個人信用不良記錄

由 網絡整理 分享時間：2024-02-21 19:30:48 加入收藏我要投稿點贊

征信記錄日趨嚴格個人征信該怎樣修復？-新華網

　　個人征信該怎樣修復

　　日前，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信系統”的消息引發多方關注。一些網友表示，擔心這會影響個人征信記錄。

　　事實上，今年以來，有關個人征信的話題頻繁登上熱搜。2020年1月17日，中國人民銀行征信中心宣布啟動二代征信系統切換上線工作，被稱為“史上最嚴征信系統”。比如，保留還款記錄從2年調整到5年，補充完整了個人學歷、就業信息等基本情況，新增還款金額記錄，記錄銷戶賬戶的還款記錄……日趨嚴格的征信記錄催生了人們對“個人征信修復”的討論。那么，個人征信修復究竟是怎么回事？“修復機構”的業務合法嗎？針對這些問題，請聽業內專家的回答。

征信修復是做什么的？

　　《征信業管理條例》第二十五條規定：“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。”“征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。”“經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。”

　　由此可見，個人征信確實可以進行修復。中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示，條例規定了每一個公民都有提出異議等進行征信修復的權利。在個人信用信息出現不良記錄之后，待法定期間屆至，可以主動行使修復權。從提出“異議申請”到經過審查，20天即可有確定的結果。

　　肖颯同時指出，公民在進行個人信用修復時，會面臨各種各樣的困難。比如法律規定了公民有提起訴訟的權利，但個人收集證明訴求的證據，向法院起訴、爭訟并等待判決結果，這些對于沒有專業知識的人來說，是非常困難的，也是幾乎不可能完成的任務。即使能夠完成，也要付出很大成本。因此，在想要起訴的時候，大家往往會委托一位律師代為處理法律相關事務；在個人征信修復的場合中，具有一定專業知識的“修復機構”就起到了類似律師的角色：受消費者委托，為其提供咨詢、培訓，幫助其完成征信修復的各種準備和各項程序，并收取一定費用。

大量征信修復機構是否合法？

　　2019年7月2日，國家公共信用信息中心發布了《關于發布可承擔信用修復專題培訓任務的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了首批承認的13家專題培訓機構。這些機構將為需要進行信用修復的人提供信用修復培訓，培訓內容有：社會信用法規政策、失信懲戒措施、信用修復方式、修復程序等，培訓時間不少于3個學時。經過培訓，機構將為消費者出具“信用培訓證明”，該證明是申請人信用修復的有效材料，“信用中國”網站及地方信用門戶網站將依規定予以采信。

　　此外，國家公共信用信息中心還發布了《關于發布可為信用修復申請人出具信用報告的信用服務機構名單（第一批）的公告》，載明了62家可以為申請人出具信用報告的機構。但央行有權自行決定是否參考這些機構出具的報告。

　　事實上，在國家公共信用信息中心發布上述兩份名單之前，社會上就已經出現了大量征信修復機構。而且，有業內人士指出，在目前名單上記載的修復機構之外也存在大量實際營業的修復機構。“一方面業界缺乏對這類服務性質的明確界定，另一方面也缺乏有效的行為規范和相關監管。”肖颯表示，部分此類業務的從業者利用申請人缺乏相關專業知識的缺陷，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動；或利用監管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

　　例如，一些征信機構建議申請人偽造住院證明、滯留國外等材料，并向銀行提出非惡意還款。如果申請人偽造了醫院的印章等證明材料，就可能觸犯了偽造公文印章罪。我國《刑法》第280條第2款規定：偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金。由于征信信息是銀行審批貸款的依據，申請人為了獲得貸款而偽造證明材料、修改征信報告，還可能因此構成騙取貸款罪。參與相關事件的醫師也應承擔相應法律責任。

　　同時，相關機構中，存在高收費、大規模培訓學員、加盟代理商等行為。如果機構并不掌握征信修復的技術，通過虛假宣傳等手段騙取學費的，不僅違反了《廣告法》的相關規定，還可能涉嫌詐騙罪。大規模培訓學員、發展下線的，還可能涉嫌傳銷行為。然而，依據目前我國法律規定，征信的代理、咨詢、培訓等服務活動如果真實、合規，就沒有直接違反法律的強制性規定，很難被徹底鏟除。

　征信逾期了怎么辦？

　　在肖颯看來，隨著相關知識的普及和征信系統日漸融入人們的生活，征信系統及相關服務必將逐步規范化、合法化，并隨著監管的逐步到位，這類利用征信系統的不完善而從事違法犯罪的行為很難長期存在下去。

