信用卡分期會有哪些影響？-知乎

銀行官方話術：

分期是促進銀行與用戶的關聯，對未來信用卡授信額度提升有所幫助。但是后期你打電話跟他說分期為什么不提額，他就告訴，提額是看多方面綜合評分的，以系統評估為準，立馬推翻之前推銷分期人員的話術。

個人經驗：

分期是資金鏈不足的表現，正常人不會有人有錢的情況下去送分期手續費的，只有玩卡玩出魔的人才想到出分期貢獻手續費保額度或者提額這種操作?？ú康娜硕加姓f過，分期越多，風險越高。

看這個廣發被降額的卡友操作：

持卡狀態：長期負債率高達90%，且廣發一直處于黑屋狀態。

降額過程：卡友長期不能分期，一個月以前開始可以分期沒有分，這個月可以分期，感覺利率可以，分期后當天立馬降額。

結論：分期不能隨便分，你分期越多說明你資金越饑渴，負債率高還分期，除了證明你沒錢還能證明什么？貢獻？自己臆想的而已。所以卡在黑屋剛出來，繼續慢慢養，不要分期。

但還有另外一個特殊情況，那就是銀行給你分期買額度。光大就是這個另類的奇葩，信用卡提額比例是10%-30%,但很多都是10%左右，并且6個月才有一次提額機會，但他們營銷人員會打電話給你，告訴你現金分期某金額，多少期，固定額度立馬提升至某額度，這個是真實情況的，很多卡友一萬額度的光大卡，一年提升到10萬就是現金分期兩次。這個需要邀約才行，并且是告知你能提升具體額度，那些跟你說對提額有幫助的是另外的營銷人員。

以上兩個案例就是信用卡分期的兩個極端，仁者見仁智者見智，我除了光大，其他卡從不分期。

中國銀保監會中國人民銀行關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知_其他_中國政府網

中國銀保監會中國人民銀行關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知

銀保監規〔2022〕13號

各銀保監局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各非銀行支付機構，中國銀聯股份有限公司、網聯清算有限公司、連通（杭州）技術服務有限公司：

為規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益，堅持以人民為中心的發展思想，促進信用卡業務以高質量發展更好支持科學理性消費，現就有關事項通知如下：

一、強化信用卡業務經營管理

（一）銀行業金融機構應當制定審慎穩健的信用卡發展戰略，經本機構董事會或者高級管理層審核同意，并持續有效實施和定期評估完善。銀行業金融機構應當嚴格依據發展戰略合理制定信用卡年度經營管理目標與計劃。

（二）銀行業金融機構應當建立科學合理的信用卡業務績效考核指標體系和薪酬支付機制。合規經營類指標和風險管理類指標權重應當明顯高于其他類指標。銀行業金融機構應當定期評估和確定對信用卡業務風險有重要影響的崗位和人員范圍，實施嚴格的績效薪酬延期支付及追索、扣回管理。

（三）銀行業金融機構應當嚴格執行信用卡資產質量分類標準和認定程序，全面準確及時反映資產風險狀況。加強資產質量遷徙趨勢分析，設定風險預警指標，持續有效識別、計量、監測、預警、防范和處置風險，準確掌握不良資產的規模和結構，按程序及時處置、核銷。

（四）銀行業金融機構應當嚴格實施信用卡業務的員工行為管理，開展持續監督和定期排查，實施對重要崗位、重點人員業務行為的全流程監督，建立并完善違法違規行為問責和記錄機制，有效監測、識別、預警和防范信用卡業務從業人員違法違規行為。

（五）銀行業金融機構應當加強對本機構從事信用卡業務員工的合規培訓和消費者權益保護培訓，每人每年培訓時間合計不得少于30小時。

二、嚴格規范發卡營銷行為

（六）銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。

銀行業金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構發卡數量上限。強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比。連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規要求銀行業金融機構發行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。銀保監會可根據監管需要，動態調降長期睡眠信用卡的比例限制標準。

銀行業金融機構為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時應當尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務。客戶申請銷卡的，應當在確認無未結清款項后，及時完成辦理。

（七）銀行業金融機構開展信用卡業務應當切實加強營銷宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務。以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風險和法律責任，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內容。應當向客戶主動告知本機構咨詢、投訴受理渠道，以及信用卡章程、客戶簽訂的信用卡業務申請表、相關合同（協議）的查詢渠道，并將還款通知、逾期信息上報等事項以合同約定的方式通知客戶。在為客戶開通信用卡網絡支付功能時，應當充分履行事前告知義務，與客戶就網絡支付條款達成一致意見，并就開通事宜取得客戶確認同意。

（八）銀行業金融機構應當在信用卡客戶身份核驗和辦卡意愿核驗等關鍵環節積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風險揭示、信息披露等重要信息，確保記錄信息全面、準確、不可篡改和可回溯，并能夠滿足我國境內金融管理部門監督檢查和司法機關調查取證的要求。記錄信息應至少包括：信用卡申請人有效身份證明材料、與信用卡申請相關的財務狀況、信貸記錄、宣傳銷售文本、信用卡章程和簽署后的領用合同（協議）、重要提示及確認信息等。記錄的信息資料自客戶業務存續期結束起應當至少保存5年。

