一、重大疾病數(shù)據(jù)
花費(fèi)巨大、治療周期長、嚴(yán)重影響家庭經(jīng)濟(jì)水平
重大疾病——是指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、嚴(yán)重心腦血管疾病、需要進(jìn)行重大器官移植的手術(shù)、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重精神病等。
重疾三高一低：
發(fā)病率高、治愈率高、費(fèi)用率高；
發(fā)病年齡低
近30年來，我國公眾吸煙率不斷下降，但肺癌患病率卻上升了4倍多。這可能與霧霾天增加有一定的關(guān)系，中國每年因霧霾死亡50萬。
不同年齡人在未來罹患25種重疾的概率
以40為分界年齡，40歲以后男女罹患重疾都不是小概率事件，這個時間點，對于即將到來的退休生活可能是致命的打擊。
一輩子患重疾概率男性平均74%，女性平均68%，其實也間接驗證了上面所說的一輩子患重疾72%的概率，從統(tǒng)計學(xué)的角度看，罹患重疾真的是個大概率事件！
理賠占比最高的前10種重疾
根據(jù)上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計，惡性腫瘤、中風(fēng)、冠心病、腎功能衰竭、心臟病手術(shù)、良性腦部腫瘤、癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重?zé)齻⑷硇约t斑狼瘡、慢性肝功能衰竭和再生障礙性貧血，這些疾病目前占據(jù)被調(diào)研群體一輩子可能罹患的各種重疾的98%以上。
惡性腫瘤發(fā)病總體情況
2018年2月，國家癌癥中心發(fā)布了最新一期的全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)。由于全國腫瘤登記中心的數(shù)據(jù)一般滯后3年，本次報告發(fā)布數(shù)據(jù)為全國腫瘤登記中心收集匯總?cè)珖[瘤登記處2014年登記資料。
全國分性別主要惡性腫瘤發(fā)病前十位
按發(fā)病例數(shù)排位，肺癌位居全國發(fā)病首位，每年發(fā)病約78.1萬，其后依次為胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌和乳腺癌。
肺癌和乳腺癌分別位居男女性發(fā)病的第1位。
惡性腫瘤分年齡段發(fā)病率
各地區(qū)0-30歲組惡性腫瘤發(fā)病率均較低，30歲以上人群發(fā)病率快速增高，80歲組時達(dá)到高峰，之后有所下降。各地區(qū)20-50歲組女性發(fā)病率均略高于男性，50歲以上人群男性發(fā)病率顯著高于女性。30歲以上年齡組發(fā)病人數(shù)快速增高，60-64歲組的發(fā)病人數(shù)最多，其后發(fā)病人數(shù)有所下降。總體而言，各地區(qū)男性、女性年齡別發(fā)病率變化趨勢相似。
重疾發(fā)生后的治愈率高、好轉(zhuǎn)率高
五年生存率系指某種腫瘤經(jīng)過各種綜合治療后，生存五年以上的比例。用五年生存率表達(dá)有其一定的科學(xué)性。某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，但各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會就很少了，故常用五年生存率表示各種癌癥的療效。
重疾發(fā)生后的治愈率高、好轉(zhuǎn)率高
隨著科學(xué)發(fā)展，醫(yī)療水平的提高，重大疾病的治愈率逐年提高，腎移植的5年存活率達(dá)到90%，被確診患癌癥開始，5年依然存活的概率，男性為65%，女性為78%，2/3中風(fēng)病人可以治愈。
