2021年大額存單發行量小幅增長股份行與國有行利率差距擴大_騰訊新聞
近兩年，在銀行的攬儲策略中，普遍都提出要優化存款結構、壓降高成本存款比例，結構性存款規模大幅壓縮主要是受監管的影響，相對來說，大額存單的成本介于普通定存和結構性存款中間，規模增幅也有所放緩。
2021年大額存單規模同比小幅增長
根據央行公布的數據顯示，2021年前三季度，銀行共發行了4.37萬期大額存單，發行總額為8.6萬億元，同比增長7.5%，預計全年大額存單發行量也會同比小幅增長。
從過去幾年大額存單的發行情況來看，2017年及以前大額存單發行量較低，2017年全年發行總額為6.2萬億元，2018~2019年發行量大幅增長，發行總額分別為9.23萬億元、12萬億元，不過2020年發行總額又回落至9.7萬億元，2021年全年發行額預計能超過10億元。
圖1大額存單發行期數和發行額
數據來源：中國人民銀行
從各個季度大額存單的發行情況來看，一季度是大額存單的發行高峰期，發行期數及發行額都會高于其它三個季度，主要有兩方面的原因：一是年初大額存單的發行額度較為充足，二是一季度是銀行攬儲高峰期，有些銀行還會搞“開門紅”活動。
2021年大額存單短期利率上漲、長期利率大幅下跌
2021年6月21日存款利率報價方式調整，存款利率自律上限由之前的基準利率×倍數改為基準利率+基點，其中大額存單的加點要略高于普通定期存款，國有銀行的加點要低于其他銀行。新規下，定存及大額存單的短期利率上限上調，長期利率上限則大幅下調。
從大額存單各期限利率變化來看，2021年上半年大額存單各期限平均利率均處于下降趨勢，其中中長期利率降幅較為明顯。
6月份新規實施之后，3個月、6個月短期利率隨即大幅上調，下半年整體波動不大；1年期利率6月先是上漲，此后幾個月則有所回落，和新規之前相比略有上升；2年、3年期利率走勢較為接近，6月份大跌之后，此后幾個月走勢平穩；5年期利率由于在5月份之前已經大幅下跌，6月份繼續走低，但7月份有所反彈，此后幾個月走勢平穩。
5年期大額存單主要是地方性銀行發行，2021年國有銀行已經全部停發5年期大額存單，部分銀行停發3年期大額存單；股份制銀行大部分也都停發5年期大額存單。
圖22021年大額存單各期限平均利率
數據來源：零售金融新視角
和新規執行之前的5月份相比，2021年12月，大額存單3個月、6個月、1年、5年期平均利率上漲19.1BP、8.8BP、1.2BP、7.7BP，2年、3年期平均利率下跌24.6BP、51BP。
新規對3年期存款及大額存單利率影響最大，跌幅最大。
股份行大額存單各期限利率均高于國有行，新規后差距擴大
在6月份之前，國有銀行的大額存單各期限平均利率均要低于股份制銀行，但兩者之間的差距很小，6月份新規出臺之后，股份制銀行與國有銀行拉開差距，各期限平均利率均要明顯高于國有銀行。
圖32021年國有銀行、股份制銀行各期限大額存單平均利率
數據來源：零售金融新視角
國有銀行多數期限大額存單平均利率均有下調，2年、3年期利率降幅較大，主要是因為國有銀行的利率上限較低。股份制銀行多數期限均執行上限標準，與地方性銀行利率水平較為接近。
大額存單市場走勢
2021年下半年以來，各類銀行的大額存單利率水平已經達到或接近利率上限，尤其是中長期大額存單，上行空間已經很小，而部分銀行還在繼續壓降攬儲成本，所以從市場整體來看，2022年大額存單平均利率或小幅下降，但由于銀行攬儲競爭激烈，下降空間也比較有限。
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2022年各大銀行大額存單利率-知乎
一、什么是大額存單
百度百科釋義：大額存單，是指由
銀行業
存款類金融機構面向個人、非金融企業
、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款
，大額存單比同期限定期存款有更高的利率
，大多在基準利率
基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。簡單來說
，大額存單就是一種銀行存款，但對起存金額有一定的門檻設定，一般起存金額不少于20萬元，比普通定期存款利率稍高。二、大額存單的期限
大額存單采用標準期限的產品形式。包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。
從實際情況來看
，各銀行一般僅推出1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年和5年這7種，且5年期產品也比較少見。三、2022年各大銀行大額存單的利率
地標：重慶
通過實地調研和官網數據相結合的方式，整理出11家銀行的大額存單利率，供大家參考。同一家銀行在不同地區利率應該是相同的，但部分地區性商業銀行可能會有更好的利率。
大額存單建議每家銀行存款不超過50萬元，雞蛋不要放在一個籃子里。
大額存單產品_中國農業銀行
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2022年-2023年中國農業銀行人民幣個人大額存單產品目錄
2018年-2021年大額存單產品回顧
產品名稱
認購起始日
認購結束日
期限（天）
利率
付息方式
銷售區域
發售對象
認購起點(萬元)
提前支取利率
說明書
金穗2023年第20期個人大額存單
2023/2/1
2023/3/31
一個月
1.6%
利隨本清
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對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第21期個人大額存單
2023/2/1
2023/3/31
三個月
1.6%
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20
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金穗2023年第22期個人大額存單
2023/2/1
2023/3/31
六個月
1.8%
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20
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金穗2023年第23期個人大額存單（可轉讓）
2023/2/1
2023/3/31
一年
2%
利隨本清
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對私
20
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金穗2023年第24期個人大額存單（可轉讓）
2023/2/1
2023/3/31
兩年
2.5%
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對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第25期個人大額存單（新客有禮）
2023/2/1
2023/3/31
三年
3.1%
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20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第26期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2023/2/1
2023/3/31
???三年
3.1%
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對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第27期個人大額存單（到期對接）
2023/2/1
2023/3/31
???三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第28期個人大額存單（薪想事成）
2023/2/1
2023/2/28
???三年
3.1%
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30
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第29期個人大額存單（瑞兔送福）
2023/2/1
2023/2/28
???三年
3.1%
利隨本清
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對私
100
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第30期個人大額存單（福兔賀春）
2023/2/1
2023/2/28
???三年
3.1%
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對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第178期個人大額存單
2023/1/1
2023/1/31
一個月
1.6%
利隨本清
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對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第179期個人大額存單
2023/1/1
2023/1/31
三個月
1.6%
利隨本清
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對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第1期個人大額存單
2023/1/1
2023/1/31
六個月
1.8%
利隨本清
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對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第2期個人大額存單（可轉讓）
2023/1/1
2023/1/31
一年
2%
利隨本清
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對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第3期個人大額存單（可轉讓）
2023/1/1
2023/1/31
兩年
2.5%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第4期個人大額存單（新客有禮）
2023/1/1
2023/1/31
三年
3.1%
利隨本清
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20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第6期個人大額存單（到期對接)
2023/1/1
2023/1/31
?三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第8期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2023/1/1
2023/1/31
?三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第11期個人大額存單（新春專享）
2023/1/1
2023/1/31
?三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第13期個人大額存單（福兔賀春）
2023/1/1
2023/1/31
?三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第15期個人大額存單
2023/1/12
2023/1/31
六個月
1.8%
利隨本清
全國
對私
100
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第16期個人大額存單（可轉讓）
2023/1/12
2023/1/31
一年
2%
利隨本清
全國
對私
100
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第17期個人大額存單（可轉讓）
2023/1/12
2023/1/31
兩年
2.5%
利隨本清
全國
對私
100
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第18期個人大額存單（瑞兔送福）
