提前還貸收1％違約金？交通銀行被罵上熱搜，背后真相是什么？|貸款|存款_網易訂閱

最近，交通銀行登上了熱搜，原因是有網友曝光交通銀行官網發布了公告，大致內容為提前歸還住房按揭貸款、消費貸的話需要收取提前還款金額1%的補償金。

不提前還款要支付利息、提前還款要支付補償金，這道兩難選擇題交給了借款人，這事不上熱搜還真說不過去。

提前還貸收取違約金并非交行首創

不過，提前還貸收取補償金可不是交通銀行獨創，各大銀行早已有之，有房貸的朋友可以看看自己的按揭貸款合同上是不是有這么一條。

以我個人為例，在與農業銀行簽訂的貸款合同中有這么一條，“借款人提前還款，貸款人

有權要求借款人按提前還款金額的1%

或不低于提前還款金額一個月貸款利息支付違約金。”

換言之，如果我要提前還款，農業銀行是可以要求我支付1%的違約金的。

從違約金的支付比例來看和交通銀行公告里的一模一樣，當然，“有權”指的是農行可以讓我付違約金、也可以免除，估計銀行的信貸經理是有決定權的。

不同銀行對于提前還款違約金的規定不同，有的規定12個月以內提前還款要支付違約金、超過則不用支付；有的規定前兩次提前還款不用支付額外的費用，第三次開始需要承擔違約成本。具體情況得看貸款合同是如何寫的。

交通銀行的公告里也注明了提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，

如果合同里沒有寫過提前還款要支付補償金或違約金的話，公告沒有任何意義，銀行和借款人為平等民事主體，當時合同里沒有約定的事情是只有在雙方均同意且書面簽訂了補充協議的情況下才能生效的。

簡單來說這份公告出與不出沒有太大區別，反正都是按合同辦事，合同里寫了違約金的按照約定來，

沒寫違約金的不能因為銀行

不發

公告就單方面要求支付，

交通銀行的法務團隊不可能不知道這個事情。

“提醒”借款人不要提前還貸

交通銀行是中國規模第五大的銀行，僅次于工、農、中、建四大國有銀行，這么大的一家銀行干嘛要做多此一舉的事情，關鍵還被大家罵上了熱搜呢？

其實這么做的底層邏輯是在提醒大家不要提前還貸。

我相信大部分借款人根本沒有仔細看過貸款合同，哪怕合同里寫著提前還貸要支付手續費也不知道，真到了還款的時候才發現原來錢借出來后也不是想還就能還的，可為了提前還款已經做了大量的準備工作，比如賣掉了股票、贖回了理財產品，甚至向親朋好友借了錢，面對1%的提前還款違約金往往會維持原來的決定。

假設提前歸還100萬元，1%對應1萬元違約金，相比于為了提前還款做的準備工作來說倒也不是不能接受。

為了防止借款人忽略提前還貸需要付出的額外成本，

交通銀行以公告的形式溫馨“提醒”大家，

“提前還款可是要支付違約金的哦，而且是1%”，就差直接說，“提前還款的那一天你就得多支付1%的補償金，一天1%，太不劃算了，還是不要提前還款了”。

為了鼓勵大家繼續貸款，銀行也是煞費苦心，就怕大家不看貸款合同，不知道提前還款要支付補償金。

這招是有用的，那些在提前還款還是不提前還款之間猶豫徘徊的人看到公告后心里的天平可能就會偏向不提前還款了。

為提前還款做了努力，只要付出的額外成本不是太夸張就是能夠接受的；

可還沒做出努力時的心態是完全不同的，沉沒成本為零。

從這個角度來說人們將交通銀行的事情推上熱搜起到了為其宣傳的作用，這下全國人民都知道提前還款要支付1%的補償金了，我相信本月開始提前還款的人數會下降，交通銀行應該感謝大家。

銀行里的錢太多了，借不出去是最大的困擾

交通銀行通過公告的方式暗示大家提前還款需要付出額外代價，目的是打消人們的提前還款念頭，那么銀行為何突然害怕大家提前還款呢？

因為金庫里的錢實在太多了。

根據央行公布的金融數據顯示，2022年1-6月住戶貸款增加額為2.18萬億元，低于去年同期的50%，而上半年人民幣存款增加額為18.82萬億元，同比多增加了4.77萬億元。

存款增加的幅度遠大于往年同期、貸款增加的幅度卻不到同期的一半，結果自然是銀行里的存量資金多了好多。

銀行是通過存貸款利息差賺錢的，大型銀行根本不缺存款，

每一分存款都是需要支付存款利息的，借不出去的錢產生不了貸款利息收入，成本越來越高、收入越來越少，

你說銀行急不急？

今年上半年央行的貨幣政策穩中有松，五年期LPR從此前的4.65%下滑至當前的4.45%，2022年4月15日央行宣布下調存款準備金率0.25個百分點，再加上7天逆回購的增加，降息降準等多種政策引導下海量資金進入銀行系統，銀行手里的錢越來越多。

