，接入機構應扣劃承兌人賬戶資金支付票款，并在下一日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）電子商業匯票系統營業開始時，代承兌人作出付款應答，并代理簽章；

（二）承兌人賬戶余額在該日電子商業匯票系統營業截止時不足以支付票款的，則視同承兌人拒絕付款，接入機構應在下一日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）電子商業匯票系統營業開始時，代承兌人作出拒付應答，并代理簽章。

三、新規則

根據票交所的通知，票據到期日在2022年3月21日及之后的電子商業承兌匯票執行新規則：

（1）持票人在商票到期日前提示付款

持票人在票據到期日前提示付款，承兌人在票據到期日的次日起第3日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）仍未應答，承兌人接入機構也未在下一日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）代為應答的，則電子商業匯票系統在該日日終時將票據狀態“提示付款待簽收”變更為拒付狀態。

注意

：舊規則的注意事項依然存在。

（2）持票人在商票提示付款期內或超過提示付款期提示付款

持票人在電子商業承兌匯票的提示付款期內或超過提示付款期提示付款，承兌人在收到提示付款請求的次日起第3日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）仍未應答，承兌人接入機構也未在下一日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延）代為應答的，則電子商業匯票系統在該日日終時將票據狀態“提示付款待簽收”和“逾期提示付款待簽收”變更為拒付狀態。

四、新舊規則對比

可以看到，新規則的主要變化有兩個：

（1）承兌人收到提示付款后應答時間的變化

持票人在商票到期日前提示付款。

按照舊規則，承兌人是可以不予應答的，沒有時間限制；按照新規則，承兌人須在票據到期日的次日起第3日內應答。

如果持票人在商票提示付款期內或超過提示付款期提示付款。

按照舊規則，承兌人應在收到提示付款請求的當日至遲次日應答；按照新規則，承兌人在收到提示付款請求的次日起第3日內應答。

（2）承兌人不予應答后票據狀態的變化

持票人在商票到期日前提示付款。

按照舊規則，如果承兌人不予應答，同時承兌人接入機構也未應答，票據狀態將一直是 “提示付款待簽收”；按照新規則，如果承兌人在票據到期日的次日起第3日內未應答，同時 承兌人接入機構在下一日也未應答，ECDS系統將把票據狀態“提示付款待簽收”變更為拒付狀態。

持票人在商票提示付款期內或超過提示付款期提示付款。

按照舊規則，如果承兌人不予應答，同時承兌人接入機構也未應答，票據狀態可能一直為“提示付款待簽收”或“逾期提示付款待簽收”；按照新規則，如果承兌人在 收到提示付款請求的次日起第3日內未應答，同時承兌人接入機構在下一日也未應答，ECDS系統將把票據狀態“提示付款待簽收”或“逾期提示付款待簽收”變更為拒付狀態。

往期精彩文章（點擊進入）：

1、案例分析：寶塔石化財票如何追索？買來的票據是否具有追索權？

2、ECDS和交易系統二合一，新一代票據業務系統誕生！

3、案例研究：持票人提示付款操作不當導致損失

票據逾期怎么判定？票交所說明來了_騰訊新聞

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助力產業發展

近日票交所公布了票據逾期的判定情況，主要提到：

1.承兌人拒絕付款或在電子商業匯票系統清算失敗。

2.承兌人未在規定期限應答，具體包括：

已貼現票據承兌人在提示付款當日未應答，未貼現銀票承兌人在提示付款次一工作日內未應答，以及

未貼現商票承兌人在提示付款日次日起第3日內未應答（若規定期限的最后一天為法定休假日則順延），且開戶機構在次一工作日未代為應答的。

注意事項：應答期限未屆滿，但承兌人已拒絕付款或應答付款清算失敗的，屬于票據逾期。

1、票據逾期行為可以由承兌人主動作出，也可能由承兌人的開戶機構導致。由于承兌人開戶機構原因，導致持票人無法及時收到票據款項的，承兌人應承擔逾期責任。

2、部分開戶機構對票據逾期規則理解有誤，內部系統設置的自動應答規則與票據逾期規則不一致，導致對尚在應答期限內的票據提前代承兌人應答拒絕付款，造成票據逾期。

3.開戶機構系統自動應答規則錯誤將會導致票據逾期。

4.資金賬戶清算時序外應答將會導致票據逾期。

5.開戶機構未轉發已貼現票據提示付款將會導致票據逾期。

票據逾期判定及相關注意事項的提醒

發布人：上海票據交易所

各會員單位、票據信息披露平臺用戶：

近期有部分承兌人因為開戶機構系統原因和對提示付款（線上或線下提示付款）應答的內部限制，導致票據逾期。為了避免票據兌付環節非承兌人信用原因導致票據逾期、構建良好票據信用環境，現將相關事項提醒如下：

