盡管我們還未出現(xiàn)零利率或負利率的現(xiàn)象，但未來發(fā)展趨勢也是大概率不可避免的。有人說：利率負向增長，我們存蓄在銀行的錢面臨貶值，該怎么辦呢？普通人還有什么理財方式呢？

那么，為何都會進入負利率的時代呢？其實當(dāng)國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展迅速時，高收益項目一抓一大把，銀行也愿意用高名義利率來吸儲?？傻揭欢〞r期后，機會變少了，收益低了，利率自然就會降低，直到降為負的名義利率。

我們目前雖然還沒有進入負利率時代，但是在全球降息的背景下，利率變?yōu)樨撝抵皇菚r間長短問題。比如當(dāng)初某寶的收益有史以來第一次跌破2%就是個標(biāo)志。

其實，我們思考問題要敢于推翻慣性思維，那么這個問題的假設(shè)前提現(xiàn)階段到底對不對？根據(jù)我的觀察，我們短期是沒有通脹壓力，如果不是前段時間的豬肉，大概率會在2018-2019就能看到接近0的CPI，為什么？

也就是說，錢越來越不值錢在貨幣供應(yīng)收緊以后并不成立，因為居民部門的高杠桿導(dǎo)致消費能力非常欠缺，供需關(guān)系決定了通脹不會太高，即便你原材料漲價，末端居民消費端不行也白搭，除非拉閘限電強制壓縮產(chǎn)能達到新的供需平衡，才能拉起來通脹。

此外，不管是通縮引發(fā)的產(chǎn)能過剩出清，還是明斯基時刻引發(fā)的金融危機出清周期，都是流動資金更加稀缺，俗稱現(xiàn)金為王，抵御不確定風(fēng)險最好的方式反而是高流動性類資產(chǎn)。

無論是否已經(jīng)負利率，你都要稍微控制點自己，只用在平時生活上，這些錢還是負擔(dān)得起的，當(dāng)稍微有些存款了，就去銀行把錢存起來。存錢并不是什么丟人的事，這是一個人的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是未雨綢繆的表現(xiàn)，畢竟理財方式多種多樣的。

1、大額存單：就是定期存款，收益比普通存款高，保本保息，還有存款保險作為保障。可以提前支取，支取金額為萬元的整數(shù)倍，最低一萬元，也可以換開紙質(zhì)存單。一般20萬就能放大額存單的。它比普通的定期存款高。

2、儲蓄國債：這個也是無風(fēng)險的，就是存款期限長3-5年，持有到期就能獲得本息。從2020年10月份銷售的電子式儲蓄國債來看3年期票面利率是3.8%，5年期票面利率是3.97%，目前各大銀行和柜面一般都有銷售的。

3、結(jié)構(gòu)性存款：這個有一定風(fēng)險的，但是風(fēng)險并不大，能保本的。結(jié)構(gòu)性存款把產(chǎn)品分成了兩個部分：基礎(chǔ)存款+金融衍生品。金融衍生品主要指利率，匯率，商品，指數(shù)等高風(fēng)險衍生產(chǎn)品。

4、FOF養(yǎng)老混合型基金：FOF基金中基金，它是一種專門投資于其它基金的基金，并不直接投資股票和債券。FOF基金的優(yōu)勢是風(fēng)險小，通過基金管理者買入的一攬子基金，能均衡配置賬戶資產(chǎn)，有效規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。它的缺點是有封閉期，流動性并不好。

當(dāng)然，為了要抵消“負利率”的風(fēng)險，我們還要學(xué)會合理配置資產(chǎn)，不同的資產(chǎn)收益率不同，風(fēng)險也不同，建議可以根據(jù)自己的情況選擇合適的投資組合。同時不斷提升自己的投資能力，如果你會投資基金或股票，那進入低利率時代后，不僅是個挑戰(zhàn)，更個是機會。