　　那么，征信報告如果逾期了，該怎么辦？業內人士給出了建議：

　　如果只是短期的逾期，需要欠款人在補足欠款后主動與銀行聯系，爭取不上報。并不是所有逾期，都會立即顯示在個人征信報告上，如果在銀行上報央行征信中心之前聯系欠款銀行，還清欠款，問題解決了，可能就不上報了，也就不存在產生逾期記錄的問題。

　　逾期時間超過90天的，則需要還清欠款并注意自己的信用習慣。一般逾期90天以上，就已經被上報征信了。這時欠款人除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數額的罰息。此外，為了防止被認定為惡意逃避還款，不要立即對欠款賬戶銷戶，不良信息會在5年后自動消除。

　　如果因為不可抗力等因素意外逾期，欠款人可以向銀行提出申訴，要求銀行開具“非惡意逾期證明”。比如，由于疾病、出國等特殊情況導致不能在還款期內及時還款，導致意外逾期的情況下，銀行可以認定逾期并非出于惡意。如能聯系銀行開具“非惡意逾期證明”，則不會對個人征信報告產生影響。

　　如果并非是自己的原因導致“被逾期”，欠款人可以向央行提出“異議申請”。這種“被逾期”的情況可能是由于系統錯誤或冒名貸款引起，可以及時聯系相關逾期銀行說明情況，之后再去當地人民銀行征信中心提交異議申請。經查屬實，即可在15個工作日內消除不良逾期記錄。

　　“隨著信用記錄越來越嚴格，只有保持良好的信用狀態，盡量避免逾期，才能避免出現信用危機。”肖颯表示，一旦出現逾期，通過合法的方式重建信用，通過合規的機構進行信用修復才是正確的選擇，“千萬不要因一時心急，釀成大錯，后悔莫及。”（記者錢箐旎）

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什么叫不良信用記錄，征信報告上的不良信用記錄有哪些-法律快車

什么叫不良信用記錄，征信報告上的不良信用記錄有哪些

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更新時間：

2022-08-09

08:08:21

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導讀：

不良信用記錄，即個人向銀行借款后，還款期限屆滿經催繳仍不償還借款，銀行對其行為記錄進不良信用檔案；征信報告上的不良信用記錄包括有，逾期記錄、處罰記錄等。

　　一、什么叫不良信用記錄

　　不良信用記錄，也稱信用污點，是屬于個人信用記錄的時效范疇，銀行客戶申請貸款后由于某些原因，造成還款逾期記錄，即信用污點。不同銀行對個人信用記錄審批的尺度不同，隨著時間的變化，消費者的經濟狀況和還款情況也會出現變化，銀行并不會一成不變地關注消費者早期的不良信用記錄。2012年11月2日，央行證實，新版個人征信報告已經上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時間為5年，這相當于市民的逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續5年按時足額還款，可還回信用清白。

　　二、征信報告上的不良信用記錄有哪些

　　征信報告上的不良信用記錄有：

　　1.逾期記錄；逾期記錄主要分兩部分，一是銀行貸款或信用卡的逾期記錄，二是網絡貸款的逾期記錄，不管是哪種逾期記錄，都會影響貸款的申請。

　　2.被貸款機構查詢的次數太多。

　　3.沒有按時繳納水、電、煤氣等生活費用；出了貸款記錄外，一些生活費用的繳納記錄也會記錄在征信報告上，如果你有生活費用欠繳納的情況，那么你的征信報告就有不良記錄，會影響今后貸款的申請。

　　4.處罰記錄；處罰記錄也是不良記錄，具體包括逃稅、行政拘留、民事判決記錄等。

　　三、個人不良信用記錄幾年會消除

　　個人不良信用記錄5年會消除。

　　《征信業管理條例》第十六條明確規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

　　由此可知，個人不良信用記錄保存年限為5年，5年后征信機構對個人不良信用記錄予以刪除。

聲明：該作品系作者結合法律法規，政府官網及互聯網相關知識整合，如若內容錯誤請通過

【投訴】

功能聯系刪除.