（九）未經銀行業金融機構進行內部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發卡營銷活動。銀行業金融機構應當在本機構營業網點和電子渠道提供信用卡營銷人員信息查詢方式。信用卡營銷人員應當事前向客戶出示載有發卡機構標識及個人工作信息的工作證件，并向客戶告知信用卡營銷人員信息查詢方式。

（十）銀行業金融機構應當實施嚴格的信用卡營銷行為管理。不得承諾發卡或者承諾給予高額授信；不得進行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。

三、嚴格授信管理和風險管控

（十一）銀行業金融機構應當加強對信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎數據庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內容的真實性、完整性、時效性。對經查在不同機構存在多項債務記錄的客戶，應當從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風險。

（十二）銀行業金融機構應當根據客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構所有授信額度內實施統一管理。在信用卡總授信額度內，預借現金業務授信額度不得超過非預借現金業務授信額度。銀行業金融機構發放學生信用卡，應當事前落實第二還款來源。

銀行業金融機構應當對單一客戶實施充分盡職調查，對所獲知該客戶在其他機構的所有信用卡授信額度實施合并管理。在授信審批和調升授信額度（含臨時調升額度）時，應當在該客戶本機構信用卡總授信額度內相應扣減累計已獲其他機構信用卡授信額度，監測本機構新發卡客戶同時在其他機構申請信用卡情況，實施相應的額度扣減。

（十三）銀行業金融機構應當實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對于風險狀況出現惡化的客戶應當加強監測分析，及時采取調減授信額度等措施。對調升客戶授信額度的，應當重新進行授信審批，未經客戶同意不得調升授信額度。銀行業金融機構應當嚴格設置調升授信額度審批權限，合理設定授信額度臨時調升的幅度、次數、時間間隔和有效期等。

（十四）銀行業金融機構應當建立健全信用卡風險模型開發、測試、評審、應用、監測、校正、優化和退出的全流程管理機制，確保風險模型開發與評審環節相互獨立，并至少每年對風險模型進行重新評審和及時更新優化。使用合作機構輔助提供的信用卡有關風險模型時，應當遵循可解釋、可驗證、透明、公平原則，不得將風險模型管理職責外包。銀行業金融機構董事會和高級管理層應當了解信用卡相關風險模型的作用與局限。

四、嚴格管控資金流向

（十五）銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

（十六）銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續滿足我國境內金融管理部門監督檢查和司法機關調查取證的要求。

（十七）收單機構應當按照相關法律法規和規則要求準確標識交易信息，向清算機構完整上送并傳輸至發卡銀行業金融機構，便利發卡銀行業金融機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。銀行業金融機構應當根據可得交易信息，向客戶完整、準確展示交易信息，收到的交易信息不符合相關規定的，應當審慎評估并采取必要風險防范措施。清算機構應當按規定制定完善跨機構支付業務報文規則，并對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構采取必要措施。交易信息包括但不限于交易時間、交易國別、境內外交易標識、交易地點（包括網絡交易平臺名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別等真實反映交易場景的必要信息。涉及個人敏感信息的，應當采取脫敏等方式進行個人信息保護。

五、全面加強信用卡分期業務規范管理

（十八）銀行業金融機構應當嚴格規范信用卡分期業務管理。為客戶辦理分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，以簡明易懂方式充分披露分期業務性質、辦理程序、潛在風險和違約責任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉。應當與客戶就每筆分期業務單獨簽訂合同（協議），不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉至客戶本人賬戶的，應當劃轉至除信用卡之外的本人銀行結算賬戶，并按照預借現金業務進行額度和期限管理。

（十九）銀行業金融機構不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2011年第2號）規定的個性化分期還款協議除外。不得對分期業務提供最低還款額服務。不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。

（二十）銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年?？蛻舸_需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

（二十一）銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。

（二十二）客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行業金融機構應當按照實際占用的資金金額及期限計收利息，并按照法律法規規定和與客戶合同約定計收費用。

六、嚴格合作機構管理

（二十三）銀行業金融機構開展信用卡業務合作時，應當切實落實業務合規審查主體責任,加強與合作機構在從業人員合規和消費者保護培訓等方面的協作?？傂行庞每I務管理部門或者信用卡專營機構總部應當對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，并實行名單制管理。應當與合作機構簽訂書面合作合同，明確約定雙方權責。發現合作機構提供不公平不合理合作條件或者服務的，或未按約定履行交易信息傳輸義務的，應當拒絕合作或者根據合同約定終止合作。本通知所稱合作機構包括但不限于信用卡廣告推介、支付結算、信息科技、增值服務和催收等業務環節開展合作的各類機構。

（二十四）銀行業金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發卡審核、合同（協議）條款簽訂等業務環節，不得通過合作機構管理和控制的互聯網平臺、頁面或者其他電子渠道實施，確保債權債務關系清晰準確。通過合作機構管理和控制的渠道進行賬單金額或者應還款金額查詢的,應當取得客戶的單獨同意,并采取必要措施保障客戶的個人信息安全。對于通過其他合作機構渠道場所轉入本機構自營網絡平臺申請信用卡的消費者，應當要求合作機構就渠道場所權屬主體區別作出專門提示。

（二十五）銀行業金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關系的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發卡數量合計不得超過本機構信用卡總發卡數量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%。法律法規另有規定的除外。