女性患上乳腺癌的可能性是8%，其中80%有希望活下來；
1950年每100位中風(fēng)患者中會有11位幸存，而今天的存活率高達(dá)70%。
發(fā)病率最高的八種重疾治療及康復(fù)費(fèi)用統(tǒng)計—費(fèi)用率高
根據(jù)醫(yī)保規(guī)定，總報銷金額（含大病醫(yī)保）被限制在30萬，如果按照肺癌治療費(fèi)用50萬去推算，仍有資金缺口約20萬。其中仍有需要自己承擔(dān)的部分。這筆缺口資金應(yīng)該從何而來？更何況一系列的康復(fù)費(fèi)用及收入損失更是無從談起…
重疾發(fā)病年齡低
重疾理賠大部分應(yīng)該分布在55歲或者60歲以上。從公司理賠數(shù)據(jù)看，重大疾病的平均理賠年齡為42歲，50%以上的理賠年齡集中在35-49歲;
在少兒人群中，白血病依然是頭號健康殺手，占比高達(dá)30%+。另有數(shù)據(jù)顯示，盡管白血病的治愈率很高，但是全國超過半數(shù)以上的兒童因為費(fèi)用問題放棄治療。
重疾賠付結(jié)果綜合分析
理賠前三名的重大疾病癌癥、急性心梗、腦中風(fēng)，占比達(dá)80-90%，單就惡性腫瘤(也就是癌癥)這一項，就高達(dá)70%+，緊跟其后的分別是心血管疾病和腦中風(fēng)；
癌癥在男女中呈現(xiàn)不同比例，比較而言，女性癌癥發(fā)病率更高，80%+以上女性重疾理賠源于癌癥，而男性該比例為60%+；
重疾保額普遍偏低，半數(shù)以上(部分公司高達(dá)70%)的客戶保額不足10萬。賠付30萬以上的客戶僅為3-5%，50萬以上的更為寥寥；
各家公司的癌癥賠付中，甲狀腺癌赫然高居榜首。某家公司的前10名重疾理賠中，甲狀腺癌甚至過了半數(shù)。
“40年來，我國的腫瘤疾病譜發(fā)生了巨大變化：40年前，以肝癌、胃癌、食管癌、宮頸癌等“貧窮癌”較為常見，而如今肺癌、乳腺癌、大腸癌、前列腺癌等“富貴癌”較為常見。
40年來，我國腫瘤診療技術(shù)也發(fā)生了巨變：手術(shù)從開腹、開胸、擴(kuò)大切除，轉(zhuǎn)變?yōu)榍荤R下的微創(chuàng)術(shù)式；化療從全身使用，轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍蝾愋偷陌邢蛩幬锝Y(jié)合化療使用等。
40年來，腫瘤患者對于治療的預(yù)期也發(fā)生了變化：從原來的單純延長生命，到現(xiàn)在追求生活質(zhì)量”
手術(shù)改變：從“最大范圍切除”到“微創(chuàng)、精準(zhǔn)切除”
起初，腫瘤治療理念是最大范圍地切除，以防腫瘤的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)。因此，臨床上常見的就是患有腫瘤的部位，能切多少就切多少。上世紀(jì)60年代時，還曾出現(xiàn)過半身切除的報道。
現(xiàn)在，隨著治療技術(shù)的發(fā)展，各種腔鏡下手術(shù)的進(jìn)展，大范圍切除已成功過渡到最小、最有效的切除。這也是腫瘤治療的根本改變。
1、美國癌癥幸存者數(shù)量逐年增長。截至2019年1月1日，美國具有癌癥病史的存活人數(shù)超過1690萬人，這一數(shù)字預(yù)計在2030年將超過2210萬人，
2、癌癥≠死亡。除肺癌外，大部分患者存活時間都達(dá)到了5年及以上，更有約18%的患者達(dá)到20年及以上。
3、高齡患者一樣可以成功抗癌。接近三分之二的癌癥患者在65歲或以上，其中，前列腺癌患者中82%的人年齡在65歲以上。
2015年惡性腫瘤發(fā)病約392.9萬人，死亡約233.8萬人。平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘有7.5個人被確診為癌癥。與歷史數(shù)據(jù)相比，癌癥負(fù)擔(dān)呈持續(xù)上升態(tài)勢。近10多年來，惡性腫瘤發(fā)病率每年保持約3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。
