度小滿

度小滿的申請條件是什么？

年齡要求18-55歲之間

資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證和本人借記卡。

額度是怎么給出的？

度小滿額度是由系統按照多維度評估標準，進行綜合評估后自動給出的。

度小滿是如何收費的？

收費項包括利息，借款服務費（如有），逾期則收取罰息。具體收費標準以借款頁面顯示為準，您可以掃描上方二維碼進行申請查看。

借款后，如何還款？

度小滿支持每月還款日自動扣款，您也可以通過度小滿金融app進行手動還款。

成都助貸平臺我該去哪一個工作，有款姐頂呱呱眾象金服我是小白我不清楚哪一個適合我？-知乎

你好，我也是坐標成都，最近也在找相關公司工作，面試了幾家也都通過了，綜合來看，有以下幾個，第一平安普惠，平安普惠有直銷部，有綜合金融，有電銷部。待遇的話，直銷的待遇是本科底薪3600，+五險一金這些。電銷我沒問，因為他們電銷好像是遠程操作的。綜合金融，是平安的什么都可以做，可以做平安旗下所有的產品。但是沒有底薪，也沒有其他的待遇。款姐和摩爾龍，頂呱呱我沒有去詳細了解，后面來了現在的眾象金服，第一感覺上，還是可以的，第二天讓來門店培訓，門店位置也比較好找。薪資待遇當面，新人底薪是3000，考慮眾象的原因有兩個，第一相對于平安普惠，眾象做為助貸機構，渠道相對較多，而且其本身也是成都比較大的助貸平臺，第二它推出的銀行直貸無服務費，感覺還是比較吸引人的。可能獲客方面要簡單一些。

貸款中介沒落，助貸機構崛起-知乎

你對于“貸款中介”的印象是什么？套路貸？高額手續費？.....,停！無論之前的認識是什么，從現在開始將信息清零，因為今天我們將完全顛覆你的認知。（正文開始）

爬蟲叫停、電銷管控、催收監管、現金貸整頓等，有的地區現在甚至已經明確規定轄區內的貸款中介機構不允許有催收、墊資過橋等手法？這一系列管控政策到底在向貸款中介行業傳遞怎樣的訊息呢？

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并不是干掉貸款中介，而要規范貸款中介

貸款中介存在由來已久，貸款中介的存在有其合理性。但是金融行業的高利潤滋生暴力催收、墊資、高額手續費，改變了貸款中介致力于幫助小微企業便捷、快速融資的“初心”。

所以在“市場杠桿”無法自動調節的情況下，“監管”重拳出擊必不可少。而曾經以撮合、墊資、催收、手續費為主營業務的貸款中介，在監管部門陸續出臺的嚴管政策之下，只能回歸“助貸”本源——做“撮合”業務。這對于貸款中介來說無疑是非常沉重的打擊，甚至于很多中小型貸款中介抗不過這個“寒冬”，紛紛倒閉。面對這樣的市場環境，那貸款中介又將何去何從呢？

“助貸”崛起是大勢所趨

為什么“助貸”崛起是大勢所驅呢？在解答這個問題之前，我們先來看看，什么叫“助貸”呢？

簡而言之，助貸即助貸機構向放貸機構的貸款業務提供支持、幫助，最終為借款人撮合匹配資金方。需要注意的是，助貸機構本身并不直接發放貸款。“助貸模式的初衷，是把傳統金融機構、金融持牌機構的資金資源與有數據、流量、獲客優勢的機構結合，提高放貸效率，實現優勢互補”

01市場監管壓力倒逼“助貸”崛起

在強監管之下，貸款中介曾經最賺錢的業務，墊資、催收都不能再做了，也就相當于斬斷了貸款中介的生命之源，對于貸款中介的打擊自然是致命的。如此巨大生存壓力之下使得貸款中介不得不去“轉型”，去規范自己讓自己更加符合國家政策的要求。重新回歸到“貸款中介”的初心——為貸款人撮合匹配資金方，即做“助貸”。

02資金與流量的不匹配催生“助貸”崛起

助貸越來越火，最主要的原因就是流量和資金的不均衡。金融機構上千家，資金分布相對分散，對于任何一方機構來講要么流量過剩，要么資金過剩。這樣的情況下，需要一個對象能夠將“需求”與“資源”做好完美的匹配，于是便催生出“助貸”這個對象。

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03“助貸”崛起便于推進普惠金融

金融的根本，還是商業場景，金融行業必須始終圍繞實體經濟，是為產業服務的行業。就市場需求而言，傳統金融機構無法有效覆蓋所有人群的需求。在這樣的背景下，銀行通過“牽手”部分在流量、技術等方面具有優勢的助貸機構，不僅可向更多用戶提供有價值的金融服務，亦能推動普惠金融真正落地。

04有資源的場景方本身便是天然“助貸”機構

有資源的場景方本身便是流量巨大的資源體，旗下有龐大的體量客戶，這些資源端只需要將有金融需求的客戶推薦給銀行即可，便實現了”助貸“的撮合業務。

毋庸置疑，助貸業務確實有很大的想象空間，特別是對于自帶流量的財稅公司、會計事務所、房產中介、貸款中介（傳統）場景方而言。

但是要想在助貸市場分一杯羹，恐怕還需要一把“勺子”。

場景方有自有流量，還需要一套系統，一套可以讓場景方可以挖掘自身場景優勢、數據優勢，初步篩選出符合條件的優勢客戶，再高效的將“流量”批量化推給金融機構的系統。

當然銀行不會花費大量的時間和資金去研發這樣的一套系統，財稅公司更不會，金融科技公司則能提供這樣的系統，直面科技便為場景方做金融提供系統支持及后續全套實施解決方案。

銀稅互動就是場景方做助貸的典型，財稅公司“牽手”金融科技公司，將財稅公司下面有貸款需求的客戶推送給銀行，銀行的稅金貸直接通過跟產品相關的財稅公司來輸送，讓有些“神秘“的金融產品變得“觸手可及”。