個人征信不良記錄后果有哪些-知乎

我國征信體系正在逐漸建立和慢慢完善，在生活中對個人征信也越來越重視，對個人征信管理也越來越嚴格，那么個人征信出現不良記錄的后果有哪些呢？

一、個人征信不良記錄后果有哪些

　　１、目前購買、買車貸款及辦理信用卡等等行為都會被征信，如若個人信用不良幾乎是會被銀行拒之門外的，購房時候商貸也許加點利息可以貸款，但是公積金貸款是絕不可能通過的，所以，請珍惜個人信用。

　　２、個人信用記錄除對自身影響外，也影響一個家庭，比如老公信用記錄不良，那么老婆按揭貸款也會遭拒。

　　３、個人征信的不良記錄也會影響到日常出行住宿。

二、個人信用記錄不良該怎么辦

　　１、針對不良污點，有的放矢，迅速還清欠款，不要讓不良污點成為你的沉重負擔。

　　２、積極面對，查找原因，解決問題的方法在上面已經提到，將個人信用記錄作為個人資產加以愛護，在日后的經濟活動中引起足夠的重視。

　　３、特別是日常生活中養成信用卡的規范使用的良好習慣，每個月定時還款還貸，如有可能，綁定一張卡自動還款，良好的記錄銀行工作人員會充分考慮你新的貸款申請。

　　三、個人信用記錄的有效期

　　１、在我國信用體系剛建立的時候，個人信用記錄號稱的是終身有效。這無疑是給犯錯的人都判了死刑，完全不給機會了。后來征信體系不不斷完善，確定了５年的保存期。

　　２、不過在辦理信用卡的時候，很多銀行是查詢的最近兩年的信用記錄，所以當你結清上一筆逾期后２年，就可以辦到信用卡了。

　　四、個人征信不良記錄的規避原則

　　在使用信用卡時因拖欠而影響了個人信用，產生了信用污點，不能采取注銷卡片的方式挽回，那樣只會讓銀行在今后認定為“惡意透支”，這種負面記錄將會保留很長一段時間。在住房按揭貸款中，如果出現逾期還款的情況，次數將被累計計算，在貸款還完之前這項記錄不會消除。在辦信用卡的時候，銀行跟客戶有合約，所以客戶受合同法的約束，不管是主觀意愿未及時還款還是客觀原因造成逾期，商業銀行和人民銀行征信中心都沒有責任去協調或者更改這些信息，作為客戶本身，要盡量按照合約規定履行自身責任。

　　個人征信記錄是在生活中由很大影響的，信用良好，在很多貸款什么的方面由政策幫助，信用不好是會被拒之門外的。因此要好好管理自己的個人征信。

不良征信記錄會對個人產生什么影響？-知乎

若征信有不良記錄，那么可能會對個人有以下影響：

1.影響辦理貸款或申請信用卡。

個人征信記錄良好是辦理貸款或申請信用卡的必要條件，若用戶個人征信記錄有污點，那么很有可能會被銀行拒絕貸款或信用卡服務。

2.影響出行、住宿、購物消費。

如今征信與人們的生活息息相關，若征信記錄不良，那么可能被限制乘坐飛機或動車，升職住酒店的時候也會受到限制，并且進行一些高消費購物時，也會因征信而受到影響；

3.影響就業。

很多大型企業在員工入職前，都會調查員工的個人背景，若公司查到不良信用記錄，那么可能會影響入職。

造成征信不良征信的原因：

1惡意透支性消費或者提款，缺乏按時還款的意識而造成的不良信息記錄。

2因長時間欠繳電費也可能會被列入失信名單。近12個月存在兩次及以上欠費或一次欠費90天及以上仍未償還的客戶。相關執法部門或電力管理部門確認的竊電等違約行為的客戶均會在征信上有所體現。不過當前水電費沒有納入個人征信系統。只有經人民法院、仲裁機關等權威機構判定欠費者應補繳費用及滯納金后，其依然拒不繳納的，方可認定為失信行為。

3信用卡年費欠繳

信用卡持卡人若在超過規定時間未繳納年費就會被記錄逾期。

4代理還款機構未能及時劃款而造成違約。

在通過代理機構辦理個人貸款業務時，可能會產生客戶按規定時間交錢給代理機構，但代理機構未及時劃款給銀行的現象，也會造成逾期。

此外，個人辦理住房公積金貸款，指定公積金賬戶作為還款賬戶，因單位繳存不及時，或公積金中心與銀行間劃賬存在時滯，也會造成客戶逾期還款。

5央行征信系統記錄錯誤信息。

個人信用報告是由金融機構或者其他數據提供機構將個人基本信息、借貸信息、欠繳費用、處罰信息等信息報送給央行征信中心，征信中心對信息進行加工處理后生成個人信用報告。

在信用報告產生的過程中，數據報送方和數據加工展示方有可能因工作人員操作失誤、系統故障、數據傳輸錯誤、數據更新不及時等原因造成數據錯誤。不過這個失誤后續可以進行修改。

另外，頻繁查詢征信，同樣會對向銀行申請貸款造成影響。征信查詢次數過多，會被認為查詢者潛在負債壓力較大，存在的潛在風險較高。

并且，央行征信中心官網也顯示，如果在較短時間內，征信報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同銀行查詢，但報告中的記錄又表明這段時間內沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明信息主體向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對后續相關申請可能會產生不利影響。不過，各家銀行對于查詢征信的頻次要求并不一致。具體還要看各家銀行的具體規定。

