2021個(gè)人抵押貸款利率？-陽謀卡訊網(wǎng)

房產(chǎn)抵押貸款利息是多少？

2022年最新住房抵押貸款利率：自2020年3月央行降息后，目前銀行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為：

一年以下(含一年)利率為3.85%;

一年至五年(含五年)利率為4.65%;

五年以上為4.65%

在2022年，銀行目前也是按照該基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

房產(chǎn)抵押貸款

住房抵押貸款利率按照用途分類，主流的大致分為兩類：

1、抵押房產(chǎn)用途企業(yè)經(jīng)營：

利率根據(jù)各大銀行的政策及借款人具體情況不同在基準(zhǔn)利率上下浮0.5%。

2、抵押房產(chǎn)用途個(gè)人消費(fèi)：

抵押房產(chǎn)用于個(gè)人消費(fèi)用途時(shí)，一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%~30%。

就拿央行發(fā)布的2021年最新基準(zhǔn)利率來說，

一年以下（含一年）利率為3.85%；

一年至五年(含五年)利率為4.65%;

五年以上為4.65%。

如果貸款人抵押房產(chǎn)的用途是企業(yè)經(jīng)營，那么貸款利率是根據(jù)各大銀行的政策及借款人具體情況不同在基準(zhǔn)利率上下浮0.5%。

如果貸款人抵押房產(chǎn)的貸款用途是個(gè)人消費(fèi)，那么貸款利率一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%~30%。

抵押貸款利率是多少？

一、房子抵押貸款利率是多少？

1、目前銀行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為：貸款一年以下(含一年)利率為4.35%;一年至五年(含五年)利率為4.75%;五年以上為4.90%。

2、目前貸款期限5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率是4.90%，受限購限貸政策的影響，各地銀行對(duì)首套房貸款利率調(diào)整力度不同，銀行信息港最新數(shù)據(jù)顯示：全國首套房平均利率為5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房貸款利率普遍上浮10%-30%。同期公積金貸款基準(zhǔn)利率為3.25%，二套房貸款利率普遍上浮10%。

3、第2套房界定以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認(rèn)定房貸次數(shù)，已利用公積金貸款或者商業(yè)貸款購房的家庭，再次申請(qǐng)房貸，將視為第2套房。

二、貸款利率的分類

按照貨幣資金借貸關(guān)系持續(xù)期間內(nèi)利率水平是否變動(dòng)來劃分，貸款利率可分為固定利率與浮動(dòng)利率。浮動(dòng)利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨物價(jià)或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率。借貸雙方可以在簽訂借款協(xié)議時(shí)就規(guī)定利率可以隨物價(jià)或其他市場利率等因素進(jìn)行調(diào)整。浮動(dòng)利率可避免固定利率的某些弊端，但計(jì)算依據(jù)多樣，手續(xù)繁雜。

中國曾一度實(shí)行過的對(duì)中長期儲(chǔ)蓄存款實(shí)行保值貼補(bǔ)的辦法就是浮動(dòng)利率制的一種形式。

房產(chǎn)抵押貸款利率是多少

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現(xiàn)在不少購房者在買房的時(shí)候，都會(huì)選擇房產(chǎn)抵押貸款來買房，畢竟現(xiàn)在的房價(jià)十分高昂，能一次付清房款的家庭并不懂，因此選擇房產(chǎn)抵押貸款買房的家庭也越來越多，那么房產(chǎn)抵押貸款利率是多少呢?

一、房產(chǎn)抵押貸款利率是多少

就目前情況來看，央行一年期的房產(chǎn)抵押貸款利率為4.35%，一年期到五年期的房產(chǎn)抵押貸款利率為4.75%，超過五年期的房產(chǎn)抵押貸款利率為4.90%，不過具體金額還要根據(jù)申請(qǐng)人的個(gè)人資質(zhì)情況來決定，如果申請(qǐng)人的個(gè)人資質(zhì)情況不要好，銀行會(huì)提高貸款利率來降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

二、房產(chǎn)抵押貸款的流程有哪些

1、辦理房產(chǎn)抵押貸款，首先要做的是寫申請(qǐng)書，并將所需材料上交到申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，如個(gè)人及配偶的戶口本、身份證、結(jié)婚證、貸款用途等。

2、申請(qǐng)機(jī)構(gòu)收到材料后，會(huì)對(duì)材料進(jìn)行初步的審核，看申請(qǐng)人各方面的情況是否符合房產(chǎn)抵押貸款的要求，這個(gè)階段購房者只需等待初審結(jié)果即可。

3、通過初審后，申請(qǐng)人需到該銀行制定的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估過程中，申請(qǐng)人需支付一定的評(píng)估費(fèi)，不過每家銀行的評(píng)估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，一般是在千分之三到千分之五之間。

4、銀行會(huì)對(duì)評(píng)估報(bào)告與申請(qǐng)人提價(jià)的材料進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審?fù)ㄟ^后，銀行會(huì)與申請(qǐng)人取得聯(lián)系，并商量好貸款金額、期限、利率等方面的問題，申請(qǐng)人無異議后就可以簽訂房產(chǎn)抵押貸款合同了。

5、申請(qǐng)人到當(dāng)?shù)氐姆抗芫洲k理房產(chǎn)抵押登記，辦理好后只需等待銀行放款就可以了。

總結(jié)：關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款利率是多少的相關(guān)問題就為大家介紹到這里了，希望能夠幫助到大家。最后提醒各位打算辦理房產(chǎn)抵押貸款的朋友們，可以多選擇幾家銀行，再進(jìn)行多方面的對(duì)比，從中選擇利率較低的銀行辦理房產(chǎn)抵押貸款。

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個(gè)人抵押貸款年利率的介紹就聊到這里吧，感謝你花時(shí)間閱讀本站內(nèi)容，更多關(guān)于2021個(gè)人抵押貸款利率、個(gè)人抵押貸款年利率的信息您可以在本站進(jìn)行搜索查找閱讀喔。

各大銀行2021年最新存款利率來了-知乎

2021年最新的存款利率仍然按照2015年10月發(fā)布的基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)，各大銀行在此基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)。值得注意的是，各大官網(wǎng)發(fā)布的官方利率與實(shí)際掛牌利率可能會(huì)有所偏差，大家在存款之前最好提前咨電話詢銀行網(wǎng)點(diǎn)或是親自去銀行詢問實(shí)際掛牌利率。

