巧用excel簡單計算分期真實利息-知乎

現在剁手太容易了，有的是商家熱情地給你遞上刀子，各種借錢提前消費數不勝數，比如近期刷屏電梯的AB寶貝買車廣告以及其他明星的二手車廣告，首付三千元把車開回家，很多愛面子的小年輕過年回家喜歡開個車裝裝面子，容易沖動消費。這類消費基本上都是分期貸款，還是跟小貸公司之間的合同（在上一篇

分期陷阱

中我們已經說了，這會影響征信，進而影響房貸等的辦理）。

還有很多人消費多了還不上了，只能分期還。可是你知道分期的真實利率有多高嗎？今天說一個簡單計算分期真實利率的方法。

IRR，又叫內部收益率

，這個名詞就不解釋了，我們知道怎么用它來計算分期的實際利率就可以了。

舉個栗子，有人提問：

借款4000元，分六期還，第一、第二期每期分別還款992.23和992.24元，后面每期還款691.26元，683.88元，684.54元，683.33元，六個月的利息共需727.48元，這樣算不算是高利息？

如果你直接用727.48/4000*100%=18.19%，這個名義上的利率已經是很高了。而實際上，這個借款的真實利率應該這么計算，在excel表里，一列填上借的錢以及每個月還的錢，在另一個單元格里填入公式：

=IRR（選中借、還的一列數據）*分期月數

在這個例子中，借款人分6個月還，就是乘以6（如果你是分12個月還就乘以12），得到的計算結果就是這筆借款的真實利率。在這個例子中真實利率為32.59%，就問你這利率嚇不嚇人。

解釋一下正負號問題：

借入，你手上錢變多了，所以為正；還錢，你手上錢變少了，所以為負。

注意，刷信用卡再分期還，相當于你先從銀行借，那一刻你手上錢變多了，所以也是正號。

如果是借錢的時候就要付200手續費，后面再是每個月分期還呢？原理依然適用，只不過第一筆借入的要減去立馬付出去的手續費，如下：

以后自己、自己家人、朋友遇到需要分期消費或者借錢分期還的時候，都可以算一算真實利率。

算一下二手車廣告，你就知道為什么首付3000人家讓你把車開回家。

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等本等息的貸款利息計算公式，Excel用IRR函數搞定_利率

原標題：等本等息的貸款利息計算公式，Excel用IRR函數搞定

本期話題：你會算貸款利息嗎？

經常申請貸款就會遇到各式各樣貸款產品，其中利率的表達方式也各不一樣，比如說有：日息萬分之五、月息八厘五、年利率5.39%等等。

看到這些大伙都蒙圈了，就會出現很多問題，比如：

我申請的貸款利息高不高？

貸款真實利率怎么計算？

有沒有通俗易懂的計算公式？

帶著這些疑問，小編來帶你聊聊貸款利率那些事兒。

利率的單位有哪些？

想要了解利率的計算，首先來學習一下利率的基本知識，包括單位分類，基本換算等。

利率是指一定時期內利息額與借貸資金額即本金的比率。一般來說，利率根據計量的期限標準不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。

銀行年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用萬分號表示。

怎么換算？

三種利率之間的換算方式是：

日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民間借貸常說的幾分利，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