2023/1/12
2023/1/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
100
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2023年第19期個人大額存單(薪想事成）
2023/1/14
2023/1/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
30
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第148期個人大額存單
2022/11/1
2022/11/30
一個月
1.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第149期個人大額存單
2022/11/1
2022/11/30
三個月
1.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第150期個人大額存單
2022/11/1
2022/11/30
六個月
1.8%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第151期個人大額存單（可轉讓）
2022/11/1
2022/11/30
一年
2%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第152期個人大額存單（可轉讓）
2022/11/1
2022/11/30
兩年
2.5%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第153期個人大額存單（新客有禮）
2022/11/1
2022/11/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第154期個人大額存單（添金添福）
2022/11/1
2022/11/30
?三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第155期個人大額存單（老客增利)
2022/11/1
2022/11/30
?三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第156期個人大額存單（可轉讓）
2022/11/1
2022/11/30
?三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第157期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/11/1
2022/11/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第158期個人大額存單（項目專享）
2022/11/1
2022/11/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第159期個人大額存單（雄安專享）
2022/11/1
2022/11/30
三年
3.1%
利隨本清
河北
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第135期個人大額存單
2022/10/1
2022/10/31
一個月
1.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第136期個人大額存單
2022/10/1
2022/10/31
三個月
1.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第137期個人大額存單
2022/10/1
2022/10/31
六個月
1.8%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第138期個人大額存單（可轉讓）
2022/10/1
2022/10/31
一年
2%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
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金穗2022年第139期個人大額存單（可轉讓）
2022/10/1
2022/10/31
兩年
2.5%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第140期個人大額存單（新客有禮）
2022/10/1
2022/10/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第141期個人大額存單（添金添福）
2022/10/1
2022/10/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第142期個人大額存單（老客增利)
2022/10/1
2022/10/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第143期個人大額存單（可轉讓）
2022/10/1
2022/10/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金金穗2022年第144期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/10/1
2022/10/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第145期個人大額存單（項目專享）
2022/10/1
2022/10/31
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第146期個人大額存單（雄安專享）
2022/10/1
2022/10/31
三年
3.1%
利隨本清
河北
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第121期個人大額存單
2022/9/15
2022/9/30
一個月
1.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第122期個人大額存單
2022/9/15
2022/9/30
三個月
1.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第123期個人大額存單
2022/9/15
2022/9/30
六個月
1.8%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第124期個人大額存單（可轉讓）
2022/9/15
2022/9/30
一年
2%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第125期個人大額存單（可轉讓）
2022/9/15
2022/9/30
兩年
2.5%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第126期個人大額存單（新客有禮）
2022/9/15
2022/9/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第127期個人大額存單（添金添福）
2022/9/15
2022/9/30
???三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第128期個人大額存單（老客增利)
2022/9/15
2022/9/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第129期個人大額存單（可轉讓）
2022/9/15
2022/9/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第130期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/9/15
2022/9/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第131期個人大額存單（項目專享）
2022/9/15
2022/9/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第132期個人大額存單（雄安專享）
2022/9/15
2022/9/30
三年
3.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第95期個人大額存單
2022/8/1
2022/8/31
一個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第96期個人大額存單
2022/8/1
2022/8/31
三個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第97期個人大額存單
2022/8/1
2022/8/31
六個月
1.9%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第98期個人大額存單（可轉讓）
2022/8/1
2022/8/31
一年
2.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第99期個人大額存單（可轉讓）
2022/8/1
2022/8/31
兩年
2.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第100期個人大額存單（新客有禮
2022/8/1
2022/8/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第101期個人大額存單（添金添福）
2022/8/1
2022/8/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第102期個人大額存單（老客增利)
2022/8/1
2022/8/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第103期個人大額存單（可轉讓）
2022/8/1
2022/8/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第104期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/8/1
2022/8/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第105期個人大額存單（項目專享）
2022/8/1
2022/8/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第106期個人大額存單（雄安專享）
2022/8/1
2022/8/31
三年
3.25%
利隨本清
河北
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第83期個人大額存單
2022/7/1
2022/7/31
一個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第84期個人大額存單
2022/7/1
2022/7/31
三個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第85期個人大額存單
2022/7/1
2022/7/31
六個月
1.9%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第86期個人大額存單（可轉讓）
2022/7/1?
2022/7/31
一年
2.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第87期個人大額存單（可轉讓）
2022/7/1?
2022/7/31
兩年
2.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第88期個人大額存單（新客有禮）
2022/7/1?
2022/7/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第89期個人大額存單（添金添福）
2022/7/1?
2022/7/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第90期個人大額存單（老客增利)
2022/7/1?