（二十六）銀行業金融機構應當承擔本機構聯名卡的經營管理主體責任，確保聯名卡合作雙方在所有信用卡相關業務環節平等呈現各自品牌，不得直接或者變相由聯名單位代為行使銀行職責或者用聯名單位品牌替代銀行品牌。應當持續加強對聯名單位經營風險、聲譽風險和其他不利影響的分析和監測，嚴格防范風險向本機構傳導。除通過本機構自營渠道取得客戶單獨授權的，不得向聯名單位回傳與其提供的主營業務領域權益服務無關的信息。不得通過發行聯名卡或者借助聯名單位渠道超出經營區域限制開展業務。加強與銀行卡清算機構協作，建立完善聯名卡發卡業務規則。

（二十七）銀行業金融機構應當審慎充分評估聯名單位與信用卡產品定位的匹配度。聯名單位應當是為信用卡客戶提供本單位主營業務領域權益服務的非金融機構。銀行業金融機構不得與金融機構、非銀行支付機構、地方金融組織等合作發放聯名卡，銀保監會另有規定的除外。

（二十八）銀行業金融機構開展聯名卡合作的業務范圍，應當限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。聯名單位提供數據分析、技術支持、催收等其他服務的，應當另行簽訂專門合同，并按照收益風險匹配原則分別約定雙方權責，不同合作內容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。

（二十九）聯名單位在聯名卡業務合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費標準與信用卡透支金額等指標不當掛鉤的，銀行業金融機構應當停止與其進行聯名卡合作。

（三十）銀行業金融機構應當落實催收管理主體責任，嚴格制定并實施催收業務審計檢查、投訴處理等管理制度，規范催收行為，不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。加強對外包催收機構的管理。銀行業金融機構應當至少在本機構官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。

七、加強消費者合法權益保護

（三十一）銀行業金融機構應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制，并納入信用卡業務風險管理和內部控制體系。定期嚴格審查信用卡格式合同，避免出現侵害消費者合法權益的條款和內容。

（三十二）銀行業金融機構應當按照屬地管理、分級負責、及時就地解決的原則，依法妥善處理風險事件及客戶投訴。銀行業金融機構應當根據本機構經營規模、業務發展趨勢、投訴數量配備充足的崗位人員，并確保其能夠充分獲取履職所需權限和資源。

（三十三）在依法合規和有效覆蓋風險前提下，銀行業金融機構應按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

（三十四）銀行業金融機構應當嚴格執行數據安全、個人信息保護等相關法律法規和征信管理有關規定，遵循“合法、正當、必要”原則，應當在合作合同中明確約定雙方使用客戶信息的目的、方式和范圍，客戶信息保密責任義務，以及防控客戶信息泄露風險的有效措施。不得與違法違規進行數據處理的機構開展合作。

八、加強信用卡業務監督管理

（三十五）銀保監會及其派出機構、人民銀行及其分支機構應當依照法定職責，加強對信用卡業務的風險識別、監測、預警、防控和處置，不斷強化對信用卡業務相關的各類業務活動的延伸監測和規范。對違反本通知規定的，應當責令限期改正，并根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律、行政法規及有關規定，采取相關監管措施或者實施行政處罰。

（三十六）銀保監會商人民銀行按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

（三十七）中國銀行業協會、中國支付清算協會應當充分發揮行業自律職能，持續完善信用卡業務自律規則和風險評價體系等，加強自律懲戒和通報。

（三十八）本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年，存量業務不符合本通知規定的，應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照本通知要求完成業務流程及系統改造等工作，改造后新增業務應當符合本通知規定。

（三十九）本通知由銀保監會會同人民銀行負責解釋。

中國銀保監會

中國人民銀行

2022年7月7日

為規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益，堅持以人民為中心的發展思想，促進信用卡業務以高質量發展更好支持科學理性消費，現就有關事項通知如下

信用卡額度外消費分期或現金分期要注意的問題-知乎

信用卡額度外專項的消費分期或者現金分期，顧名思義是額度獨立于信用卡的，隱藏于信用卡的消費信貸額度，這個額度不是任何持卡人都有的，而是銀行對優質持卡人提供的消費信貸服務。

筆者特別要提示的是額度外的消費分期或者現金分期是銀行根據個人資信及用卡習慣大數據分析給出的，可以通過銀行信用卡中心的外呼邀請電話或者主動申請，有就是有，沒有就是沒有！警惕中介機構蒙蔽忽悠幫助開通額度外消費分期或者現金分期收取服務費，中介機構就是通過銀行信用卡的APP幫你操作申請，有額度就收手續費，沒額度不收手續費，貌似很誠懇，其實都是套路！

用卡額度外專項的消費分期或者現金分期，與信用卡臨時額度不一樣。在征信報告上信用卡額度外專項的消費分期或者現金分期屬于不可循環的消費信貸記錄，信用卡臨時額度屬于信用卡管理；前者可以分期還款且最長可有60期，而信用卡臨時額不能分期且使用時間比較短。當然它們都屬于固定額度外的額度服務，短期用臨時額度，長期可以選擇轉向消費或者現金分期。