中國銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

圖為中國銀行針對(duì)全國發(fā)布的官網(wǎng)利率

實(shí)際上，中行掛牌利率會(huì)略高于官網(wǎng)利率。且在不同城市的掛牌利率也有可能不同。以北京、上海、廣州、深圳、天津、重慶、南京、杭州這八個(gè)城市的

實(shí)際掛牌利率

，數(shù)據(jù)如下：

中國銀行大額存款利率：

工商銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

工商銀行掛牌利率會(huì)略高于官網(wǎng)利率，以北京、上海、廣州、深圳這四個(gè)城市的實(shí)際掛牌利率，數(shù)據(jù)如下：

工商銀行大額存款利率：

建設(shè)銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

建設(shè)銀行大額存款利率：

農(nóng)業(yè)銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

農(nóng)業(yè)銀行大額存款利率：

交通銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

交通大額存款利率：

郵政銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

郵政銀行大額存款利率：

招商銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

招商銀行大額存款利率：

浦發(fā)銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

浦發(fā)銀行大額存款利率：

光大銀行人民幣儲(chǔ)蓄存款利率：

光大銀行大額存款利率：

目前很多中小銀行都非常缺存款，尤其缺的是大額存款，如果大家能夠在這些小銀行一次性大額三年定期，那么絕大多數(shù)小銀行都可以給到5%以上的利率。

近年來，中小銀行生存壓力很大，為了從國有大行、股份制商業(yè)銀行手里搶來一些存款（存款是銀行的生命線），他們很拼，在定期存款產(chǎn)品上做了蠻多創(chuàng)新。

所以我們可以看到現(xiàn)在很多理財(cái)app上有這些名字都沒咋聽過的小銀行的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，收益率還挺可觀的。

以度小滿金融app為例，度小滿金融其實(shí)就是前百度金融。度小滿金融與國內(nèi)的很多中小型銀行達(dá)成合作關(guān)系推出了很多苦智能存款產(chǎn)品。

度小滿金融APP截圖

這張圖是我度小滿金融app上截圖來的，簡單說，它是某個(gè)地方小銀行的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，投資門檻是50元，收益率能達(dá)到4.875%，按月付息。

儲(chǔ)蓄就是銀行存款，一般來說銀行存款都很低，似乎談不上投資理財(cái)。

比如，你有5萬塊錢不急用，存它5年也沒關(guān)系，那么這是個(gè)挺不錯(cuò)的選擇。

而且風(fēng)險(xiǎn)很低，因?yàn)榘凑沾婵畋ｋU(xiǎn)制度，存款是受國家保護(hù)的。

有點(diǎn)麻煩的地方是，你得開一個(gè)這個(gè)銀行的電子賬戶，而且提前贖回就只能享受極低的活期利息了。

中國銀行網(wǎng)站_金融市場_存/貸款利率

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目前銀行存款基準(zhǔn)利率是多少2023年2月24日-基準(zhǔn)利率-金投銀行頻道-金投網(wǎng)

央行存款

基準(zhǔn)利率

表(自2015年10月24日起執(zhí)行)

利率前

利率后

項(xiàng)???目

2015年8月26日

2015年10月24日

一、活期存款

0.35

0.35

二、定期存款

（一）

整存整取

三個(gè)月

1.35

1.10

半?年

1.55

1.30

一?年

1.75

1.50

二?年

2.35

2.10

三?年

3.00

2.75

（二）

零存整取

、整存零取、

存本取息

一?年

1.35

1.10

三?年

1.55

1.30

（三）

定活兩便

按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行

按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行

三、協(xié)定存款

1.15

1.15

四、通知存款

一?天

0.80

0.80

七?天

1.35

1.35

五、個(gè)人住房公積金存款

當(dāng)年繳存

0.35

0.35

上年結(jié)轉(zhuǎn)

1.35

1.10

更多央行存款基準(zhǔn)利率_目前

銀行

存款

基準(zhǔn)利率是多少

，關(guān)注

金投銀行

。

人民幣存款利率表2022-09-15

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何為協(xié)議存款、協(xié)定存款、結(jié)構(gòu)性存款？-知乎

協(xié)議存款和協(xié)定存款，一字之差，卻是截然不同的兩種業(yè)務(wù)。

兩者服務(wù)對(duì)象都是對(duì)公客戶，但協(xié)議存款是“定期存款”，是典型的高收益品種；而協(xié)定存款更偏向“活期”的概念。實(shí)際業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行協(xié)議存款對(duì)期限、起存金額的要求都遠(yuǎn)高于協(xié)定存款；協(xié)定存款則往往幫助企業(yè)平衡日常經(jīng)營資金的流動(dòng)性及收益性。

從銀行經(jīng)營的角度來看，協(xié)議存款由于體量大且長期穩(wěn)定，更受青睞。協(xié)定存款在維系銀企業(yè)務(wù)關(guān)系上也起著不小的作用。

結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品收益被拆分為“固定+浮動(dòng)”的形式，原屬理財(cái)產(chǎn)品范疇，資管新規(guī)后獨(dú)立成為一種產(chǎn)品形態(tài)，保本假結(jié)構(gòu)性存款更接近于協(xié)議存款，但真結(jié)構(gòu)性存款實(shí)質(zhì)屬于風(fēng)險(xiǎn)投資；受制于國內(nèi)企業(yè)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，主流的結(jié)構(gòu)性存款仍屬于保本類型，收益穩(wěn)定。

在展開分析三類存款前，先說明各項(xiàng)存款和同業(yè)存款的區(qū)別。個(gè)人和企業(yè)的各項(xiàng)存款（習(xí)慣稱為“一般性存款”）受存款基準(zhǔn)利率上限約束，但可納入銀保監(jiān)會(huì)存貸比分子，對(duì)銀行持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營更有戰(zhàn)略價(jià)值，更有利于改善LCR和LMR；同業(yè)存款不受利率管制，但是受制于流動(dòng)性指標(biāo)，更適合于短期負(fù)債調(diào)節(jié)。

一、協(xié)議存款

（一）廣義的協(xié)議存款業(yè)務(wù)

實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行與企業(yè)客戶或其他金融機(jī)構(gòu)之間單獨(dú)約定金額、期限、利率等條件的“一對(duì)一”存款也可以理解為“協(xié)議存款”。只不過這類“協(xié)議”存款是取字面意思。