怎么辦？趕緊往外借啊，可道理大家都知道，做起來沒那么容易。

房貸向來是住戶貸款大頭，可現在樓市如此蕭條，人們的購房欲望降至冰點，去年是想貸款批不下來，今年是求著你申請貸款買房，這個世界就是如此奇妙，情勢反轉之快令人意想不到。

另外一個方面，不少人因為疫情影響了收入，沒有了穩定收入的預期使大家寧愿存錢也不敢冒高消費風險，消費類貸款從前幾年的香餑餑變成了人人嫌。

銀行業務員最重要的工作不再是拉存款而是找愿意貸款的人。

各類針對特殊類型者的貸款層出不窮，我甚至看到了某家村鎮銀行推出了“黨員貸”，凡是當地黨員或者村干部能夠以低于普通人的貸款利率獲得銀行貸款。

從宣傳冊上能夠看到當地黨員、村委干部的貸款利率為年化4.35%，低嗎？我覺得一點也不低，市場上4%左右的消費貸多的是。

所謂“黨員貸”只不過是一種噱頭，讓符合條件的人感覺自己好像憑借身份占了便宜，從而激發他們的借款欲望。

人嘛，總歸要有點好處才愿意上套，哪怕好處只是心理層面的，實際上并沒有占什么便宜。

不過，即便銀行業務員們想盡了各種方法，想要完成任務，通過KPI依然不容易。

提前還貸會讓銀行的資金壓力更大，就差求著大家不要還了

目前狀況下要獲得增量貸款著實不容易，存量貸款如果還要提前結清的話對銀行更加不利了。

好不容易趁著前幾年樓市不錯貸出去了不少錢，有人提前還款不是把皮球又踢回給銀行了嗎？你讓銀行怎么“活”啊，就好比倉庫里積壓的糧食已經夠多了，現在又有人退了前期買的糧食，如果你是經營糧倉的老板一定夜不能寐。

理解了以上說的就能搞清楚交通銀行在這個時候發布針對提前還貸者收取1%補償金的底層邏輯了。

只是這么做就能起到緩解作用嗎？

可能會有一點效果但大勢所趨、很難阻擋，在人們對于未來收入預期下滑以及房貸利率依然不低的情況下，提前還貸是比較有利的選擇。

目前的房貸利率低的在4.4%左右，高的為6%以上，穩健型理財收益率很難突破4%，更何況前段時間還出現了理財產品跌破凈值導致投資人虧損的事情，與其拿著錢也不知道如何保值增值倒不如還給銀行免去利息支出。

當然，銀行們也不要“賣慘”了，以發布公告的交通銀行為例，

2021年全年實現歸屬于母公司凈利潤875.8億元，同比增加11.89%，營業凈利率高達33.02%，無論從絕對盈利金額還是相對盈利能力來說交通銀行的賺錢能力均是頂尖的。

2022年一季度交通銀行的凈利潤為233.4億元，同比去年又增加了6.33%，比去年一季度多賺13.9億元。

交通銀行只是銀行業的一個縮影，大銀行們的盈利能力均十分驚人，可能在于銀行們的心理少賺就是虧了，所以才會急著“阻止”大家還錢。

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交行撤下“提前還款收1%補償金”公告，多行規定房貸滿一年即可無費用提前還貸_中國經濟網――國家經濟門戶

　　作者?|?馮紫彤?

　　8月1日晚，交通銀行發布一則《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》，引發輿論熱議。?

　　8月2日下午，交行官網撤下這一公告。?

　　據公告內容，交通銀行將自2022年11月1日起實施調整后的補償金收費標準，即個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費)，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。同時，在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

　　交行：為規范提前還款補償金收費行為?

　　在調整前，交通銀行對于此類貸款提前還款的收費標準為：?

　　一、部分提前還款補償金。每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。?

　　二、全部提前還款補償金(只適用于普通貸款，不適用于循環貸款)。對下列全部提前還款情況收取當次提前還款本金金額的1%:(一）貸款期限2年(含)以上5年(含）以下，1年內全部提前還款;(二）貸款期限5年以上，3年內全部提前還款。?

　　即，在調整前，交通銀行僅針對部分條件下提前還款的貸款客戶收取補償金；調整后，補償金的收取將以貸款合同中約定為準，取消了對于收取條件的限制。?

　　在公告中，交行表示，這一調整是為進一步做好相關金融服務，規范提前還款補償金收費行為。?