舉個例子：如比較常用的微粒貸，是按日息計算的，一般在萬分之五，即0.05%這樣子，換算成年利率是多少呢？

即用0.05%乘以360天=18%

是的，你沒看錯，微粒貸的實際年利率是18%，算比較高的了。

大家是不是覺得這樣算挺簡單的，不就是加減乘除嘛，小學生都會算。

其實沒那么簡單，其中有套路你們可能不知道。

問題點就在于還款方式的不同，會導致貸款利息千差萬別。

往下看

聊一聊常見的還款方式

等額本息：就是每個月還款的本金和利息相加起來是相等的，但每個月的本金和利息是變化的。

例如每個月都是還款100元，但第一個月可能是本金20元利息80元，第二個月可能就變為本金30元利息70元了，你還款的時候只看到是每個月都是還100元。

等額本金：這個就是每個月還款的本金是相等的，利息是遞減的，所以每個月還款額也是遞減的。

等額本息和等額本金這兩種還款方式在我們申請房貸的時候最常見，兩種方式各有各的優缺點。

等額本息是每月還款額固定，整體下來支出的利息較多；等額本金是前期還款壓力會比較大，但整體下來支出的利息較少。

哈，跑題了，今天還是聊回利率的計算。

還有一種是等本等息，有很多銀行或者小貸公司常用這種方式

等本等息：每月的本金相等，利息也相等。

比如，借120000，1年12期，年利率10%，用等本等息方式還款：

每個月還本金=120000/12=10000

每個月還利息=120000*10%/12=1000

月還本息總額=11000

總利息=120000*10%=12000

這種方式就很坑了，每個月還了部分本金，但每個月的利息卻還是按照借款總金額來計算，你可能還覺得利率才10%不算高，其實這不是真實利率，所以不能按常規的加減乘除的方式來計算。

例如現在很火爆的平安新一貸產品，號稱月息只要八厘五，年利率是10.2%？？？

真的有那么低嗎？

那么有什么簡便的方法來計算真實貸款利率呢？

真實利率怎么算？

我們先回歸最原始的公式，了解利息計算公式：

利息=本金×利率×期限

公式變形一下：利率=利息/本金/期限

比如，有一個朋友從銀行借了306000元，分36期還清，每期還款11117.97元。貸款時中介說月息只要八厘，換成年利率也才10.2%，但真實的利率是多少呢？套用公式來算算吧

本金：306000元

利息這塊怎么算，因為是等本等息的方式，每月還款的本金是306000/36=8500，那每月利息是11117.97-8500=2617.97元，那么總利息就是2617.97乘以36個月等于94246.92元。

期限：36個月，即3年

在貸款詳情里赫然寫著月利率：

1.53%

換算成真實年利率：

18.36%

怎么就變這么高了，不是月息八厘嗎，怎么變成1.53%了。問題就出在還款方式上了，萬惡的等本等息。

我告訴你一個經驗公式，

等額貸款實際利率=2*名義利率

如告訴你月息八厘，則實際月利率則接近0.8%*2=1.6%，年利率大概就是19.2%

所以貸款之前一定要搞清楚還款方式。

上面的經驗公式可能不太準確，要標準公式，往下看：

想要精準的計算方式就需要借助Excel的函數來實現了，用IRR函數套用公式。

舉個例子

某銀行現金分期廣告

“給您1萬元現金，一個月0.6%的費率，也就是60塊錢，這么便宜，您拿去用干什么都行啊”

0.6%！這么便宜？

怎么可能！

①打開神器Excel

②輸入借錢總額和每月需要還的錢

③利用一個神奇公式IRR

從上到下選中所有數字

就能直接得到結果，像這樣：

結果是1.09%

比電話里說的高出將近一倍！

為什么？

因為0.6%是刻意忽略了還本因素的利率

實際上你每個月都在還錢

本金越來越少

月利息一直不變

這個簡單的公式你會了嗎？

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責任編輯：

財會人必備7個Excel函數公式，輕松計算本金利息-知乎

無論是作為數據分析人員，還是作為財務會計人員，Excel都是我們最常用到的一款辦公軟件。它簡單易上手，而且具有非常強大的數據處理能力，可以滿足財務會計工作的幾乎所有要求。

但是，很多初學者對Excel強大功能的掌握，僅僅只是冰山一角，限于創建簡單表格和進行一些簡單的計算。實際上，如果財務會計人員能熟練運用Excel的函數計算和分析工具，必將獲取更加精確的信息，大大提高工作效率，為職位的進階打下基礎。

另外，熟練掌握Excel的函數計算與分析工具，也是大數據時代的今天所必須具備的技能。過去手工式的各項數據管理和處理已經不能適應當今社會的要求，激烈的競爭要求企業和員工必須高效。

