年金保險是什么

由 網絡整理 分享時間：2024-02-26 03:59:35 加入收藏我要投稿點贊

什么是年金險？有什么優缺點？-知乎

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

看不懂沒關系，我來翻譯一下：

就是你和保險公司簽訂合同，你每年向保險公司繳納保費（一般數額較大），保險公司在約定的某個年份開始給你返錢。

翻譯的可能不夠的精確，但是有助于理解。

也就是說，如果你家有大額（期交2萬、5萬甚至10萬以上）的保單，那有可能是年金險保單。

(抽時間找你家的保單翻出來看看)

或者有代理人向你推薦“現在存X萬塊錢，以后返XX錢”的保險，也有很大可能是推薦的年金險。

年金險的作用有很多，而關于它的作用，不用人也有不同的理解，有人把它理解為理財產品，有人把它看作是一種風險保障，還有人把它看作是一種資產管理的工具。小編則是更傾向于把它看作是資產管理工具和風險保障，畢竟還是它本質上還是保險。

對年金險的作用，我列舉了重要的幾點來展開分析

1、防范長壽風險

有些人看到小標題后可能會有疑問了，長壽這件好事怎么在保險從業人員眼里也變成了風險呢？

長壽雖好，可不一定老了就有錢花啊！

現代人的平均壽命在不斷的延長，這是共識。中國社會老齡化在加速，這也是共識。社會養老金有沒有缺口，以后會不會有缺口？這是未知數。

我是個樂觀主義者，我相信在社保養老金方面，國家肯定能做好充分的保證，每個人都能頤養天年。

但也有悲觀主義者，當90歲長壽遇到了人口老齡化和養老金缺口時，這似乎就變成了一個風險。

當然還有更悲觀的人，這些一般都是保險代理人，高齡+疾病+兒女不孝+沒錢+....，總之就是各種不幸。

(請忽略他們的存在，生活不是恐嚇與消費傷痛)

所以，一些人會采用年金險作為養老補充，年輕的時候掙錢多就存一部分，以備老年生活的不時之需。

2、防范現金流風險

防范現金流風險，說白了就是防止由于某些特殊情況，造成手頭沒有活錢。

記住！

有錢人≠手頭有靈活的可用資金

開寶馬車而沒錢加油的人也不是沒有。

如果有年金險保單，可以取出一部分錢周轉應急，或者用年金保單的現金價值來貸款，也能解決一定的資金問題，貸款手續相對與普通抵押貸款手續要簡單許多，對借款人的征信也不做要求，放款也比較迅速，中小企業主應該更喜歡這個作用。

3、長期持有累計生息

再講這一點之前，先普及一個小知識，上圖是國際上比較公認且通用的標準普爾家庭資產配置圖。

其中第四部分長期收益賬戶占了家庭資產的主要部分。

為什么年金險作為一項長期持有的家庭資產呢？這還和年金的穩定、能鎖定收益的特性密不可分。具體說道年金險的特性，我下文會講到。

4、有強制儲蓄的作用

儲蓄，為什么非要選年金險？

不一定非要選年金險啊，但是對于某些特定人群來說，年金險是個不錯的強制儲蓄工具。

喜歡花錢，喜歡網購、有錢就想花，最見不了的就是銀行卡上的余額，這些都是剁手黨的標簽，掙得不少、花的更多，一年辛苦工作最后全都貢獻給了淘寶。

想存錢嗎？想！可惜存不住啊，見錢就想花。

年金險是一種不錯的存錢方式，保費從銀行卡里扣除，可以花的現金變成了保額和保單價值，花起來也不那么方便了，不必要的花銷也就減少。

有了寶寶之后，短期家庭開支多了，但后續的長期支出也是驚人的，幼兒園費，午托，各種輔導班費用。要是你家孩子有出息，考個研究生，或者出國留學，費用都不少。作為父母的你不但要拼命掙錢，還得好好想想怎么存錢。

年金險也能滿足你零存整取的要求，細水長流，積少成多，可以專款專用，做教育金、兒女婚嫁金等，而且不用擔心本金安全又有穩定收益。

5、資產傳承的工具

以上說了年金險的幾個作用，不管是對于工薪家庭、白領階層、還是中小企業主都有一定的益處。那對于一些高凈值人士而言呢？年金同樣也有著非常重要的作用，其中之一就是：

年金險可以作為財富傳承的工具

不否認，財富傳承的方式的有很多，可以通過房產、公司股權、私人信托，遺囑等方式，不過以上方式也有弊端：

比如房產和股權傳給子女了，但隨著子女婚姻狀況發生變化，有可能出現糾紛或者財產分割。

信托，設立門檻較高，且相關費用也不低。

遺囑繼承，以后可能要面臨遺產稅問題。

年金險可以指定受益人，對于指定受益保險金，是可以不用繳納稅金的。

1、安全

比起銀行理財、股票、基金等方式，年金最大的一個特點就是安全，不用擔心保險公司倒閉（具體可以翻看保險法或者本公眾號的相關文章）。

2、收益確定

在年金險的定義中我們也看到，客戶繳納保費之后，保險公司會按照合同約定向被保險人按期返還生存金，返還總數是確定的。

另外合同中還會規定年金險的現金價值及其變化情況，只要把某一保單年度之前的生存金累計總和+當年保單現金價值，就可以得到一個確定的收益。

舉例：

40歲男性繳費10年年繳10萬60歲開始每年領取73175元領取終身

我們來算一下這個保單的收益情況

(數據源于目前真實在售產品)