　　對此，網友觀點不一。?

　　有網友直呼不理解，也有正處還款階段的網友表示“一直是這樣的，要提前還款app就顯示收1%手續費”，還有觀點認為“合同就是合同，有約定就該遵守”。

　　據交通銀行2021年度報告，截至2021年末，交行客戶貸款余額?6.56萬億元，不良率1.48%。其中個人住房按揭貸款余額1.49萬億元，較上年末增長15.13%，在客戶貸款中的占比提高至?22.70%；不良率0.34%，2020年數據為0.37%。?

　　貸款合同：正常還款滿12期且提前還款金額不少于1萬元則無需支付違約金?

　　截至當前，并無其他銀行跟進調整補償金方案，但此類事件是否會引起其他銀行的仿效仍被諸多網友關注。?

　　搜狐財經查詢發現，各行對于“補償金”的稱呼不一，還款違約金、手續費等說法也較為常見。對于該費用的收取規則，各行貸款合同中均有詳細說明。?

　　如據多名網友在社交平臺曬出的房貸合同，若借款人正常還款滿12期（一年）且提前還款金額不少于1萬元則大多無需支付違約金。?

　　但若不滿足條件，有網友曬出的國有行房貸合同顯示，違約金標準為：所還本金最高不超過6個月利息。

　　圖片來自網絡?

　　在實際操作中，據網友反饋，也僅較少銀行會收取這一費用，若收取則費用也多為1個月利息。?

　　當前，提前還款主要包含三種形式，即提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時縮短貸款期限。?

　　也有銀行在合同中對于提前還本和縮短借款期限提出了不同的違約金算法。如對提前還本的客戶收取還款金額的1%組作為違約金；縮短借款期限時則收取1月利息作為貸款人的補償。?

　　專家：提前還款是否有利，是因人而異的事情?

　　“這一政策也說明近期一些銀行的提前還款現象或有所增加，這是需要注意的一個房貸新現象”,?易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示。?

　　當前，某社交軟件上關于“提前還貸”的筆記多達4400+；數學老師李永樂講解“房貸提前還款會不會吃虧”的視頻在視頻平臺的播放量已高達159.3萬。?

　　那么，購房者為何急于提前還貸？?

　　盤古智庫高級研究員江瀚表示，經濟下行壓力加大、大家對未來的收入增長預期不足，再加上利率下跌或是近期提前還款現象增多背后的原因。?

　　8月1日，央行召開2022年下半年工作會議，會議曾提到，“維護房地產市場融資平穩有序，引導個人住房按揭貸款利率下行，支持剛性和改善性住房需求”。?

　　購房者提前還貸的心理，嚴躍進則認為，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續的利息開支；部分是希望提前還貸進而把房產做抵押，進而獲得成本更低的貸款；部分購房者會對比目前新購房者的房貸利率，會覺得現在償還貸款的利息太高，所以想提前還貸。?

　　對于提前還款是否有利購房者，江瀚表示，提前還貸的好處在于支付的利息更少、即支出的壓力更低，但同時貸款又是抵擋通貨膨脹的有效手段。所以，提前還款是否有利，是因人而異的事情。

（責任編輯：魏京婷）

提前還房貸，先交違約金！工行APP關閉提前還款通道__財經頭條

頗受爭議一天后，

交通銀行

(4.570,0.02,0.44%)官網撤回了調整提前還款補償金收費標準的公告。

8月1日，交通銀行發布了《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》（以下簡稱“《公告》”）。據此，2022年11月1日起，貸款人提前償還個人按揭類貸款及個人線上抵押貸（消費）時，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

盡管《公告》明確“提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準”、“在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限”，但與調整前相比，補償金收費更為嚴格，且豁免情況更少，引發網絡熱議。

或因輿論壓力，交通銀行官網于8月2日撤回該公告。時代財經以購房者身份咨詢交通銀行客服人員，其表示，目前仍以具體貸款合同為準，實際執行的政策沒有變動。之后各地分行會結合當地市場情況制定相關政策，會與同業保持一致，不會從嚴收取提前還款補償金或取消減免政策。

事實上，一直以來，各大銀行均對提前還款收取一定的補償金。

工商銀行

(4.350,0.03,0.69%)廣州某支行信貸經理楊陽（化名）對時代財經稱：“（提前還款補償金）一直都有，只是之前房價大漲的時候，很少有購房者關注這一點，近來居民消費能力有所下降，開始算小帳，對這些條款開始在意起來。”

擬無差別收取補償金，交行被吐槽吃相難看

目前，交通銀行提前還款補償金收費標準包括部分提前還款和全部提前還款兩種情況。

對部分提前還款的，每年可免收補償金一次，從第二次開始收取，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。