信用卡額度外專項的消費分期或者現金分期額度不可循環。信用卡的固定額度分期還款可以循環使用，即每期還款后恢復相應的金額，而額度外的消費或者現金分期，屬于一次性分期，即每期還款后額度不會恢復，只有全部分期金額還完后，可以再次申請。有些銀行給持卡人大額的消費或者現金分期，持卡人用卡的時候不顧及還款能力，前面還能正常還款，后期根本就無法還款，這種信用卡大額的消費或者現金分期在投訴平臺上被無力還款分卡奴瘋狂投傾述！

信用卡額度外專項的消費分期或者現金分期額度還款計費模式和常規信用卡分期一樣，每期還款的手續費是按全部金額計費，而不是隨著還款金額的減少而減少，如果長期分期，手續費年化綜合費率其實是很高的，費率高的問題在各大投訴平臺上成為信用卡持卡人投訴的焦點矛盾。

現在各大銀行為了滿足不同類型的信用卡持卡人的需求，都在信用卡分期業務上創新模式，對優質客戶的額度外大額的消費分期和現金分期的額度會比信用卡固定額度還高。很多信用卡持卡人不知道額度外消費或者現金分期的原理，使用后發現錢越還越多，而且還不完了，陷入信用卡還款陷進！

-End-

信用卡專項分期額度，是什么意思？-知乎

信用卡的專項分期額度，是銀行給持卡人除信用卡額度外的一個授信額度。這個額度不能用于日常消費和提現。主要是用來辦理信用卡賬單分期/自動分期/消費分期等等。

下面我來舉個例子：比如你的這期信用卡賬單金額是3萬。但是你沒有能力還款，這個時候，可以使用信用卡的專項分期額度，將這3萬的信用卡賬單進行分期還款。類似于信用卡的賬單分期。不過如果沒有專項分期額度，那么信用卡就無法進行賬單分期。除此之外，如果你的信用卡額度是3萬，那么專項分期額度是2萬，如果你需要資金周轉，可以把這2萬的專項分期額度借出來，然后分期還款。

跟專項分期概念相同的還有專享分期。這個專享分期，其實就是信用卡的備用金，也叫卡貸。兩者的區別就是，專項額度有賬單分期功能，而專享分期則沒有。類似于現金借款。而且專項分期只有廣發銀行有。其他銀行的，并不是叫這個名字。不過功能都是一樣的。對于其他銀行而言，信用卡分期是不需要專項額度的，只要你的信用卡沒有被風控，那么就可以申請賬單分期。而且很多銀行還會主動邀請你進行賬單分期，這樣銀行就可以掙到信用卡分期還款的手續費。

那么專項分期額度則不同，如果你的信用卡沒有專項分期的額度，那么則意味著你的信用卡無法進行賬單分期。所以對于某些銀行而言，信用卡賬單分期并不是你想申請就能申請下來的。只有銀行的優質客戶，才可以享受賬單分期以及賬單分期手續費費率打折。

最后總結一下：信用卡的專項額度，是銀行除信用卡額度外，另外給持卡人的一個授信額度。并且這個專項分期額度，是不能用于日常消費和提現的。主要用于信用卡賬單分期，信用卡消費分期，以及信用卡備用金等等的辦理。它跟信用卡的專享額度的區別，主要是專項額度，可以用來辦理信用卡分期。?

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信用卡額度外現金分期靠譜嗎？敢用嗎？怎么用？

信用卡額度外現金分期最關心的三個問題：信用卡額度外現金分期靠譜嗎？敢用嗎？怎么用？這三個提問，是搜索大數據相關提示展現的。今天，信用第就聊聊信用卡額度外現金分期。

信用卡賬單分期、消費分期、現金分期，滿足了一般消費者信用卡消費需求，如今銀行為了滿足信用卡持卡人的借貸需求，相繼推出了信用卡額度外現金分期，目前市面上的信用卡額度外現金分期產品主要有：交通銀行信用卡好現貸；招商銀行信用卡e招貸；中信銀行信用卡隨借金；平安銀行信用卡現金分期（專享額度）；民生銀行信用卡全民樂分期（民樂分期-現金分期）；廣發銀行信用卡財智金（尊享財智金）；華夏銀行信用卡易達金。雖然這些都是額度外信用卡現金分期，但是使用規則存在在差異。

第一、信用卡額度外現金分期的申請。信用卡額度外現金分期的資格不是每個持卡人都有的，銀行系統會篩選給出。部分持卡人，銀行信用卡客服電話邀約辦理信用卡額度外現金分期，受邀請辦理的一般都能申請成功；部分持卡人通過銀行手機銀行主動申請辦理，系統會根據持卡人的資信狀況評估給出是否開通信用卡額度外現金分期，如果沒有資格說明持卡人目前資質未達到開通的要求。警惕有些信用卡中介散發小廣告說幫持卡人辦理信用卡高額度現金，小心上當受騙，其實這些都是持卡人不懂自己信用卡居然還有額度外的現金可以用。

第二、信用卡額度外現金分期顧名思義，額度是獨立于信用卡固定額度，額度只能分期使用。信用卡額度外現金分期不是隨借隨還，用一天算一天息費，而是分期還款按期還本付費，一般最短分期時間是3個月，最長36個月，各家銀行最長分期時間規定不一樣，使用時請注意。更重要的是信用卡額度外現金分期不能循環使用，一旦申請分期，額度就釋放，只能還款，還進去后是不能再借出來。