以上的例子可以看到，這些收益都是確定的，有合同保障的。

另外，市面上大部分年金險是可以附加復利賬戶，返回的生存金可以進入賬戶累計生息，也可以取出來。

賬戶會有保底利率和現行結算利率，一般保底利率在1.75%-3%之間，有合同規定。保底利率當然越高越好。

現行結算利率只反映近期利率水平，至于以后能持續多久，是未知數。

所以我們也可以看出，如果上面案例中的年金險附加了復利賬戶，生存金進入賬戶之后也是可以復利計息的，那么實際收益情況肯定還要更優異一些

但是也有幾點注意事項要說明一下：

1.現行利率不等于保底利率

有部分不負責任的保險代理人在給客戶介紹產品時，會用現行結算利率去演示收益，這是一種明顯銷售誤導，最終確定的收益還要看保底利率。

2.賬戶追加資金要收取部分手續費，賬戶支取額度有相關規定限制

這些新規也是近兩年才施行的。試想一下，較高的現行結算利率，不限支取與追加，這么高的收益不是搶了銀行的存款嗎？

如果前幾年你有幸投保了不受限制的復利賬戶，恭喜你，賺到了。

3、保費較高

目前市面上的年金險保費大多數都是“萬元”起步，少則一萬元，多則上百萬。部分工薪家庭可能覺得有壓力，當然要是客戶非常認可年金險，慢慢積少成多也是不錯的投保方式。

4、中途退保有可能遭受損失

通過案例可以看出，年金險的總收益是慢慢地增的，前期慢后期快，所以，投保年金險都建議長期持有。

如果因特殊情況，在投保年金后不久需要退保，是有可能遭受較大損失的。具體損失情況要根據投保年限，產品本身收益等多種情況分析。

年金險的分類其實很多，即使是同一款產品，按照不同的分類標準，也可以劃分為兩類年金險，而目前市面的年紀險，也是兼具不同的功能和特性，很難按照單一類別去劃分。由于此部分的內容專業性比較強，如果你不是從事保險行業，簡單了解就好，小編也不做過多展開。

以上內容，我們講了什么是年金險，年金險的作用，年金險的特點（有利有弊）。那么年金險究竟值不值買呢？既然是問題探討，那我們就先看看哪些人買了年金險，哪些人沒買年金險。

哪些人買了年金險

1、40歲-50歲的小企業主為數不少

主要是看中年金險的現金流功能和養老功能

2、寶爸寶媽們

看中年金的強制儲蓄功能和教育金功能

3、高凈值人士

這部分人其實投資理財的渠道也不少，就是看中年金險安全穩定的特點。還有部分高凈值人士投保幾千萬甚至上億元的保費，更多的可能也是看中資產傳承的功能

4、拆遷戶

拿到拆遷款，又不太懂投資理財，還是選擇穩妥的年金險。

不難看出，這些投保年金險的客戶，都有著各種資金需求，這些需求恰好年金險能解決，遇到了合適的產品，就投保一份。

哪些沒買年金險

年金險的功能是不錯，但是小編如實的講，現實情況中，投保年金險的客戶其實算是少數，這和年金險保費高的特性分不開。

對于一些經濟條件不寬裕的家庭、初入職場的年輕人、保險意識不強的人，這些人絕大部分都沒有購買年金險。

另外還有兩類人群沒有選擇年金險：

一是、工作和收入都穩定的中等收入家庭

二是、部分小企業主及部分有固定投資渠道的人

此類群體不是經濟條件不富裕，也并不是沒有保險意識，最終沒有選擇投保年金一般是出于以下幾點考慮：

1、收入穩定，有健全的社保，自己也暫時沒有養老問題。

沒錯，小編都羨慕你現在的狀態，但是小編提出一個觀點--養老金替代率，目前中國的養老金替代率只有40-50%左右，也就是說退休后的月收入只有退休前工資的40-50%，顯然，這是不能滿足已有的開銷的。用年金險做養老生活的一個補充，也算是為晚年生活的錦上添花。