本文會為大家整理7個財務函數，在進行本金利息計算的時候用得上。

計算貸款的每期付款額。

計算投資或貸款在某一給定期限內的利息償還額。

計算投資在某一給定期間內的本金償還額。

計算一筆貸款在給定的兩個期間累計償還的本金。

計算一筆貸款在給定的兩個期間累計償還的利息。

計算特定投資期內要支付的利息。

計算年金的各期利率。

函數1：PMT函數

函數功能：PMT函數基于固定利率及等額分期付款方式，計算貸款的每期付款額。

函數語法：

PMT(rate,nper,pv,fv,type)

例：某銀行的商業貸款利率為6.55%，個人在銀行貸款100萬元，分28年還清，利用PMT函數可以返回每年的償還金額。

選中D2單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=PMT(B1,B2,B3)

按“Enter”鍵即可得出每年償還金額。

函數2：IPMT函數

函數功能：IPMT函數基于固定利率及等額分期付款方式，計算投資或貸款在某一給定期限內的利息償還額。

函數語法：

IPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

例：如圖得知某項貸款的金額、貸款年利率和貸款年限，付款方式為期末付款，需要計算出每期償還的利息金額。

選中B6單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=IPMT($B$1,A6,$B$2,$B$3)

按“Enter”鍵即可得出第1年的利息金額。

選中B6單元格，向下復制公式到B8單元格，即可返回第2年和第3年的利息金額。

函數3：PPMT函數

函數功能：PPMT函數基于固定利率及等額分期付款方式，計算投資在某一給定期間內的本金償還額。

函數語法：

PPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

例：如圖得知某項貸款的金額、貸款年利率和貸款年限，付款方式為期末付款，現在要計算出第一年與第二年的償還額中包含的本金金額。

選中B5單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=PPMT($B$1,1,$B$2,$B$3)

按“Enter”鍵即可得出第一年的本金額。

選中B6單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=PPMT($B$1,2,$B$2,$B$3)

按“Enter”鍵即可得出第二年的本金額。

函數4：CUMPRINC函數

函數功能：CUMPRINC函數用于計算一筆貸款在給定的兩個期間累計償還的本金數額。

函數語法：

CUMPRINC(rate,nper,pv,start_period,end_period,type)

例：假設本項貸款按月支付，現在需要計算出一筆80萬元貸款、貸款時間為3年、年利率為8.5%的項目在第一年和第二年總計需要支付多少本金。

選中B5單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=CUMPRINC(B1/12,B2*12,B3,1,24,0)

按“Enter”鍵即可得出第一年和第二年的本金金額。

函數5：CUMIPMT函數

函數功能：CUMIPMT函數用于計算一筆貸款在給定的兩個期間累計償還的利息數額。

函數語法：

CUMIPMT(rate,nper,pv,start_period,end_period,type)

例：假設本項貸款按月支付，現在需要計算出一筆80萬元貸款、貸款時間為3年、年利率為8.5%的項目在第一年和第二年總計需要支付多少利息。

選中B5單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=CUMIPMT(B1/12,B2*12,B3,1,24,0)

按“Enter”鍵即可得出第一年和第二年的利息額。

函數6：ISPMT函數

函數功能：ISPMT函數計算特定投資期內要支付的利息額。

函數語法：

ISPMT(rate,per,nper,pv)

例：得知某項投資的回報率、投資年限和投資總金額，需要計算出投資期內第一年與第一個月支付的利息額。

選中B5單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=ISPMT(B1,1,B2,B3)

按“Enter”鍵即可得出投資期內的第一年應支付利息。

選中B6單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=ISPMT(B1/12,1,B2*12,B3)

按“Enter”鍵即可得出投資期內的第一個月應支付利息。

函數7：RATE函數

函數功能：RATE函數用于計算年金的各期利率。

函數語法：

RATE(nper,pmt,pv,fv,type,guess)

例：如果某項投資需要繳納金額250000元，投資年限為8年，收益金額為480000元，需要計算出這項投資的年增長率。

選中B5單元格，在公式編輯欄中輸入公式：

=RATE(B2,0,-B1,B3)