2022/7/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第91期個人大額存單（可轉讓）
2022/7/1
2022/7/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第92期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/7/1
2022/7/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第93期個人大額存單（項目專享）
2022/7/1
2022/7/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第94期個人大額存單（雄安專享）
2022/7/1
2022/7/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第70期個人大額存單
2022/6/1
2022/6/30
一個月
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第71期個人大額存單
2022/6/1
2022/6/30
三個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第72期個人大額存單
2022/6/1
2022/6/30
六個月
1.9%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第73期個人大額存單（可轉讓）
2022/6/1
2022/6/30
一年
2.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第74期個人大額存單（可轉讓）
2022/6/1
2022/6/30
兩年
2.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第75期個人大額存單（新客有禮）
2022/6/1
2022/6/30
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第76期個人大額存單（添金添福）
2022/6/1
2022/6/30
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第77期個人大額存單（老客增利)
2022/6/1
2022/6/30
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第78期個人大額存單（可轉讓）
2022/6/1
2022/6/30
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第79期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/6/1
2022/6/30
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第55期個人大額存單（可轉讓）
2022/4/25
2022/5/31
兩年
2.6%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第56期個人大額存單（新客有禮）
2022/4/25
2022/5/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第57期個人大額存單（添金添福）
2022/4/25
2022/5/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第58期個人大額存單（老客增利)
2022/4/25
2022/5/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第59期個人大額存單（可轉讓）
2022/4/25
2022/5/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第60期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/4/25
2022/5/31
三年
3.25%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第41期個人大額存單
2022/4/1
2022/4/30
一個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第42期個人大額存單
2022/4/1
2022/4/30
三個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第43期個人大額存單
2022/4/1
2022/4/30
六個月
1.9%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第44期個人大額存單（可轉讓）
2022/4/1
2022/4/30
一年
2.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第45期個人大額存單（可轉讓）
2022/4/1
2022/4/30
兩年
2.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第46期個人大額存單（新客有禮）
2022/4/1
2022/4/30
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第47期個人大額存單（添金添福）
2022/4/1
2022/4/30
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第48期個人大額存單（老客增利)
2022/4/1
2022/4/30
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第49期個人大額存單（可轉讓）
2022/4/1
2022/4/30
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
50
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第50期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/4/1
2022/4/30
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第27期個人大額存單
2022/3/1
2022/3/31
一個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第28期個人大額存單
2022/3/1
2022/3/31
三個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第29期個人大額存單
2022/3/1
2022/3/31
六個月
1.9%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第30期個人大額存單（可轉讓）
2022/3/1
2022/3/31
一年
2.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第31期個人大額存單（可轉讓）
2022/3/1
2022/3/31
兩年
2.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第32期個人大額存單（新客有禮）
2022/3/1
2022/3/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第33期個人大額存單（添金添福）
2022/3/1
2022/3/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第34期個人大額存單（老客增利)
2022/3/1
2022/3/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第35期個人大額存單（可轉讓）
2022/3/1
2022/3/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
80
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第36期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/3/1
2022/3/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第13期個人大額存單
2022/2/1
2022/2/28
一個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第14期個人大額存單
2022/2/1
2022/2/28
三個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第15期個人大額存單
2022/2/1
2022/2/28
六個月
1.9%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第16期個人大額存單（可轉讓）
2022/2/1
2022/2/28
一年
2.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第17期個人大額存單（可轉讓）
2022/2/1
2022/2/28
兩年
2.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第18期個人大額存單（添金添福）
2022/2/1
2022/2/28
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第19期個人大額存單（老客增利）
2022/2/1
2022/2/28
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第20期個人大額存單（可轉讓）
2022/2/1
2022/2/28
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
80