銀行哪有時間和精力來為財稅公司做專業產品培訓？財稅公司哪有能力來為銀行篩選客戶？

（以財稅場景為例）財稅公司“牽手”金融科技公司，實現財稅公司與銀行的直接對接，銀行開放接口，賦予財稅公司金融服務的能力，客戶通過財稅公司提供的端口和銀行直連，需求提交、產品選擇、信息提交、資料審核、結果通知等全在線上完成。風險控制和審核階段都會由系統中的機器人來處理，讓整個貸款流程直線加速。

而系統中大數據、AI技術、區塊鏈技術、機器人技術等的運用，通過數據分析，形成客戶畫像，對客戶進行特征分析，還能幫助銀行根據財稅公司客戶的人群畫像來定制專屬產品和服務，滿足個性化的需求，提升客戶與金融機構的匹配及過件率，如：專為財稅場景中客戶定制的“稅金貸”產品等。

全新“助貸”模式下，銀行通過這樣的模式及對應的系統來實現低成本獲客及業務下沉；財稅公司通過這樣的系統不用對員工進行專業的培訓，就解決了自身客戶的金融需求問題，讓自身品牌在客戶心中的粘度得到增強。同時，該模式在安全性、透明性以及降低中小企業融資成本，提高融資效率方面都是一次革新。

所以，助貸模式能夠提高助貸平臺和銀機構雙方業務能力、降低運營成本，是一種雙贏的模式，銀行牽手流量方、技術方推進會對整個模式各方帶來巨大的機會。

一文了解助貸業務-知乎

　自從進入這個行業之后就一直聽說助貸這個詞，而且公司主營業務也是助貸模式，但是一直對助貸、租賃、保理這些詞語似懂非懂，于是決定深入了解一下。如有理解不妥之處，煩請指正。

目錄

1.定義

2.興起原因

3.助貸模式

4.前景

1.定義

　顧名思義，助貸就是協助進行放貸的意思。再深入一點，就是協助能放貸的機構進行放貸，并從中賺取費用。

　根據北京互聯網金融協會發文里的定義，助貸業務是指助貸機構利用自身掌握的獲客、風控及貸后管理優勢，向資金方(包括持牌金融機構、類金融機構)推薦借款人，經資金方風控終審后，完成發放貸款，并獲取相關服務費的業務。

　以上定義中涉及到資金方、助貸機構兩個對象。

　資金方，也就是資金提供者，主要是銀行、保險、信托、資管、財務公司、小貸公司、消費金融公司等。

　助貸機構，分為持牌機構和非持牌機構。持牌機構根據持牌照種類又可以分為持放貸牌照類助貸機構和增信牌照類助貸機構。

非持牌類助貸機構

包括網上商城、信用卡代償公司、數據技術公司、p2p平臺、現金貸平臺等。

持放貸牌照類助貸機構

包括新型民營銀行、消費金融公司和互聯網小額貸款公司等。

增信牌照類助貸機構

包括保險公司和融資擔保公司。

2.興起原因

　近年來，不管是監管政策，還是經營壓力，都在促使金融機構加大普惠金融拓展力度，但他們往往沒有足夠的下沉能力；同時，一些金融科技公司，已經積累了相當規模的普惠客群與業務經驗，并在獲客、風控、運營等方面形成了一定的科技能力。在此背景下，助貸機構與金融機構一拍即合，促使助貸模式全面崛起，并成為了加劇行業分化的助推劑。

　通俗一點說，就是金融機構有資金但是沒有風控技術，助貸機構有技術沒有資金。一方面金融機構需要做到用戶下沉，另一方面助貸機構需要活下去，于是自然就產生了利益合作。

3.助貸模式

　這里的助貸模式更準確地說應該是兜底模式。助貸機構基于自身流量及風控優勢，通過與資金方合作將流量及風控能力變現以獲得收益，資金方基于自身風控能力較弱，或者為防范助貸機構欺詐風險等多方面考慮，通常都會要求助貸機構對其所推薦的借款客戶還款提供兜底。根據三類不同的助貸機構會有不同的助貸兜底模式。

1.持放貸牌照類助貸機構兜底模式

　因為助貸機構具有放貸資質，與合作資金方采取聯合放貸，聯合放貸產品采用分級模式，助貸機構放貸資金用于劣后，提供兜底擔保，不過助貸機構此時也獲取了相對于放貸資金收益的超額收入。

2.非持牌類助貸機構兜底模式

2.1直接提供擔保

　助貸機構就其向資金方提供的借款客戶到期還本付息直接提供連帶保證責任擔保，屆時還款發生逾期后，助貸機構根據約定向資金方直接進行代償。

　根據《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》及《融資擔保公司監督管理補充規定》不允許無牌照機構從事融資擔保業務，該種模式存在合規風險，現已較少采用。

2.2保證金模式

　資金方對助貸機構數據質量進行評估，根據壞賬率等指標要求助貸機構提供一定比例的保證金，在還款出現逾期后優先用保證金擔保代償。

保證金擔保仍屬于提供增信服務的行為，若助貸機構無擔保資質，該種模式仍存在合規風險。

2.3助貸＋融資性擔保公司

　助貸機構委托融資性擔保公司向資金方就推薦借款客戶還款進行擔保，助貸機構向融資性擔保公司提供反擔保。

　合作的融資性擔保公司分為兩種，一種是與助貸機構無關聯關系的融資性擔保公司，另一種是助貸機構收購或自建融資性擔保公司，形成“換湯不換藥”式的兜底。

2.4助貸＋保險公司

　助貸機構購買保險公司以資金方為受益人的信用保證保險，在發生逾期時，保險公司向資金方承擔賠付責任。

　保險公司作為第三方增信機構，相對于融資性擔保公司而言，擔保要求高、價格貴，但銀行、信托公司、消費金融公司等資金方對保險公司認可度高，選擇保險公司做擔保不但可以增加個人投資者信心，還可以確保助貸平臺資金來源的穩定性。

2.5信托模式

　該種模式是在與信托機構合作時采用的結構，信托通過設立定向貸款結構化信托產品，助貸機構根據信托公司要求認購劣后級產品，優先級產品采用收益較低的固定收益模式，劣后級產品根據壞賬情況助貸機構可獲取超額收益。

