安責(zé)險，一個專業(yè)而冷門的險種，近期因一次壟斷事件而登上熱搜。

寧夏石嘴山市多家企業(yè)向國務(wù)院第八次大督查第十六督查組反映，在當(dāng)?shù)赝侗０藏?zé)險只能通過一家公司，否則辦理安全生產(chǎn)許可證就通不過。這種“霸王行為”，引起了國家監(jiān)管部門的重視，也使得中國應(yīng)急管理部親自出手，進行調(diào)查嚴(yán)辦。

面對反壟斷不斷深化的社會環(huán)境，如此作為只能說是撞上了槍口。

企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金管理暫行辦法（獨家觀察丨一次安責(zé)險壟斷事件）

拋開壟斷事件不談，小險種引起大關(guān)注，在于《安全生產(chǎn)法》催生了又一款強責(zé)險。

一部法律、一次事件，把安責(zé)險推上了“臺前”，我們也有必要了解了解“幕后”。

強制化，八大高危行業(yè)必投

安責(zé)險受到企業(yè)的高度關(guān)注，在于一部法律的正式開始實施。

9月1日，新的《安全生產(chǎn)法》正式實施。這個被認(rèn)為是對高危行業(yè)安全生產(chǎn)具有重要意義的規(guī)定，給安責(zé)險的發(fā)展帶來了巨大的改變。

安責(zé)險

安責(zé)險，全名“安全生產(chǎn)責(zé)任保險”，官方的定義是指保險機構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險。

作為一款專門針對安全生產(chǎn)提供保障的保險，其保障范圍不僅包括企業(yè)的從業(yè)人員，還包括第三方的人員傷亡和財產(chǎn)損失，以及相關(guān)救援救護、事故鑒定、法律訴訟等費用。從定義看，安責(zé)險還具有事故預(yù)防的功能，險企必須為投保企業(yè)提供事故預(yù)防的服務(wù)，同時，還需要幫助企業(yè)查找風(fēng)險隱患，提高安全管理水平。

從此次新規(guī)發(fā)布的內(nèi)容看：

第五十一條生產(chǎn)經(jīng)營單位必須依法參加工傷保險，為從業(yè)人員繳納保險費。

國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險；屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。具體范圍和實施辦法由國務(wù)院應(yīng)急管理部門會同國務(wù)院財政部門、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)和相關(guān)行業(yè)主管部門制定。

第一百零九條高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位未按照國家規(guī)定投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險的，責(zé)令限期改正，處五萬元以上十萬元以下的罰款；逾期未改正的，處十萬元以上二十萬元以下的罰款。

這樣來看，就明白為什么現(xiàn)在很多企業(yè)開始關(guān)注并投保安責(zé)險了。一部法律將一款責(zé)任險納入了“強制性保險”范疇。而更加明晰的處罰，又為“強制”加上了一層“防護衣”。自此，高危企業(yè)是否投保安責(zé)險，不用討論，其已成為評價從業(yè)高危業(yè)務(wù)的企業(yè)是否合格的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

究竟哪些行業(yè)被劃歸高危行業(yè)？

根據(jù)《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》，高危行業(yè)主要包括八大類，即礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)。

也就是說，這八大行業(yè)的企業(yè)都必須投保安責(zé)險，否則即被認(rèn)定為“不合格”。而且，自《安全生產(chǎn)法》實施后已經(jīng)有企業(yè)被處罰。

例如，9月2日，溫州蒼南兩企業(yè)因未按要求投保安全生產(chǎn)責(zé)任險，雙雙被處罰10萬元罰款。《安全生產(chǎn)法》實施后，安責(zé)險的投保率將大大提升，倒逼企業(yè)提高安全意識，排除風(fēng)險隱患。

僅占0.4%，14年不溫不火

作為財險市場的一個“小險種”，安責(zé)險為何這次受到重視？

此前安全事故頻發(fā)，發(fā)生后就必須追責(zé)，而追責(zé)背后又有很多無奈，罰是罰了，但事故導(dǎo)致的各種損失已無法挽回，而同樣的悲劇卻不斷重復(fù)上演。而這背后防范這類風(fēng)險的安責(zé)險卻演變?yōu)殡u肋，問者多，投者少，因為絕大多數(shù)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)都存有僥幸心理。

看看曾經(jīng)的安責(zé)險是何等的雞肋！

據(jù)悉，安責(zé)險的出現(xiàn)是基于我國曾出現(xiàn)的一些由于缺乏保險保障機制而造成巨大經(jīng)濟損失的重大安全生產(chǎn)事故。

2005年，由于國內(nèi)煤礦安全生產(chǎn)形勢嚴(yán)峻，礦難頻發(fā)，造成了巨大物質(zhì)經(jīng)濟損失與人員傷亡，為了分散事故發(fā)生的風(fēng)險，國家開始探索安責(zé)險，并于當(dāng)年12月出臺了《煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金管理暫行辦法》，正式推行安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度。

至2006年，這一制度擴展推廣到交通運輸、建筑施工、危險化學(xué)品、煙花爆竹等行業(yè)。

但由于安全風(fēng)險抵押金占用企業(yè)資金，且對安全事故預(yù)防無法起到有效作用，為此，國務(wù)院在出臺《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》時，要求大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制。這時，安責(zé)險這一概念被正式提出。