對全部提前還款的（只適用于普通貸款，不適用于循環貸款），補償金額統一為當次提前還款本金金額的1%，但收取時限與貸款期限有關。其中，貸款期限在2年（含）以上5年（含）以下，還貸不超過1年，就申請全部提前還款的，需繳納補償金；貸款期限5年以上，還貸不超過3年，就申請全部提前還款的，也需繳納補償金。

也就是說，2年（含）以上5年（含）以下的貸款，在還貸1年后、合同期內，全部提前還款的，及5年以上貸款，在還貸3年后、合同期內全部提前還款的，均不需繳納補償金。

與現行標準相比，擬定的新規去除了減免、還貸時間等相關規定。

這意味著，借款人只要提前還貸，就需按照規定繳納補償金。因此，公告一經曝光便在在社交平臺引起爭議，多名網友譴責交通銀行“吃相難看”。

不過，廣州大源按揭代理服務有限公司總經理鄭大源對時代財經稱，大部分銀行都會收取提前還款違約金，只是標準不同，有的收取若干月份的利息，大概有1個月、3個月、6個月等幾類；有的根據提前還款本金額收取1%、3%等不同比例的違約金。收取時限也不同，有的是還貸滿1年或3年后不再收違約金。當然，也有銀行不收該筆費用。

時代財經以購房者身份咨詢了

建設銀行

(5.470,0.04,0.74%)、工商銀行的客服。其中，建設銀行廣州、鄭州分行明確表示對所有提前還貸者均不收違約金，工商銀行則表示按照具體合同約定執行，但最高額不超過提前還款本金的6個月利息。

至于不同房貸合同中提前還款違約金有所差異的原因，上述工商銀行客戶人員解釋稱，“辦理貸款業務時，網點會根據借款人的房屋情況、個人經濟情況、抵押情況等制定提前還款違約金標準。因此，購房者在簽署貸款合同時，一定要看清楚相應的合同條款。”

提前還貸者增多，有銀行卻暫停線上辦理

交通銀行此番調整之所以引起廣泛關注，與意欲提前還貸者增多不無關系。今年5月，“是否應提前還房貸”話題的熱度一度居高不下，不僅“這屆年輕人不想給銀行打工”沖上熱搜，還有人將提前還房貸與銀行理財、基金等投資收益進行比較。

王黎（化名）就于今年6月提前償還了50萬貸款。2020年9月，她在交通銀行貸款183萬，每月需還本息1萬元。還款20個月后，本金只還了6萬元。“手里的閑錢都是活期存款或t+0的理財，但利率收益實在趕不上貸款利率。”

房貸利率下降也是購房者選擇提前還貸的重要原因。江蘇人林詩（化名）透露，2021年初，他在蘇州貸款買房，貸款利率高達5.9%。日前，他也向銀行提前還款，將貸款本金降至1/3，“哪知道今年利率降到4.25%。”

貝殼研究院日前發布的重點城市主流房貸利率調查結果顯示，2022年6月上半個月，其監測的103個重點城市主流首套房貸利率為4.42%，二套利率為5.09%，分別較上月回落49個、23個基點，創2019年以來新低。不少業內人士認為，未來仍有降息空間，加之部分城市降首付、取消認房認貸等舉措，購房成本有望進一步降低。

不過，對銀行而言，借款人提前償還貸款，會產生提前收回現金、資金回報降低的“提前償還風險”，因此銀行一般并不歡迎及鼓勵借款人提前還款。多位購房者在微博等社交平臺上表示，有銀行手機銀行申請提前還款的通道被關閉。

有購房者就對時代財經稱，“上半年工行都能在手機銀行上辦理提前還貸，現在這個按鈕已經沒有了。”也有購房者吐槽，銀行在辦理提前還款時拖得時間比較久，“有些要1個月，有些要2個月，各家銀行不同，可能銀行還是希望貸款吧。”

時代財經致電工商銀行客服，工作人員回應稱：“目前系統升級，廣州部分網點不支持提前線上還款。”

在盤古智庫高級研究員江瀚看來，銀行貸款成本較高也是控制借款人提前還貸的原因之一。他曾于2016年對多家銀行進行實地調研，發現商業銀行因網點費用、人工成本、風險控制成本等多重成本壓力，導致每筆貸款的成本都在千元左右。“這些年銀行用金融科技手段降低了一些成本，不過不會降低太多。”江瀚補充道。