2、對于部分經營穩定的小企業主和有固定投資渠道的人，他們一是關心資金流動性，再有就是關心資金投資回報率。

存了年金，短期內也無法取出資金，短期收益也不高。

沒錯，小編不否認。在這里小編要強調的是：

年金險產品是一種理財方式和手段，不是理財產品，要單純比收益，比不過部分的高收益理財，但年金的安全性和穩定性是部分理財產品達不到的。

年金險更是一種家庭資產配置方式，合理的安排家庭資產，即使在遇到投資風險的時候，也不至于讓家庭資產元氣大傷，這才是最重要的。

總結：

買不買年金險更多的要看自身的需求和自身家庭實際情況，不能因為你的親戚朋友向你推銷年金就稀里糊涂的買了年金險。

你清楚不清楚年金險的作用，有沒有懂年金險的優缺點，有沒有合適的產品，這些都是影響年金選擇的關鍵因素。

我們更要有家庭資產配置的理念，只有合理的、提早的規劃才能有面對生活萬事的從容不迫

什么是年金保險？-中國人壽

歡迎來到中國人壽

　　解答：

　　年金保險是指按照保險合同約定，以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。　　常見的年金保險有養老年金保險和教育年金保險等。養老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經費支持。

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什么是年金險？買年金險要看什么？-知乎

年金保險是指投保人或被保險人一次性或者按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單點來說——

俗話說養兒防老，可是如今大部分90后都是獨生子女，因為當時計劃生育政策法比較嚴格。要是兒子還好，但是只有一個女兒，都說嫁出去的女兒等于潑出去的水，等到年老，兩個人需要承擔起四位老人養老以及小孩成長的費用，這擔子是有多重吶，想想都覺得心疼。

所以，我們需要提前進行規劃，為了能過上安逸的老年生活。

購買年金險就是屬于理財的方式之一，可以給被保人一筆與生命等長的、源源不斷的、終身領取的、安全穩定的現金流。

為人父母，恨不得把所有好的東西都擺在孩子面前，可是所有這些的前提，都是要有money。

那這些money從何而來呢，前者必然是雙方的工作收入，后者則是給孩子買一份教育金，可以專對于教育而言合理分配使用，利用強制儲蓄的特點，每年存入一筆錢，這樣孩子的教育費用就不必擔憂啦。

很多年輕人存不住錢，消費高，因為暫時還沒有車貸房貸孩子教育金的壓力，所以一發工資就買買買，基本是月光族。還有就是聽朋友說聽別人說，這個好那個好，啥也不懂就盲目跟風瞎投資。聽著每年的收益有多么可觀，但是投資是一個很專業的事，不然怎么會有投資顧問，股票操盤手這些高收入職位人群，這都是技術性非常強的人來坐穩的。所以，專業的事要找專業的人，在什么都不了解的情況下，如果可以投保一份年金險，每年強制性地存下一筆錢來交保費，交個十年半載的，既養成了儲蓄的好習慣，也為自己老了以后有條后路。將來結婚、生子、育兒、養老，都能從容應對。

金融產品三要素：

。

各家保險公司的年金險的安全性目前可以視為相同。（不過在最新的

中，萬能險和投連險的救助比例有所降低）

各家保險公司基本都支持年金險的保單貸款提供流動性，利率也差不多。

因此關注年金險，

即可。

為什么還要關注短期和中期收益呢，因為很有可能還沒等到領取年份，你就需要用到這筆錢了：）因此短期收益（取決于短期現金價值）是一個非常非常重要的因素，前期現金價值越高，“回本”速度越快，退保時的虧損就越少甚至有可能小有盈余。

以中國人壽的鑫享金生和信美相互的互信一生為例：

可以看出，前10年，互信一生大約不到3年就“回本兒”了，而鑫享金生要到第6年才回本，即使萬能賬戶按照4.5%結算的話，也需要要18年才能超過互信一生。

而年金險的長期（大于25年）

。

有很多人說“養老金是剛需”“教育金是剛需”，這話沒錯。但不管什么金，本質上都是指的是錢。只要能到老的時候能提供一筆錢供我們養老用，沒必要非要買收益較低的養老保險。

養老的工具有很多，除了養老保險外，還有養老目標基金、養老股票（多為高股息產品）、養老地產（核心地段、學區房、好戶型）等等。

實在不行，定投滬深300指數基金總可以了吧。

。

錢才是剛需。

有一種話術是，年金險能在長達幾十年里每年都保持4.025%的增長，這個是極難的，所以它值得買。

這話也沒錯，但是，

。不信？

隨便在哪個平臺找個定投計算器，找幾個大盤指數算一下定投收益，像下圖中的定投，折合年化收益率為4.75%（注意，現在上證才3000點左右，屬于低位）。

只要A股不關門，滬深300就不會憑空消失，

，而基金定投是沒什么難度的傻瓜投資方式。

對于大多數人來說，與其買年金險，不如把買年金險的錢用來做基金定投，以期獲得更高的收益。

還有個話術叫“購買年金保險可以強制儲蓄”。

其實我一直覺得可以自由退保的商業保險沒什么強制性可言，反而是有太多人在販賣焦慮的保險營銷員們一波又一波的攻勢下，花了過多的錢去買保險，結果收入稍微有個風吹草動就交不起保費，要么是忘了交費保單失效，要么是咬牙切齒的退保損失一大半。總之，最后的結論還是那句話——保險都是騙人的。