　實務中信托公司除要求助貸機構認購劣后級信托份額，通常也會要求其提供擔保、差額補足等義務來規避風險，變相實現壞賬兜底。

3.增信牌照類助貸機構

　保險公司和融資性擔保公司除了以“擔保”角色參與到消費貸款業務，借助自身強大的營銷網絡及風控能力向資方提供流量并提供兜底擔保，除保費外獲取更多收入。

　隨著監管對互聯網金融的整頓還在加碼，無論采取何種兜底模式，都與監管要求相悖，助貸機構還是得回歸信息中介本源。資金方應重點提升風險控制等核心能力，而不能僅僅依靠助貸機構兜底單方面增信，否則一旦助貸機構爆發信用風險，這些風險將倒灌至資金方，甚至引發系統性風險。

4.前景

　當前，商業銀行紛紛啟動零售轉型，希望結合金融科技快速拓展零售業務。在此過程中，助貸扮演了至關重要的角色。于金融科技公司而言，助貸業務不僅可以幫助它們扛過強監管的極端考驗，也是一個空間廣闊的轉型方向。助貸機構應在堅持合規的基礎上兼具以下幾方面：獲取優質資產的能力、精準的風控能力、高效的運營能力，以及良好的市場口碑。只有將四者結合，才能夠保證經營模式的可持續性。

　最后，附上一張助貸業務的思維導圖，轉自知乎。

參考文章

1.

助貸公司，到底是什么？

2.

助貸不會消亡，只會進化

3.

助貸機構兜底合作模式探析

4.

金融助貸行業的“前世今生”

【作者】：Labryant

【原創公眾號】：風控獵人

【簡介】：某創業公司策略分析師，積極上進，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。

【轉載說明】：轉載請說明出處，謝謝合作！~

助貸中介未來的路在何方？-知乎

說起助貸中介，有些人覺得他們會收取服務費，有些人則覺得他們做事專業、效率高，幫了自己大忙。對于銀行來說，銀行的發展一直伴隨著助貸中介的身影，銀行與助貸中介的合作也從未停止過。在銀行的不斷發展過程中，助貸中介的業務模式也在不斷的迭代升級。在與銀行的合作中從最初的靠人脈維持的1.0時代，到靠規模優勢做營銷外包的2.0時代，再到參與營銷、風控、貸后一條龍的3.0時代，助貸中介的模式升級，我們有目共睹。

助貸中介的存在，最開始是利用銀行和貸款人之間的信息差來收取服務費，實際上賺的是行業信息不對稱的錢。很多人會問，隨著現在信息越來越透明，加上國家對金融監管越來越嚴，金融助貸中介行業會不會消失呢？

助貸圈可以肯定的告訴大家，金融助貸中介絕對不會消失，但隨著社會大環境的變化，競爭一定會越來越激烈，行業運作會越來越規范，那些靠投機的中介將會被淘汰出局，甚至接受法律的制裁。金融助貸中介就像房產中介、大型實體商場一樣都是靠服務取勝的行業，而不是去拼誰有特殊的進件渠道，誰談客戶費用收的高來贏得市場。它是不可能會被互聯網的發展、銀行自身服務能力的提升完全取代的。

首先，有人的地方就有交易，交易的前提是得有錢，所以融資貸款在任何時候任何地方都是剛需，所以只要有人的地方就有做貸款的。這個行業肯定不會消亡，它有需求，有需求就會有市場，有市場就會有買賣！如果想做，未來助貸中介還是很好做。

其次，中介行業其實是一種服務行業，既然是服務行業，那么就不用信息差來掙錢，只做好服務也能生存好。“比你更懂銀行，比銀行更懂你”的助貸中介可以為客戶節省大量時間、精力，那中介收取的是服務費，合情合理。所以助貸中介轉變思維模式很重要，中介掙的不是信息費，是服務費。

2020年以來新成立不少消費金融公司。可以預見，消費金融才是中介以后發展的主要渠道。至于其他的銀行貸款，會被信保類公司吃掉。銀行主要任務仍然是吸納存款。消費金融主要就是為個人提供消費性貸款。國家現在很有錢，需要把錢放出去。所以未來助貸中介還是比較好做。

助貸圈認為，未來的助貸中介一定是和以前不一樣的中介，互聯網化，品牌化，合規化才是助貸中介未來發展的方向。

互聯網化

這是一個互聯網的時代，也是一個流量為王的時代，人人每天都離不開手機，得流量者得天下。互聯網化是說互聯網思維+互聯網技術。互聯網思維是什么？最核心的就是：尊重用戶需求。所以我們來看看要貸款的客戶的需求是什么？客戶認為貸款找中介方便快捷，但是內心深處其實都需要專業和誠信的中介，所以，運營好了互聯網思維的中介公司才是最后勝出的公司。

再說互聯網技術，一般傳統助貸中介公司，以電話銷售，傳統談判，手工記單為主。其實，這樣效率很低，成本也很高，關鍵是傳統的中介通過大量白名單外呼的方式展業，在某種程度上可以說已經對客戶構成了騷擾，影響到客戶的正常工作生活，這種獲客方式效果自然不會理想。未來的助貸中介，是讓客戶主動找中介，而不是中介找客戶。這一點要怎么實現？我們已經為中介想到了解決方案，我們通過與國內主要的互聯網巨頭（比如騰訊、今日頭條、百度等優質流量媒體)合作，然后基于客戶標簽、偏好、行為、LBS等多維度屬性進行貸款廣告的精準投放。并且我們的廣告投放系統對接國內領先的數據、征信服務公司，在客戶申請貸款廣告的第一步填寫手機號碼的階段與數據平臺進行數據的對碰，核實客戶身份有效性，對大數據黑戶和征信黑名單客戶進行排除，從而在最大程度上保證客戶的優質率。同時我們提供智能SAAS系統進行客戶的管理、跟進、廣告投放、員工管理、統計分析等。由于采用了智能科學的管理系統，跟進客戶更準確及時，客戶的體驗會更好，從而提高整個公司的客戶轉化率，縮短客戶轉化周期，使中介公司的月產能大幅度提高。