在過去的10余年里，惡性腫瘤生存率呈現(xiàn)逐漸上升趨勢，目前我國惡性腫瘤的5年相對生存率約為40.5％，與10年前相比，我國惡性腫瘤生存率總體提高約10個百分點，但是與發(fā)達(dá)國家還有很大差距。
1.我國心血管病患病率持續(xù)上升
最新流調(diào)數(shù)據(jù)顯示，糖尿病患病率為11.2（WHO標(biāo)準(zhǔn)）中國2型糖尿病患病率呈上升趨勢。我國糖尿病患病率從1980年的0.67%，到后來的9.7%、10.4%，到最新的11.2%（WHO標(biāo)準(zhǔn)）。
在糖尿病流行特點方面，我國以2型糖尿病為主（糖尿病人群中T2DM占90%以上），1型糖尿病和其他類型糖尿病少見，男性高于女性（2015-2017年全國調(diào)查結(jié)果為12.1%和10.3%），各民族的糖尿病患病率存在較大差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的糖尿病患病率高于中等發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)。糖尿病知曉率（36.5%）、治療率（32.2%）和控制率（49.2%）雖然有所改善，但仍處于低水平。
世衛(wèi)組織資料顯示，中國10萬個0-14歲的兒童中，有19-89.9個患有惡性腫瘤。我國每年有3-4萬兒童被確診罹患惡性腫瘤，且發(fā)病率正以每五年2.5%的速度上升。兒童最高發(fā)的惡性腫瘤有3種：白血病（35.8%）、腦腫瘤（17.9%）和淋巴瘤（11.3%）。兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。
少兒特定疾病發(fā)病率持續(xù)走高且治療費(fèi)用昂貴。
二、解密新康健一生多倍保
亮點
新康健一生多倍保為重疾多次賠付不分組，且重疾無三同條款限制
輕癥和中癥，三同導(dǎo)致的2個病種，間隔期180天也可賠付
高發(fā)輕癥、中癥病種覆蓋全面，整體保障責(zé)任豐富全面
18歲前覆蓋少兒特定疾病，18-80歲覆蓋成人特定疾病，均有額外賠付
心腦血管疾病二次賠付，不限制僅為心梗/腦中風(fēng)，擴(kuò)展了8種心腦血管類疾病
附加綠通和增值服務(wù)優(yōu)質(zhì)
不足
少兒特定、成人特定、糖尿病特定并發(fā)癥三個責(zé)任觸發(fā)賠付的條件需為第一次重疾罹患的是相應(yīng)疾病
若選擇附加險，則35歲以上被保險人只能選擇20年繳費(fèi)
保費(fèi)整體略高，適合對保障責(zé)任要求全面且預(yù)算充足的消費(fèi)者
重癥方面明顯優(yōu)勢在于不分組多次賠付，被保險人發(fā)生過一次重疾后，不再具有重疾保障，也很難購買其他商業(yè)保險，所以作為終身保障，可以多次賠付有很大的必要。相比單次賠付的產(chǎn)品，多次賠付這項責(zé)任在產(chǎn)品定價時會占據(jù)約20%-30%的保障成本，重疾多次賠付在測評系統(tǒng)中也會有適當(dāng)?shù)募臃帧?brclass="sysbr"/>新康健一生多倍保的基礎(chǔ)保障責(zé)任全面，并且沒有“三同條款”的限制，觸發(fā)第二次賠付的標(biāo)準(zhǔn)十分寬松。
中癥
中癥病種有25種，最高發(fā)10種中癥全部包含。新康健一生多倍保的中癥為不分組無間隔期，沒有單獨限制次數(shù)，而是輕癥+中癥累計最多賠付6次，中癥每次賠付保額的60%。
輕癥