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第21期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/2/1
2022/2/28
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第22期個人大額存單（新春有禮）
2022/1/31
2022/2/6
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第6期個人大額存單
2022/1/16
2022/1/31
一個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第7期個人大額存單
2022/1/16
2022/1/31
三個月
1.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第8期個人大額存單
2022/1/16
2022/1/31
六個月
1.9%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第9期個人大額存單（可轉讓）
2022/1/16
2022/1/31
一年
2.1%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第10期個人大額存單（可轉讓）
2022/1/16
2022/1/31
兩年
2.7%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第1期個人大額存單（新客有禮）
2022/1/7
2022/2/28
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第2期個人大額存單（添金添福）
2022/1/7
2022/1/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第3期個人大額存單（老客增利）
2022/1/7
2022/1/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
20
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第4期個人大額存單（可轉讓）
2022/1/7
2022/1/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
80
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
金穗2022年第5期個人大額存單（私行專享可轉讓）
2022/1/7
2022/1/31
三年
3.35%
利隨本清
全國
對私
500
以農行活期存款掛牌利率計息
點擊下載
注：具體開辦的業務種類及辦理程序、辦理條件等以中國農業銀行當地分行有關規定為準。
關于發售2023年第一期個人大額存單的公告
尊敬的客戶：
我行將于2023年2月10日起發售2023年第一期個人大額存單，現將有關事宜公告如下：
產品簡介
個人大額存單是由我行發售的，面向個人客戶的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產品，屬一般性存款。
發售信息
本期發售人民幣標準類固定利率大額存單，包括1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年、5年共計七個期限。產品信息具體如下：
2023年第一期在售大額存單產品信息簡表
期限
起點金額
（萬元）
年化利率
發售對象
付息規則
1個月
20
1.59%
個人客戶
到期還本付息，允許全部提前支取和一次部分提前支取，
提前支取部分按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率計息。
3個月
1.60%
6個月
1.80%
1年期
2.00%
2年期
2.50%
3年期
3.10%
特定客戶
5年期
3.15%
注:不同地區產品銷售策略可能有所不同，額度有限，詳詢當地中國銀行營業網點。
發售對象
凡在我行開立人民幣活期存款賬戶的個人客戶均可持本人實名制有效身份證件到我行營業網點柜臺、智能柜臺或通過網上銀行、手機銀行購買，初次購買請指定一個人民幣活期存款賬戶作為產品綁定賬戶,是申購時的扣款賬戶，也是本息入賬賬戶。
產品優勢
收益率高：利率較同期限現有普通定期存款更具競爭力；
流動性好：可辦理質押貸款，到期一次性付息產品支持個人客戶間轉讓；
安全性強：保本保息，不存在本金和收益損失風險；
功能豐富：可依客戶需要，選擇配發紙質存單憑證。
友情提示
本期產品采用電子方式發售，可配發紙質存單憑證，存折和借記卡對賬薄支持打印產品交易信息。
本期產品不可自動轉存。
本產品（到期一次性付息產品）全部提前支取的，按照支取日我行掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，剩余部分需滿足大額存單起點金額要求，提前支取的部分按支取日我行掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，剩余部分持有到期時按大額存單開戶日約定的存款利率計付利息。
本期產品額度有限，先到先得，售罄為止。
請您在簽約前仔細閱讀《中國銀行股份有限公司個人大額存單產品客戶須知》。
詳情請咨詢當地中國銀行營業網點或95566客服電話。
特此公告
中國銀行股份有限公司
二〇二三年二月十日
最新各大銀行大額存單排行榜2021.2.4最新版_騰訊新聞
《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》發布后，各大互聯網平臺紛紛下架了銀行存款產品。過去，這種“無風險、高利率、流動性好”的“完美”產品，是很多用戶追捧的對象，如今受監管影響都買不到了。那這些對“保本”有強烈要求的保守投資者，下一步該如何選擇？
其實很簡單，監管要求“自營”和“不可跨地區”，那我們可以找一找
全國性
銀行的手機銀行
上的存款產品，這樣不會有任何政策風險。全國性銀行共有18家，包括6大國有商業銀行和12大股份制商業銀行：工商、建設、農業、中國、交通、郵政儲蓄、招商、興業、浦發、民生、中信、光大、平安、華夏、廣發、浙商、渤海、恒豐。
銀選每天實時更新以上18家銀行的大額存單信息，以下是今日（2021年2月4日）的利率前20名。
1.恒豐銀行｜個人大額存單“致豐”第六十六期一號3年
年利率：
4.05
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
3
年
2.恒豐銀行｜個人大額存單“致豐”第六十六期一號5年
年利率：
4.05
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
5
年
3.恒豐銀行｜個人大額存單“月月息”第二十五期一號3年
年利率：
4.05
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
3
年
4.恒豐銀行｜個人大額存單“月月息”第二十五期一號5年
年利率：
4.05
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
5
年
5.交通銀行｜沃德專享個人大額存單
年利率：
4.00
%
起投金額：
50
萬
起
投資期限：
3
年
6.建設銀行｜個人大額存單2021年第23期（3年期）
年利率：
3.9875
%
起投金額：
80
萬
起
投資期限：
3
年
7.建設銀行｜個人大額存單2021年第26期（3年期）
年利率：
3.9875
%
起投金額：
80
萬
起
投資期限：
3
年
8.農業銀行｜2021年第16期個人大額存單（私行增利）
年利率：
3.987
%
起投金額：
800
萬
起
投資期限：
3
年
9.農業銀行｜2021年第15期個人大額存單（私行增利）
年利率：
3.987
%
起投金額：
500
萬
起
投資期限：
3
年
10.工商銀行｜2021年第四期3年期個人大額存單（2021100436）-新客專享
年利率：
3.987
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
1
年
11.工商銀行｜2021年第三期3年期個人大額存單（2021100336）-可轉讓
年利率：
3.987
%
起投金額：
100
萬
起
投資期限：
1
年
12.廣發銀行｜廣發銀行2021年第8期個人大額存單（新客新資金專屬可轉讓
年利率：
3.95
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
3
年
13.廣發銀行｜廣發銀行2021年第7期個人大額存單（賀歲版）
年利率：
3.95
%
起投金額：
100
萬
起
投資期限：
3
年
14.廣發銀行｜廣發銀行2021年第14期個人大額存單（可轉讓）
年利率：
3.9
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
3
年
15.廣發銀行｜廣發銀行2021年第13期個人大額存單
年利率：
3.9
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
3
年
16.平安銀行｜2021年第36期個人大額存單（按月付息）
年利率：
3.9
%
起投金額：
100
萬
起
投資期限：
3
年
17.招商銀行｜大額存單30萬起三年期1002
年利率：
3.9
%
起投金額：
30
萬
起
投資期限：
3
年
18.招商銀行｜大額存單30萬起三年期1003
年利率：
3.9
%
起投金額：
50
萬
起
投資期限：
3
年
19.華夏銀行｜“別有‘新’意”到期付息大額存單(可轉讓)30萬元3年
年利率：
3.85
%
起投金額：
30
萬
起
投資期限：
3
年
20.交通銀行｜3年期新春按月付息個人大額存單
年利率：
3.85
%
起投金額：
30
萬
起
投資期限：
3
年
21.交通銀行｜3年期新春個人大額存單
年利率：
3.85
%
起投金額：
30
萬
起
投資期限：
3
年
22.招商銀行｜大額存單20萬起三年期1001
年利率：
3.85
%
起投金額：
20
萬
起
投資期限：
3
年
數據來源——「銀選每日發布」
招商銀行--大額存單
總行信函投訴地址：深圳市福田區深南大道7088號招商銀行大廈消費者權益保護與服務監督管理中心
[已售罄]關于發售2021年第一期個人大額存單的公告
尊敬的客戶：
我行將于2021年1月6日起發售2021年第一期個人大額存單，現將有關事宜公告如下：??