銀企之間的協(xié)議存款：

銀行在與企業(yè)在辦理業(yè)務(wù)交流中察覺的企業(yè)需求，或企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理上對(duì)資金日常管理的要求而衍生出來的業(yè)務(wù)。對(duì)銀行而言，此“協(xié)議”存款屬于銀行的“一般存款”，計(jì)入存貸比，計(jì)提撥備，有利于銀行穩(wěn)定經(jīng)營，同時(shí)也是構(gòu)成銀行利潤凈息差的主要因素，在業(yè)內(nèi)是比較受歡迎的。

金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)議存款：

業(yè)務(wù)形式為一單一約，利率報(bào)價(jià)不受監(jiān)管約束限制。

同業(yè)協(xié)議存款

企業(yè)協(xié)議存款交易對(duì)手金融機(jī)構(gòu)對(duì)公客戶存款門檻及期限單筆獨(dú)立協(xié)商單筆獨(dú)立協(xié)商(注2)適用利率(注1)單筆獨(dú)立協(xié)商4.125%上限實(shí)質(zhì)定存定存存款類型同業(yè)存款一般存款是否繳納一般存款準(zhǔn)備金否是計(jì)入存貸比否是可否融資質(zhì)押否是

注1：同業(yè)間的利率不受監(jiān)管限制，但銀企間的利率不得超過利率自律機(jī)制加點(diǎn)限制。

注2：業(yè)內(nèi)人士表示，一般規(guī)模較大的城商行及股份制銀行，該業(yè)務(wù)起存門檻要求均上億，期現(xiàn)要求也較長。

本文開頭提到“協(xié)議存款”在企業(yè)的角度，其實(shí)是企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)資金管理的手段，具體可以理解成企業(yè)日常經(jīng)營需求所需的流動(dòng)資金管理。一般大型企事業(yè)單位、民非機(jī)構(gòu)等在企業(yè)章程、內(nèi)部財(cái)務(wù)制度或授予管理人員相應(yīng)的職責(zé)權(quán)限，以此來限制企業(yè)流動(dòng)資金的投資項(xiàng)目，在保證資金安全的前提下，實(shí)現(xiàn)平衡日常經(jīng)營需求及收益率的目標(biāo)。筆者咨詢過業(yè)內(nèi)人士，實(shí)際業(yè)務(wù)中某股份城商行對(duì)企業(yè)客戶的協(xié)議存款設(shè)定的門檻為10億起存資金，存期5年，收益率略高于4%。從收益的角度來看，產(chǎn)品的合規(guī)性沒有問題，但也不是適合所有企業(yè)操作的。

（二）狹義的協(xié)議存款業(yè)務(wù)

其淵源可以追溯到銀函〔1999〕338號(hào)文《關(guān)于同意商業(yè)銀行試辦保險(xiǎn)公司協(xié)議存款的復(fù)函》。人行在文中明確，中資保險(xiǎn)公司可將其自有資金與商業(yè)銀行簽署存款期限為5年議價(jià)“協(xié)議存款”業(yè)務(wù)。后期亦陸續(xù)開放了外資保險(xiǎn)公司、社會(huì)保障基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金在內(nèi)的協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

交易對(duì)手

特定對(duì)象(注1)

存款門檻及期限

保險(xiǎn)公司

≥3000萬元；＞5年；

社?；痧B(yǎng)老保險(xiǎn)

≥5億元；＞5年；

適用利率

雙方協(xié)商

實(shí)質(zhì)

定存(注2)

是否為一般存款

一般存款

計(jì)入存貸比

是

可否融資質(zhì)押

是(注3)

注1：狹義協(xié)議存款的特定交易對(duì)手只能為：中外資保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障基金。

注2：人行明文規(guī)定社?；鸺梆B(yǎng)老保險(xiǎn)的協(xié)議存款業(yè)務(wù)不得提前支?。坏珜?duì)保險(xiǎn)公司的協(xié)議存款僅提及了“違約處罰標(biāo)準(zhǔn)由雙方協(xié)商確定”的內(nèi)容，在實(shí)際業(yè)務(wù)中或存在提前支取條款，且利息不受影響的情況，此類條款或存在一定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

注3：目前規(guī)定除涉及養(yǎng)老基金的協(xié)議存款以外協(xié)議存款憑證均可作為質(zhì)押物，再向商業(yè)銀行進(jìn)行融資。

保險(xiǎn)“協(xié)議存款”業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的意義，主要是增加了銀行的一般性存款規(guī)模。險(xiǎn)資體量大、流動(dòng)性要求低的特征，既給予了商業(yè)銀行長期穩(wěn)定的資金；也從一定程度上有利于商業(yè)銀行改善部分監(jiān)管指標(biāo)?，F(xiàn)實(shí)中，由于險(xiǎn)企自有資金有限，隨后市場上出現(xiàn)了資管公司SPV存放的“協(xié)議存款”業(yè)務(wù)。其操作模式為：A銀行以自營或者理財(cái)資金認(rèn)購某保險(xiǎn)資管產(chǎn)品，投向?yàn)榇娣臖銀行協(xié)議存款。期限一般為61個(gè)月（監(jiān)管要求5年以上），根據(jù)實(shí)際約定的存期，在合同內(nèi)約定提前支取條款，到提前支取日出具提前支取通知。人行和銀保監(jiān)會(huì)在認(rèn)定口徑上的差異如下：

注：根據(jù)1104填報(bào)說明，“各項(xiàng)存款”的涵蓋范圍較“單位存款”更為廣泛。且銀監(jiān)在其平臺(tái)上對(duì)資管公司存放的疑問，明確答復(fù)“

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司存放款項(xiàng)不計(jì)入各項(xiàng)存款

。一般意義上的保險(xiǎn)公司是指銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司，而保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司是指專門管理保險(xiǎn)資金的機(jī)構(gòu)，兩者之間存在差別?！?/p>

（三）“假”協(xié)議存款

真實(shí)的金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)存款業(yè)務(wù)并不違規(guī)，“假協(xié)議存款”特指金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)議約定金額、存期、利率等要素，再通過資管等通道，將“同業(yè)”偽裝成的“協(xié)議”存款。其本質(zhì)就是同業(yè)存款，但通過運(yùn)作更改其性質(zhì)，虛增了資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，屬于監(jiān)管層面明令禁止的違規(guī)操作。金融機(jī)構(gòu)通過這一操作，可以規(guī)避報(bào)表上對(duì)“同業(yè)”的限制，虛增銀行一般存款，以此來隱匿業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）行政處罰案例