第三、信用卡額度外現金分期收費方式。額度外現金分期的手續費率相比賬單分期、消費分期會偏高，但是還款方式都是按期還本付費，舉例，信用卡額度外現金12000元，分12期，每期手續費0.75％，12個月手續費費合計支出是12000×0.75%×12=1080元，年化利率是9％，但實際上持卡人第一個月使用的本金是12000，最后一個月使用的本金是1000元，但是不論第一個月還是最后一個月，信用卡還款計息都是按借款本金12000計算，按此計算，月均的資金占用約為6500元，12期分期付款實際的手續費費率為1080/6500，結果為16.6%，其實挺高的，因此慎用信用卡額度外現金分期。

第四、信用卡額度外現金分期提前還款。大多數銀行采取的是“可以提前還款，但是手續費照收”的計費模式，部分額度外現金分期使用者還款了一段時間后，手里有資金想提前還款，但是提前還款還是有差別的，比如民生銀行信用卡全民樂分期，只要還款剩余未分攤本金及提前還款當期分期手續費；比如交行好現貸，招行E招貸，華夏易達金，一次性還清剩余本金及剩余分期手續費；比如平安信用卡額度外現金分期，浦發萬用金，廣發財智金，扣收剩余本金的3%手續費。

信用第測評：信用卡用于刷卡消費免息免費，取現要收取手續費和利息，信用卡現金分期只能在額度范圍內使用分期收取手續費，而信用卡額度外現金分期額度遠高于信用卡固定額度，能滿足消費者短期需求，但長期來看，如果沒有足夠的收入來源支付每個月的還款，很容易成為卡奴。

辦理信用卡額度外現金分期務必要量力而行，當心無力還款，因逾期償影響到個人信用記錄。

深度分析10家銀行信用卡分期產品-知乎

想必經常使用信用卡的朋友們，對于信用卡分期想必都不陌生吧。

信用卡分期產品，是各銀行針對信用卡用戶推出的信用卡分期貸款產品，產品的貸款額度與信用卡額度相互獨立的。

以下是小編為大家列舉的10家銀行信用卡的分期產品。

1

1、信用幣：

封頂2萬，是一張虛擬信用卡，需要綁定在

微信、支付寶、云閃付

等第三方錢包上面，如果手上有農行信用卡，則信用幣占用信用卡的額度。如果無法推倒農行信用卡，也可以推倒信用幣，除了沒有實體卡的刷卡功能外，其他功能跟實體信用卡一樣。

2、消費備用金：

最高30萬，一次授信，不可循環使用。申請成功后，打入信用卡賬戶，用于

汽車、家裝、旅游、教育、醫療

等領域，只能刷卡消費，基準費率是：3期2.22%，6期4.14%，12期7.2%，24期14.4%，36期21.6%，分期手續費在首期一次性收取。目前，消費備用金有優惠，對應3、6、12、24、36期數，優惠優惠費率1.08%；2.16%；4.2%；8.4%；12.6%。

3、樂分卡：

分期消費信用卡，最高30萬，可循環使用，消費滿500元即自動分期，6期2.5%；12期4%；24期8%；36期12%。

4、樂分易：

信用卡分期產品，柜臺辦理，最高30萬，最長60期。

2

建行的分期產品都是給優質客戶準備的，但介意多頭授信和總授信過高，且借且珍惜。

1、購車分期：

到建行指定的汽車經銷商支付首付購車，其余款項可以分期償還，可選擇12、18、24、36、48、60期。

2、分期通：

以信用卡形式上征信，最高30w，最長分期60期，提前還款不罰息。需在指定商戶上刷卡消費，如大額

耐用品、婚慶、育兒、安家、健康

等領域，自動分期償還。一般費率為0.5%月，活動期優質客戶可以低至0.35%/月。

3、安居金融：

在裝修家庭住宅時的

硬裝、軟裝、家具、家電

等大額消費信貸。

4、快貸：

快貸屬于貸款貸款，審批過后一年有效，最高30w，循環使用，可隨借隨還和分期償還，年息低至4.3%，周轉神器萌萌噠。

3

招行的騷操作太多了，什么e招貸、e分期、閃電貸，瞬間臉盲，看花了眼，你也搞不清楚。理論上講，這四個產品可以同時申請，也是醉醉的。

1、e招貸：

卡部產品，貸款性質，最高30萬，可選擇分期償還和隨時償還(日息萬分之五)，大部分人的e招貸利息較高，貸款直接打到本人名下儲蓄卡。

2、e閃貸：

卡部產品，貸款性質，最高30萬，用于

家裝、車牌、稅費、婚慶、留學

等消費，可在掌上生活APP預約申請，需要身份證明、工作證明及財力證明等嗎，要到當地卡部面簽，貸款打進本人招行儲蓄卡。

3、e分期：

卡部產品，信用卡賬單分期，辦理成功后可實時恢復信用卡額度，優質客戶專享，單期費率在0%~1.67%之間。

4、閃電貸：

儲蓄卡產品，最高30萬，貸款性質，需授權招行查詢

公積金、社保、稅務

等信息，優質客戶的利息較低。

4

交行內心是糾結的，既要廣撒網多撈魚，又要做到風控穩如狗，還舍不得開放高端卡領域。分期貸款花樣多，好享好現好商貸。新戶推倒天使貸，利息真低還想貸。若問交行哪里好，

下卡容易活動多

。

1、好享貸：

信用卡形式的大額現金分期，最高30萬，每期還款計入信用卡賬單。一般是2-3倍的固定額度，高的出現過5倍以上的，最長分期3年，3期0.93%/月，6期0.8%/月，12期和24期0.72%/月，