優質媒體精準廣告投放案例：

精準營銷+客戶管理系統：

品牌化

現在對于很多的客戶來說，對于品牌的意識越來越強，對于品牌的價值觀也越來越深，也越來越有品牌消費的習慣。從某種程度上來說，品牌就是口碑，品牌就是信用背書，品牌就是保障，尤其是貸款代辦行業，品牌企業屈指可數。要說助貸行業的品牌化，那么成都一定不得不說，在我看來，在整個中國，目前把助貸行業品牌化做成功的也只有成都。當你在成都，你會發現貸款行業的廣告在地鐵、公交、出租車、電臺，隨處可以聽到、看到，這在其他很多城市是不敢想象的。這自然與當地政府對行業的態度有關，當然也與天府之國的富足讓川人養成了敢于花錢勇于消費的生活觀念有關。所以我們看到，這里誕生了款姐、頂呱呱、摩爾龍、眾象直貸、快貸網等眾多極具影響力和品牌效應的知名全國連鎖貸款中介。行業的品牌化任重而道遠，我們期待并且相信有一天，會有那么幾家助貸中介，他們能像房地產行業的鏈家，中原，安居客般存在。

合規化

對于金融助貸中介企業來說，合規主要涉及三個方面：首先，營銷宣傳合規化。不做虛假宣傳，以真實的貸款產品和貸款業務為借款人做貸款撮合，幫助借款人解決融資需求。其次，業務涉及合規化

。

助貸中介企業的工作方向是獲客，深耕獲客，做好獲客才能在合規的行業中立足。最后，也是最重要的一點，費用收取合規化。2020年，很多助貸中介會發現，很多銀行不會跟胡亂收取服務費用的助貸中介合作了，5月26日，

銀保監會《關于進一步規范信貸融資收費，降低企業融資綜合成本的通知》明確指出：加強對第三方機構管理。銀行應了解合作的第三方機構向企業收費情況，評估企業融資綜合成本，不與收費標準過高的第三方機構合作。

助貸中介想要在行業中立足，手續服務費用的收取就應該是收費合理化，正規化。只有合規，助貸中介才能走得遠，走得久。

據世界銀行《中小微企業融資缺口報告》統計，截止2019年底，我國中小微企業融資缺口達到了1.89萬億元人民幣，約占我國2019年GDP比例的17%。

助貸中介在金融機構與小微企業間的重要位置就凸顯了出來，助貸作為業內主流的連接資金與資產的橋梁，某種意義上，金融機構已經離不開它。

在金融科技不斷發展壯大的過程中，金融科技與傳統助貸中介機構牽手合作，已成為行業中不可逆轉的大趨勢，助貸是金融產業分工細化與合作深化的外在表現，能有效提高資源的優化配置，提升金融機構服務實體經濟的效率，助貸中介把工具的定位做好做強，未來發展前景很大。

時代是會進步的，與時俱進是為正確的做法，所以，做的越來越先進的助貸中介才會擁有更好的明天。

未來的貸款代辦服務，一定會走向更加互聯網化、品牌化、合規化的時代。我們的精準合規獲客+科學合理的客戶管理系統能助力助貸中介更科學的面對行業的變革；更加從容的擁抱變化，面向未來！

銀保監會再發貸款新規，助貸的春天還未結束！_騰訊新聞

近日，銀保監會發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》，明確商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日。

此次延長過渡期時限，對商業銀行和互聯網平臺都有較大利好，不僅有利于資源薄弱的中小銀行穩健“達標”，也讓不少助貸機構長舒一口氣。

1

機構獲喘息之機

由于助貸機構的良莠不齊，2020年7月銀保監會出臺《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，被稱為“史上最嚴”的管理法。

《辦法》按照“新老劃斷”原則設置2年的過渡期，也就是2022年7月到期。

據統計，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，其中用于生產經營的個人互聯網貸款同比增長68.1%，企業流動資金互聯網貸款同比增長46.3%。

近兩年在疫情的擾動下，信貸市場有效需求整體疲軟，此次延期一年更有利于相關機構解決存量業務的“脫鉤”問題。

此次《通知》在封控管理方面，要求銀行履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。并完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據。

貸款資金管理方面，銀行需自主決策貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節，并加強對貸款資金用途的監測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。

對銀行來說壓力較大，特別是城商行、農商行等區域性銀行。包括貸款審批、發放、資金監測等，從整改上來看，風控這塊比較有難度，銀行核心風控環節過度依賴合作機構，要求需要做到完全自主風控。

一家農商行個人信貸部門人士表示，“不靠互聯網的流量做批量放貸的話，成本太高。”現在過渡期延長工作人員也能松一口氣。

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助貸的分類與收費方式

助貸就是為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助，從中賺取費用。

自從2013年互聯網金融興起，銀行開始轉戰線上。但銀行要么線上渠道還沒建立起來，要么有線上渠道但沒流量，而互聯網平臺擁有巨大的線上流量于數據，可以幫助這些傳統的線下金融機構觸達更廣泛的用戶。

通過平臺自有渠道獲取客群，在對用戶進行首次風控篩選后，將較為優質的客戶導流給銀行、持牌消費金融機構、信托等資金機構，終審后完成放貸業務。

助貸機構主要兩種，一種是本身沒有放貸資質的：垂直類流量平臺、貸款超市、金融科技公司，如攜程、融360；一種是有網絡小貸牌照的綜合流量平臺，如螞蟻小貸。

助貸業務的核心是協同處理好“客戶流、資金流、風控”。助貸業務模式包括純導流模式和聯合放貸，劃分為客戶支持型助貸、資金支持型助貸和風控支持型助貸等多種模式。

隨著助貸規模不斷擴大，金融機構對助貸機構依賴增強，助貸機構開始參與核心風控，以及通過增信為資金方兜底。

一般會引入保證金、信托分級、融資擔保公司、保險公司進行擔保和增信，以進一步緩釋銀行等放貸機構承擔的貸款風險。

在盈利模式方面，按照相關規定“第三方合作機構不得向借款人收取息費”。

收費模式一種是全部費用由資金方收取，再將服務費利息返給助貸機構；另一種是資金方收取利息費用，助貸機構或增信機構不以利息的名義收取費用。

結算方式通常按照貸款本金固定比例，或者資金方按照實收利息、固定收益分成給助貸。

在發展過程中，銀行逐漸變成純資金提供方，助貸機構因為不屬于金融機構脫離金融監管，助貸機構的金融成分占比越來越多，可能造成系統風險“高杠桿”。

在這樣的趨勢下，近年來監管機構頻繁調控貸款行業，涉及定價、征信、增信等方面。此次《通知》在規范合作業務管理方面有了進一步要求，不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定。

