招行信用貸

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個人貸款|銀行貸款專家_招商銀行

招商銀行住房貸款是指用于購買住房，并以所購房產抵押的貸款，包括一手住房貸款及二手住房貸款，助您實現購房夢想！

工行4.35%、招行3.78%…銀行猛降個人信用消費貸款利率！_鳳凰網

導讀：

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。

多家銀行下調個人信用類消費貸款利率，爭搶個人信用消費市場。

記者丨

辛繼召、實習生雷思敏

圖片來源/視覺中國

近期，國有大行、股份制銀行紛紛下調個人信用貸款利率，爭搶個人信用消費市場。

比如工行“融e借”、招行“閃電貸”等，均先后下調貸款利率，有的優質客戶利率甚至低至3.78%。

“近期我們通過利率折扣、優惠券的形式下調個人信用貸款。”6月11日，一位華東城商行人士對21世紀經濟報道記者表示，

銀行貸款池子太大，不會輕易通過降息等方式為貸款降價，而是通過折扣券的方式發放。

銀行大發利率折扣券

圖片來源/圖蟲創意

“我行已下調您的個人信用貸款（融e借）年利率至4.35%！支持按期付息一次性還本，登錄工銀e生活、工行手機銀行即可自助辦理。”

6月10日，家住深圳的唐磊（化名）收到工行推送的一條短信，他告訴記者，這已經是工行第二次向他發出這條短信。

今年初，工商銀行對外發布消息，從2月1日起，工行線上信貸產品“融e借”統一執行年利率4.35%，利率甚至低于個人住房貸款。不過該活動實行白名單邀請制，由各地分行根據當地的情況甄別客戶申請條件。

開始行動的不止工行一家。

深圳當地金融業人士表示，中行今年一季度也一步到位下調個人信用類消費貸款利率，主攻各類消費分期，按4.2%-4.8%利率發放。但仍實行“白名單”制度，向事業單位、國企、金融機構的員工推送。

最新加入這一降價“團戰”的是招商銀行。近日，招商銀行力推旗下的線上貸款產品“閃電貸”，客戶可領取年利率3.78%的預約券，單筆最長貸款期限6個月。針對的是上月月日均資產或上日資產在5萬（含）-500萬（不含）之間（剔股票市值）的金卡金葵花用戶；客戶需要同時滿足建額規則：4月30日前建額但余額為0、或5月1日至6月15日新建額無提款記錄的客戶。

在此之前，招行對個人信用貸款的營銷策略是推出“閃電貸新戶搶9折券”，5月1日-25日期間進行閃電貸申請且成功獲取閃電貸額度的客戶（質押閃、場景閃除外），可以領取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。

根據央行數據，更多體現消費意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復，當月增加2381億元，同比多增433億元。

光大證券研究所首席銀行業分析師王一峰認為，隨著國內疫情基本得到有效控制，以及各地區出臺了鼓勵消費的措施，近兩個月以來，零售貸款已出現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現恢復性增長。

而多地房地產市場已現回暖，住房按揭貸款增長情況相對更好，已經基本恢復至月均4000億左右的常態化增長。零售端中長期貸款恢復力度和增長穩健性，相較短期消費類貸款更好。

不過，有業內人士對個人信用貸款的表現不太樂觀。

“疫情過去后，我們的個人信用類消費貸款是逐漸回升的，但回升幅度、規模不及預期。疫情對居民消費的影響超出此前意料。”一位銀行信貸部門人士表示。

另一位頭部股份制銀行信用卡部門人士表示：“讓我們頗為意外的是，一些以往認為‘優質’的客戶，此前每月流水甚至超過萬元，現在也出現了信用卡逾期等情況。”

信用卡、房貸“白名單”客戶受青睞

圖片來源/圖蟲創意

一位華南銀行業分析師表示，4%多一點的個人信用貸款利率，相當于幾乎沒有信用成本，只是資產端的純收益。銀行的策略是選擇違約概率低的“白名單”客戶。畢竟對白名單客戶來說，一旦逾期進入央行征信的違約成本是很高的。