按“Enter”鍵即可得出年增長率。

實際利率與名義利率的換算公式?-會計學堂

有效利率和實際利率是指考慮物價水平變化而計算的投資回報率，以實現保留購買力。名義利率和通貨膨脹率可通過實際利率的計算公式轉換，從而為投資者提供更有效的投資策略安排。

實際利率和名義利率之間的換算公式即：實際利率=名義利率/(1+通貨膨脹率)。其中，通貨膨脹率為物價水平變化導致貨幣購買力減少的比率。

實際利率：實際利率也稱實際金融利率，是指在計算投資回報率時，應考慮的保留購買力的金融利率，即經過物價水平變化調整后的利率，它反映的是未來投資的實際回報率。

名義利率：名義利率是指圍繞借款和貸款而設定的利率，它是由中央銀行及其他有關當局給出，來反映一定時期內央行采取的貨幣政策。它是銀行和借貸雙方之間借貸手續費的參考，是基準利率，但不包括通貨膨脹率。

舉例來說，如果名義利率為10%，通貨膨脹率為5%，那么實際利率就是10%/（1+5%）=5%。這意味著，借款雙方應按照實際利率的5%來支付和收款，這也是未來投資的實際回報率。

實際利率與名義利率換算公式的實踐意義在于，可以根據通貨膨脹率的變化來計算實際利率，以便投資者在投資時可以更好地把握市場趨勢，進行相關投資策略的安排。

拓展知識：有效利率：有效利率是指銀行在提供同等金融服務的情況下，保留購買力的票據貼現或貸款利息的百分比。它是實際利率的另一種說法，其計算公式為：有效利率=(1+名義利率)^-T-1；T為貨幣流通期間。

EXCEL小技巧IRR讓你輕松算出各種貸款背后的真實利率-簡書

之前的文章中，我們曾介紹過各種各樣的貸款還款方式，包括等額本金，等額本息，等本等息，砍頭息等等，相信有認真閱讀過的朋友一定很容易就能分辨出來，并懂得如何根據自己的情況選擇。不過現在的銀行或者貸款公司也聰明了，為了不讓你輕易地看出來哪個劃算，推出了各種各樣組合的還款方式。這樣一來，一般人就會被繞暈，算不清真實的利率是多少。

因此這里我要推薦給大家一個

萬能大殺器——IRR

，只要知道

每個月的還款額

，不管每月金額相不相同，都能輕松算出來真實利率。

以某宣傳單上的一款銀行貸款產品為例：

貸款10萬元，分一年半共18期，第一個月一次性收取總手續費6%，也就是6000元，同時前17期每月還本金5%，最后一期還剩余本金。

乍一看，換算下來一年只需要4%的手續費，除此之外別無利息。那么能說這款產品的年化利率是4%么？如果不是，又該怎么算？

對于上面的例子，如果不熟悉IRR的讀者，一般都會頭暈，先收了筆手續費，每個月還款金額又不同，算起來頗有難度。但是如果是熟悉IRR的讀者，會發現這個問題根本soeasy！

打開電腦里的Excel，在B1單元格輸入總借款額額；

在B2~B19輸入每個月需要還款的金額，記得加上負號，表示還款；

選中任一單元格（B22），在上方公式欄輸入

=IRR(B1:B19)

，表示對B1到B19單元格進行IRR計算，回車之后就算出了折合月利率。如果是以小數顯示的，可以修改單元格格式為百分號表示。

將上面算出來的折合月利率乘上12，就得到了折合年化利率。

可以看出，這種貸款產品的真實折合年化利率是

7.22%

，雖然不算高，但其實跟宣稱的只需要4%的手續費帶給人的直觀感受相比，還是有一點差距（并不是說它騙人，只是說容易讓人產生誤會）。

IRR是內部收益率的英文縮寫，在項目投資領域有廣泛應用，背后的計算有點復雜，這里不詳細展開，我們只需要會用即可。雖然IRR并不是為了計算還款利息而專門提出的，但是我們可以利用它幫助我們計算折合利率，非常好用。

