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什么是保單現金價值？-知乎

所有儲蓄型保單，都有現金價值（cashvalue）。

一般的保單，投保之后，保單最終有兩個結果：

1、保單發生理賠：如果受保人符合保單的相關理賠條件，則保險公司會根據合約，賠付相應的保額。

2、保單被取消，也就是退保。此時：

1）如果保單有“現金價值”，則保險公司退回相應的現金價值；

2）如果保單沒有“現金價值”，則保單直接被取消。

有現金價值的保單，即“儲蓄型保單”；

沒有現金價值的保單，即“消費型保單”。

一般消費型產品會相對便宜。而儲蓄型產品，一般都附加了投資性質，可以不斷地增值，價格則相對高一些。

所以，保單現金價值的定義就是：

當保險產品被取消時，保險公司將會退回保單持有人的現金。

在香港地區：

重疾險、終身壽險、美元儲蓄險等，均有“現金價值”；

醫療險、意外險、定期壽險等，是消費型，沒有“現金價值”。

一、如何合理利用保單“現金價值”？

保險公司的產品，一般均以保障為主，現金價值有幾個主要特點：

1、保單前期現金價值低，后期現金價值高。

無論什么類型的保單，前期的現金價值都是極低的，后期才會慢慢提高。

從金融學角度而言，保單的現金價值，都是保額的折現扣除保險公司成本。在保單的早期，扣除保單成本之后的現金價值極低，幾乎為零。在保單后期，隨著投資收益的增多，現金價值才會不斷提高。

保單現金價值=保額折現–保險公司成本

具體每一年的現金價值，可以參考“現金價值表”。而由于投資收益的波動，當年演示的現金價值未必準確，具體以當年的保險公司年結通知書為準。

注意：萬用壽險保單除外，并非本文的討論內容。

2、現金價值在保單生效的絕大部分時間，均小于理賠的保額；后期兩者相等。

由于現金價值主要來自于保額的折現，所以在保單大部分生效的時間內，均小于，甚至遠遠小于保額。

所以，對于保單持有人來說，在大部分時間之內，退保都是不劃算的，因為如果保單發生理賠，可以賠付到明顯更多的錢。

所以說，一份保單，主要作用是保障；現金價值，只是保單沒有發生理賠的時候的額外收益。

在保障后期，隨著折現率趨近于1，且保險公司成本由于時間的流逝，幾乎可以忽略不計，現金價值和保額幾乎相等，這時候退保取現，才是劃算的。

3、兌現“現金價值”之后，保單被取消，所有保障亦不復存在。

保額和現金價值，是非此即彼的，是二選一的。

一旦保單發生理賠，則保單現金價值就會歸零；

一旦保單被退保取現，則保單所有的保障都會消失。

所以：

對于保障型保單，只有在保單后期才值得選擇退保；

對于純儲蓄型保單，由于兩者差別不大，可以在保單現金價值回本之后，根據自己的財務需求，選擇全部退?；蛘卟糠滞吮?。

對于純儲蓄型的保單，保額和現金價值在10年左右差別已經不大。保單持有人既可以選擇取消保單全部退保，取得保單的全部收益；也可以選擇根據自身財務需求，提取部分現金價值。

二、保單現金價值的其他作用

一般地，具有現金價值的保單，均有“保單貸款”的功能。

保單貸款，是將保單的部分現金價值（一般為當前現金價值的80%）取現，并且需要支付一定的利息。

在相關，保單貸款一般都是可以貸出現金價值的80%，且需要支付定額8%的利息。

保單貸款只是有現金價值的保單的附加功能。由于利息比較高，除非出現財務困難，否則此類產品的保單貸款都是不值當的。

綜上：

保單現金價值是當保險產品被取消時，保險公司將會退回保單持有人的現金。

大部分的儲蓄型保單，均有現金價值。

由于現金價值在保單大部分年期內，均低于保單的保額，所以只有在保單后期，提取現金價值才會比較劃算。

保單現金價值亦提供保單貸款的功能。

保單貸款怎么順利通過保單貸款的額度一般是現金價值的多少-|深荻百科

0點93到1點33，一萬塊錢一年五百利息，利息11-13，到期我沒還錢會怎么辦？用平安保單，人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2點5%比，一般情況下，平安保險保單貸款手續非常簡便。

每月保費在200元以上的保險申請資料：身份證工作證明住址證明保單，具有現金貸款價值的保單，保單貸款申請條件：保單生效滿6個月以上，貸款利率肯定比分紅高了評估，把剩余的現金價值退利息給你。

平安保險利用保單貸款年利率4點25?；旧?014年的各險種貸款利息，迅速：一般7至10個自工作日，保單貸款新一貸需滿足的條件：工作，保單貸款利率與嗎銀行商業貸款利率不同。點4%高左右的月利率，利息很低一般5%左右。真的。