優質客戶可打五折

，最低可至0.36%/月，可以說很便宜了。

好享貸簽約后，需在90天內使用，過期作廢，使用起始金額可選擇500、1500、3000、5000，需刷卡消費，默認分期，但不能在

房產類和費消費類

場景使用。

好享貸額度疊加在信用卡額度上，比如固定額度5萬，好享貸10萬，在征信上會顯示為15萬額度，隨著好享貸還款，額度逐月降低。

2、天使貸：

信用卡新客戶專享，上信用卡征信，最高30w，期限為6期、12期和24期，費率一般是0.35%/月，刷卡消費起始分期金額為500元。

推倒天使貸，要求

年齡在24-35之間，大專以上，工作穩定

等，可以在買單吧APP自助推倒，然后會配發一張young-power卡，這張卡或許還會自帶信用卡固定額度，天使貸額度附加在上面，天使貸在激活信用卡后90天內有效，這是2016年新出的分期產品。天使貸的利息低，還沒交行卡的有為青年可以考慮下天使貸。

3、好商貸：

剁手貸，你花錢，交行拿回扣，最高30萬，最長36期，起始分期消費金額為1500元，需到指定門店刷卡消費，適用范圍為

教育、汽車、婚慶、旅游、家居、租賃和醫療

等。

4、好現貸：

優質客戶專享，上信用卡征信，隨信用卡賬單還款，額度1-30萬，3期0.93%/月，6期0.85%/月，12期和24期0.75%/月。借款成功后進入買單吧APP好現貸賬戶，客戶自行提現轉到儲蓄卡，超過2000即自動分期，不能用于

房產類和投資

類領域。

5、消愁金：

交行的創收項目，給第三方金融機構開放買單吧APP接口，開(shou)發(ge)存量客戶資源。你想消愁愁更愁，抽刀斷水水更流，所以，消愁一時爽，征信火葬場，不建議使用。

5

雖然新快線和圓夢金的最高額度都是30萬元，但是，圓夢金的額度比較大，利息比較高，而且，兩者的額度部分共享，用了其中一個，另外一個的額度會隨之下降。

1、新快線

1）封頂30萬，最長可分36期償還，提前還款需多還剩余未還本金的3%。

2）新快線在征信上體現為信用卡。

有的新快線，分期額度疊加在固定額度上，但不會增加信用卡已用額度負債；還有的新快線，會產生一個虛擬卡號，單獨體現在征信上，但不會增加信用卡已用額度負債，中信也算不錯了，畢竟

實際欠款金額不體現在征信上

，不然你最近6個月的負債就會蹭蹭蹭上升，血壓爆表。

3）優質客戶的新快線分期費率可能為0.57%、0.53%、0.49%、0.41%、0.38%。

出現新快線額度很容易，難的是怎么才會出現低息新快線。如果新快線的利息不夠低，那么，此時要證明自己有強烈分期的需要，要證明自己對資金的需要已經饑渴難耐，果斷霸氣做三五千的新快線分期，分半年就好了，深度誘惑中信束手就擒：“

您看，我都送貨上門了，您還不快點降低利息把我收了？

”

剛開始，可能會出現0.57%、0.53%和0.49%，有資金需要的話，就先用著，不要一昧苦等0.41%和0.38%的出現，畢竟后面

兩個費率打了五折

，出現的概率要沒那么大。

常見問題

a、用了新快線影響提額嗎？

中信提額靠系統翻牌，用了新快線也有不少提額成功的肉測案例。再者，中信本身額度難提，難得斬獲了高大上的新快線額度，有需要的話就趕緊用起來~

b、固定額度8萬，新快線卻只有15萬，怎么破？

可以先用這15萬的新快線，后面還有機會獲得中信的追加投資，補齊差額。

c、征信負債高會影響新快線額度嗎？

貌似影響不大，最重要的是看中信本行的用卡情況，我的征信負債也不低呢，照樣額外給我追加投資了12.8萬的新快線和超過30萬的圓夢金。

d、新快線額度會不會反復給？

會的，甚至在你給新快線還款的過程中釋放出來的新快線額度，都會重新弄給到你。

2、圓夢金：

最高30萬，最長可分36期償還，基準利率是0.75%/月，提前還款需多還剩余未還本金的3%。圓夢金不能在

房產類、金融類、公立醫院類、政府服務類、博彩類

商戶消費。申請成功后，需刷卡消費，默認分期。

6

1、財智金：

信用卡固定額度外的現金分期，分為普通財智金和尊享財智金，后者的理論額度大，需要查征信，基準費率是0.75%/月，優質客戶可以低至0.41%/月，可分3/6/12/18/24/36期還款。