福建天衡聯合律師事務所合伙人、律師張照東則對時代財經稱，貸款是銀行的主要業務，借款人提前還貸會影響銀行收入，因此銀行要求提前還款者支付違約金是合理的。從合同法理論的角度看，合同約定對雙方均有約束力，任何一方改變合同約定都是違約行為。停止還貸是違約，提前還款也是違約。銀行有權收取違約金，否則也有權利不同意貸款人提前還款。

值得注意的是，交通銀行的房貸規模也保持著不小的增速。截至2021年6月30日，其個人住房按揭貸款余額13873.39億元，較上年末增長7.23%；截至2021年12月31日，該業務規模為14895.17億元，較半年報增長8.01%。

提前還貸要收違約金？違約金收取多少？-知乎

買房選擇的是貸款，提前還貸的時候還需要繳納違約金嗎？該交多少？

現在的房貸長是30年，但是真正周期其實沒有那么長。很多情況下，購房者在經濟條件允許的時候會選擇提前還貸，因為覺得支付銀行利息不劃算，而這時候銀行就會因為你提前還款，而收取你的違約金。因為貸款的第一年，是利息多的時候，銀行會想方設法制止借款人在這個期限內提前還款，所以會盡量多收取一些利息，如果你想提前還款，那么銀行將會以另外一種形式迂回的賺回來，這筆錢就是：違約金。

一、什么情況下會產生違約金？

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念：“實質性的提前還款”，各個貸款機構對這個概念有著不同的標準，大多指：在12個月內，借款人提前還款的金額超過了貸款本金余額的20％，即視為實質性的提前還款。有些銀行就在這個概念下，要求借款人支付提前還款的違約金。

二、違約金一般如何收取？

提前還款會產生違約金是在借貸雙方簽署的合同中共同認可的條款，一旦借款人在指定的時間內提前還清全部貸款或大部分本金，借款人將會支付違約金，一般分為兩種形式收取：

1、違約金為若干個月的利息

以中國銀行為例，其規定：

1年內提前還款的，銀行收取三個月的利息作為違約金；

1-2年內提前還款的，銀行收取二個月利息作為違約金；

2-3年內提前還款的，銀行收取一個月利息作為違約金；

3年以后，需要參照抵押合同為準。

2、按照提前還款金額的百分比計算（一般為1％-3％）

以建設銀行為例，其規定：

1年內提前還款的，銀行將收取提前還款金額的3％人民幣作為違約金；

1-2年內提前還款的，銀行收取提前還款金額的2％人民幣作為違約金；

2-3年內提前還款的，銀行收取提前還款金額的1％人民幣作為違約金；

3年之后，無違約金。

貸款的第一年也是利息高的一年，所以銀行會想盡辦法限制提前還款，需要注意的是，在簽署貸款合同時，看清楚高違約金的比例。

提前還款違約金怎么算？各大銀行規定都在這了！-知乎

現在貸款買房的人越來越多了，有很多人都覺得在貸款買房以后身上的壓力實在是太大了，所以有很多朋友一旦手里面有多余的資金，就打算提前還款，因為這樣可以節省一部分利息。

但是如果自己不滿足銀行提前還款的條件，那么銀行就會收取一定的違約金，接下來我們一起來詳細了解一下各大銀行房貸提前還款違約金是怎么計算的~

1、提前還款違約金怎么算?

招商銀行

貸款不滿一年提前還款，收取不低于實際還款額三個月的利息，貸款滿一年后提前還款，收取不低于實際還款額一個月的利息。

建設銀行

貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的百分之三。貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二。貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一。

農業銀行

貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數。

工商銀行

貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。

中國銀行

貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算)。

交通銀行

部分提前還貸規定最低不能少于每月還款額的6倍，最高不能超過每月還款額的35%，部分提前還款者可每年免費還款一次。全部提前還款者需承擔支付違約金，收取當次還款金額的1%。