產品簡介
個人大額存單是由我行發售的，面向個人客戶的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產品，屬一般性存款。
發售信息
本期發售人民幣標準類固定利率大額存單，包括1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年共計六個期限。產品信息具體如下：
期限
起點金額
（萬元）
年化利率
發售對象
付息頻率
提前支取規則
1個月
20
1.585%
個人客戶
到期一次還本付息
允許全部提前支取和一次部分提前支取，
提前支取部分按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率計息
20
1.64%
新客戶
30
1.64%
個人客戶
3個月
20
1.595%
30
1.65%
6個月
20
1.885%
30
1.95%
1年期
20
2.175%
20
2.25%
新客戶
30
2.25%
個人客戶
30
2.175%
按月付息
允許全部提前支取，不允許部分提前支取，
全部提前支取按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率計息
2年期
20
3.045%
到期一次還本付息
允許全部提前支取和一次部分提前支取，
提前支取部分按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率計息
30
3.15%
30
3.045%
按月付息
允許全部提前支取，不允許部分提前支取，
全部提前支取按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率計息
3年期
20
3.7125%
特定客戶
到期一次還本付息
允許全部提前支取和一次部分提前支取，
提前支取部分按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率計息
3.85%
3.9875%
3.575%
按月付息
允許全部提前支取，不允許部分提前支取，
全部提前支取按照支取日我行掛牌公告的活期存款利率計息
3.85%
3.987%
注：不同地區產品銷售策略可能有所不同，詳詢當地中國銀行營業網點。
發售對象
凡在我行開立活期賬戶的個人客戶均可持本人實名制有效身份證件到我行營業網點柜臺、智能柜臺或通過網上銀行、手機銀行購買，初次購買前請先行于我行營業網點柜臺、智能柜臺或通過網銀、手機銀行渠道進行簽約；部分產品僅在部分地區、部分渠道發售，詳詢當地中國銀行營業網點。
產品優勢
收益率高：利率較同期限現有普通定期存款更具競爭力；
流動性好：可辦理質押貸款，支持個人客戶間轉讓；
安全性強：保本保息，不存在本金和收益損失風險；
功能豐富：部分產品按月付息，并可依客戶需要，選擇性配發紙質存單憑證。
友情提示
本期產品采用電子方式發售，可配發紙質存單憑證，存折和借記卡對賬薄支持打印產品交易信息。
本期產品不可自動轉存。
本產品全部提前支取的，按照支取日我行掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日我行掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按大額存單開戶日約定的存款利率計付利息。
本期產品額度有限，先到先得，售罄為止。
請您在簽約前仔細閱讀《中國銀行股份有限公司個人大額存單產品客戶須知》。
詳情請咨詢當地中國銀行營業網點或95566客服電話。
特此公告
中國銀行股份有限公司
二〇二一年一月六日
2021年大額存單各銀行利率一覽表（大額存款哪個銀行劃算）-人人理財
2021年7月在頭條看到有個人發了十幾年前的存款利率，發現自己已經只能記得最近兩三年的大額存單利率，更早的，印象已經很模糊了，就想著，每個月有空整理一下手里11家銀行的的大額存單利率。（其中廣發銀行未上市）留存一下，以后想知道，隨便翻一下就能找到自己想要的數據。本次是第四次整理的數據。
分別是中國銀行，農業銀行，工商銀行，建設銀行，招商銀行，郵儲銀行，中信銀行，廣發銀行，民生銀行，浦發銀行，興業銀行等11家銀行。（除了廣發銀行，其余10家都是上市銀行）
招商銀行的大額存單是可以轉讓的；工商銀行一年期的大額存單，兩年期的大額存單以及三年期的大額存單均可轉讓；農業銀行一年期的大額存單，兩年期的大額存單以及三年期的大額存單均可轉讓。中途如果急用錢，不至于虧損太多利息。（其余幾家沒有在購買界面寫明，大概率是不能轉讓）
一個月期的大額存單，民生銀行和招商銀行的年化利率最高，民生銀行和招商銀行一個月期大額存單的年化利率是1.9%。（和7-9月相比，多了一家招商銀行）
三個月期的大額存單，興業銀行和中信銀行的年化利率最高（和7-9月一樣），興業銀行三個月期大額存單和中信銀行三個月期大額存單的年化利率是1.9%。
六個月期的大額存單，興業銀行，中信銀行和民生銀行的年化利率最高（和7-9月一樣），興業銀行六個月期大額存單，民生銀行六個月期大額存單和中信銀行六個月期大額存單的年化利率是2.1%。
一年期的大額存單，招商銀行（起存金額30萬），興業銀行，中信銀行以及民生銀行的年化利率最高，興業銀行一年期大額存單的年化利率是2.25%-2.3%；招商銀行（起存金額30萬）一年期大額存單，民生銀行一年期大額存單以及中信銀行一年期大額存單的年化利率是2.3%。（和8-9月一樣）
二年期的大額存單，興業銀行，招商銀行（起存金額30萬），中信銀行和民生銀行的年化利率最高，興業銀行二年期大額存單，招商銀行（起存金額30萬）二年期大額存單，民生銀行二年期大額存單和中信銀行二年期大額存單的年化利率是2.9%。（和9月是同四家，不過9月興業銀行二年期大額存單的年化利率是2.85%-2.9%）
三年期的大額存單，浦發銀行，興業銀行，招商銀行（起存金額30萬），和民生銀行的年化利率最高，浦發銀行三年期大額存單，興業銀行三年期大額存單，招商銀行（起存金額30萬）三年期大額存單，和民生銀行三年期大額存單的年化利率都是3.55%。（和8月一樣）
目前只有廣發銀行有五年期的大額存單，年化利率是3.55%。（和8-9月一致）