因協(xié)議存款可在報(bào)表填報(bào)時(shí)為被認(rèn)定為“一般存款”，有利于優(yōu)化銀行存貸比、LMR、LCR等指標(biāo)，故部分商業(yè)銀行會(huì)利用資管通道，將同業(yè)存款偽裝成協(xié)議存款。但該做法在合規(guī)性上問題較大，在近兩年的各類監(jiān)管檢查中，因涉及“利用假協(xié)議存款虛增銀行一般存款”事由被處罰的銀行，其處罰金額都比較大。

注1：浙江銀保監(jiān)局對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行包括“同業(yè)資金違規(guī)轉(zhuǎn)存協(xié)議存款”等違規(guī)事項(xiàng)實(shí)行了610萬元的處罰。這其實(shí)屬于商業(yè)銀行利用通道業(yè)務(wù)或套利業(yè)務(wù)實(shí)行了監(jiān)管套利。事實(shí)上，2019年該行還有多家分支行因信貸審核不嚴(yán)遭到監(jiān)管罰單，反映出該行的風(fēng)控體制存在嚴(yán)重缺陷，或企圖通過違規(guī)操作演示某些不良業(yè)務(wù)。

注2：本案是銀監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)合并后的首批罰單，除浦發(fā)銀行以外，招行罰沒合計(jì)6573萬元，興業(yè)銀行領(lǐng)罰5870萬元。處罰事由中，理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)、不良貸款、個(gè)人貸款、房地產(chǎn)貸款是重災(zāi)區(qū)。包括本次處罰在內(nèi)，2018全年浦發(fā)銀行共計(jì)處罰24次，合計(jì)罰款金額達(dá)5.23億元，共有209名員工涉案警告處罰。其中浦發(fā)成都分行通過變高虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，企圖掩蓋本行不良貸款。

二、協(xié)定存款

（一）簡介

協(xié)定存款較協(xié)議存款更為簡單，其實(shí)是企業(yè)客戶日常資金在銀行賬戶上的一種靈活運(yùn)用。其官方定義為：指存款人通過與金融機(jī)構(gòu)簽訂合同約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)基本存款額度按結(jié)息日中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率計(jì)息、對(duì)超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的協(xié)定存款利率或合同約定的利率計(jì)息的存款。簡單來說就是，企業(yè)客戶在銀行賬戶上留有大量流動(dòng)資金，一般超過協(xié)定留存額度的部分，銀行按高于活期存款的利率單獨(dú)計(jì)息；結(jié)算戶中的留存額度則按活期利率計(jì)息。協(xié)定存款屬于人行的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，目前人行指導(dǎo)掛牌價(jià)為1.15%。市場利率定價(jià)自律機(jī)制在2016年的工作指引中，明確機(jī)制中的核心成員掛牌價(jià)格最高不得超過1.265%。辦理協(xié)定存款，對(duì)企業(yè)來說既能獲取較活期利率更高的收益，又能保證資金的流動(dòng)性，是一種比較靈活的存款業(yè)務(wù)。需要注意的是，協(xié)定存款下的結(jié)算賬戶及協(xié)定賬戶均不能透支使用，且協(xié)定賬戶資金不得直接對(duì)外支付。

交易對(duì)手

企業(yè)客戶

存款門檻及期限

雙方協(xié)商（注1）

適用利率

結(jié)算賬戶：活期利率協(xié)定賬戶：1.1265%上限

實(shí)質(zhì)

活期

存款類型

一般存款

是否繳納法定存款準(zhǔn)備金

是

計(jì)入存貸比

是

可否融資質(zhì)押

否

注1：一般存款期限為一年，到期時(shí)任意一方如未提出中止或修改，則自動(dòng)延期。

（二）協(xié)定存款的存在意義

實(shí)務(wù)操作中，企業(yè)在銀行開立立結(jié)算賬戶，戶中超過留存金額部分自動(dòng)將其轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定賬戶，并以協(xié)定存款利率計(jì)息。這種模式與此前被監(jiān)管治理的靠檔計(jì)息智能存款類似，只不過智能存款是靠“期限檔”計(jì)息，協(xié)定存款是靠“規(guī)模檔”計(jì)息。本質(zhì)是高息活期存款的協(xié)定存款對(duì)銀行來說，除了更高的負(fù)債成本外，其他和一般活期存款沒什么區(qū)別，在流動(dòng)性指標(biāo)等監(jiān)管考核上沒有其他益處。所以對(duì)于銀行而言，協(xié)定存款最大的意義還是攬儲(chǔ)。

（三）1104報(bào)表填報(bào)

在G01資產(chǎn)負(fù)債表的附表Ⅲ中的[2.1.5]單位協(xié)定存款、[2.2.6]個(gè)人協(xié)定存款中進(jìn)行填報(bào)。雖然，1104報(bào)表中列示了個(gè)人協(xié)議存款及個(gè)人協(xié)定存款兩個(gè)項(xiàng)目，但根據(jù)其定義可知，協(xié)議存款為特定對(duì)象，且對(duì)門檻金額及存款期限有嚴(yán)格要求；同時(shí)一般個(gè)人客戶很少有“結(jié)算”需求，故實(shí)際業(yè)務(wù)中不存在真實(shí)意義上的個(gè)人協(xié)議存款/協(xié)定存款。

個(gè)別地方銀行推出的“個(gè)人協(xié)議存款”應(yīng)該只是為了吸引客戶而設(shè)計(jì)的收益較高的定期存款產(chǎn)品。其中或存在突破利率上限、高息攬儲(chǔ)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）協(xié)定存款取消的可能性

1、目前協(xié)定存款利率上限為1.265%，高出活期存款基準(zhǔn)利率91BP。這也使得大部分銀行對(duì)公的活期存款成本大幅高于個(gè)人活期存成本?？梢钥吹剑@一存款品種大幅提高了銀行業(yè)存款成本。存款成本上去了，自然會(huì)對(duì)貸款利率的下降形成阻力。而這兩年，央行等監(jiān)管當(dāng)局一直致力于完善央行政策利率體系，釋放改革促進(jìn)降低貸款利率的潛力，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，就是意在推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低，引導(dǎo)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。所以僅在在不斷推進(jìn)深化貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）改革的同時(shí)，也在存款利率改革方面動(dòng)作頻頻。

2021年6月1日，市場利率定價(jià)自律機(jī)制工作會(huì)議擬將商業(yè)銀行存款利率上浮的定價(jià)方式，由現(xiàn)行的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”，

改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”