一、票據逾期判定

《商業承兌匯票信息披露操作細則》（票交所公告〔2020〕4號）規定，票據逾期是指持票人在票據到期后已發起提示付款（提前提示付款在票據到期后視為在票據到期日發起的提示付款），但承兌人拒絕付款或未在規定期限內應答的行為。票據逾期具體判定標準如下：

1.承兌人拒絕付款或在電子商業匯票系統清算失敗。

2.承兌人未在規定期限應答，具體包括：已貼現票據承兌人在提示付款當日未應答，未貼現銀票承兌人在提示付款次一工作日內未應答，以及未貼現商票承兌人在提示付款日次日起第3日內未應答（若規定期限的最后一天為法定休假日則順延），且開戶機構在次一工作日未代為應答的。

注意事項：應答期限未屆滿，但承兌人已拒絕付款或應答付款清算失敗的，屬于票據逾期。

二、相關注意事項

票據逾期行為可以由承兌人主動作出，也可能由承兌人的開戶機構導致。由于承兌人開戶機構原因，導致持票人無法及時收到票據款項的，承兌人應承擔逾期責任。為避免非承兌人信用原因導致票據逾期，承兌人或其開戶機構應注意以下事項：

1.承兌人或其開戶機構因提示付款清算方式不符合其要求選擇拒絕付款將會導致票據逾期。

電子商業匯票系統支持持票人選擇線上清算或線下清算發起提示付款。承兌人或其開戶行僅支持線上清算或線下清算屬于承兌人或其開戶行的內部規定，不能因持票人提示付款清算方式不滿足其內部規定而拒絕付款。

示例：

（1）A銀行對持票人和承兌人都是其客戶的，僅允許持票人發起線下提示付款，持票人發起線上提示付款A銀行將代承兌人自動拒付，導致票據逾期。

（2）B企業要求所有持票人發起線上提示付款，持票人發起線下提示付款的，B企業將拒付后通知持票人重新發起線上提示付款。B企業拒絕線下提示付款會導致票據逾期。

2.開戶機構系統自動應答規則錯誤將會導致票據逾期。

部分開戶機構對票據逾期規則理解有誤，內部系統設置的自動應答規則與票據逾期規則不一致，導致對尚在應答期限內的票據提前代承兌人應答拒絕付款，造成票據逾期。

示例：5月6日為承兌人最后應答期限，但A銀行在5月5日代其應答拒絕付款，導致票據逾期。

3.資金賬戶余額不足將會導致票據逾期。

承兌人在電子商業匯票系統中同意付款，但資金賬戶余額不足的，會造成票據清算失敗導致逾期；承兌人資金賬戶余額充足，但通過其開戶機構在票交所開立的資金賬戶進行票據資金清算，如開戶機構資金賬戶余額不足造成票據清算失敗的，會導致其服務的承兌人票據逾期。

示例：

（1）承兌人需支付100萬元票款，但承兌人賬戶余額為95萬元。承兌人應答同意付款后由于資金賬戶余額不足清算失敗，導致票據逾期。

（2）承兌人需支付100萬元票款，承兌人賬戶余額充足應答同意付款。A開戶機構在收到承兌人指令后扣劃了承兌人款項，但在與票交所進行清算時，A開戶機構資金賬戶余額為95萬元清算失敗，導致票據逾期。

4.資金賬戶清算時序外應答將會導致票據逾期。

根據票交所發〔2021〕58號通知，會員單位通過資金賬戶辦理ECDS線上清算業務的，清算時序為交易系統營業日9:00-17:14,不支持法定節假日辦理線上清算業務。如開戶機構在清算時序外為承兌人進行應答將造成清算失敗，會導致其服務的承兌人票據逾期。

5.開戶機構未轉發已貼現票據提示付款將會導致票據逾期。

部分承兌人開戶機構對于已貼現商業承兌匯票持票人發起的提示付款，需要網點營業員在系統內操作后，承兌人才能應答提示付款。開戶機構網點營業員未及時操作將導致其服務的承兌人票據逾期。

上海票據交易所股份有限公司

2022年5月9日

END