商業銀行以降價、折扣的策略力推個人信用貸款，原因有多方面。

6月11日，一位大行華南分行人士表示，他所在銀行力推個人信用貸款，是在近期監管進場調查“房抵貸”之后，力度驟然加大的。

主要客戶是信用卡、房貸客戶中的白名單客戶。

他認為，只要房地產不出現大風險，各類貸款違約率都不太成問題。

另一大行人士也表示，目前的業務重點已經不是抵押類消費貸，而是主要做信用貸以及經營貸。

監管層也在推動消費類貸款利率下行。4月29日，發改委、工信部、銀保監會等11部門發布《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。

此后，多地推出政策，鼓勵金融機構參考LPR定價，適當降低個人汽車消費貸款利率。

另一原因，是規范商業銀行互聯網貸款業務。

5月9日，銀保監會起草了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。值得注意的是，新規將個人互聯網消費貸設定成20萬上限的授信額度，不得用于購房、炒股等。

6月10日發布的“銀聯數據指數”顯示，今年5月，在經過前幾個月的恢復性增長后，區域性銀行新增發卡有所回落。日均墊款余額在2月出現較大幅度下降后，逐月回升。本期利息收入較上期減少，帶動生息資產余額減少、資金回報率下降。

該指數顯示，5月各項逾期率指標較4月上升，各期滾動率均出現不同程度增長，催收乘數上漲，風險管理指數下降，這表明當前區域性銀行在風險防控方面仍面臨較大壓力。

不過，賬單分期、靈活分期等交易筆數在3月出現大幅上漲以后，維持在高位運行，且在本期達到近一年的歷史最高點，大額分期辦理筆數和金額環比增加。分期業務的顯著增長，一方面顯示出持卡人具有較強的信貸需求，另一方面也體現出各行分期營銷工作取得了一定的成果。

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招商銀行-信用貸款-知乎

招商銀行——信用貸款——無抵押

最高30萬，可作為備用金保留6個月，隨時提取，按提款金額計算費用

還款方式：1.等額本息，月費率0.5%--最高30---最長三年，一萬一個月50元（1-3年任選，可備用半年）

2.先息后本，月0.8%-----還款每月附帶1%本金（半年～一年任選，可備用半年）如貸十萬，每月還款1800---剩余最后一個月還

準備材料：身份證+公積金卡+招商銀行儲蓄卡（也可以，身份證+工作證明+招商銀行儲蓄卡）

備注：1，備用期間沒有任何費用，按用款計算費用

2，可以提前還款，沒有違約金，和客服就可以申請

3，上征信且不顯示貸款（對買房影響不大）

4，自申請辦理之后2個工作日左右審核，審核通過-即可放款

5，銀行專人負責辦理，無其他任何費用

使用招商銀行旗下信用貸款“閃電貸”和“e招貸”后的區別和感受

說下我使用過的招商銀行的兩種信用貸款，e招貸和閃電貸。

十多年前辦了招行信用卡，常常使用，慢慢由于用的頻繁和累積，普卡也升級到了金卡，額度也從三千升至兩萬。

三年前，辦理銀行業務已經慢慢實現在銀行APP里完成，發現在招商銀行的APP里有個信用貸款-閃電貸，按照銀行要求填寫了表格，申請了試一試，居然通過審核，有了幾萬的額度。

了解以后，知道了“閃電貸”始于2015年，是招商銀行正規軍，在招行App線上操作即可，其貸款可用于文娛、健身、旅游、裝修、購物、留學等消費領域。“迅如疾風，快如閃電”，“閃電貸”因此得名。