2021年10月這11家銀行同比2021年9月大額存單差異如下：
1.招商銀行本月多了1個月期的大額存單（年化利率1.9%）在售。
2.郵儲銀行較9月，多了1年期的大額存單在售（年化利率2.2%）；六個月期的大額存單年化利率從1.87%（20萬起）/1.9%(30萬起)調高為1.9%（20萬起）/1.92%(30萬起)。
3.浦發銀行相較于9月，三年期的大額存單，年化利率從3.4%調低為3.35%。
4.興業銀行相較于9月，兩年期的大額存單，年化利率從2.85%-2.9%調為2.9%。
工商銀行1個月的大額存單，3個月的大額存單，6個月的大額存單，一年期的大額存單以及兩年期的大額存單，起存金額都是20萬；3年期的大額存單，起存金額是30萬。
農業銀行，中國銀行，建設銀行，中信銀行，廣發銀行，民生銀行以及浦發銀行的大額存單的起存金額都是20萬。
興業銀行的大額存單的起存金額是20萬。一年期的大額存單是區間年利率，沒寫明有什么要求。不如其他行區間年利率寫明要求那么友好。
招商銀行的大額存單以及郵儲銀行的大額存單有2個年化利率是因為起存金額20萬的大額存單和起存金額30萬的大額存單的年化利率不一樣。
聲明：該文僅代表作者個人觀點。不保證該信息（包括但不限于文字、數據及圖表）全部或者部分內容的準確性、真實性、完整性、有效性、及時性、原創性等，若有侵權，請第一時間告知刪除。
5年期存款利率高達5.5%？銀行行長：千萬別存|大額存單_新浪財經_新浪網
原標題：5年期存款利率高達5.5%？銀行行長：千萬別存
來源：行長聊金融
一般情況下，存款期限越長利率越高，比如當前
三個月、半年、一年、兩年、三年
的定期存款平均利率分別為1.463%、1.725%、2.05%、2.78%、3.538%
，而有的銀行5年期定期開出了5.5%的超高利率，卻依然沒有人愿意存，究竟為何？一方面，銀行存款早就沒有以前那么靈活了。
自2020年以來，靠檔計息存款、定期付息存款、互聯網存款紛紛下架，就連民營銀行的線上存款產品也受到了嚴重影響，以民營銀行“藍海銀行”為例，自從央行宣布加強對異地存款的監管后，該行許多產品不得不停止發行，大家可以到該行官網查看，多款產品顯示“售罄”
狀態。另一方面，3年期存款產品足矣。
三年期存款利率3.538%，與5年期相比僅僅少了一點點，而且5年存款消耗的是資金的時間成本，這5年內誰也說不準物價會不會快速上漲，誰也不知道房價會不會突然下跌，誰也預料不到股市會不會突然走上牛市道路。所以，行長建議：
5年期存款看看就好，千萬不要去存。
那么如果我們不選擇長期存款，應該如何選擇存款產品呢？
第一：三年期大額存單或是最一棵“救命稻草”。
都到2021年了，對于很多中老年人來講，沒有比把錢存在銀行更加安心的選擇了。
所以，行長給出具體建議，如果我們不選擇5年定期存款，建議可以選擇3年期的大額存單，相比之下具有兩大優勢：
一是支持靈活轉讓。
比如支付寶網商銀行里面的大額存單產品，三年期利率3.85%且支持在線轉讓，可以說已經相當人性化了。除了網商銀行外，其余的傳統商業銀行大額存單也支持轉讓，只不過轉讓的方式方法不一樣，需要大家自行下載APP查看。二是受到存款保險制度保障。
早在2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施。每家銀行50萬元以下的存款都能夠受到保障，就算銀行倒閉了、破產了也是一樣，比如2020年的包商銀行破產事件，多數個人存款人也獲得了銀行賠付。可以說，在當下資管新規即將落地，創新型存款越來越少的時期，大額存單真的是唯一的“救命稻草”。
第二：可以嘗試結構性存款，但要具體問題具體分析。
所謂
結構性存款
就是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限于遠期、掉期、期權或期貨等），
將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤
的具有一定風險的金融產品。從嚴格意義上講，結構性存款不是單純的存款產品，它是與國際業務產品、股票價格、期貨、黃金等投資產品價格掛鉤的產品，所以有時候它的收益率會非常高，但是如果行情不穩定，行長建議還是
不要選擇結構性存款為妙
，防止收益率大起大落。總之，隨著監管趨嚴，留給商業銀行創新的余地已經不多了，曾經風靡一時的互聯網存款紛紛下架，而且靠檔計息存款也將在6月底前全部清理完畢，更加值得注意的是，保本保收益的理財也會在今年年底清零。
所以，最后還是那句話：
以后除了存款，沒有任何一款產品是保本的了，大家選擇的時候一定要慎重呀。
責任編輯：潘翹楚
大額存單突遭搶購，銀行調整存款利率意味著什么？-知乎
這周末，大家應該看到很多關于“降息”的新聞。
消息來源大都是下面這樣報道的。
本來這個消息來源報道沒什么問題，明天部分大額存單利率確實會下降。
但這則消息在傳播過程中，卻出現大量以偏概全的謠傳，和夸大式謠傳。
很多人把大額存單等結構性存款的利率機制調整，鼓吹渲染成央行要全面降息。
并且，只強調大額存單的利率下降，卻無視一年期及以下的定期存款利率反而上調的事實。
在這樣謠傳之下，很多人都產生了某種誤解，以為我們要開始降息大放水，給美聯儲接盤，這是一種很惡劣的影響。
在當前全球通脹壓力如此巨大的情況下，俄羅斯、巴西都出現超過6%的通貨膨脹率，所以他們在今年都連續加息3次了。
就連嘴巴最硬的美聯儲，也在6月17日議息會議里開始由鴿轉鷹，導致美股最近出現持續下跌的現象，道瓊斯指數都連跌了10天，練成“九陰真經”。
在全球通脹壓力失控的情況下，我們對放水是要嚴防死守，如果我們在這個關鍵時刻去降息，等于“自廢武功”。
因此我覺得當前輿論對“降息”帶有誤導性質的片面傳播，是影響很不好的。
所以我今天文章就來跟大家好好分析這件事情，以正視聽。
（1）真實情況
首先，這次所謂的大額存單利率下降，其實并不是所謂央行全面降息，而只是我們針對銀行存款利率市場化的機制，做出了一個調整。
這個調整是從“基準利率*倍率”的模式，調整為“基準利率+基點”的模式。
這個我舉例一下，方便大家理解。
央行當前1年期定期存款的基準利率是1.5%。