用了財智金，

可能會影響信用卡提額

。廣發財智金當年的最高額度是20萬，但現在封頂只有5萬，嚴重縮水，聊勝于無吧。

2、Free貸：

隨借隨還，按日計息，萬分之3.5-萬分之5一天，封頂五萬，拿來做啥呢？

7

浦發銀行信用卡以額度高和分期種類繁多著稱。

1、萬用金：

封頂30萬，上信用卡征信，負債會上升，基準年化利息較高，可以提前還款，但要收剩余未還本金的3%作為違約金。

優質客戶可打五折，但萬用金常見，而優質客戶不常見。2、倍富金：

不占用固定額度的賬單分期，簡單的講，就是不想給你提固定額度，只給你固定額度外的賬單分期額度，誘惑你多做賬單分期。

8

平安的分期利息高，額度不豪放，也沒有大面積的給客戶開放額度，扣扣索索，比中信小氣多了。

1、備用金：

最高30萬，固定額度外的消費分期，申請成功后會打到信用卡賬戶，優先沖抵當期欠款，需要在指定商戶刷卡消費，相當于中信的圓夢金。

上信用卡征信，利息高，

可以提前還款，但是要收剩余本金的3%作為違約金。

2、優享金：

最高10萬，信用卡額度外的現金分期，申請成功后打入儲蓄卡賬戶，

相當于中信的新快線

?？梢蕴崆斑€款，需額外支付剩余未還本金的3%作為違約金。手續費率區間為：6期[0.62%，0.89%]；12期[0.64%，0.83%]；18期[0.64%，0.83%]；24期[0.64%，0.83%]。

3、隨享金：

最高10萬，按日計息，隨借隨還，日息萬分之五，可用于短期周轉。

4、靈用金：

信用卡額度內的現金分期，利息高，腦子犯抽了才會用這玩意。

9

民生只有一個分期產品。

全民樂分期：

最高30萬，可提前還款，收割剩余未還本金的3%作為違約金，

上信用卡征信

，可分3/6/9/12/18/24期，基準利息是0.75%/月，樂你妹啊，利息那么貴，以前利息不打折，現在開始打折了，

優質客戶甚至打65折

，這個費率有點香了。

10

易達金：

封頂30萬，可分3/6/12/24/36期，基準利息為0.75%/期，但

優質客戶或者活動期會低至0.45%/期

。推倒易達金的時候，可以配發一張封頂10萬的銀聯白金卡，不要年費的，如果不想花5000大洋年費推倒海航鉆，可以改推易達金。

信用卡分期后可用額度怎么算的?-知乎

可用額度計算方式為：可用額度=信用額度-未還清的已出賬金額-已使用未入賬的累積金額。

上述公式中，所說的“未還清的已入賬金額”是指已出賬單，但您尚未歸還的刷卡交易金額;“已使用未入賬的累積金額”是指已發生但尚未出賬單的刷卡交易金額。

您好，購物分期額度即您的實際固定可用額度，若您當前的實際固定可用額度不足，暫時無法進行該筆分期交易。建議您申請提高額度，再嘗試辦理分期業務。成功辦理分期后，分期金額將全部占用您的固定額度，每個月您只需按時還款單期金額，當您還款后單期金額占用的固定額度就會恢復。舉例說明：若您目前的可用額度是￥3,000元，您要購買一個￥1,200元的商品，選擇辦理12期分期付款，單期的金額為￥100元。您申請成功后，信用卡的可用額度為￥1,800元;您第一期還款￥100元后，可用額度恢復為￥1,900元，以此類推

信用卡沒有額度可以分期付款嗎？看完你就清楚了-希財網

信用卡分期付款能夠緩解持卡人的還款壓力，但并不是隨隨便便就能辦理的，必須得滿足一定的條件，否則就會分期失敗。像有人會問信用卡沒有額度可以分期付款嗎？這個得具體情況具體分析，一起來看看。

信用卡沒有額度可以分期付款嗎？

信用卡分期付款一般是指在消費時同步分期，而不是消費后再辦理分期，這就對信用卡額度有要求的。畢竟信用卡分期付款是一次性扣全款的，信用卡可用額度必須大于消費金額才能交易成功，反之額度不足就會扣款失敗。所以顯而易見，信用卡沒有額度是不能分期付款的。

要是碰上額度不夠用，可以通過幾種方法來提升可用額度。一個是看下信用卡有欠款沒還，可以先把欠款還了等額度恢復后大于消費額度；一個是直接找銀行提升信用卡額度，注意這里是提的固定額度，不是臨時額度，因為臨時額度是不支持分期的。

而如果信用卡既沒有欠款，銀行也不給提額度，實在想要分期付款的，也可以直接往信用卡里存錢增加可用額度。不過和信用卡欠款還款不同，信用卡沒有欠款存進去的錢是大家自己的錢，分期付款后這部分錢是不用還款的，只對已用的信用卡額度還款就行了。

舉個例子，假如信用卡可用額度5000元，分期付款金額8000元，在沒有欠款的情況下，持卡人需要往信用卡里3000元后才能分期付款成功，而實際上只是把5000元分期了，還款也只需要償還5000元本金+產生的手續費就行了。

以上即是“信用卡沒有額度可以分期付款嗎”的相關介紹，希望對大家有所幫助。

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信用卡分期可以提額?-知乎

信用卡分期分為：

1、信用卡額度內分期

是指你在商家進行消費，你可以將你購買的商品進行分期等額還款。

2、信用卡額度外分期

是指除去信用卡本身的信用額度以外，還存在一個卡外分期消費額度，簡單的舉個例子來說，你的信用卡額度是1萬元，當你把這1萬元信用額度用完之后還可以適用額度外進行商品的分期。該額度是為了最大限度地滿足持卡人大額消費分期業務的需求而設置的。