三年前的時候，我沒有房屋貸款，急用錢的時候也用過，借的時間不長，最多使用幾個月就提前還款。

但是這個閃電貸是純信用貸款，對負債總金額有限制，對個人征信的查詢次數有系統的標準，在我后來重新買房有房貸后，這個閃電貸就再沒有申請成功通過了。

兩年前，收到招商銀行信用卡的短信通知，大概意思是有一筆和信用卡掛鉤相關的信用分期貸款，可以用于旅游裝修等消費需求，這個貸款的名稱就是e招貸。

我按照短信提示進到招商銀行掌上生活的APP里，點擊查看，招商授信了幾萬的額度，而且當時給到優惠利率，手續費五折。

那時候我正在咨詢辦理購買二手房階段，因為需要買房，平時也注意查看相關的貸款信息，明白到在房貸放款之前，是不能有和信用貸款相關的負債的，直接影響到房屋貸款的發放。

又等了兩三個月的時間，我買房的所有手續都辦理完畢，房屋貸款也順利審批下來后，我二手房的裝修中需要款項，當時比較了閃電貸和e招貸。

考慮當時e招貸有五折利率優惠，年化利率比閃電貸優惠，金額高，分期還款時間是兩年，主要最后申請這個e招貸還是因為它的優惠活動，利率低于其他產品，我按照信用卡APP的步驟，點擊e招貸辦理申請，（其實閃電貸有了房貸后可能也申請不到），一切順利資金到賬。

閃電貸是一款個人消費信用貸款產品，還款期限最長至36個月，而e招貸則是為招行信用卡持卡人提供的信用卡分期業務，最長期限24個月。

且閃電貸的放款賬戶僅支持本人名下的招行儲蓄卡（需到柜臺開戶的一類賬戶），會發放貸款資金到活期賬戶；

而E招貸可以將款項撥至客戶在招行開立的有效一卡通賬戶里，也可以撥至本人名下、招行支持的他行借記卡里。

還有，閃電貸是按月還款的，申請時有兩種情況讓客戶選擇，一種利率稍低，不能提前還款，另外一種利率可以提前還款。

e招貸則可以選擇分期還款，也可以選擇隨時還款，e招貸，一旦申請成功，便無法撤銷修改申請的金額和期數。

有兩種情況，一若選擇隨時還款，建議你盡快還款，本金的利息截止到清償日為止；

若選擇分期還款，提前結清將收取未還款本金的3%作為提前結清違約金，并扣回分期辦理時享受的營銷活動獎勵，已收取的手續費不予退還，且結清的手續辦理后無法撤銷，建議計算分期還款，便于資金的管理，選擇優惠利率的，就不要考慮提前還款了。

不過閃電貸和E招貸資金都只能用于日常生活消費，不得用于購房、理財投資等領域。

當下社會，個人認為，每個人在消費觀念上還是應該量入為出，克制自己的消費欲望，拒絕不良消費習慣，珍惜自己征信，以免造成負面后果。

作為成年人，接觸到貸款是正常的，貸款不是洪水猛獸，我們必須建立一個健康的理財觀念，合理利用貸款，應急按需使用資金，維護個人良好信用，在有消費需求的同時要培養一定經濟管理能力，我們要做金錢的主人，而不是金錢的奴隸。

招商銀行信用貸（閃電貸）

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試著申請了各家銀行的信用貸額度。$招商銀行(SH600036)$e招貸，24期分期，年化利率3.76%，占用信用卡額度...-雪球

來源：雪球App，作者：戰勝市場-湯，（http://www.zhaofabang.com//3161268859/241879939）

試著申請了各家銀行的信用貸額度。

$招商銀行(SH600036)$

?e招貸，24期分期，年化利率3.76%，占用信用卡額度，招行可用額度20多萬。

$建設銀行(SH601939)$

?快貸，一年有效期，隨借隨還，20萬，差不多3.8%

$江蘇銀行(SH600919)$

?公積金貸款，1年還息付本或者3年分期，30萬，顯示利率4.8%，但是新客戶有一張優惠券，折后利率3.68%。

杭州

聯合銀行

，公積金貸，20萬，年化利率3.85%。

農業銀行

，公積金貸，需要導入名單后再申請。。。流程略離譜，沒有操作。

一天下來，多了70萬的信用貸額度，加上信用卡的20萬，可以貸出90萬的信用貸，利率還都不高。

銀行“內卷”消費貸，利率低至3.2%！要不要“薅羊毛”？專家這樣建議|貸款|招行|閃電貸|房地產企業_網易訂閱

近日，各大銀行加大消費貸利率優惠力度，有銀行利率最低降至3.2%。

2022年12月以來，很多銀行推出種類繁多的個人消費貸款優惠活動，部分幸運客戶可以在活動期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場最低的優惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時，國有大行的最低利率在破“4”之后繼續下調。