廣發銀行

貸款不滿一年提前還款，收取兩個月利息作為違約金

光大銀行

貸款不滿一年提前還款，收取3%-6%的利息作為違約金，具體還要按照合同規定實施。

浦發銀行

貸款不滿一年提前還款，收取1.5%或3%不同利息。

2、總結

最后，提前還款一般需要提前一個月提出書面申請;經銀行審查同意后，按約定的時間辦理提前還款手續哦。

總之，不同的銀行提前還款的違約金是完全不一樣的，而且各大銀行提前還款的規定也是完全不一樣的。大家可以結合自己的實際情況以及不同銀行的規定，仔細考慮。

申請貸款62萬，已經三年了，提前還款需要賠付違約金嗎？-知乎

你好，謝邀。

違約金情況需要看你跟銀行簽署的合同具體內容，以下列舉了常見銀行收取違約金情況：

1、

工商銀行

：按揭提前還款不滿一年，收取提前還款額的5%作為違約金;滿一年不收取違約金。

2、

招商銀行

：按揭提前還款不滿一年，收取至少三個月還款額的利息作為違約金;滿一年收取至少一個月還款額的利息作為違約金。

3、

農業銀行

：按揭提前還款不滿一年，收取本金×月利率作為違約金;滿一年不收取違約金。

4、

中國銀行

：按揭提前還款不滿一年，收取最高不超過六個月還款額的利息的作為違約金;滿一年不收取違約金。

5、

建設銀行

：按揭提前還款不滿一年，收取提前還款額的3%作為違約金;滿一年到兩年后提前還款的，收取提前還款額的2%作為違約金;滿兩年到三年提前還款的，收取1%。

提前還貸的違約金是根據各個銀行的貸款合同約定的。

不少銀行接受提前還款的時間通常都是還貸滿半年或一年以上，借款人需要仔細查看與銀行簽訂的合同，如果沒有達到約定時間而提前還貸，則需要繳納一定的違約金。

提前還貸款200萬元要交2萬元補償金？交通銀行新規受質疑_北京日報網

隨著存款利率和理財收益下行

“是否提前還房貸”的話題

一度沖上熱搜

近日，交通銀行在官網發布

《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）

提前還款補償金收費調整的公告》

引發關注

提前還房貸該不該收“補償金”？

銀行能否以一紙公告調整

提前還款補償金費率？

《中國消費者報》記者就此進行了采訪調查

8月1日，交通銀行發布公告稱，自2022年11月1日起，包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款在內的個人按揭類貸款及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

據了解，在調整前

交通銀行的提前還款

補償金收費標準分為兩種

01

第一種為部分提前還款補償金

每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。

02

第二種為全部提前還款補償金（只適用于普通貸款，不適用于循環貸款）

如果是貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年內全部提前還款，或者是貸款期限5年以上，并在3年內全部提前還款的，均收取當次提前還款本金金額的1%。

也就是說

調整后提前還款收費一刀切

不再享受減免

該公告一出，立即引發爭議。貸款中介林先生告訴《中國消費者報》記者：

所謂補償金也就是提前還款違約金，大部分房貸業務在一定期限內（比如貸款發放后兩年內）提前還款都會約定收取一定的違約金。“不過，一線城市的房貸大都是好幾百萬元，如果收還款本金的1%，那就相當高了。”

剛剛換完房的北京市民王女士也質疑這一收費規定。王女士說，為了換房，她必須將原來的房子賣掉，而賣出的前提就是要提前還房貸：

“200多萬元的房貸，如果按1%收取，那得給銀行2萬多元。本來銀行房貸利率就高，再收提前還款補償金，太不合理了”。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時指出，銀保監會去年5月印發的《關于進一步規范信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》明確要求，對于小微企業信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金。雖然是針對小微企業融資，但降低實體經濟融資成本的原則和精神同樣適用于居民。而且，普惠小微貸款統計口徑包括以自然人名義申請貸款的個體工商戶。因此，

交通銀行發布公告，對個人貸款提前還款“補償金”收緊收取條件、提高相應標準，既不明智，也違背了監管部門文件精神。

記者調查發現

目前各家銀行對提前還房貸

是否收取補償金規定有所不同

記者從北京多家銀行客服人員處了解到，

目前在工商銀行、建設銀行、招商銀行等銀行提前還房貸，均無需繳納補償金。

不過，也有消費者在水木社區發帖稱，自己在

中國銀行提前還貸時被收取了費用。

董希淼說，

在實踐中，很少有銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。少數銀行即使有收取違約金（補償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產品或存入存款獲得豁免。

銀行通過公告方式

隨意調整提前還款收費方式

侵犯了買房人的合同協商權

值得注意的是

在引發爭議后

交通銀行于8月2日

撤下了上述公告

那么，撤下公告

是否意味著不再收費呢？

對此，交通銀行客服8月4日對《中國消費者報》記者表示，

由于各個分行對補償金的收取方式有不同規定，具體情況要詳詢個貸經理。實踐中，應按照貸款合同的相關約定執行。

北京兩高律師事務所律師董正偉在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，提前還款銀行收取約定的違約金，符合合同法律原則，交通銀行提前還房貸收費在法律上是可行的。不過，銀行通過公告方式隨意調整提前還款收費方式，侵犯了買房人的合同協商權。而且，如果此前借款合同約定了提前還款收費方式，銀行公告的收費方式不高于約定的費用時，屬于減輕買房人負擔，可以接受。如果借款合同沒有約定提前還款的收費方式，現在又調整收費方式，銀行單方公告調高收費是不合法的。

“今年以來，金融管理部門多次要求銀行采取切實措施積極為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本。因此，