3

中小區域銀行整改壓力較大

由于銀行互聯網貸款在助貸的模式下，以高杠桿放大了規模，讓居民負債水平不斷上升，金融泡沫和風險也有所增大。

6月17日，廈門銀保監局公布對平安銀行廈門分行做出行政處罰，對其處以200萬元罰款，案由中即包括，“與個別互聯網公司聯合發放的互聯網貸款不符合監管要求”。

據了解，其聯合貸新增的都已達標，主要因“存量業務”整改不及時而受罰。

此次整改過渡期延長或與中小區域銀行受到的信貸增長壓力相關，銀行業務線上發展已成趨勢，區域性銀行和中小銀行想要實現自身的數字化轉型，相對較難。

而國有大行以及股份制銀行因為體量較大，話語權較高，包括很多都有開立自己的金融科技子公司，按照要求自主獨立風控問題不大。

在政策明朗過程中，頭部機構在優化牌照布局、滿足合規要求等方面動作不斷，但對于大量中尾部機構來說，在加快合規進程方面面臨的壓力更大。

在監管要求下，自營業務必須持牌，互聯網平臺旗下的小貸公司、消金公司受杠桿率限制，加上聯合貸的出資比例30%的限制，頭部平臺占據的市場份額相對有所減少，因此近兩年來部分中小型助貸公司業績才有了強勢增長。

區域性銀行需要通過互聯網平臺完成跨區業務，區域外的業務管理不到位，還容易形成平臺侵犯消費者隱私、暴力催收等問題。此次《通知》中要求切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。

在行業發展中不斷擴大市場規模，和快速擴張帶來的弊端也會隨之顯現出來，隨著監管的不斷加強于相關法律法規的不斷完善，線上貸款業務也將越來越合法合規。

銀行對助貸機構的需求無論會存在多久，兩者之間不管怎么合作，都應符合監管的要求。

助貸機構是什么？什么是助貸機構？-知乎

助貸服務機構是什么

助貸服務機構，主要幫助銀行、消費金融公司、互聯網小貸等持牌金融機構放貸，銀行等只需提供資金，收取固定收益，其他均由助貸服務機構完成。《通知》中對合作機構的定義為“在進行互聯網貸款過程中，與貸款人在聯合貸款、客戶營銷、風險分擔、風險數據等方面提供支持和進行合作的各類機構。”簡言之，就是持牌金融機構是助貸服務機構的資金方，而資產端則由助貸服務機構全部負責。

所以說助貸機構不等于貸款黑中介，絕對不能將兩者混為一談。助貸服務機構負責獲客、查驗等貸款全部流程，助貸服務機構只有把握好風控能力和獲客能力之間的平衡點，才能避免為了獲客降低風控或為了風控失去客戶的情況。銀行選擇助貸服務機構合作時較為謹慎，對助貸服務機構要求多門檻高，因而很多助貸服務機構紛紛選擇與門檻較低的消費金融公司、互聯網小貸公司等持牌金融機構合作。

成都市推行“蓉易貸”助力解決中小微企業融資難題-四川省人民政府網站

為有效破解中小微企業融資難、融資貴、融資慢難題，成都市出臺《關于推行“蓉易貸”進一步完善成都市普惠金融服務體系的實施意見》。“蓉易貸”旨在構建以貸款風險分擔機制和債權融資補貼為基石、以融資服務機構市場化風控能力為依托，完善多層次、廣覆蓋的中小微企業融資服務體系。

一、基本情況

（一）政策內容

“蓉易貸”采用442銀政擔模式和73銀政模式兩種方式進行風險分擔，精準支持中小微企業1000萬元以下信用貸款、保證貸款和權利質押貸款，重點支持500萬元以下的首貸和信用貸，并要求合作銀行貸款利率不超過全市銀行業金融機構貸款加權平均利率。

（二）“1+1+N”總體框架

“蓉易貸”由市金融監管局組織實施，已構建“1+1+N”總體框架。1個10億元風險補償資金池，建立長期性、動態性資金補足機制，積極發揮資金存放激勵效應，充分調動金融機構開展業務積極性。1個綜合管理平臺，實現業務運營線上開展、白名單動態管理評價、業務管理風險控制、數據分析可視化等功能。N個融資服務中心，全市所有23個區（市）縣多種方式設立線下融資服務中心，為中小微企業提供全流程融資服務。

二、主要特點

“蓉易貸”已形成財政部門撬動、金融機構發動、市區協調聯動、產業對口互動的運作機制，具有體系精巧、制度完備、門戶開放、運行靈活的政策性信貸產品特點。

（一）支持對象范圍廣泛、支持貸款類型多樣

支持對象不以特定主體、特定行業為覆蓋范圍，具體包括中小微企業、小微企業主、個體工商戶等經營主體。支持貸款類型包括貸款金額1000萬元以下的信用貸款、保證貸款和權利質押貸款。

（二）建立白名單企業庫，助推企業信息高效傳導

建立市級部門聯席會議制度，10余個產業部門建立行業白名單篩選標準，各區（市）縣推薦入庫白名單，并實時優化更新。

（三）合作機構全面納入，引導融資市場降費讓利

合作機構類型涵蓋銀行、保險等金融機構及融資擔保、小額貸款等地方金融組織，多種類型機構融資服務有效互補，引導合作機構降費讓利。

（四）采取貸后備案制度，依托金融市場風險管理

采取貸后備案制度，并由金融機構進行風險管理。相較一般政策性信貸產品，貸款流程簡便、獲貸預期明確、覆蓋范圍更廣，風險容忍度更高。

（五）線上線下全面覆蓋，形成融資服務協同機制

線上為“蓉易貸”綜合管理平臺，線下為“蓉易貸”融資服務中心。線上線下相結合，為全市中小微企業提供全流程融資服務。

三、實施效果

“蓉易貸”作為政策性信貸產品升級版，提升了全市中小微企業貸款便利性、可得性、普惠性，有效促進了全市中小微企業貸款“增量、降價、提質、擴面”。“蓉易貸”實施以來，取得了良好成效。截至2021年6月底，“蓉易貸”普惠信貸規模達到158億元，為1.6萬戶中小微企業提供支持。“蓉易貸”納入銀行、保險、擔保、小貸等合作機構28家，貸款平均利率為4.20%；累計入庫白名單企業超過7000家，獲貸金額近14億元。