銀行消費貸利率大降

北京青年報報道，近期招行推出閃電貸8周年大型優惠活動。根據手機銀行顯示的信息，符合條件的客戶會收到一張6.6折的利率優惠券，2023年1月4日至31日期間使用優惠券申請提款，年化利率低至3.7%起。此外，招行還會在活動期間送出20萬份現金紅包，提供百臺華為手機作為抽獎大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據了解，3.7%并非此輪活動中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行App顯示自己閃電貸的利率本來是5.94%。2023年1月初，客戶經理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優惠券。

2023年1月5日，劉先生使用優惠券貸款20萬元，期限3年，年利率果真是3.2%

，而且還可以使用先息后本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據《金融時報》，“現在3.2%利率優惠活動已經截止了，目前最低只能做到3.4%。”1月31日，記者致電招商銀行北京地區某客戶經理時了解到，今年1月1日至3月31日，招商銀行推出了消費貸利率優惠活動，對于符合辦理資質的用戶，系統會發放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，部分客戶還可以通過客戶經理申請到超低的貸款利率。

“每年春節前期是各家銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口期之一，客戶在這段時間辦理消費貸的優惠力度往往是最大的。”某股份制銀行相關工作人員向記者透露。

招行外，國有四大行消費貸的利率也降至了4%以下。

證券日報報道，以國有大行來看，工、農、中、建四大國有行的消費貸產品利率均在4%以下。其中，工商銀行融e借額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.95%，年限最長為3年；建設銀行建易貸額度最高30萬元，年化利率最低3.95%，年限最長為3年；農業銀行網捷貸額度最高30萬元、年利率最低可至3.65%、年限為1年。

除國有大行外，部分中小銀行也推出了各種類型的個人貸款業務，年化利率普遍在3.6%左右。

從多位用戶反饋的情況及記者實際操作來看，大多銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。

雖然各大銀行推出了各式各樣的個人消費貸優惠活動，但這并不意味著其放松了貸款的申請門檻和審批風控力度。比如某農商行推出了工薪快貸產品，年利率低至3.6%，貸款對象僅限當地繳存公積金單位職工。

針對一年來消費貸利率持續下行的情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受《金融時報》記者采訪時表示，“一方面，市場資金利率持續下行，帶動了消費貸利率回落；另一方面，由于內外多重因素超預期沖擊，宏觀經濟波動，消費信貸增速明顯放緩，部分機構積極推動業務恢復及應對同業激烈競爭，調降消費貸利率。”

到底要不要“薅羊毛”？專家提醒

越來越低的貸款利率，讓不少動心的消費者躍躍欲試。

金融時報報道，“本來我是沒有貸款需求的，但是看到銀行消費貸利率優惠活動力度這么大，這時候不申請，總感覺自己吃虧了。”北京市民劉先生近日告訴記者,前兩天接到招商銀行客戶經理電話，聽說閃電貸年利率降至3.2%，20萬元貸款3年，利息總額才1萬元，這讓沒有借貸想法的他也猶豫了。

圖片來源：每日經濟新聞劉國梅攝

“對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續性，避免非理性過度負債。”周茂華受訪時建議。

業內人士提醒大家，一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。

據北京青年報，北京銀保監局曾發布風險提示，提醒消費者要樹立正確借貸觀念，提高風險防范意識，養成理性消費習慣，弘揚勤儉節約美德，科學安排生活支出，做好開源節流、量入為出。樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導致債臺高筑。

需要引起消費者重視的是，

消費信貸資金不能用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。

據了解，銀行如果在貸后管理中發現消費貸款被違規挪用，會提前收回貸款。

“近兩年來，居民杠桿率有所回落，但仍處于相對較高的水平。因此，消費信貸發展應在適度合理的范圍之內，不可盲目過度增長，服務對象并非越下沉越好。”招聯首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示，居民個人應將自己債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