；同時(shí)對(duì)不同類型的商業(yè)銀行設(shè)置不同的最高加點(diǎn)上限，

一些銀行已6月21日開始實(shí)施

。改革最大特點(diǎn)就是中長期存款降息。

2020年3月，央行發(fā)布

關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知

，強(qiáng)調(diào)按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，并將存款類金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入MPA。

2019年12月，央行組織利率自律機(jī)制將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍，督促銀行合理確定利率水平。

2019年，

央行要求

金融機(jī)構(gòu)自2019年12月17日起停止新辦定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品，并于2020年末將余額壓降至零。同時(shí)還要求自2019年5月17日起金融機(jī)構(gòu)逐步整改活期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品，2019年12月1日起停止新辦，余額自然到期。

可以看到，央行為了引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本，至今已經(jīng)動(dòng)用了相當(dāng)多的工具和手段。取消協(xié)定存款，未嘗不是一種可行的舉措。而對(duì)于企業(yè)、尤其是大型企業(yè)來說，其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)有大量的活期品種可以滿足其正常周轉(zhuǎn)需求；若希望閑余資金有更高收益，有定期存款、大額存單等產(chǎn)品可供選擇。廣發(fā)倪軍團(tuán)隊(duì)在《

關(guān)于取消協(xié)定存款的討論

》一文中亦指出，協(xié)定存款這種高息活期產(chǎn)品的存在，可能會(huì)提高一些大型企業(yè)對(duì)上下游小微企業(yè)和個(gè)人資金占用的意愿和期限（如應(yīng)收賬款和票據(jù)），損害了鏈條上其他各方的利益。

三、結(jié)構(gòu)性存款

（一）基本屬性

1、定義

真正的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品由“基本存款”和“衍生品”兩部分組成。其中存款部分和普通存款一樣，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，個(gè)人和企業(yè)存款還需繳納存款準(zhǔn)備金。衍生品的“浮動(dòng)收益部分”設(shè)計(jì)成與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤，或在觸發(fā)某些設(shè)定條件后，投資者可以收到超額收益。

結(jié)構(gòu)性存款普通存款產(chǎn)品構(gòu)成存款+衍生品單一存款收益構(gòu)成固定+浮動(dòng)固定提前支取不支持支持存款保險(xiǎn)保護(hù)（注）僅存款部分整體

銀行通過吸收結(jié)構(gòu)性存款資金時(shí)會(huì)計(jì)分錄大致：

借：活期儲(chǔ)蓄存款（負(fù)債類科目）

貸：結(jié)構(gòu)性存款（負(fù)債類科目）

衍生品投資

存款保險(xiǎn)制度是針對(duì)銀行出現(xiàn)“倒閉”的罕見情況，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被存款賬戶中的本金、利息的償付金額上限為50萬；但若投資“結(jié)構(gòu)性存款”產(chǎn)生虧損，不在存款保險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)。

2、結(jié)構(gòu)性存款投資人企業(yè)財(cái)務(wù)記賬

站在投資人角度到底是不是存款？并沒有統(tǒng)一的答案，主要看這款存款是如何設(shè)計(jì)的。

例如假結(jié)構(gòu)的“結(jié)構(gòu)性存款”可能設(shè)置“觸發(fā)人民幣匯率不跌破10”這類協(xié)議期內(nèi)的極小概率事件，來達(dá)到高息攬儲(chǔ)的目的。筆者咨詢內(nèi)部審計(jì)師，對(duì)結(jié)構(gòu)性存款在企業(yè)記賬層面給出建議：

（1）若銀行提供了相應(yīng)的存款單或存款證明，證明其屬于企業(yè)銀行賬戶中的存款，而非理財(cái)產(chǎn)品，則企業(yè)可以將該類結(jié)構(gòu)性存款計(jì)入銀行存款；

（2）若公司認(rèn)購的銀行結(jié)構(gòu)性存款嵌入衍生工具的，根據(jù)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及相關(guān)規(guī)定，公司應(yīng)當(dāng)將結(jié)構(gòu)性存款中嵌入的衍生工具分拆，單獨(dú)進(jìn)行會(huì)計(jì)處理；但若嵌入衍生工具與存款合同在經(jīng)濟(jì)特征及風(fēng)險(xiǎn)方面存在緊密聯(lián)系（如利率風(fēng)險(xiǎn)），或與嵌入衍生工具類似條款的工具不符合衍生工具的定義或無法單獨(dú)計(jì)量，可以將結(jié)構(gòu)性存款整體指定為以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)。

總結(jié)一句話就是：假結(jié)構(gòu)性存款按存款記賬，真結(jié)構(gòu)性存款拆分記賬。

（二）報(bào)表填報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋1、最新監(jiān)管界定

《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中明確，結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)當(dāng)納入商業(yè)銀行表內(nèi)核算。

存款部分

按照存款管理，

納入存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)保費(fèi)的繳納范圍

，相關(guān)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定計(jì)提資本和撥備。衍生產(chǎn)品交易部分按照衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理，應(yīng)當(dāng)有真實(shí)的交易對(duì)手和交易行為。在G01報(bào)表是根據(jù)投資人進(jìn)行拆分分類，單位結(jié)構(gòu)性存款歸入單位存款，個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款歸入個(gè)人存款。

2、結(jié)構(gòu)性存款的質(zhì)押及其風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果

（1）《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》（中國銀監(jiān)會(huì)2007年第9號(hào)令）存單定義為：辦理質(zhì)押貸款而委托貸款人依據(jù)開戶證實(shí)書向存款行申請(qǐng)開具的人民幣定期存款權(quán)利憑證。但都沒有提及結(jié)構(gòu)性存款性質(zhì)，9號(hào)令只是提及“單位定期存單所載開立機(jī)構(gòu)、戶名、賬號(hào)、存款數(shù)額、存單號(hào)碼、期限、利率等是否真實(shí)準(zhǔn)確”。實(shí)務(wù)操作中，銀行并未提供給投資人一張紙質(zhì)或電子的存款憑證。多數(shù)銀行采取的做法是辦理結(jié)構(gòu)性存款后生成一張電子存單（客戶看不到），該電子存單僅供質(zhì)押使用，以此來作為定期存單辦理質(zhì)押（主流股份制銀行的做法）。此前也有部分銀行通過央行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記登記為客戶對(duì)銀行的應(yīng)收賬款，從而做質(zhì)押，這種應(yīng)收賬款筆者認(rèn)為現(xiàn)在沒必要。因?yàn)椤渡虡I(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》比之前的文件更明確其存款身份。（2）結(jié)構(gòu)性存款質(zhì)押能否作為緩釋風(fēng)險(xiǎn)工具銀行在計(jì)算以及信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（進(jìn)而計(jì)算資本充足率）、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、集團(tuán)客戶授信集中度風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)侯都有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)緩釋的概念，但合格風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具僅限于利率債、存款、特戶封金，結(jié)構(gòu)性存款不在列。結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)是銀行存款+衍生品，存款部分交存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)緩釋沒有問題。但能否作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋不明確，此前銀監(jiān)會(huì)否定保本理財(cái)可以作為合格風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，未來結(jié)構(gòu)性存款的風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具能否按照存款的部分進(jìn)行緩釋，筆者認(rèn)為只要行內(nèi)核算清晰應(yīng)該可以。比如一筆100萬結(jié)構(gòu)性存款，其中90萬存款部分，10萬購買衍生品（不能有賣出期權(quán)，防止風(fēng)險(xiǎn)無限放大），那么至少這90萬部分屬于合格的風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具。