在交通銀行發布此公告后，預計其他商業銀行不會同步跟進。”董希淼建議，監管部門、行業協會應對個人貸款提前還款違約金收取進行規范、加強監管。

（原標題：提前還貸款200萬元要交2萬元補償金？交通銀行新規受質疑）

來源：中國消費者報

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提前還房貸？交通銀行：將按還款本金的1%收取“提前還款補償金”_騰訊新聞

交通銀行今日發布公告顯示，自從今年11月起，該行將調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準。其中，個人按揭類貸款包括了個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款等。

所謂提前還款補償金，是客戶對未到期的貸款進行提前還款，對銀行進行的一定利息損失補償。

據悉，交行將對相關貸款收取“提前還款補償金”，收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。交通銀行表示，這是為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）相關金融服務，規范提前還款補償金收費行為。

此前，該行針對部分提前還款的補償金，每年可免收補償金進行部分提前還款一次。在全部提前還款方面，該行僅對部分期限收取補償金。交通銀行表示，在2022年11月1日前，將仍按原收費標準執行。

“調整后的收費標準將更加嚴格。”有業內人士預計，這或與今年以來個人房貸早償情況較多有關系。至于后續是否有銀行持續跟進，仍需看市場需求復蘇以及各家銀行貸款資金使用情況等。

銀行減免提前還款補償金仍是主流

據貝殼財經記者了解到，當前北京地區的銀行，大多不收取個人按揭類貸款提前還款補償金。

北京地區工商銀行某網點的工作人員表示，當前個人房貸的提前還款僅需在該行手機APP上進行預約，并在約定日前打入足夠的金額，即可完成提前還款。目前，客戶無需繳納提前還款的補償金。

建設銀行北京地區個人住房經營部的相關工作人員介紹，該行的個人房貸亦無需繳納提前還款補償金。但客戶需先正常還款1個月，才可預約提前還貸。

此外，招商銀行的相關工作人員亦表示，個人房貸的提前還款需提前1個月的時間進行預約，但無需繳納提前還款補償金。

“提前還款補償金并非不存在，而是各家銀行多對客戶予以減免。”一位銀行業內分析人士告訴貝殼財經記者，在個人住房貸款的合同中，均已明確了提前還款的相關補償費用，而收取這一費用在國際銀行業務中亦是通行做法。

據悉，交通銀行此前亦針對部分情況下的提前還款收取補償金。如客戶每年第二次部分提前還款起，交行將收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1％。同時，針對貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內全部提前還款；貸款期限5年以上，3年內全部提前還款，均收取1%的補償金。

近半年房貸早償較多或是主要原因

針對銀行調整提前還房貸需繳補償金，多位接受采訪的業內人士認為，這或與今年以來個人房貸早償現象較多有關系。

“從理論上講，客戶提前還款可以釋放部分個人按揭貸款空間。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，當前市場資金處于相對合理充裕的水平，而房貸目前對銀行來說仍是優質資產，因此銀行或不希望客戶提前還款。

亦有銀行業內分析人士表示，相關銀行或希望通過提高提前還款的成本，來降低當前房貸早償較多的問題。另有銀行個貸部相關負責人告訴貝殼財經記者，近半年來提前還貸的客戶相較往年明顯增多。

今年以來，市場針對“提前還房貸值不值”的問題多有討論。今年上半年資本市場波動不斷，各類理財產品收益出現大面積回撤。這成了市場掀起“提前還貸潮”的重要原因之一。

有提前還款房貸的購房者認為，由于今年上半年市場波動較大，投資普遍處于虧損狀態，不如提早還房貸，不僅可以節省房貸利息，還可以防止投資虧損。

“不過，房貸是普通人為數不多能使用的成本相對低、時間足夠長的融資工具。一般來講，個人有穩定收入、每個月還款不超過40%，負債率相對良性。”某股份制銀行一位理財師指出，如果資金可以進行長期投資，收益率基本上可以“跑贏”房貸利率，因此他更建議投資而非提前還貸。

銀行是否調整跟進仍有待觀察

交行率先調整個人按揭類貸款的提前還款補償金收費標準，是否會引起其他銀行跟風效仿？對此，多位業內人士認為，這仍有待觀察。

一位銀行人士向貝殼財經記者表示，盡管收取提前還款補償金已經寫在合同中，但目前銀行極少真正執行，且信貸客戶對此的接受程度相對較低，容易引發糾紛。

周茂華亦指出，盡管當前提前還款的客戶有所增加，但從總量上占比依然較少，因此是否有必要調整相關收費標準還需根據自身情況而定，同時亦需要觀察后續需求市場的復蘇情況。

值得注意的是，交行在調整后是否最終收取提前還款補償金，目前仍是未知數。交行在其公告中指出，在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