一文讀懂助貸：哪種資產最受資金方青睞，增信模式有何隱患？_騰訊新聞

作者|消金漫談

來源|消金漫談

縱觀消費金融戰場，助貸業務存續發展多年，依然是互金機構、持牌消金、銀行等沖高零售增量的利刃。

究其原因，在于中國零售業借助互聯網平臺迅速崛起，消費升級，短時間內積累龐大零售客群。經濟下行壓力凸顯，銀行資產配置向零售端傾斜。

同樣借助互聯網、大數據等技術手段，消費金融行業出現持牌消金、互金機構、P2P等新業態，將金融工具以更加隱形、高效的手法嵌入消費場景。

據財新報道，截至2019年9月，助貸、聯合貸市場規模已經達2萬億以上，涉及數百家銀行等金融機構。其中，螞蟻金服超過1萬億，平安普惠3000-4000億，微眾銀行約2500億，三家合計占市場90%。其余市場份額被京東數科、百度系、民營銀行、持牌消金瓜分。

如果以泛消費金融口徑測算，剔除房貸、車貸、信用卡，光大證券研究報告顯示個人消費金融市場已經達5萬億規模。如果將信用卡業務算在內，市場規模約為13萬億。

重金之下，必有勇夫。眾多金融機構在助貸業務標準版本上，根據自身情況拆解重構、優化組合、創新再造，迭代出的子模式層出不窮。

助貸業務模式的子類有哪些？主要玩家的類別和規模？何種資產受到資金方青睞？增信模式如何助推助貸？增信模式的風險和隱患？助貸未來前景幾何？

下文將圍繞以上問題，從實際操作角度給予拆解剖析。

助貸業務

萌芽起源

深圳，作為改革開放的前沿陣地，總能孕育出新萌芽。

2008年，深圳市中安信業與國開行深圳分行、建設銀行深圳分行共同創新出“助貸機構+貸款銀行”的微貸業務模式，被認為是助貸業務的起源。

業務流程

助貸業務廣義上的理解是：助貸機構與金融機構合作，實現對客戶的貸款投放。

標準版的助貸業務流程如下：

標準版基礎上，銀行、持牌消金等金融機構為了鎖定風險和收益，主要圍繞增信措施衍化出許多高階版本。

機構與模式

助貸機構主要分為垂直類與聚合類兩類，后一類又分為開放平臺、貸款超市與金融科技機構。

垂直類助貸機構指提供某一垂類商品或服務的電商或服務平臺，將自身消費場景與外部金融機構聯通，為銀行、持牌消金、互金公司等提供客戶流量，例如攜程、懂球帝。

聚合類助貸機構指專門從事流量收集、篩選與分銷的機構平臺。

開放平臺主要指自身持有消金或小貸放款資質，在滿足自身對線上客戶需要同時，向外疏導流量的機構，通常模式為C&BtoBtoC&B，例如馬上消金、維信金科。

貸款超市主要指本身無放貸資質，通過搭建獲客平臺渠道獲客，聯通資金機構，表現形式有網站、APP、論壇等，通常模式為CtoBtoB,例如融360、貸超聯盟。

金融科技機構主要指本身無放貸資質，通過搭建技術平臺、連接眾多垂直類機構獲取流量，通過技術手段對流量進行篩選重組，再輸出給金融機構的業務形式，通常模式為BtoBtoB,例如品鈦，同盾。

聯合貸

站在流量與資金匹配的視角上，聯合貸（貸款聯營）實際上是助貸業務一種復雜高階版本。對合作方的資質要求更高、業務模式也出現實質性的進化，已然成為另外的一個精彩故事，日后有文獨立呈現。

法無定法，萬法歸宗。無論助貸、聯合貸，業務類型的定義、邊界經常發生變化，且玩家也在不同的業務模式間根據需要不斷切換。所以，不必糾葛定義，只要內化核心、融會貫通，就能事半功倍、行者無疆。

收費結算

市場主流的收費模式:

資金方收取全部費用，再將服務費或者利息返還給助貸機構或增信機構。

資金方收取利息費用，助貸機構或增信機構收取非利息費用。

市場主流的結算方式：

1.CPS模式：按照貸款本金固定比例。

2.分潤模式：按照IRR利息分成，可按照階梯區間定價。

熱門資產

在《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）流出后，單筆金額10萬以下，期限12月內，強場景、受托支付、風險可控的資產受到銀行、持牌消金的特別青睞。

風險提示

在2019年下發的《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》中，明確了P2P平臺轉型的兩條路徑：消費金融公司、網絡小貸公司，沒有提及助貸。

未來助貸的走向有可能和P2P網貸行業一樣，需要備案甚至持有資質，只是短期內可能性較小。

發展前景

存在即合理，助貸業務目前完美匹配流量方與資金機構的業務訴求。

在銀行、消費金融、小貸等金融機構未能完全健全自營渠道與獨立風控能力、打通任督二脈之前，助貸業務將繼續扮演連接資金資產的角色。

且隨金融科技與P2P平臺的轉型，未來助貸資產可提供的消費場景和資產類別將更加豐富。只是隨著競爭加劇，技術手段增強，助貸頭部聚集效應更加明顯。

掌握客戶，議價能力水漲船高，放貸機構利差壓縮，挑戰從來伴隨增長。

增信模式

高喊擁抱變化，卻時刻畏懼風險，這是金融機構的常態。

2019年1月和4月，浙江銀保監局與北京市互聯網金融行業協會分別下發《關于加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》、《關于助貸機構加強業務規范和風險防控的提示》，要求商業銀行、持牌消金、小貸等在助貸業務中“不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務”。