（三）監(jiān)管思路1、對(duì)假結(jié)構(gòu)性存款的處罰極少

監(jiān)管（主要指人行和銀保監(jiān)會(huì)）對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的監(jiān)管思路隨著宏觀環(huán)境變化不同?？傮w思路不希望銀行結(jié)構(gòu)性存款增長過快，不希望銀行通過假結(jié)構(gòu)性存款高息攬儲(chǔ)。但這么多年來監(jiān)管對(duì)結(jié)構(gòu)性存款一直是雷聲大雨點(diǎn)小，至少從處罰案例來說，全行業(yè)13萬億的結(jié)構(gòu)性存款，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開信息，至今也只有一家銀行因?yàn)榧俳Y(jié)構(gòu)性存款被處罰，見下圖。其他處罰案例大多都是一些無關(guān)痛癢的內(nèi)容。

2、怎么定義假結(jié)構(gòu)性存款？

監(jiān)管一直高喊不得開展假結(jié)構(gòu)性存款高息攬儲(chǔ)，但是銀行并不承認(rèn)自己的結(jié)構(gòu)性存款是假的，真假難辨，并沒有標(biāo)準(zhǔn)。目前為止只有北京銀保監(jiān)局描述最詳細(xì)，2019年的289號(hào)文原文參見《

關(guān)于規(guī)范開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知

》，對(duì)假結(jié)構(gòu)定義：

部分銀行為結(jié)構(gòu)性存款設(shè)定遠(yuǎn)高于同期限存款利率水平的保底收益；

構(gòu)建狹窄的收益波動(dòng)區(qū)間或?qū)煦^的衍生產(chǎn)品行權(quán)條件設(shè)置為幾乎不可能觸發(fā)事件，使結(jié)構(gòu)性存款從名義上的浮動(dòng)收益產(chǎn)品變?yōu)槭聦?shí)上的固定收益產(chǎn)品；

個(gè)別銀行結(jié)構(gòu)性存款中未實(shí)際嵌入金融衍生產(chǎn)品或所嵌入金融衍生產(chǎn)品無真實(shí)的交易對(duì)手和交易行為，涉嫌通過設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)。

2020年6月北京監(jiān)管局發(fā)布320號(hào)文對(duì)假結(jié)構(gòu)存款定義上就是重述289號(hào)文要求，并簡化為一句話“

保底收益、行權(quán)條件、交易對(duì)手

”三維度。后來銀保監(jiān)會(huì)的檢查文件基本也是按照這個(gè)思路界定。

3、結(jié)構(gòu)性存款壓降和整頓的宏觀背景

監(jiān)管為何如此重視假結(jié)構(gòu)性存款增長過快的問題，背景仍然是結(jié)構(gòu)性存款在央行整體貨幣寬松的背景下高速增長，違背了金融支持實(shí)體的精神，在社融和結(jié)構(gòu)性存款雙高，且央行大量定向?qū)捤杀尘跋拢捌淙菀装l(fā)生通過央行再貸款變相獲得便宜的貸款資金，或者債券市場獲得極低利率的資金，然后購買結(jié)構(gòu)性存款。面對(duì)資金空轉(zhuǎn)監(jiān)管層可以有兩種做法：（1）一是央行收縮貨幣政策（包括普惠性的貨幣政策和定向?qū)捤傻呢泿耪撸@是治本之策，但是也會(huì)傷及無辜。（2）那么折中手段就是央行直接加大定向貨幣政策直達(dá)實(shí)體，同時(shí)加大資金空轉(zhuǎn)的整治力度；就目前看表外空轉(zhuǎn)尚無跡象，主要就是結(jié)構(gòu)性存款較為明顯。重拳整治結(jié)構(gòu)性存款的另一種解釋就是向央行或更高層面，適度的定向貨幣寬松并不會(huì)產(chǎn)生妖孽，整個(gè)金融市場值得央媽呵護(hù)，實(shí)際是好事，不要讓事情發(fā)展到非要斷掉水源金融機(jī)構(gòu)才痛改前非。所以筆者相信除了北京局出手之外，央行也進(jìn)一步強(qiáng)化存款紀(jì)律，類似2020年3月份的文件《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，具體解讀參見《

存款新規(guī)來了！

》。

金融監(jiān)管研究院

我們專注于資管、債券、ABS、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、政府融資、房地產(chǎn)等監(jiān)管政策研究。

金融監(jiān)管研究院院長孫海波：

隨著央行LPR改革，貸款利率并軌的推進(jìn)，息差波動(dòng)加大，未來銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理正面臨全新的挑戰(zhàn)，包括銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款定價(jià)，行內(nèi)FTP定價(jià)影響。當(dāng)今，我們站在銀行業(yè)變革的最前沿，希望會(huì)議可以給大家?guī)砀鄦l(fā)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)！

在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)日益復(fù)雜化的同時(shí)，利率逐步自由化，然而政策層面金融去杠桿仍將持續(xù)，對(duì)商業(yè)銀行資負(fù)管理要求更高；商業(yè)銀行資負(fù)管理逐漸從簡單的流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測走向行內(nèi)重要的管理手段，成為業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器。

但在實(shí)務(wù)運(yùn)作中，總會(huì)遇到各種困難和細(xì)節(jié)，如何協(xié)調(diào)總分關(guān)系，如何協(xié)調(diào)嚴(yán)格執(zhí)行制度和彈性決策關(guān)系，如何應(yīng)對(duì)外部監(jiān)管和內(nèi)部管理層的匯報(bào)需求？如何協(xié)調(diào)表內(nèi)和表外的關(guān)系？如何理解監(jiān)管未來態(tài)度和不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)？同業(yè)授信的審核要點(diǎn)如何細(xì)化，如何執(zhí)行？