每日經濟新聞綜合自金融時報、北京青年報、證券日報

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全面逾期，招行二次協商成功，招商銀行協商真的很人性化。-知乎

賬單全面逾期了，這個月能還上的都還了。實在還不動了，目前招行欠款5.9萬，逾期六千多；支付寶雙唄欠款14萬，逾期兩萬多；京東欠款3.9萬，逾期四千多；360又一期賬單要到期了，應該也是無力償還了，微粒貸和有錢花（度小滿）本月已還清。一邊寫著算著賬單，一邊責怪自己以貸養貸，從最初3萬欠款，一邊提前消費，一邊以貸養貸（更多的是以貸養貸）造成了如今的局面。崩潰過，也哭了無數次了，那又怎么樣？現在依舊還是要為自己的行為買單。

今天360催收打來電話，無非就是逾期有幾天了，讓我盡快還款，不然會有什么后果。因為知道和他們協商無用，所以我就說好的知道了。下午給360客服打了電話（他們家的人工客服很難接通），今天接通了，把我的情況反饋后，他們依舊說的是登記反饋……協商又一次失敗，明天繼續打。

支付寶催收已經有幾天不聯系我了，但我有時候間隔一天或者兩天會主動聯系支付寶客服，說明情況，想得到幫助，每次都是登記反饋，今天一直磨客服，他說反饋貸后部門，來回反復的說這個話，我有點兒生氣了，我說你們每次都這么說，但是你們委托的貸后部門根本不解決問題，我有還款意愿，又不是惡意拖欠，如果還是這樣，那我就像上一級反饋問題了。這時客服不接我的話，

招商銀行也打來電話，這次是人工客服主動聯系的我，之前協商的是先還逾期，剩下的分36期，我之前只給招行打過一個電話，說明了情況后，沒過兩天客服就給我回電話給了這個方案，但是逾期六千多，我實在是沒周轉出來，于是就沒有再管，也沒錢，所以協商也是白協商。今天客服給我來電，就是說上次協商后我一直沒有處理，我說實在周轉不了那么多了，能不能逾期少還一些，剩下的再分期？客服真的很好說話，他說我理解您的困難，還給了我一個怎么能把這六千多逾期還清的方法。他說的很隱晦，說實話，我開始也沒有理解，我就反復的問，他態度也很好，一直重復，最后可能也被我的笨折服了，說我也不能和您說的那么明確，您自己領會一下，他這么一說突然就明白了。其實就是把錢存進去，然后有額度后，想方法再弄出來，再存，只要還款夠了逾期金額，剩下的他們就可以做分期了。雖然倒來倒去可能會產生利息，但是如果能還清逾期，再分期，每個月的利息只有100左右，還在乎這次倒的利息嗎？我個人是能接受的。（此方法只是我個人理解，不知道這個方法寫出來會不會影響什么，但是的確是我還款的捷徑。每個人協商的情況不同，大家根據自己的實際情況來定）客服還告訴我，到時候辦理分期的時候，如果覺得36期還款還是有壓力，可以和客服申請更長的時間……哦乖乖，真的覺得大銀行就是不一樣，格局是真的大，招行逾期近一個月，我只給客服打過一次電話，就拿到了分期方案，因為第一次也無力償還逾期，就沒再聯系，這次客服能主動找我協商，真的給招行大大的點贊！可能人家就是想把欠款收回去，不為難債務人，真的是明智之舉，這樣我們也能積極還錢。

以貸養貸的后果，我嘗了，很難吃！在負債路上，路也很難走。各位負債人，當初動動手指頭就到賬有多爽，現在路就有多艱辛。不要抱怨任何，我們擺正心態為自己的行為買單。懸崖勒馬，什么時候都不晚。

還在負債路上的小伙伴，依舊老規矩提醒你們，不要以貸養貸，不要以貸養貸，不要以貸養貸，同時還要提醒身邊的人。很感謝大家對我的關注，負債的路還很長，我們一起加油，早日上岸。