信用卡額度內分期和額度外分期的區別：

1、如果占用額度，這種是在信用卡額度內辦理的分期，分期后會導致可用額度減少，比如有1萬的額度，你分期用了3000元，那么可用額度就會減少了。

2、如果不占用額度，通常指信用卡額度外的分期，指銀行給的專屬分期額度，辦理分期后只會占用專屬分期額度，對信用卡授信額度沒有任何影響，你原來的可用額度是多少，辦理分期后還是那么多。

一些人之所以能夠通過分期進行提額的主要原因在于：

1、分期對金額有一定的限制，所以能保證卡內資金的使用量——曾經有段時間，銀行信貸緊張時，一些銀行對使用額度較低的卡都進行的將額處理，而分期一定程度上起到了卡內額度的較高占用量，比如你一萬塊錢分是個月，每個月還一千多，但是卡片額度占用的是一萬的額度。

2、保證用卡活躍度，分期相當于保證了信用卡每月都有至少一次的使用量，因此對于那些不怎么樣用卡的人而言，這個作用就很重要了，因為它告訴銀行你是活躍用戶，不是僵尸用戶，你是會用卡的，額度給你是有用的。

3、增加了信用記錄，一個分期一般辦一年，那么你就增加了十二個準時還款的記錄，我們知道準時還款是增加信用度的一個重要指標，而對于平時不怎么用卡的人來講，要增加還款記錄是非常困難的，而分期則能輕松解決這一問題。老八金融博客，更多信用卡知識。

4、一般出額度外分期至少要滿足提額的條件，也就是卡要能提額（臨時額度也行）。

這樣一看，信用卡分期的核心作用是：

1、高占比的適用信用卡現有額度，告知銀行你有高額用卡的需求。

2、頻繁的用卡記錄，告知銀行你是信用卡的客戶。

3、良好的還款記錄，告知銀行你有經濟能力與還款意愿。

想提額或者額度外分期，要做到這些:

1、不黑!

信用卡，車貸，房貸，其他貸款沒有逾期!所以很多人覺得自已征信好，沒有逾期，這只是最基本的條件!!

2、不白!

不是白戶有信用卡或者其他貸款一年以上的使用記錄銀行主要看的是使用記錄所以很多人說自已征信好，沒有信用卡，沒有其他貸款負債，是完全錯誤的認識!

3、不亂!

征信查詢記錄亂，次數多!例如近期頻繁辦信用卡，有網貸記錄借唄，微粒貸捷信，馬上金融等等都會嚴重影響征信!

4、不多!

信用卡或者其他貸款過多，有人認為信用卡過多就是自己征信好，孰不知，信用卡每張都算負債!

還有一些注意事項哦

1.分期需要在還款日前進行分期，還款日后是不能分期的。

2.在銀行推出分期活動的時候進行分期，會比較劃算。

3.分期操作不要太過頻繁，一般3-6個月做一次會比較好。

4.分期金額的話，也不要過大。

5.分期期限的話，選擇3期、6期為宜。

6.分期前最好明確一下銀行對于分期的相關政策，畢竟各個銀行的政策也不盡相同。

以下是13家銀行信用卡黑屋自測方法，快來看看自己有沒有踩到雷區吧！

招商銀行：

進入掌上生活APP，五臨時額度，無固定，賬單分期，E招貸，現金分期，統統不能辦理，這是典型的大黑屋。

建設銀行：

建行多年沒有提升固定額度，臨時額度也是一直沒有。

中國銀行：

中行的臨額是一個標志，直接看有沒有臨時額度，因為中行臨額全年365天都有，如果點提額，臨額不能提，那就是黑屋了。

農業銀行：

進手機銀行點額度調整，參考額度這一欄,有額度顯示，反之就是進黑屋了。

工商銀行：

在網銀或者手機銀行點額度調整，無論是固額還是臨額,顯示的最高額度和你當前額度一致，多一分都不能提升。而且申請二卡的時候，隔天拒絕，打客服詢問拒絕代碼,客服會告知“942”。

交通銀行;

交行如果被降過額度，基本也就進了黑屋，進入交行買單吧，點“我的”下拉找到“買單聯盟”查看人品指數，一般黑屋的人品指數長期被系統控制在600以下，無論你怎么使用也無用。

廣發銀行:

沒有財智金，賬單不能分期，未出賬單明細也不能分期,無臨時，申請二卡秒拒。

浦發銀行:

超過2年沒有提額，在某信或者浦發信用卡里面點“萬用金”“隨借金”可以申請的額度只有固定額度的一半。

平安銀行:

超過一年沒有臨時額度。

中信銀行:

如果一直沒有臨額，而且沒有圓夢金，這也是黑屋特征。

華夏銀行:

一直不能調臨額和固額，在“華彩生活”里面點“華夏極速貸”提示沒有易達金可用額度。

民生銀行:

一年內沒有提升過固定額和臨時額度，而且沒有額外現金分期額度，如果有就不算進入黑屋。

興業銀行:

一年沒有提升過固定額度和臨時額度。

建議信用卡不超過5張，每張使用最好不超過50%額度以小額多筆消費為宜!