并且，按時還款并不會影響信用。

征信是金融機構考察貸款人的履約能力的重要依據，所以，如果你按時還款，你的征信記錄還可能成為你的“正面信息”。有能力還款可以適當的增加自己的信用記錄的。

如果在征信報告上沒有任何記錄，那么這一類人也被稱為征信白戶。

如果在你的征信報告中沒有任何借貸記錄，那么金融機構也就無從考察貸款人的履約能力。征信白戶在申請貸款的難度上很大，金融機構無法判斷借貸人的財務狀況、履約能力時會拒絕放貸。因此，征信報告中完全沒有記錄，也不是好征信。

所以要注意，適當的增加借貸記錄，而并非頻繁借貸，有度地使用借貸產品。切勿在短期內頻繁使用借貸產品，另外，用戶要保持良好的還款習慣，不要逾期。

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個人征信報告中，不良信息是指哪些信息？_騰訊新聞

新版征信的出臺，無論是銀行還是金融機構均必須在采集時點T+1（“T”指交易登記日，“T+1”指登記日的次日），向征信中心報送數據。以后，想利用征信更新緩慢的時間差，同時申請多筆貸款的方法，估計是行不通了。

隨著，國家對失信人員懲治的力度持續，第二代新版征信的出臺，個人信用記錄得越來越重要，稍有不慎而不良信息，會影響正常生活。

今天我們來了解一下，什么是不良征信記錄以及出現在哪些方面。

個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。我們每個人的信用報告里都記錄了

基本信息、信貸信息、非金融負債信息、公共信息、查詢信息。

在征信報告中，大家最關心“不良信息”了，《征信業管理條例》規定：只要違約就算“不良”。

不良信息指的是違約信息，欠稅信息、法院信息和行政處罰信息。違約信息是到期后，本金、利息、違約金等相關的費用，只要一樣都沒還，都叫違約信息。

在信用報告中，不良信息一般用紅框或者紅色的字表示。

哪些行為會產生不良信息？

信貸信息

1.信用卡逾期不還、貸款逾期、費用調整造成的逾期、第三方擔保造成的逾期、信用卡年費造成的逾期。

2.不理性行為造成不良信用記錄，頻繁查征信、短期申請過多信用卡。

社會行為

社會行為造成的不良征信記錄

：欠稅、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰、電信欠費記錄、地鐵逃票、闖紅燈、旅游過失行為。

不良信用記錄帶來的直接影響就是：無法從金融機構獲得貸款；無法辦理信用卡；如果被當地法院計入征信系統，個人的出行、經濟生活也會受到影響。

人無信不立！隨著經濟的發展，互聯網技術不斷進步，個人信用在中國人經濟生活中的作用也越來越重要，維護好個人的信用記錄很重要。

什么是重大的不良記錄？-知乎

《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》第四條規定：“本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。”

所謂不良信用信息，即信用污點。個人信用記錄產生污點，主要是因為大部分消費者對個人信用認識不足，不能正常履約所致。比如：信用卡持卡人如果出現連續3次逾期還款或者是累計6次逾期還款，批貸審核比較嚴格的銀行將不會同意發放貸款。

如何采取正當方法刪除不良信用信息

有了信用污點不僅不光彩，而且給申請大宗貸款帶來麻煩，有的消費者就想采取非正常手段“抹掉”不良信用記錄。這種想法可以理解，但不可取。如果強行把信用污點刪去，那么誠信歷史就是不忠實、不客觀、不完整的；也不利于相關征信管理部門或機構全面、客觀、準確地評價記錄的對象，有可能會對自己一生的信用產生不良影響。

在實踐中，個人信用信息基礎數據庫可能存在以下幾種不應當存在的不良信用信息：不良行為已經停止，不良事件終止，且超過法定期限應當刪除的不良記錄；不良信用信息產生的根源與信息主體沒有關系；不良信用信息登記錯誤等情形。

記錄是“死”的，評價是“活”的，作為信息主體，應當依法采取適當措施，消除不良信用信息，改變不良評價，主有以下四種辦法：

1停止不良行為和終止不良事件；提交不良信用記錄說明。

《征信業管理條例》第十六條規定：“

征信機構

對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，

征信機構

應當予以記載。”

愿每個人都能善待自己，遵紀守法、誠信待人、依法維權、以信約天下，讓自己的一生沒有不良信用，沒有污點，鑄就閃亮人生。