國有大行可以在這個基準利率基礎進行上浮30%利率，也就是1.95%的利率。
那么修改后新的定價機制是“基準利率+基點”，就會變成“1.5%+0.45%=1.95%”
也就是說舊模式是在基準利率上浮30%。
新模式是在基準利率加45個基點，最終達到同樣的實際利率。
這二者的區別在于，一旦央行調整利率，那么你拿到的利息會有一些區別。
比如說，假如央行在這一年內，降息了0.1%。
那么舊機制和新機制，所調整的比例就會不一樣。
1、舊模式“基準利率*倍率”：年利率將會調整為：1.4%*1.3=1.82%
2、新模式“基準利率+基點”：年利率將會調整為：1.4%+0.45%=1.85%
也就是說，央行降息之后，新模式會比舊模式，儲戶拿到的利息多一些，對儲戶比較有利。
反之，如果央行加息的話，新模式會比舊模式，儲戶拿到的利息少一些，對儲戶就比較不利。
但不管央行加息和降息，新舊模式對儲戶的影響都是比較微乎其微的，實際影響并不會太大。
那么這一次這樣調整存款利率的加點模式，為何會造成大額存單的利率下降呢？
（2）銀行自律條約
在2015年央行存款利率幅度限制取消后，各地方對利率上浮的幅度進行了軟性的限制，而成立自律機制。
比如說國有大行的定期存款上浮比例最高通常是40%，中小銀行上浮比例最高可達50%。
舉個例子“三年定期存款”基準利率是2.75%，中小銀行上浮50%也就是4.125%。
所以一般來說，你在市面上所能看到的大額存單，利率最高一般也就是4.125%左右，而國有大行三年期大額存單的利率則在3.85%左右。
在當前中小銀行普遍存在嚴重的攬儲壓力情況下，中小銀行都會采用高息攬儲的模式，所以中小銀行的大額存單基本都是在4.125%的利率。
但在改為新模式后，銀行的自律機制，也把上浮上限從“比例”更改為“基點”。
比如說，國有大行的大額存單的利率上限為“60基點”，中小銀行的利率上限為“80基點”。
按照三期定期存款基準利率是2.75%計算。
新模式后國有大行的利率上限為2.75%+0.6%=3.35%。
中小銀行利率上限是2.75%+0.8%=3.55%。
我們可以對比一下。
舊模式：3年期大額存單，國有大行3.85%，中小銀行4.1%。
新模式：3年期大額存單，國有大行3.35%，中小銀行3.55%。
這就是采用新模式后，會出現3年期大額存單利率出現較大幅度下降的緣故，因為上限下降比較多。
所以，很多報道3年期大額存單利率下降很多，客觀來說是真的。
但問題是，這些報道都是選擇性報道，他們只挑利率下降最多的3年期大額存單來說，卻對利率反而上升的1年期大額存單和定期存款利率，完全無視。
這就有很嚴重的誤導傾向。
我們可以從上面分析很簡單得知，由于新模式采用“固定加點”模式，所以基數越小，采用加點的比例反而越大。
那么理論上一年期的存款利率反而不降反升才對，我們可以具體算一下。
當前一年期存款利率是1.5%，舊模式上浮50%計算，中小銀行最高給一年期大額存單是2.25%的利率。
但采用新模式后，中小銀行給一年期大額存單的利率上限就會變成1.5%+0.8%=2.3%。
所以你們看到了，采用新模式后，一年期大額存單的利率上限，反而從2.25%提高到2.3%。
同時需要注意，這一次新模式給的基點上限，中小銀行的定期存款和大額存單上限十分接近。
如圖所示，中小銀行的定期存款和大額存單的加點值，只相差5個基點。
舊模式：中小銀行一年期定期存款利率是2.1%，大額存單利率是2.25%。
新模式：中小銀行一年期定期存款利率上調到2.25%，大額存單利率是2.3%。
看到沒有，采用新模式后，中小銀行定期存款利率的上調幅度，反而比大額存單要大。
這意味著，采用新模式，將降低大額存單和定期存款產品的差距。
我在網絡上找到某個銀行公開的調整前后的所有存款產品的利率變化情況，大家可以更加直觀看到這種變化。
我把新模式利率反而上升或者不變的存款產品，用紅色框選起來。
新模式利率下降的存款產品，用綠色框選起來。
從中我們可以清楚地看到，一年期定期存款利率反而上調，一年期以下定期存款及活期利率維持不變。
同時零存整取、整存零取、存本取息這樣的靈活產品，不管是一年期還是五年期，利率均有不同程度上調。
利率下調的主要是二年期、三年期、五年期的定期存款還有大額存單，還有協定存款和通知存款。
所以我們可以清楚一件事情，明天開始生效的新存款報價機制，并非整體下調存款利率，而是部分存款產品利率下調，部分存款產品利率上升。
同時我們需要知道，新模式對3年期的定期存款利率下降幅度也不大，比如說上圖這個銀行三年期定期存款利率是3.575%，采用新模式只是下調到3.5%，只下調7.5個基點。
反倒是一年期定期利率上調了15個基點，上調幅度還遠大于3年期定期利率。
因此，新機制所謂的存款利率下降，只針對大額存單這種銀行高息攬儲產品，而對規模更加龐大的定期存款和活期存款，幾乎沒有影響，甚至還上調了利率。
雖然沒有大額存單的具體數據，但當前我們結構性存款整體規模也才只有10萬億元不到。
而我們整體居民儲蓄規模是突破了100萬億元。
也就是結構性存款占我們整體儲蓄占比只有10%不到，這個比例是很低的。
我們存款的結構主要還是以活期存款和定期存款為主，大額存單因為存款金額門檻比較高，所以整體規模其實并不大。
從這個角度看，明天采用新模式后，我們銀行整體的存款利息支出規模是不會有太大變化，至少是不會下降的。
所以我們可以看到，本次新的存款報價機制，更多是針對大額存單，是避免中小銀行采用“高息攬儲”模式，出現一些不必要風險。
這兩年我們是一直在針對大額存單加強監管，2019年12月基本停止所有大額存單“靠檔計息”，之前大額存單提前支取的時候是可以靠檔計息，但去年就基本全都是提前支取只能跟定期存款一樣，按照活期利率計算。
同時，去年11月份開始，我們基本就對中小銀行跨區域運營加強監管，不讓中小銀行通過一些互聯網平臺大肆銷售大額存單產品。
包括這一次，也是整體壓降了大額存單的產品的高息攬儲模式，但對定期存款和活期存款影響不大。
因此很多媒體把采用新的報價模式后，鼓吹渲染成所有銀行存款產品利率全部下降，是一種極其片面，并且帶有夸大性質的誤導效果。
背后的用意，我覺得是值得深思的。
（3）我們決不能在這個時候降息