真比較強制性，帶有3年封閉期或者5年封閉期的

。

一般人買什么養老年金啊，難道10元起投、封閉期過后任意贖回、動態配置策略的養老基金不夠香么？

養老基金的投資范圍和投資比例與稅延養老險一模一樣，基金公司的平均費率不到2％，保險公司呢？4％~5％。

買養老年金保險，你錢多？

年金保險到底是啥看懂了再投-保險星球

對于一直比較關注健康險的大伙兒來說，年金保險似乎有點陌生。和“金”字沾邊的詞，總會給人一種高大上的錯覺。事實上，年金保險也是人身保險的一種形式，它既有財富管理屬性，也有一定的保障性。當你需要為人生某階段儲備確定的現金流，解決教育、養老等問題時，你就有必要重點了解年金保險這個工具。

但是，也有些不負責、不專業的保險代理人，片面夸大年金保險的收益，誤導用戶投保。建議大家不要沖動投保，在選購年金險之前，先了解一些年金險的基礎知識，以防踩坑。

年金險雖然也是保險，但跟常見的重疾險、醫療險、壽險又不一樣。保的不是生命的安全，而是錢的安全。

先來看看年金保險的官方定義：

說得淺顯一點，就是用今天的收入盈余，換取未來的穩定收入。

年金保險不像以小博大的投資，它更安全、穩定、持續。由于收益是寫入保險合同的，保險公司必須按照法律規定提取責任準備金，即使保險公司停業或破產，其余保險公司仍會“接盤”為購買者分擔年金給付。因此，投保年金保險是非常安全可靠的。

但是與其他理財方式相比，年金保險的流動性較差，一旦規劃，就要做好長期投入的準備。

有人把年金保險形容成一只會下蛋的母雞，前期一次性喂飽或者定期投喂，等母雞成熟之后開始下蛋，這也就是你開始獲取收益的時間。雞蛋可以用來養活自己（養老金），也可以用來養活孩子（教育金），或者給父母（祝壽金），或者留著繼續孵小雞（做其他投資）。

圖片來源：發表情

投入多少、投入幾年、什么時候領，領多少，領多久，解決的具體問題不同，就對應演化出來不同的年金險產品，比如教育金、養老金、祝壽金、婚嫁金、創業金等等。

沒錯，這些不同的叫法都是年金險的“馬甲”，不管換了多少名字，本質上都是為你的錢買一份保險，保障的內容取決于你所購買的年金的類型。

我們平時會接觸到的年金保險主要有普通型年金險、分紅型年金險、萬能型年金險、投資連結保險。而最常見的養老金、教育金，都屬于普通型年金險的范疇。

這類年金險的保單利益是基本確定的，它的預定利率水平也是以上所列舉的幾種年金險中最高的，最高預定利率為4.025%，隨著2019年8月監管政策的出臺，4.025%預定利率的產品正在逐漸退出歷史舞臺。

普通型年金險另一個特點便是固定交費，專款專用。用戶與保險公司約定好每年交多少錢，交多長時間，就得定期執行，適合月光族和剁手黨去做財富規劃，確保資金在約定時間或突發事件時發揮作用。

普通型年金險根據保險公司給付保險金的期限不同，又分為以下兩種：

（1）

，也稱“養老年金保險”，活到老領到老，如曾經熱銷的星頤和自在人生養老年金保險。

（2）

，給付節點是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批領取保險金，直至保險期限屆滿或被保人死亡。定期年金保險的形態和終身年金保險相似，往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投資準備。如適合為子女教育做儲備的

，適合給自己做養老規劃的

。

這類保險的預定利率和固定收益一般低于普通型年金險，不過，分紅的功能讓這類產品的收益“看上去很美”。然而，實際上的分紅取決于保險公司的資本運作水平，所以分紅不穩定甚至有可能是0。

萬能險，在扣除部分初始費用和保障成本后，保費將進入個人投資賬戶，有保底收益（一般不超過3%），還有不確定的“額外收益”。目前，慧擇網在售的

就可以搭配榮耀金/鉆萬能賬戶。

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投連險是一種長期的理財型保險，可以轉換為年金的形式給付，但是它是一種不確定性很大的產品，沒有保底收益，收益與風險都由用戶自己承擔。投連險存取方式同樣比較靈活，適合財富管理習慣較好、有一定自制力的人。