有意栽花花不開，無心插柳柳成蔭。上述文件反倒成為助貸業務增信模式的少有的明確政策依據。

助貸業務增信模式主流分為：1.保證金模式。2.信托分級模式。3.融擔/保險模式。

保證金模式：

助貸機構向放貸資金方繳存一定貸款余額比例的保證金，當出現壞賬時，貸款扣除保證金作為彌補貸款損失。

典型案例：樂信集團披露在助貸業務合作時，存入貸款余額5%的現金作為保證金，對于逾期未還款項，資金合作伙伴優先使用保證金進行償付。

信托分級模式：

設計集合資金信托計劃并設置優先、劣后級，根據商業約定，助貸機構認購一定比例的劣后級作為整個業務模式的安全墊，資金機構認購優先級。

典型案例：趣店曾作為助貸機構設計集合資金信托計劃，設計固定比例劣后級份額，趣店全額認購劣后級份額，并提供劣后級差額補足。

融擔/保險模式：

指引入融資擔保公司或者保險公司在底層債權形成前為資產提供增信，在貸款發生逾期由融資擔保公司或保險公司代償債務。融資擔保公司的產品有債權擔保，保險公司的產品主要有個人履約險和資產信用險兩類。

典型案例：平安普惠引入平安財險在助貸業務中提供信用保證保險服務。

融擔與保險，是一種風險分擔機制，并非“兜底”。

尤其是保險，已經實現了形式上的合規。但是無論融擔還是保險，都會設有封頂條件和免賠條款，或者要求助貸機構反擔保。一旦出現風險，實際風險承擔大概率還是助貸機構承擔。

后記

螞蟻金服，中國市場上最大的助貸、聯合貸資產提供方，萬億總資產不良率在1%-2%，香！

數百家金融機構追趕消費金融風口，搭上助貸機構的快車，突破地域限制，業務攀升，收益鎖定，牛!

鑼鼓喧天、鞭炮齊鳴，回顧輝煌一時的趣店，被螞蟻金服拋棄，立刻摔下神壇，歷盡千帆艱難轉型，痛！

成也蕭何敗也蕭何，掌握客戶才能爭取主動。資金永遠都會有，技術跟著需求轉，創新根本不是事兒。

微局勢下的買方市場里，各取所需，共同成長喜聞樂見。但是把眼睛蒙上，風險并不會消失，消失不見的只是與風險搏斗的勇氣。

文中觀點系作者自身觀點，不代表消金界平臺觀點。

成都市“蓉易貸”普惠信貸工程丨蓉易貸【官網】

成都市財政局專項產品

成都市范圍內政府采購項目中標（成交）的中小微企業，無需提供財產抵押或第三方擔保，僅憑政府采購合同即可向合作金融機構申請信用融資，金融機構根據其首先政策為中小微企業提供信用貸款。

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成都市知識產權局專項產品

“知貸通”是由成都知識產權交易中心在市市場監督管理局指導下，利用其在知識產權全鏈條專業服務優勢，牽頭聯合銀行、科技小貸公司、擔保公司、保險公司、評估公司等服務機構，為在成都市的中小微企業量身打造的線上知識產權質押融資產品。

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成都市博覽局專項產品

“會展貸”是在成都市“蓉易貸”政策基礎上，充分結合“會展貸”重點企業名錄，精準支持成都市會展和國際貿易行業單戶貸款金額1000萬元（含）以下的中小微企業（含個體工商戶、小微企業主）信用貸款、保證貸款和權利質押貸款。

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成都市新經濟發展委員會專項產品

新經濟專業化銀行推出的信貸產品統稱為“新易貸”。“新易貸”基礎產品是新經濟專業化銀行的通用產品，即合作銀行針對“企業白名單”內新經濟企業，提供的標準化信貸服務。其中“新e貸”針對于單戶不高于300萬元（含）、期限在1年以內的貸款，“新易貸·惠業”針對于單戶300萬元（不含）—1000萬元（含）、期限不超過2年的貸款。

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青羊區專項產品

“青易貸”是青羊區聯合成都銀行股份有限公司針對青羊區內主導產業鏈白名單企業推出的政策性普惠金融產品，為區內主導產業鏈“蓉易貸”白名單企業提供高效精準的金融支持，助力企業高質量發展。

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青羊區專項產品

“青享貸”是青羊區聯合成都農村商業銀行股份有限公司針對青羊區內“蓉易貸”白名單企業推出的政策性普惠金融產品。通過“政府貼息+銀行讓利+企業受益”的助企紓困模式，進一步提升區內中小微企業融資獲得感和便利度。

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金牛區專項產品

在“蓉易貸”框架體系基礎上，結合金牛區實際，推出金牛區“金易貸”政策性普惠金融產品，高效精準支持金牛區主導產業及專精特新企業，扶持區內企業平穩向好經營。

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龍泉驛區專項產品

為助企紓困、穩定經濟，龍泉驛區在“蓉易貸”框架體系基礎上，創新推出“驛享貸”政策性普惠金融產品，高效精準支持龍泉驛區重點產業，扶持區內中小微企業平穩向好經營。

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武侯區專項產品

“武宜貸”是武侯區聯合成都銀行在成都市“蓉易貸”框架下探索實行“政府貼息、銀行讓利”的雙重惠企模式。在“蓉易貸”普惠全行業、解決企業融資“難”問題的基礎上，量身定制產業功能區服務場景，精準聚焦細分領域，重點解決企業融資“貴”問題，并進一步提升融資便利性。

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青白江區專項產品

“青松貸”是青白江區政府打造的普惠金融服務品牌，該產品采用“政府+銀行+擔保公司”的三方共擔模式，依托“蓉易貸”風險資金池模式，設立“青松貸”信貸風險資金池，擴大了受惠范圍，加大了風險補償比例，實現市區兩級政策疊加，切實提升企業融資便利化水平。