雖然這次調整銀行存款利率的報價機制，更多只是為了遏制高息攬儲現象，也是為了進行存款利率市場化，跟全面降息沒什么關系。
但我還是要在這里強調一下，我們是絕不能在這個時候去降息，因為這幾乎等于“自廢武功”。
如果我們這個時候全面降息，會引發極其嚴重的后果。
我可以稍微跟大家推演一下。
1、我們降息大放水后，人民幣匯率就會開始大幅度貶值，到時候美國進口我們商品的價格就會下降，就會降低美國的通脹壓力，給當前壓力巨大的美聯儲喘氣之機。
所以，我們如果降息大放水，等于就是給美聯儲的海量印鈔接盤，同時會讓我們回到給美國打苦工的日子，通過我們輸出廉價商品，來幫助美國維持低通脹，這就讓美國能更有底氣維持這樣流氓式印鈔的模式。
反之，如果我們堅持不跟隨美聯儲大放水，人民幣雖然有升值的壓力，但會變相推高我們出口價格，等于增大美國通脹壓力，給當前失控的美國通脹添油加火，給美聯儲更大的壓力。
過去這一年，我們整體一直堅持不降息，不大放水，所以人民幣持續升值。在疫情肆虐全球的情況下，美國也找不到能替代我們的更好選擇，這使得美國在大量進口我們商品的情況下，等于被我們反向輸入性通脹，增加了美國通脹失控的概率。
在美國5月份通貨膨脹率已經達到了5%，這樣通脹失控的背后，背后也有我們推波助瀾的痕跡。
當然，美國通脹失控，根源是美聯儲流氓式印鈔所致，但只要我們堅持不跟隨美聯儲大放水，我們就可以加大美國通脹壓力，不給美國接盤。
所以，一旦我們降息，我們就等于給美國接盤。
2、我們降息大放水后，由于給美國接盤，在當前全球通脹壓力失控的情況下，必然會導致我們自身出現全面通貨膨脹的風險。
別看我們當前通貨膨脹率看似不高，但這是建立在我們豬肉價格大跌的基礎上，嚴重拉低了指數，造成局部指數失真。
但我們從PPI工業出廠價格指數看，我們當前PPI指數已經接近歷史新高。
從中可以看到，我們當前是面臨十分嚴重的輸入性通脹壓力。
只是這樣的輸入性通脹壓力，目前仍然還是集中在下游企業里消化解決，還沒有傳導到消費端。
但是，假如我們在這個時候降息大放水，必然會引發我們全面通脹，甚至是惡性通脹。
美國也只用了3個月的時間，通貨膨脹率就從1.7%的低通脹位置，暴漲到現在5%的高通脹位置。
所以我們要對可能存在的惡性通脹風險提高警惕。
如果我們在這個時候降息大放水，這會把我們過去兩年來對系統性金融風險的嚴防死守，功虧一簣，所以是絕對不能做的。
大家應該都不想看到物價飛漲，手里的錢加速不值錢的情況出現吧。
3、會導致我們出現全面資產泡沫化
如果我們全面降息，會必然導致全面資產價格泡沫化，到時候房價會瘋漲，股市也會瘋漲。
大家應該并不想看到房價瘋漲的局面出現，假如我們房價以當前已經很嚴重的泡沫基礎上，再進一步瘋漲，那絕對會被吹爆的，并且對我們經濟傷害會很大。
股市也一樣，雖然很多炒股的人會很渴望股市瘋漲，但真正股市瘋漲起來，真正能把錢賺到手的很少很少。
大家應該也不希望看到，我們股市出現又一次類似于2015年、2008年那樣的股災，也不愿意看到我們重演日本90年泡沫破裂的一幕出現吧。
大家希望我們股市這樣走嗎？
或者是這么走嗎？
應該沒有人希望我們股市會這樣走吧。
可以這么說，只要我們在這個時候去降息大放水，必然引發房價和股市瘋漲，導致我們全面資產價格泡沫化。
到那個時候，美國正好反手加息，就可以輕易收割走我們大量財富，這是美國在上世紀屢試不爽的收割套路。
到那個時候，美國就可以兵不血刃地輕松把我們擊敗，我們過去這些年的努力就會功虧一簣。
我想沒有人希望看到這一幕出現吧。
我們還是以日本為例。
日本上世紀1985年后，就是出現一系列決策失誤，才最終導致1990年泡沫破裂的一幕。
首先日本從1985年開始，就先是大幅度降息。
結果由于簽了廣場協議，日元大幅度升值，卻又大幅度降息，這就推升日本全面資產價格泡沫化。
而當時美國在1988年開始出現大幅度加息，這就迫使日本在1989年開始也轉而加息。
日本因為這樣從持續大幅度降息，突然拐彎到大幅度加息，最終就內因和外因的共同疊加下，被戳破了泡沫，出現資產價格暴跌。
如果我們在這個時候降息，也會出現類似的“自廢武功”結果。
我們可以推演一下。
降息會導致全面通脹出現，并引發全面資產價格泡沫化。
這個時候，央行為了應對全面通脹，只能開始進行貨幣轉向，進行加息，來遏制惡性通脹，而在這個時候，美聯儲絕對會抓住機會趁火打劫，開始大幅度加息，到那個時候，已經進來買了2萬多億元的A股和2萬多億元債券的外資熱錢，就會反手做空我們資產，攜帶高額利潤回流美國。
同時引發我們資產價格暴跌，而到那個時候，美聯儲就可以從容地結束加息周期，重新釋放海量美元，進來抄底我們優質資產。
到那個時候，我們就等于要跟1997年的韓國一樣，去給美國打長工，而美國可以通過占有我們大量企業的股份，享受我們經濟發展的紅利，每年把大量利潤都輸送會美國，維持美元霸權，以此幫助美國度過這次經濟危機。
這是我最不愿意看到情況，同時我也相信，我們是絕不可能去采用這樣“自廢武功”的行為。
因為我們一直在貨幣政策上，強調不“急轉彎”，這不但包括向左急轉彎，也包括向右急轉彎。
所以，我這里也是希望大家不要對降息抱有什么幻想，我們當前是根本不可能在這個位置去降息的。
當然，我們也不是永遠都不能降息，同樣一件事情，在不同時間點做會有完全不同的效果。
我只是說，我們不能在當前全球通脹壓力巨大的情況下，去降息救美國。
但是呢，假如美國自己被引爆了經濟危機，進而導致世界經濟危機出現，到時候我們辛辛苦苦積攢這么多年的彈藥，就可以打出去，通過降息來進行救市，來刺激經濟。
當前我們整體利率水平比美國高很多，這就意味著我們的經濟彈藥比美國充足很多。
一旦經濟危機爆發，我們抵御危機的韌性也會比美國強很多。
過去這些年，我們一直不跟隨歐美國家搞量化寬松，一直維持利率在一個相對比較高的事情。
這都是我們在未雨綢繆，提前積攢彈藥。
我們是絕不能把這些辛辛苦苦攢下來的寶貴彈藥，在當前這個節骨眼打出去，那就等于是在犧牲我們自己去救美國。
我們要把辛辛苦苦攢下來的這些寶貴彈藥，在美國危機爆發后，再打出去，就會形成對美國的致命打擊。
所以，讓子彈多飛一會，不要急著打出去，才是對我們最有利的。
本文來源“大白話時事”公眾號，作者：星話大白。
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