如果僅從收益穩定性、流動性、安全性三方面考慮，以上幾種類型的年金險各有特色，總結如下：

收益穩定性：普通型＞分紅型/萬能>投連型

流動性：萬能型/投連型＞普通型/分紅型

安全性：普通型＞分紅型/萬能>投連型

總的來說，年金險的初衷在于鎖定長期收益和防范長壽風險，那么資金的安全和收益穩定是首要的。

但是，我們往往會被那部分不確定的浮動收益所吸引，大家切記擦亮眼睛，不要營銷噱頭帶進坑里。

年金保險并不是一種適用于所有人所有家庭的產品，一般需要買年金險的有以下四種人：

養老并不是只有老人才會考慮的問題，恰恰相反，養老年金要趁早規劃，退休后想有什么樣的生活水平，領多少錢，這都是可以提前計算出來的，想要優質的養老生活，就得從現在開始規劃。

為人父母，最擔心的是自己老了卻沒錢留給孩子，有想法的父母會選擇給孩子買一份年金險，教育金、婚嫁金、創業金，不論哪種形式，都是對孩子美好未來的期許，前提是首先轉嫁孩子的疾病風險，做好基礎保障。

年金險有資產隔離、資產保值的作用，對于資金充足的人來說，需要多種方式、多個籃子配置，年金險這種低風險的財富管理方式是很有必要的。

???除了以上這些人群之外，

，

，都可以考慮投保一份年金險。

最后再提醒一點，在規劃年金險之前，必須是把基礎保障（意外+醫療+重疾+定壽）做好，切勿本末倒置。

年金保險是什么？有什么用？-知乎

年金險雖然也是保險，但跟常見的重疾險、醫療險、壽險又不一樣。保的不是生命的安全，而是錢的安全。

先來看看年金保險的官方定義：

說得淺顯一點，就是用今天的收入盈余，換取未來的穩定收入。

但是與其他理財方式相比，年金保險的流動性較差，一旦規劃，就要做好長期投入的準備。

沒錯，這些不同的叫法都是年金險的“馬甲”，不管換了多少名字，本質上都是為你的錢買一份保險，保障的內容取決于你所購買的年金的類型。

保單利益=保險費（交的錢）+保證利益（肯定能拿到的錢）

這類年金險的保單利益是基本確定的，它的預定利率水平也是以上所列舉的幾種年金險中最高的，最高預定利率為4.025%，隨著8月監管政策的出臺，4.025%預定利率的產品近期也會逐漸退出歷史舞臺。

普通型年金險根據保險公司給付保險金的期限不同，又分為以下兩種：

（1）終身年金保險，也稱“養老年金保險”，開始領取年齡為國家法定退休年齡，且相鄰兩次給付時間間隔不超過一年，如慧擇平臺在售的星頤養老年金保險；

（2）定期年金保險，給付節點是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批領取保險金，直至保險期限屆滿或被保人死亡。定期年金保險的形態和終身年金保險相似，往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投資準備。如適合為子女教育做儲備的星寶貝少兒年金保險，也有領取時間相對自由的相伴一生年金險。

保單利益=保險費（交的錢）+保證利益（肯定能拿到的錢＜普通型）+非保證利益（保險公司的分紅，收益不確定）

保單利益=保險費（交的錢）+保證利益（保底利率，肯定能拿到的錢＜普通型）+非保證利益（萬能賬戶結算利率，收益不確定）

萬能險，在扣除部分初始費用和保障成本后，保費將進入個人投資賬戶，有保底收益（一般不超過3%），還有不確定的“額外收益”。

另外，萬能險存取靈活，對于自制力不太好的人來說，可能會忍不住取出來花掉，最終也許積累不到所需的專項資金。

保單利益=保險費（交的錢）+非保證利益（不同賬戶的投資收益，可能虧本）

如果僅從收益穩定性、流動性、安全性三方面考慮，以上幾種類型的年金險各有特色，總結如下：

收益穩定性：普通型＞分紅型/萬能>投連型

流動性：萬能型/投連型＞普通型/分紅型

安全性：普通型＞分紅型/萬能>投連型

總的來說，年金險的初衷在于鎖定長期收益和防范長壽風險，那么資金的安全和收益穩定是首要的。顯然，普通型年金險表現最為穩定，已知的固定收益也是最高的。

但是，我們往往會被那部分不確定的浮動收益所吸引，大家切記擦亮眼睛，不要營銷噱頭帶進坑里。

年金險的作用，在于通過有計劃的現金投入，經過一定時間的復利增值，為未來某項必將到來的大額支出計劃日漸蓄力，避免中途因各種各樣的原因（意外變故、投資失敗、無節制花費等）而無法實現正常支出計劃的風險。

