來源:人民日報

記者吳姍

從2000元到2塊3，發放小微貸款的成本降了；從2個月到1秒鐘，貸款申請的到賬時間少了；從線下跑銀行到手機秒操作，獲取金融服務的方式多了……在備受關注的農村金融領域，以螞蟻金服為代表的一批數字化普惠金融先行者，正在探路。

隨著農村地區的經濟發展、農業結構和產業層次調整，“三農”金融需求發生了新的變化，農民資金需求量持續增大，對科技化金融服務需求逐年增多。

填個身份信息就能借款

“用支付寶借款好方便。”在距離河南省蘭考縣城八公里的南馬莊村，29歲的彭家偉站在自家雞棚前，拿著手機向記者演示：打開支付寶“城市服務”欄目，進入蘭考縣專題頁面，點擊“蘭考普惠”申請貸款……不久前，他還為一筆雞飼料錢犯愁，向銀行借款程序多，放款要等近倆月。“有人推薦上支付寶貸款，我的額度是2.4萬元，操作完瞬間到賬”，彭家偉笑著說。

南馬莊村信用合作社負責人范國平也被支付寶貸款“圈了粉”。“合作社發展要用錢，村里經營的超市和農資站要用錢”，他感慨道，農資周轉快，農事等不起，借貸效率是大事。上半年，他以個人名義從支付寶借了10萬元，用于農資站和超市的運營。說到申請過程，他豎起大拇指，“填個身份證信息就能借到款，不用提交資產證明之類。”

3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工干預，在線服務24小時“不打烊”……網商銀行運用大數據技術實現一種預授信模式，借貸者無需抵押物擔保。這種模式的實現有賴于公司長期積累的風控技術能力，10萬余項指標體系、3000多種風控策略，僅行業化風控模型就建立100多個。

“數字化是普惠金融的發展方向。”蘭考縣委常委、常務副縣長王彥濤表示。

數據顯示，自今年5月螞蟻金服參與建設的縣域普惠金融上線以來，公司已向蘭考縣農戶累計發放信貸資金近億元，授信額度超過3億元。體驗過支付寶貸款的村民贊嘆：“支付寶1分鐘就信我了。”

螞蟻金服有關負責人介紹，公司會從用戶的實名制信息、淘寶交易地址等判斷用戶是否在農村，并通過合作方的相關數據驗證農戶身份，還會對農戶的養殖能力、農產品價格等外部環境，進行預測分析。

此外，云計算、區塊鏈、人工智能等互聯網科技的應用，能降低整條金融服務鏈成本。據統計，過去金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本約2000元，現在每筆網貸的平均運營成本僅為2塊3毛錢。依靠大數據技術，支付寶根據客戶的風險定利率，貸款額度隨最新采集數據相應調整，還款方面按日計息。

依靠科技解決“貸難”“賣難”

運營成本高、信息不對稱、收入難核實，長期以來我國農村一直是金融難以打通的“最后一公里”。上世紀末，我國各大銀行在商業化改革中向城鎮收縮；之后，大量農村信用社在市場化導向下改制為農村商業銀行或農村合作銀行……多番探索，農民資金需求等問題仍未很好解決。

近年，螞蟻金服等普惠金融實踐者逐漸意識到，利用技術降低金融服務的成本和信息不對稱，農村才能獲得更多金融服務機會。

面對農村貸款難、銷售難，螞蟻金服創造出“數據化產融模式”，解決規模種養殖戶在資金與銷路上的后顧之憂。

由公司打造貸款定向支付系統，將貸款打入支付賬戶“專款專用”，供貸款者購買電商平臺上的農資農具使用；之后，通過大數據跟蹤養殖戶經營和風險狀況，再由龍頭企業收購農產品在電商平臺銷售。一批養殖戶已經享受到該模式帶來的便利。

以螞蟻金服與江蘇益客集團的合作為例，公司攜手益客集團、天貓生鮮，對合作養殖戶發放涉農貸款，但這筆錢只能用于購買商家指定的生產資料。等養殖產品出欄，益客集團按照市場價進行收購，加工后在天貓平臺出售。

根據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》顯示，“三農”互聯網金融交易額增速遠高于一般互聯網金融，且“三農”領域平均每增加3萬元資金投入，可解決1名農村居民的就業問題。在當前和今后較長的一個時期，農業發展和農村建設對金融服務的需求量依然很大。

技術降低了金融服務的成本，實現了商業上的可持續發展。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，互聯網技術與模式，讓農村金融在內的小微金融服務呈現出數字化、智能化、場景化、可持續的特征。未來公司將與行業開放共享更多能力和技術，在挑戰中不斷前行，讓金融服務更加便捷、更有溫度。