金融監(jiān)管研究院特地設(shè)計(jì)了《中小銀行資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性管理》，不僅僅適合中小銀行相關(guān)從業(yè)人員，也是廣大金融市場研究和債券固收投資人員需要高度關(guān)注的話題，更加深度了解商業(yè)銀行以及和金融市場互動(dòng)關(guān)系。

01

第一部分：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理體系及利率風(fēng)險(xiǎn)、流行性風(fēng)險(xiǎn)管理

（A講師)

一、

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理體系

1.資產(chǎn)負(fù)債管理的目標(biāo)及內(nèi)容

2.資產(chǎn)負(fù)債綜合管理體系

3.資產(chǎn)負(fù)債管理組織架構(gòu)

4.資產(chǎn)負(fù)債管理的崗位和人員配置

5.資產(chǎn)負(fù)債管理相關(guān)制度

6.資產(chǎn)負(fù)債管理與預(yù)算管理、資源配置及績效考核的關(guān)系

二、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債配置及結(jié)構(gòu)優(yōu)化

1.資產(chǎn)負(fù)債目標(biāo)結(jié)構(gòu)配置原則

2.資產(chǎn)負(fù)債目標(biāo)結(jié)構(gòu)配置方法

3.流動(dòng)性儲(chǔ)備資產(chǎn)目標(biāo)規(guī)模及優(yōu)化思路

4.目標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

5.資產(chǎn)負(fù)債目標(biāo)實(shí)現(xiàn)路徑

6.基于全面預(yù)算的資產(chǎn)負(fù)債配置方法舉例

三、

商業(yè)銀行外部利率定價(jià)管理體系

1.我國利率體系

2.利率傳導(dǎo)機(jī)制及傳導(dǎo)效率

3.利率市場化的邏輯及影響

4.我國利率市場化預(yù)期進(jìn)程

5.利率定價(jià)模型

6.存貸款定價(jià)理論及實(shí)踐

7.利率衍生品市場簡介

8.定價(jià)體系及利率管控機(jī)制體系建設(shè)：搜集，授權(quán)、審批、檢查、評(píng)估

四、商業(yè)銀行外部利率定價(jià)及利率風(fēng)險(xiǎn)管理管理體系

1.利率定價(jià)模型

2.存貸款定價(jià)理論、實(shí)踐及新趨勢

3.利率管控機(jī)制體系建設(shè)

4.利率風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)

5.利率風(fēng)險(xiǎn)的管理邏輯

6.利率風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量與分析

7.利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具和策略

五、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理及實(shí)踐

1.流動(dòng)性管理體系組織模式

2.流動(dòng)性管理體系及流動(dòng)性管理策略

2.1流動(dòng)性管理組織體系、制度體系

2.2流動(dòng)性管理策略體系

2.3動(dòng)性日常管理體系

2.4流動(dòng)性壓力及應(yīng)急管理體系

3.流動(dòng)性支持合作細(xì)則

3.1流動(dòng)性支持合作框架

3.2具體流動(dòng)性互助機(jī)制

02

第二部分：商業(yè)銀行流動(dòng)性與定價(jià)管理

（B講師）

第一部分商業(yè)銀行司庫及流動(dòng)性管理

（一）商業(yè)銀行資金管理1.影響流動(dòng)性主要因素2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系3.司庫機(jī)制在現(xiàn)代商業(yè)銀行流動(dòng)性管理中的作用4.司庫管理主要模式5.差額資金與全額資金管理的利弊分析（二）流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)與監(jiān)測指標(biāo)動(dòng)態(tài)優(yōu)化（三）流動(dòng)性與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)1．《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》主要內(nèi)容及實(shí)施難點(diǎn)2.流動(dòng)性管理的工具、手段3.流動(dòng)性儲(chǔ)備資產(chǎn)配置策略4.精細(xì)化流動(dòng)性管理對(duì)盈利的提升作用

第二部分商業(yè)銀行的FTP管理

（一）利率傳導(dǎo)機(jī)制與利率并軌1.理想的利率傳導(dǎo)機(jī)制2.利率雙軌制的傳導(dǎo)特點(diǎn)及問題3.利率并軌的推演*LPR改革后商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略4.存款利率定價(jià)改革的分析（二）FTP管理體系1.FTP的基本內(nèi)涵與原理2.FTP定價(jià)范圍3.LPR改革下FTP基準(zhǔn)收益率曲線構(gòu)建4.FTP定價(jià)規(guī)則*基本定價(jià)規(guī)則*特殊產(chǎn)品FTP定價(jià)的處理方式*LPR浮動(dòng)利率產(chǎn)品定價(jià)5.實(shí)施FTP管理的挑戰(zhàn)（四）FTP管理實(shí)務(wù)1.組織構(gòu)架與職責(zé)邊界2.FTP價(jià)格形成機(jī)制與發(fā)布流程3.FTP管理報(bào)表體系4.FTP管理與績效考核5.FTP、流動(dòng)性與利率風(fēng)險(xiǎn)管理原創(chuàng)聲明丨本文作者為金融監(jiān)管研究院高級(jí)研究員

高佳，院長孫海波

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2021年央行存款基準(zhǔn)利率一覽表

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2021年央行存款基準(zhǔn)利率一覽表_騰訊新聞

銀行正式上漲存款利息，個(gè)人存款全面提高利潤：2021年10月至11月，工商銀行、中國銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等各類銀行全新存款利率表

2021年10月至11月，工商銀行、中國銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等各類銀行全新存款利息表