在我們看來，衡量一款財富管理工具的維度主要有三個：安全性、流動性、收益性。

但實際上，股票、債券、保險、基金，這些金融工具沒有一個是兼備以上三點的，各有側重點，也正是因為各有側重，所以它們都有各自不可替代的作用，我們的家庭才需要進行科學的理財規劃、資產配置。而年金保險最大的特性就是安全性，對于家庭資產配置來講是一份可靠的防御性資產，是能很好地承載養老金、教育金、資產傳承的工具。

年金保險作為保險的產品形態之一，首要的功能就是轉移風險，它解決的是在未來固定的某一時間，確定能有錢花的問題。

可以起到專款專用、鎖定利率、穩健增值、潛在養老金準備和現金流轉換的作用，也就是說，在未來某個確定的時間段，為你預備確定的被動收入。

比如孩子以后要上學，在收入有保障的時候提前準備一筆教育年金，從孩子十幾歲開始可以領取固定的金額，不用擔心家庭經濟出現問題而影響孩子的學業。

年金保險并不是一種適用于所有人所有家庭的產品，一般需要買年金險的有以下四種人：

在上一篇文章中我們聊過這個話題。養老并不是只有老人才會考慮的問題，恰恰相反，養老年金要趁早規劃，退休后想有什么樣的生活水平，領多少錢，這都是可以提前計算出來的，想要優質的養老生活，就得從現在開始規劃。

投資要分散，特別是對那些高收入人群，若全部的資金都用于股票期貨等，萬一賠了那就是傾家蕩產，所以對他們而言，銀行存款，年金這種低風險的理財是很必要的，保障本金就有東山再起的機會，否則一次不慎就會滿盤皆輸。無論這筆錢是拿來隔離負債還是隔離風險，都是高收入人群投資路上的必備之物。

年金險有資產隔離、資產保值的作用，對于資金充足的人來說，需要多種方式、多個籃子配置，年金險這種低風險的財富管理方式是很有必要的。

除了以上這些人群之外，平時非必要性消費較多、希望通過保險培養良好的財富管理習慣的年輕人，不愿承擔高風險又想獲得收益的理財小白，沒有穩定收入卻想獲得安全感的全職太太，都可以考慮投保一份年金險。

最后再提醒一點，在規劃年金險之前，必須是把基礎保障（意外+醫療+重疾+定壽）做好，切勿本末倒置。

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年金保險是一種什么保險？-知乎

前段時間很多公司都推出了開門紅產品--年金險，于是就有人在后臺給奶爸留言，咨詢

其實年金險也是保險，只是它在保險的保障功能的基礎上增加了

，其

。

不過這么說比較抽象，為了讓大家更好的理解年金保險是一種什么保險，適合哪些人買，奶爸將從三個方面展開分析：

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按約定時間（年或月）給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

年金保險是人壽保險的一種，這類保險的意義是讓被保險人

，

。

上面我們提到年金保險也是壽險的一種，因此它跟壽險一樣根據保障期限，可以分為終身年金保險和定期年金保險。

終身年金保險

終身年金保險就是我們經常說的

，奶爸提醒一下，這里特指商業保險中的養老保險，大家不要跟社保當中的養老金混淆。

終身年金保險就是指被保人或者投保人按照合同約定給付保險費，直到被保人到達規定年齡，保險公司按照合同約定給付保險金，直至被保險人死亡，保險公司

全部保險金。

定期年金保險

根據保險合同規定，投保人或被保險人在

，保險公司以被保險人在合同規定的期限內生存為條件，承擔給付保險金的責任，規定的期限屆滿或被保險人死亡，保險責任終止。

2021年，年金險榜單，奶爸已經整理好，有空來看看吧：

年金險是

的保險，可以起到強制儲蓄的作用，年金險的保費一般都是一次【敏感詞】，或者按年/月交，如果選擇按年交，每年可以強制自己存一筆錢，這筆資金可能不多，但是只要繳納保費，在復利的影響下，將是一筆非常可觀的積蓄。