特定腫瘤（良性腫瘤和動態(tài)未定或動態(tài)未知的腫瘤）切除術(shù)最高可賠付3次，每次賠付10%基本保額。糖尿病相關(guān)的6種重疾、少兒特定疾病、男性特定疾病、女性特定疾病、特定心腦血管疾病和“惡性腫瘤——重度”等高發(fā)疾病，都可獲得額外賠付。
特定疾病：
主險約定的特定心腦血管疾病、少兒特定疾病、男性特定疾病、女性特定疾病如下所列，其中有*標(biāo)注的采用中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》中的定義。以下疾病名稱僅供理解使用，具體保障范圍以保險合同條款中的每項疾病具體定義為準(zhǔn)。
2可選責(zé)任
自首次重疾后，3年間隔期，包含持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)及轉(zhuǎn)移
保障責(zé)任匯總
優(yōu)勢
過往理賠成功案例：
針對患者深度昏迷的時間要依據(jù)病情的實際情況而定，在同方盡可能讓客戶依據(jù)不同的深度昏迷時間拿到相應(yīng)程度的理賠金
優(yōu)勢2-糖尿病并發(fā)癥，理賠范圍廣且高發(fā)（輕癥）
又一次創(chuàng)新
糖尿病引起的高發(fā)六種
重大疾病涵蓋其中，給客戶多一層保護(hù)罩
重疾不分組，無三同可是相關(guān)聯(lián)疾病更容易獲得二次賠付
優(yōu)勢4高發(fā)輕癥、中癥覆蓋全面
三、解密新康健一生多倍保
四、供應(yīng)商簡介
同方全球人壽保險有限公司（簡稱同方全球人壽）由荷蘭全球人壽保險集團(tuán)（Aegon）與同方股份有限公司（THTF）各出資50%組建而成，公司于2003年正式獲得營業(yè)執(zhí)照，在中國開展壽險業(yè)務(wù)。截止目前公司注冊資本為24億元，資產(chǎn)規(guī)模超過146億元。
五、核保優(yōu)勢&理賠優(yōu)勢
六、投保案例
30周歲的方先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，30周歲的方太太作為投保人分別為方先生和0周歲的兒子小方方投保了了“同方全球「新康健一生」（多倍保）保險產(chǎn)品計劃”，30年交，具體如下：
在第3個保單年度，方先生確診十二指腸絨毛狀腺瘤和胃平滑肌瘤，并在同一個手術(shù)中切除，兩個器官的特定腫瘤切除術(shù)各獲得5萬元的賠付，共計10萬元。
同年，方太太不幸罹患鼻部原位癌，根據(jù)合同約定，方先生和小方方的合同自方太太確診之日起豁免保費(fèi)，無需繼續(xù)交納后續(xù)保險費(fèi)。
在第12個保單年度，小方方不幸確診白血病，除了獲得第一次重大疾病保險金40萬元外，還獲得了少兒特定疾病額外保險金40萬元，共計獲得賠付80萬元。
在第16個保單年度，小方方仍在持續(xù)治療白血病，獲得惡性腫瘤（重度）擴(kuò)展保險金40萬元。
同年，方先生確診糖尿病。
在第20個保單年度，方先生因糖尿病導(dǎo)致肢體壞疽并實施了腳趾切除手術(shù)，符合輕癥“糖尿病并發(fā)癥”的給付條件，獲得賠付15萬元。
在第40個保單年度，由于方先生的糖尿病未得到良好控制，不幸發(fā)展成重大疾病“I型糖尿病或胰島素依賴型糖尿病”，方先生除了獲得第一次重大疾病保險金50萬元外，還獲得了糖尿病額外保險金10萬元，共計獲得賠付60萬元。
在第45個保單年度，方先生因治療嚴(yán)重的冠心病實施了“冠狀動脈搭橋術(shù)”，獲得第二次重大疾病保險金50萬元。
3年后，方先生再次實施了“冠狀動脈搭橋術(shù)”，獲得特定心腦血管疾病擴(kuò)展保險金50萬元。
方太太兩個保險計劃共計交納保險費(fèi)約5.9萬元，方先生共計獲得保險金185萬元，小方方共計獲得保險金120萬元。
《家庭財富保護(hù)與傳承》
1、最大的風(fēng)險，是沒有看到風(fēng)險；
2、許多人想讓財富成為對家人的祝福，往往卻成為了他們的枷鎖；
3、最好的做法是控制財富并從中受益，而不是擁有它們。