人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表2021

單位：年利率%

項(xiàng)目利率

一、活期存款0.35

二、定期存款

一.整存整取

三個(gè)月1.10

半年1.60

一年2.50

二年3.10

三年3.75

二.零存整取、整存零取、存本取息

一年1.70

三年2.30

三.定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行

三、協(xié)定存款2.15

四、通知存款年利率%

一天0.80

七天1.35

五、個(gè)人住房公積金存款年利率%

當(dāng)年繳存1.5

上年結(jié)轉(zhuǎn)1.5

各大銀行最新存款利率2021

基準(zhǔn)利率

一年1.500

二年2.100

三年2.750

中國銀行

一年1.750

二年2.250

三年2.750

五年2.750

建設(shè)銀行

一年1.750

二年2.250

三年2.750

五年2.750

工商銀行

一年1.750

二年2.250

三年2.750

五年2.750

農(nóng)業(yè)銀行

一年1.750

二年2.250

三年2.750

五年2.750

郵政銀行

一年2.100

二年2.250

三年2.750

五年2.750

交通銀行

一年1.750

二年2.250

三年2.750

五年2.750

招商銀行

一年1.750

二年2.250

三年2.750

五年2.750

上海銀行

一年1.950

二年2.400

三年2.750

五年2.750

光大銀行

一年1.950

二年2.410

三年2.750

五年3.000

浦發(fā)銀行

一年1.950

二年2.400

三年2.800

五年2.800

平安銀行

一年1.950

二年2.500

三年2.800

五年2.800

寧波銀行

一年2.000

二年2.400

三年2.800

五年3.250

中信銀行

一年1.950

二年2.300

三年2.750

五年2.750

民生銀行

一年1.950

二年2.350

三年2.800

五年2.800

廣發(fā)銀行

一年1.950

二年2.400

三年3.100

五年3.200

華夏銀行

一年1.950

二年2.400

三年3.100

五年3.200

興業(yè)銀行

一年1.950

二年2.750

三年3.200

五年3.200

北京銀行

一年1.950

二年2.500

三年3.150

五年3.150

渤海銀行

一年1.950

二年2.650

三年3.250

五年3.000

恒豐銀行

一年1.950

二年2.500

三年3.100

五年3.100

浙商銀行

一年1.950

二年2.500

三年3.000

五年3.250

吉林銀行

一年1.950

二年2.520

三年3.300

五年3.600

東莞銀行

一年2.025

二年2.520

三年3.025

五年3.250

南京銀行

一年1.900

二年2.520

三年3.150

五年3.300

江蘇銀行

一年1.920

二年2.520

三年3.100

五年3.150

齊魯銀行

一年1.875

二年2.520

三年3.300

五年3.600

徽商銀行

一年1.950

二年2.500

三年3.250

五年3.250

河北銀行

一年2.250

二年2.730

三年3.300

五年3.300

長沙銀行

一年2.025

二年2.835

三年3.575

五年3.705

錦州銀行

一年1.95

二年2.73

三年3.575

盛京銀行

一年1.950

二年2.730

三年3.570

五年4.220

晉商銀行

一年1.950

二年2.730

三年3.575

五年4.500

西安銀行

一年2.025

二年2.520

三年3.300

五年3.600

重慶銀行

一年2.000

二年2.520

三年3.300

五年4.300

龍江銀行

一年1.950

二年2.730

三年3.575

五年3.900

漢口銀行

一年2.250

二年2.800

三年3.250

五年3.750

注：以上利率僅供參考，不做任何建議，具體詳情請(qǐng)咨詢各銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，以當(dāng)?shù)馗鳡I業(yè)廳公布的利率為準(zhǔn)。

中國人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)_銀行_中國政府網(wǎng)

中國人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)

為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，現(xiàn)就有關(guān)事宜公告如下：

一、所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

二、從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

三、貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

四、貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法，具體示例見附件。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說明是單利。

五、鼓勵(lì)民間借貸參照本公告執(zhí)行。

附件：采用內(nèi)部收益率法計(jì)算貸款年化利率示例.pdf

中國人民銀行

2021年3月12日

附件

采用內(nèi)部收益率法計(jì)算貸款年化利率示例

計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率（IRR）。計(jì)算公式為：

一、到期一次性還本付息類產(chǎn)品

借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金并支付利息。

例如，某貸款產(chǎn)品，期限為2年，本金為10萬元，2年后借款人一次性還本付息11萬元。上述貸款的年化利率約為4.88%，計(jì)算過程為：

二、分期償還類產(chǎn)品

借款人在還款期內(nèi)，每期需償還一定數(shù)額的本金，并支付實(shí)際占用的本金在該期所產(chǎn)生的利息。如使用等額本息或等額本金方式分期償還的商業(yè)性個(gè)人住房貸款等。

例如，某個(gè)人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬元，采用等額本息方式還款。按照還款計(jì)劃，從借款后第一個(gè)月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計(jì)算的年化利率約為5%。以IRR方法計(jì)算的年化利率約為5.12%，計(jì)算過程為：

三、收取費(fèi)用的產(chǎn)品

借款人需在借款當(dāng)期一次性支付手續(xù)費(fèi)等與貸款直接相關(guān)的費(fèi)用，并在還款期內(nèi)，分期償還一定數(shù)額的本金和費(fèi)用。

例如，某消費(fèi)金融公司貸款，期限為1年，按月還款，共12期，本金為10萬元。按照還款計(jì)劃，借款人在借款當(dāng)期一次性支付1000元服務(wù)費(fèi)，并從借款后第一個(gè)月末起，每月等額償還8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期費(fèi)（按初始貸款本金的0.5%計(jì)算）100000*0.5%=500元。上述貸款以單利計(jì)算的綜合年化利率約為12.80%。以IRR方法計(jì)算的綜合年化利率約為13.58%，計(jì)算過程為：

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2022年人民銀行存貸款利率表：央行基準(zhǔn)利率表一覽（新）-南方財(cái)富網(wǎng)

2022年

最

新銀行利率、

最

新銀行存貸款利率調(diào)整一覽，小編獲悉：

央行

決定，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低企業(yè)

融

成。

其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%。

央行

決定，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社

融

成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%;其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相應(yīng)調(diào)整;個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，并抓緊完善利率的市場化形成和機(jī)制，加強(qiáng)央行對(duì)利率體系的和監(jiān)督，提高貨幣傳導(dǎo)效率。

自同日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，以保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕，貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。同時(shí)，為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵(lì)，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。(本利率為2022年

最

新銀行利率,銀行存款貸款基準(zhǔn)新利率)

以下小編為大家整理的2015年10月24日起執(zhí)行的

最

新銀行存貸款基準(zhǔn)利率表(更新于2022年1月1日)：

2022年

最

新銀行存貸款基準(zhǔn)利率表

各項(xiàng)存款利率

利率

活期存款

0.35

整存整取定期存款

利率

三個(gè)月

1.10

半年

1.30

一年

1.50

二年

2.10

三年

2.75

各項(xiàng)貸款

利率

一年以上（含一年）

4.35

一至五年（含五年）

4.75

五年以上

4.90

公積金貸款

利率

五年以下（含五年）

2.75

五年以上

3.25