新京報貝殼財經記者姜樊實習生林靜宜

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僅一天！交行短命的提前還貸違約金|貸款|房貸|補償金_網易訂閱

今年以來，“是否提前還房貸”話題一度沖上熱搜，受到社會關注。8月1日，交通銀行在官網發布“關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告”引發爭議，有不少網友認為，該政策設置的條款并不友好，變相加重了還款負擔。

8月2日，北京商報記者注意到，該公告已從交通銀行官網刪除，記者隨后咨詢該行客服人員，客服方面仍表示，11月1日起依舊按上述公告政策執行。在分析人士看來，此次交通銀行收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻、比例較高，預計其他銀行不會同步跟進。

提前還房貸將收1%補償金

8月2日，一則“提前還房貸將收1%補償金”的消息引發熱議，這則信息來源于交通銀行8月1日發布的《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》（以下簡稱“公告”）。

調整后的收費標準為，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。據了解，上述調整后的收費標準將于2022年11月1日起施行。

調整之前，針對部分提前還款補償金，交通銀行每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。針對全部提前還款補償金（只適用于普通貸款，不適用于循環貸款），收取當次提前還款本金金額的1%，這兩種情況分別為：貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內全部提前還款；貸款期限5年以上，3年內全部提前還款。

此番公告發布后迅速引發熱議，有不少網友認為交通銀行此次設置的條款并不友好，變相加重了還款負擔。8月2日，北京商報記者注意到，交通銀行已將該公告刪除。

雖然公告已刪除，但交通銀行客服人員仍表示，2022年11月1日起該行按上述公告政策執行。

各銀行違約金收費情況不一

是否提前還房貸是不少貸款購房者都考慮過的問題，而提前還房貸是否需要交違約金（也稱為“補償金”），主要看購房者在面簽時簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還款應計收違約金，借款人應在提前還款時一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區，都有不同的規定。

北京商報記者從北京地區多位銀行客戶經理處了解到，當前，北京地區多家銀行不收取提前還房貸違約金，有的銀行當日預約成功次日便可辦理還款手續，有的銀行則需要審核1-2個月左右的時間。

一國有大行支行客戶經理介紹稱，“正常提前還款，不需要收取任何費用，通過手機銀行App預約就可以，大概需要等一個月左右的時間”。

“我行提前還房貸不收取任何費用。”另一位國有大行相關人士提到，“提前還款預約需要向個貸中心致電，預約當天就可以辦理，不用排隊。”

一家股份制銀行北京分行相關負責人介紹稱，“目前我行在客戶提前還房貸時，不會收取任何費用”。

不過，也有銀行會收取一定違約金，另一家國有大行網點相關人士表示，“提前還房貸客戶需要提前1個月申請，銀行審批時間大概為1-2個月，之前的政策是貸款期限滿3年不收取違約金，現在改為滿1年不收取違約金，若貸款期限未滿1年，則收取剩余還款金額1個月的利息作為違約金”。

在社交平臺，亦有不少其他地區的購房者表示提前還款需要收取違約金。“工商銀行貸款期限未滿3年，貸款金額40萬元，提前還款收取違約金5000元。”一位山東地區借款人表示。“我的借款銀行是農業銀行，如果在借款期限未滿5年內提前還款，要收取半年利息。”江蘇地區一位借款人說道。

談及提前還房貸需要收取違約金一事，中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼指出，銀行向客戶發放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對提前還款行為收取違約金的邏輯基礎。目前法律未明確規定提前還款需要支付違約金，具體需要看貸款合同約定。

跟進補償金調整政策概率不大

此次交通銀行調整房貸提前還款補償金收費標準，是否會引發其他銀行跟進？

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，此類做法也需要銀行謹慎操作。尤其是一些購房者若是還房貸的利率支出比較高，這個時候會抵觸還房貸，勢必會有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預警此類事件，做好預案和應對措施，比如說做好解釋工作或者說做好提前還房貸的排隊工作。除此之外，此類做法也要求金融部門密切關注，防范成為銀行系統新的金融風險和糾紛問題，要充分理解客戶的金融需求，主動改善服務，以不增加購房者負擔的角度去協調此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。

“根據交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻，可能出于兩方面原因。”董希淼指出，一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取補償金手段遏制客戶提前還款行為；近年來由于加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，通過收取補償金增加中間業務收入。

董希淼表示，今年以來，受經濟下行和疫情反復等多重沖擊，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，采取切實措施積極為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發布此公告后，預計其他銀行不會同步跟進。

在采訪過程中，也有銀行相關人士表示，目前未收到相關政策調整的通知。

北京商報記者宋亦桐

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文章來源:北京商報

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