此后，為了順利在高危行業(yè)中推行安責(zé)險，國務(wù)院、國家安全監(jiān)管總局、原保監(jiān)會等政府部門紛紛發(fā)文鼓勵推進。直至2017年《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》的發(fā)布，讓安責(zé)險的效力上升至國家級別。

不過，這么多年過去了，安責(zé)險在國內(nèi)的投保情況一直不溫不火。尤其是從供需雙方看，都比較“清冷”。比如，保險機構(gòu)對安責(zé)險的產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，而企業(yè)對安責(zé)險的態(tài)度也比較冷淡。加之城市安全風(fēng)險管理體制的局限，安責(zé)險的發(fā)展并不夠充分。

有數(shù)據(jù)顯示，2020年，安責(zé)險的保費規(guī)模僅在50億元左右，占財險市場的0.4%，而且這還是在國家大力督促企業(yè)投保的情況下的數(shù)據(jù)。相較當(dāng)下財險市場其他險種的發(fā)展，安責(zé)險也不過是九牛之一毛而已。

四大不足，安責(zé)險供給側(cè)失衡

除了供需雙方“清冷”外，國內(nèi)安責(zé)險在發(fā)展中其實還有另外的問題。

首先，從“強制性”來講，在此次《安全生產(chǎn)法》實施之前，國家對安責(zé)險以“鼓勵”為主。也就是說，在企業(yè)未充分認(rèn)識國家鼓勵投保安責(zé)險的良苦用心之前，大部分企業(yè)不會去選擇安責(zé)險，反而是去選擇意外險、企財險之類的產(chǎn)品。雖然《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》頒布后，很多地方也頻頻推動，但從企業(yè)來講，基于對安責(zé)險的淺顯了解，他們認(rèn)為安責(zé)險是一個“非必要”產(chǎn)品。

從承保端來講，安責(zé)險所對應(yīng)的企業(yè)一般是經(jīng)營風(fēng)險很高的企業(yè)，需要承保公司有強大的資本實力、精算實力、評估實力與較高的風(fēng)險抵御能力，所以在財險市場上，有承保能力的險企很少。目前來看，很多企業(yè)以共保體的形式來對高危企業(yè)進行承保。

例如，江西上饒地區(qū)要求單位選擇上饒安責(zé)險共保體承保，而該地區(qū)安責(zé)險共保體由人保財險上饒市分公司、太保產(chǎn)險上饒中心支公司、大地財險上饒中心支公司、平安財險上饒中心支公司、國壽財險上饒中心支公司等五家保險機構(gòu)組成。

共保體的存在可以分散保險公司所承受的風(fēng)險。不過，從共保體的組成看，依舊以大型險企為主，中小險企并不多見。

從盈利端看，基于“小事故不用賠，大事故賠不起”的考量，安責(zé)險所承保的一般是風(fēng)險性很大的企業(yè)或項目。一旦發(fā)生風(fēng)險，理賠金額高昂。所以，這種情況下，安責(zé)險的賠付率并不低。作為影響盈利的關(guān)鍵因素，賠付率提高會加大綜合成本率，從而影響盈利。

從服務(wù)端看，保險公司擅長損失補償，不擅長事故預(yù)防，很難深入介入企業(yè)的風(fēng)險評估。具體來說，安責(zé)險并非只有對發(fā)生事故后進行理賠，在事前，保險公司也需要幫助企業(yè)排查風(fēng)險。但從目前看，當(dāng)下多數(shù)險企依舊停留在核保、理賠等常規(guī)工作流程，缺少專業(yè)的人才、技術(shù)等為企業(yè)進行事前服務(wù)。

除此之外，與政府的合作溝通、與第三方機構(gòu)如風(fēng)險排查機構(gòu)的合作等都存在不足之處。所以說，安責(zé)險未來的發(fā)展之路依舊存在很大提升和完善的空間。

后市可期，專業(yè)評估須強化

這已是第三次修訂的《安全生產(chǎn)法》，實施后對于行業(yè)來講將是一次考驗，對于保險業(yè)來說是一次機遇，一次發(fā)展安責(zé)險的機遇，一次提升專業(yè)能力的機遇，也是與高危企業(yè)深入溝通合作的機遇。

有專業(yè)人士認(rèn)為，安責(zé)險保費總量將迎來井噴，未來可能上升到千億級水平。

不論規(guī)模如何，正如部分行業(yè)人士認(rèn)為，對于高危企業(yè)來講，安責(zé)險是強化安全事故風(fēng)險管控的重要措施，有利于增強企業(yè)的安全生產(chǎn)意識，防范事故發(fā)生，促進地區(qū)安全生產(chǎn)形勢穩(wěn)定好轉(zhuǎn)；有利于預(yù)防和化解社會矛盾，減輕各級政府在事故發(fā)生后的救助負擔(dān)；有利于維護人民群眾根本利益，保持社會穩(wěn)定。

從過去的多起事故看，例如2015年天津濱海新區(qū)的爆炸、2019年江蘇鹽城響水縣陳家港鎮(zhèn)天嘉宜化工有限公司化學(xué)儲罐爆炸、2020年溫嶺大溪段槽罐車爆炸等，均造成了幾十乃至上百人的傷亡，數(shù)十億甚至數(shù)百億元的損失。

痛定思痛，期待安責(zé)險能發(fā)力，成為一道風(fēng)險的屏障，也期待安責(zé)險永遠雪藏，那時，企業(yè)與社會相安無事。