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中國農業銀行專項產品

“蓉易貸”業務是指農業銀行為支持注冊地及繳稅關系在成都市的小微企業生產經營發放的，由融資擔保公司提供保證擔保，且納入成都市政府“蓉易貸”風險補償資金池備案支持范圍實行風險分擔的信用貸款、保證貸款或權利質押貸款。

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自己去銀行貸款貸不下來，通過貸款中介卻不費吹灰之力，三大原因_騰訊新聞

經常遇到類似的問題，為什么自己在銀行貸款時很難但同樣的資質通過貸款中介就能夠貸款到手呢？

通過貸款中介貸款的情況越來越多，這里面有正常和不正常、有自身和銀行、銀行和貸款中介等多方面的原因，主要可以歸納為三大原因：

第一大原因，很多貸款申請人對如何貸款？如何提供資料？以及如何在辦理貸款過程中提交貸款用途和貸款合同？這樣情況都不熟悉或者嫌棄麻煩，當然難以辦理貸款。

申請貸款需要明確很多的貸款要求，包括提交貸款申請必要的貸款資料，很多人覺得特別麻煩，還有很多人根本不知道應該怎么辦理？

銀行貸款申請需要有明確而且符合政策規定的用途，有的人根本不知道有政策限制或者明知道仍然要這樣說用途，比如貸款不能炒股、不能投資、不能理財等，要提交各種資料，如銀行流水、工作證明、收入證明、家庭財產、擔保人、抵押的資產等，有的人不愿意申請貸款時講家庭情況告訴銀行，自然難以貸款通過；還有的人貸款沒有明確用途、有的人不愿意提供收入證明和單位工作證明、有的人不愿意說自己的家庭情況，有的人貸款沒有使用計劃書、也沒有還款計劃書，銀行根本無法對你的貸款申請進行風險評估和判斷，自然難以通過貸款審批。

很多人抱怨貸款申請太麻煩了，一些人覺得我就是申請個貸款，你要查我的家庭整體狀況？是不是不合理、不公正？有的人在面對銀行人員的調查時，謊話連篇、胡說八道，還很得意，但面對貸款沒有通過的結果往往又怨天尤人。

通過中介可以節省很多彎路，也知道如何準備貸款申請材料，這是貸款中介的優勢，也是一些人找貸款中介辦理貸款的原因。

第二大原因，一些貸款中介確實與貸款銀行有廣泛的聯系，從而可以針對你貸款申請的種類和業務類型而有針對性的申請貸款，當然要比你自己辦理貸款容易

現實中確實有一些貸款申請在銀行被拒絕而通過貸款中介成功辦理了貸款，雖然有正常的因素也有不正常的因素。

正常的原因是客觀上金融貸款中介在貸款申請過程中確實會起到助貸和增信的作用。比如第三方機構對貸款客戶進行增信助貸，通過引進各種擔保公司，事實上對銀行貸款申請審批償還提供了擔保，擔保公司在貸款風險控制和銀行的風險控制審批中起到了決定性的作用，這就是在銀行不能直接貸款或者被拒絕以后通過貸款中介引入了擔保公司進行擔保就提高了貸款通過率的重要原因。

同樣的道理是，有的貸款中介在辦理貸款時會引入保險公司對貸款申請進行保險增信，這時保險公司實際上為銀行的貸款提供保險保障，一些不符合銀行貸款條件的申請人由于貸款中介引入了保險公司的保障，當然就可以從銀行得到放款。

有的貸款中介會炫耀自己與各貸款銀行的合作關系，這也并不完全是吹噓，因為每個貸款中介都有一批業務合作的銀行，有的貸款中介工作人員本身就是銀行風險條線出來的，有的貸款中介與一些銀行簽訂了合作協議，他們了解這家銀行大力支持和發展的信貸用途是什么？從而可以有針對性地進行貸款申請。因為每家銀行都有自己的貸款傾向，如有的銀行大力發展住房按揭貸款、有的銀行大力發展二手房貸款、有的銀行大力發展教育貸款、有的銀行大力支持商鋪貸款、有的銀行大力拓展私營企業主貸款，如果你有針對性的申請貸款，就會起到事半功倍的成效，如果你申請的銀行貸款用途正好是這家銀行不支持的甚至壓縮的貸款項目的，當然就無法通過了。

第三大原因，一些貸款中介機構通過各種不正當的手段以及弄虛作假騙取銀行貸款以及收取高額的費用，這是值得警惕的

通過貸款中介辦理貸款雖然省事、方便，也會提高貸款的審批通過率，但是也會面臨一些問題，需要引起足夠的重視：

一是貸款中介會收取一定的費用，從而會增加你的貸款成本。世界上沒有免費的午餐，貸款中介雖然給你提供了服務，但他們畢竟以收取費用為目的，因此如果通過貸款中介辦理貸款，你會付出一定的貸款成本，有的貸款中介的收費標準還不低，希望慎重進行選擇。

二是一些貸款中介機構為了提高貸款的通過率，還會引入擔保公司或者保險公司等助貸機構，而這些助貸機構雖然提高了貸款的審批效率，但仍然要收取費用，有的費用還比較高，所以有的通過貸款中介貸款以后，各種貸款中介費用加助貸機構的費用比銀行的貸款利率還高。

三是一些貸款中介為了提高貸款審批率，會通過各種資料造假以提高貸款能力，如銀行流水造假、職業造假甚至收入造假，這些材料造假后雖然你的貸款通過了，但一旦被銀行發現甚至有可能形成貸款詐騙罪。

四是一些金融貸款中介在為客戶辦理貸款過程進行各種過度包裝，為貸款申請人提供虛假的貸款將被，從而將不符合條件的借款人包裝成了符合條件的貸款人，這實際上是進行貸款詐騙的嫌疑。

五是金融信貸中介機構在為客戶申請發放銀行貸款時，可能會發生各種套利行為，存在各種違法行為，不僅僅敗壞了銀行的聲譽，如各種高利貸、資金高利轉貸、非法套路貸、砍頭息等方式進行非法套利，甚至通過貸款中介申請貸款會陷入各種套路貸陷阱而無法自拔。

通過貸款中介客觀上會有一些好處，但是存在的問題也不容忽視，這是我們必須正視的問題

。（麒鑒）