文：小余

說起“超前消費”，現在的年輕人再熟悉不過了，甚至已經成為了年輕人的主流消費模式。據4月6日，央行發布的《2021年第四季度支付體系運行總體情況》中顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡達到8.00億張，同比增長2.85%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

從銀行卡信貸規模來看，截至2021年末，全國銀行卡應償信貸余額高達8.62萬億元，同比增長8.90%。銀行卡卡均授信額度2.63萬元，授信使用率為40.99%。與此同時，逾期無法償還的人也越來越多。截至2021年末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達860.39億元。

信貸p2p（近5000家P2P網貸機構已全部停業）

但是由于銀行貸款的門檻相對較高，對于一些沒有正式工作單位或者資歷不高的中小型公司來說，很難從銀行借貸到資金。與此同時，P2P網絡借貸平臺也應運而生。據統計，P2P網絡借貸平臺最受歡迎的時候，數量曾達到了5000多家。

不過，也正是因為如此，網貸平臺越來越“亂象叢生”，不斷出現“暴雷”情況。截止至2020年10月底，我國因P2P“暴雷”而造成損失的人多達3.2億，所涉及的金額十分龐大，范圍也十分廣泛。

P2P網絡借貸平臺究竟是什么？為什么這類平臺會經常出現“暴雷”？

說起P2P其實就是一種點對點的網絡平臺，他可以將一部分小額資金匯集起來，然后通過網貸平臺這類第三方中介，將資金借給有貸款需求的人。然后平臺從中收取一定的利息來對投資人進行回報，同時維持平臺運轉。

事實上，P2P的原型是來自于諾貝爾和平獎得主尤努斯博士，他創辦的格萊珉銀行不僅通過發展無抵押小額貸款為自己創造了大量利潤，而且還幫助了630多萬借貸者，其中一半的借貸者成功擺脫了貧困。

至于真正意義上的第一家P2P借貸平臺起源于英國，當時是由四位年輕人創立的，名叫Zopa。此后，P2P網絡借貸平臺也逐漸傳入我國，并且不斷興起。起初，P2P出現在我國連政府都是大力支持的。因為我國的小型和微型企業面臨著融資困難和融資貴的問題，并且我國人民的投資意愿也逐漸增加，但大多數人卻很難以從銀行獲得足夠的信貸資金。

而P2P的出現似乎為這個問題提供了一個很好的解決方案。P2P作為中介平臺，門檻較低，能夠更好地與小微企業和普通民眾對接。此外，由于這類網貸平臺的回報率通常非常高，年化收益大多都在15%~20%之間，這無疑是一個極大的“誘惑”。要知道銀行的理財產品年化率最高不過5%~6%左右。

至于這些平臺為什么這么容易“暴雷”，主要還是因為其背后的資金來源不穩定，借貸雙方都是客戶，平臺相當于只是一個“中介”。同時，由于這類平臺出現時間較短，導致監管缺失，只要其中一環出了問題就會發生連鎖反應，最后也就出現了老板“跑路”、錢要不回來等問題。

近5000家P2P網貸機構已全部停業

由于P2P在高歌猛進之際，卻逐漸遠離“普惠大眾”的初心，最終國家也坐不住了。從2017年開始，國家就出手不斷打擊P2P網貸平臺。5月12日，在“中國這十年”系列主題新聞發布會第三場發布會上。人民銀行副行長陳雨露在會上談到防范化解重大金融風險有關情況時表示：

影子銀行亂象已經得到了有效整治，目前我國近5000家P2P網貸機構已經全部停業。互聯網金融風險的專項整治工作已經順利完成。共立案查處了非法集資案件2.5萬起，并且目前互聯網平臺企業金融業務全部都納入了監管之中。

既然P2P網貸機構都“不復存在”了，用戶此前借的錢還需要還嗎？

答案是需要的。俗話說：欠債還錢，天經地義。根據國家規定，除了高利貸這類非法的借貸交易以外，網貸平臺只要是合規利息范圍內的借貸，無論平臺是否正常運行，這類債務關系都是受國家保護的。

并且網絡借貸平臺基本都是接入了央行征信體系的，因此如果抱著平臺都沒了不還款的想法的話，可能會影響到自己的征信。因此，就算平臺“暴雷”了，你欠平臺的錢該還還是要還的。至于應該如何還款，借款人可以和平臺協商，進行分期或是一次性結清。

當然，如果有高于國家法定的利息部分，可以申請減免，因為借貸平臺的原因導致逾期和征信受損的，也可以申請解除。如今P2P網絡借貸平臺全部停業，對我國經濟發展以及人民來說也都是一件好事。畢竟這類平臺的危險系數過大，嚴重損害了人民的利益，只有將其取締才能真正的起到控制作用。