不論多么復雜的還款方式，或者是先收個手續費服務費，或者是每個月浮動償還本金，只要能知道

月還款流水

，就能算出其背后的真實利率。（感興趣的同學可以親自用我們之前文章中提到的等額本金和等額本息例子來驗算一下）

因此，當你下次去辦理貸款，聽貸款專員給你講解貸款產品時，

不需要理會報給你的那個利率或手續費率，只需要讓他把每個月還款的流水表給你一份，你打開Excel，輸入總貸款額和每月還款額（記得月還款額取負數表示還款），然后用IRR的公式一算即可

。

希望大家都能掌握這種方法，這樣在面對各種貸款產品時，都能輕松面對，不會犯暈。

注：目前微信或者支付寶也有相關的IRR小程序，不過只能計算簡單的每月還款額度相同的貸款，復雜一點的還是需要動手打開Excel，雖然也只需要幾秒鐘的事。

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百度知道

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教程︱如何用IRR函數計算實際年利率？_現金

原標題：教程︱如何用IRR函數計算實際年利率？

為了解開各種借款利率換算的困惑，我們可以利用EXCEL的神奇公式

IRR

。

投資、理財、積蓄、財富管理等概念

IRR函數（內部收益率函數）

不同還款方式因為占用本金的時間不同，所以在轉化成以一年到期還本付息方式計算的"

實際利率

"時。需要計算本金的

時間成本

。而IRR函數就是幫助我們對比資金間時間成本的工具。

大家不理解IRR函數的定義沒關系。我們只要知道他能幫我們計算借款的實際利率，會用它計算就可以了。

IRR的完整格式是：=IRR（現金流，預估值），其中的預估值用的時候忽略。

我們實際運用的時候格式是：=IRR（現金流）

其中現金流是一組連續，包含

初始現金流

，以及

固定時間單位現金流

的數值組。IRR公式通過計算現金流。得出在這個時間單位的實際利率。

比如固定時間單位是月，計算出的就是月利率，固定時間單位是天，計算出的就是一天的利率。

最終我們把它們轉化成

年利率，

才算是完成全部計算

。

IRR函數使用其實很簡單，我們用上面幾個例子來分別演示：

A借款10000元，分12期還完，每期900元，那么實際年化是多少？

1、固定時間單位是月，初始現金流10000。每月現金流是-900

2、列出現金流數值組之后，直接用IRR公式計算月利率。

3、月利率轉換成年利率（復利）的公式是=(月利率+1)^12-1。輸入公式最后計算出實際年利率。15%的年化利率，很高了。

B小明同學想通過信用卡分期購買一部iPhoneX，信用卡分期消費8400，分12期還完，月手續費費率為0.6%。實際年化是多少？

1、這個題首先需要計算每期（月）現金流。總費率=8400*0.6%*12=604.8元每期現金流=(604.8+8400)/12=750.4元

2、重復例A計算方式。可以看到手機分期利率并不低

C周總找中介做了1筆30W信用貸，36期，每月手續費0.5%，每月還款9833元，另外中介收了貸款總額5個點的服務費。實際年化是多少？

1、這個例子主要是計算加上"服務費""砍頭息"后的實際成本。因為服務費是提前預支的，可以看做是單位時間現金流不變，但初始現金流減少。

所以，固定時間單位按貸款總額計算，輸入9833，初始現金流按30W減去30W*5%=28.5W輸入。

2、利用IRR公式計算得出

3、對比正常貸款利率，5%的無服務費增加4個點利率成本。

通過3個例子大家應該能看到，IRR公式計算實際年利率的幾個關鍵點。

1、計算初始現金流/實際使用現金流

2、固定時間單位

3、計算固定時間單位現金流

4、IRR函數格式

5、固定時間單位IRR值與年利率的轉化

今天我們用3個不同例子，分別演示IRR的計算運用，同時總結了IRR公式運用的幾個關鍵點，基本上把握好這幾個點，市面上各種貸款實際利率我們就都能計算清楚了。

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