這筆資金可以作為孩子的教育金，子女的婚嫁金，也可以作為自己的養老金。而且年金險相比起股票，債券收益更加穩定。

一般年金險都有一個保證收益，是寫進合同的，被保人不需要承擔過多的投資風險。

通過上面的分析，相信大家對年金保險已經有一定了解，那么是不是所有人都能買年金險呢？

確實只要想買的人都可以買，沒有人可以阻止，因為主動權在你手上，但是在投保年金險前，一定要保證自己的基礎保障已經配置完備。

買保險不是一件簡單事，奶爸也總結了買保險的注意事項：

盡管年金保險也是壽險家族的一員，但是它更偏重理財，所以

。

綜上所述，奶爸覺得這些人比較適合買年金保險：

這個群體一邊要照顧孩子，另一邊還要贍養老人，承擔著家庭主要責任，而一般這時候已經在自己的所在的領域有了一定建樹，有比較穩定的收入，也

。

可以考慮給自己投保年金險，也可以給老人和孩子投保，將給父母養老和孩子教育的經濟負擔轉給保險公司。

現實生活中很多人都不太懂理財，也不愿意為理財費心，存銀行覺得利率低；買股票，債券覺得風險高；

。

先保障后理財是奶爸一直強調的，在

，可以考慮投保年金險，為自己將來養老做提前規劃。

上面就是奶爸對年金保險是一種什么保險的解答，希望可以幫到大家；

年金險的亮點不少，可以給孩子教育，子女婚假和自己養老提供一筆比較穩定的資金，不過奶爸還是那一句話，

，不可以本末倒置，否則可能得不償失。

年金險到底是什么，保險公司年金險好不好？_保險測評_沃保保險網

保險公司

好不好？買了

，相當于有了一筆確定用于養老的兜底資金，這筆錢不會被自己隨意花掉，或者遭受詐騙等。

簡單來說，就是我們先每年給保險公司一筆保費，到了約定的時間，保險公司再每年定期給我們一筆錢（年金）。通常我們看到的年金險有“教育金”和“養老金”：

教育金：給小朋友買的，等小朋友上大學后開始領的保險金；

養老金：給自己買的，等退休后開始領的保險金。

1.安全性高

這一點，可以說是保險產品的共性了。

因為無論是健康保障類產品還是年金產品，都受到《保險法》第九十二條的保護，同時監管爸爸對保險公司的保障機制也非常健全，能夠讓我們不必為保險公司的安全性擔心。

2.鎖定利率

年金險通過前期的資金投入，可以提前鎖定一定的收益。年金險的領取都是在合同中明確了的，無懼利率下行的風險。

就比如在上世紀90年代，銀行一年期的利率是8.64%時，保險公司的年金保險的定價利率在8%左右。那個時候很多人可能選擇將錢存在銀行。

而當銀行利率不斷下降時，當時購買了定價利率為8%的年金險產品的人，由于保單利益寫在合同當中，無論何時，保險公司都要進行兌付。

3.穩定的現金流

年金險一經投保，便確定了領取時間和方式，屆時可在保險期間內獲取穩定的現金流。

比如養老年金，可以確保我們在退休后擁有一筆持續穩定的養老金，可以領取終身不斷流，能夠很好的應對長壽風險。

也就是說，只要前期的規劃合理，后期就可以持續、穩定地獲取現金流，根本不用擔心市場利率的波動。

光大永明金盈年年養老金最低保險限制5000元起投，1000元的整數倍加保，投保門檻不算高，而且金盈年年互聯網保險不限投保職業，從事1-6類職業的人群都可以投保。

沒有健康告知，生病也能買

年齡限制寬松，A款被保人最高支持69歲，B款最高65歲

1-6類職業都能買

最低5000元起投，平均一個月僅400+

金盈年年的現金價值穩定增值，什么時候領錢、領多少錢都寫入保險合同，安全有保證。

我們以30歲小明（男），年交10萬，交10年，60歲起領，領取情況如下：

假設小明選金盈年年A款（終身版）：

從60周歲起，第一年就能領9.68萬元用于養老、旅游，接近于他之前每年交的10萬保費了。

另外，開始領取后，年度保額（即每年領的錢）以3%逐年遞增，小明70歲領130091元，80歲領174832元。..

可以抵御物價的通貨膨脹，越老越吃香。

而且，累計領的養老金是伴隨終身，活到老領到老。

如果領了幾年就身故了，也能確保最少拿到20年的養老金。

要是身體好，能活到100歲，小明能那年領31.58萬，交100萬，一共領取761.46萬。

而且，小明累計保費達到100萬元，可以提前鎖定長居養老服務和旅居養老服務的優享權（入住的費用需要自理）。

小明的父母、妻子、妻子的父母同樣能享受入住權益，解決了全家“去哪養老”的問題。

金盈年年保障期限、繳費期限、領取方式多樣，按需選擇。

大部分養老社區，總保費要200-300萬才能保證入住。但金盈年年的社區申請門檻很低，最低30萬就能獲得旅居養老服務權益。

有興趣的可以看看入住養老社區條件是什么？

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年金是什么意思？幫你全面解讀年金！-知乎

年金險是理財險保險內一個核心險種。作為跨度長達數十年，總金額高達幾百萬的產品非常復雜，所以本文也極為硬核。

如果你有買年金的打算，并且本著對自己負責的態度，那請仔細閱讀并做筆記，同時收藏。

準備好了嗎？那我們就開始了。

年金險，是一種資產配置工具，我們常說重疾險是用來“保人”的，車險是用來“保車”的，而年金險就是用來“保錢”的。

它實際上就是讓你先

交錢，然后再

領錢，

注意，

這四個字是年金險的靈魂。

我們全文將圍繞著這一點展開。

意味著什么？

這意味著，年金險

都是確定的。

這就決定了年金險就有了以下的優缺點：

首先來看優點：

①絕對安全，保證收益

年金險的領取金額和領取時間全都白紙黑字寫進合同，并且受到保險法92條的保護，即使一萬個不幸導致這家保險公司破產，你的年金險也會由其他保險公司接受，按照合同繼續給付。

所以年金險的

②調控現金流，專款專用

年金險的合同約定了交費方式和領取方式，相當于提前對我們的現金流做好規劃。

手里有錢的時候，像螞蟻搬家一樣把錢存進去，并讓他增值，等到需要用錢的時候剛好拿出來用。

比如

就特別適合用年金險去完成相應現金流的調控，確保專款專用。

③強制儲蓄，防止“剁手”

年金險的合同約定了開始領取的時間，在此之前只能存錢，不能取錢，

④鎖定收益水平，防范利率下行風險

年金合同約定好了未來能領取的每一分金額，從買年金開始到某一時間節點的收益全部都是確定的，不會受外界利率波動的任何影響。

當然，

作為收益寫入合同的產品，年金替我們承擔了利率下行的風險，所以年金的特點在于穩健而非博取高收益，

。

我們買年金簽的是一份合同，約定了領取時間和領取金額，

以上就是年金險的優點和缺點，

市場上的年金產品比較繁雜，有多種分類方式，這里我們也來簡要地盤一盤，讓大家對產品了解得更清晰。

①按照領取方式劃分

我們上文提過，年金險就是

交錢領錢，不同類別的年金，領錢的方式有所不同。

比如，

約定退休后開始領，終身領取，那就是

。

約定孩子上學后開始領，那就是

再比如，

約定可以領取終身，那就是

約定只領取一段時間，那就是

年金險的分類并不復雜，都是根據我們的需求做出來的。

我們想用它養老，保險公司就設計了終身領取的產品，提供了和生命等長的現金流；

我們想給孩子存學費，保險公司就設計了孩子18歲開始領錢的產品，匹配了大學學費的支出。

千萬別只盯著領取金額看，本來要給孩子存教育金，卻存成了60歲后才能取養老金，到時候哭都來不及。

②按照現金價值劃分

領取金額決定了我們未來能領到多少錢，而

按照現金價值的高低，我們也可以對年金進行分類。

，這類產品我們一般會稱之為高現價年金，或者叫

另外一些產品呢，基本沒有現金價值，或者現金價值增長的很慢，要花幾十年的時間才能回本，這類產品呢，我們叫它

。

一般來說，現金價值高，回本快的產品，領取的金額會相對少一些，

。

現金價值低，回本慢的產品，領取的金額會相對多一些，

年金險的分類里，對我們最有作用的就是這兩種分類。

知道第一種分類，我們就知道了：

，是用來養老的？給孩子上學存錢的？還是用來給自己存錢用的？

知道第二種分類，我們就知道了：

OK，文章進行到這里，我們年金險科普的第一部分已經完成了，我們知道了

①年金險是什么：

一種收益寫進合同，按照約定的方式交錢，領錢的產品。

②年金險的優缺點：

優點：絕對安全、專款專用、強制儲蓄、鎖死收益

缺點：長期利率不算高、短時間內取出可能有損失

③年金險的分類

按照領取方式：養老年金、教育年金、終身年金、定期年金

按照現金價值：儲蓄型年金、純年金

我相信大家的腦子現在已經被知識塞滿了，但是，請注意，具體到實操的挑選環節，我們還有很大一部分都沒講。

為了照顧大家的閱讀體驗，實操層面的東西我們就放到下一次講。

相信我，讀完這兩篇年金科普并且吃透徹，你將比80%的保險業務員都專業。

所以，也希望大家本著對自己負責的態度，好好地閱讀下去。

年金險是什么_百度知道

簡單地說，就是用眼下手里的一筆錢去換取未來的穩定收入，相較于其他保險最大不同就是年金險保障的資金而不是人身，和保障相比更像是一種經濟的儲備。優點就是可以長期持有、穩定給付、安全可靠。

圖片來源：攝圖網

年金險基礎知識區：

1、保障孩子的未來。年金險是教育金。

如果父母作為投保人、孩子為被保險人，等孩達到規定年齡時，這筆錢可以取出來做為孩子的教育金，可以為孩子提供更好的教育資源。

2、保障自己的老年生活。年金險

投保人按時繳費，被保險人在達到規定的養老年齡就可以開始按約定時間領取相應的養老金，直到被保險人死亡或者合同期滿。擇一份可以滿足自己需求的長期年金保險，就可以定期獲取數額可觀的年金作為養老金的補充資金，從而使我們的老年生活質量不受影響。

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