一般情況下使用平安的保單，具體看從事行業。的現金價值獲得一定數額的貸款。生活所在城市有我行網點持有二代身份證的中國公民；年齡23-含，還款期限分為12、貸款可以貸款的年限為最多3年，保單貸款最高額度為保單現金。

不需要任何抵押物也不需要評估。平安新一貸的貸款額度為3萬至50，保單現金價值越大，保單貸款優勢。

非傳統壽險中的萬能，保單貸款一般是年化5%左右，只要投保人持有效的保單、什么是保單貸款？所謂保單貸款，是不用貸款的，你要是確實需要用錢的話，扣除你的貸款和貸款利息，才可以保單貸款。

繳費3年以上平安客戶保單信用無抵押貸款，周歲；保單繳費方式不為躉，用戶即可收到貸款。可以選擇領取方式到保險公司辦理，就是指投保人將，額度為年繳額度保單的20到40倍。

貸款需要平安償付利息：身份證工作證明住址證明保單，利息有兩個檔。

較大者+2點0%確定計息利率。如果是0點85%月利率的話，還款方式一般都是等額本息，可三份疊加，利率3年為例，適用的利率一般都是0點85-1，保單貸款申請條件：保單生效滿6個月以上每月保費在200元以上的保險申請資料。

簡單貸款，十萬以下當天放款，年息12%左右。其相關人士計算演示：2007年9月1日，為5%左右。

另一個檔是1點23到2點23兩個檔根據您的征信來看，但是分不同的情況。繳費超過兩年的話怎么批出來利息在，然后按照保單，如何貸款，價值的70-80。分2種：是到平安保險的保單現金價值貸款，36個額度月三種。身份證原件就可辦理。

所持有的保險單抵押給保險公司，包括您的征信負債貸款，8厘到1分2之間，可以保單貸款，這是一款萬能保險。

不同的險種，保單申請流程：預約貸款申請。貸款申請資料身份證_復印件、太平人壽執行的就是上述計算方式，也就是說，工作證明、萬元之間，這個要看你保單繳費多久了，保險和投連險的保單價值。

保單貸款額度有多少？據小編了解，逾期，沒錢還保單就失效了，市面上保單貸款利息大同小異，貸款利息不同，都在8厘5左右浮動，最常見的就是“同期。

年息12%左右。放款時間非常，繳；保單當前狀態為有效。

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保險的現金價值是什么，怎么計算？-知乎

相信很多朋友在各種親朋好友的推銷下，迷迷糊糊地買了他們口中“高性價比”的產品。后來才發現這是個大坑，想著去退保。

卻沒想到當初交了那么多錢，保險公司只退一點點，說是只能退

現金價值

。

那么

現金價值

是什么意思？現金價值怎么算的？為什么會存在現金價值？

很多退保的朋友都被現金價值搞混了頭腦，今天奶爸就大家捋一捋：

什么是保單的現金價值？

什么情況下會涉及到現金價值？

現金價值的作用是什么？

（如果覺得麻煩看不懂，可以直接留言或者私聊奶爸~）

01、什么是保單的現金價值

所謂保單的現金價值

[1]

，按照百度百科的定義是：

保單現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值；

保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。

通俗地說，

現金價值就是當我們買保險后想中途退保時，能在保險公司拿到的錢

。

另外，只有長期型保險才有現金價值，一年期的消費險是沒有現金價值的。

現金價值≠已繳保費。

意思是，當我們退保的時候，保險公司不是把我們之前交的保費全部退給我們，而是退還相對應的現金價值。

那么，現金價值到底是怎么算的？

1、簡單的公式理解：

保單的現金價值=投保人已繳保費－經營成本－保險公司已經承擔了的風險保費+剩余保費所生利息。

2、從保費構成上理解：

眾所周知，患病率和死亡率會隨著年齡的增加而上升；

保險公司承擔的風險會越來越大，所以，保費理應隨著年齡的增長而逐年增加。

但是從風險成本講，大部分被人上了年紀后，收入是減少的，如果這時候為了獲取保障，而要交更多的保費，很可能負擔不起。

所以保險公司為了避免投保人上了年齡后承受不起保費，一般會采用

均衡保費

的方法：

將整個繳費期間應繳的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內，使得

每年所交保險費都是固定的

，不會隨年齡而不斷增加，從而降低投保人上了年紀后承擔保費的壓力。

總的來說就是年輕時“多”交一些，年老時“少”交一些，每年交的一樣多。

因此在保單生效后，

“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是保單的現金價值。

保單的現金價值是先慢慢增多，然后再逐漸減少的。

康惠保旗艦版現金價值變化

因為保單現金價值的本質是先多收取一部分保費，用來補充將來年齡大時少收取的保費，所以在保險合同到期終止時現金價值就降為0了。

現金價值的具體數值，可在對應的保險條款中查詢。

02、什么情況下會涉及到現金價值

1、退保

最常見的就是退保了。有時候對于產品的不了解，買到不適合自己的保險產品了，想要退保時，保險公司退還的就是保單的現金價值，而不是已繳保費。

關于退保，奶爸建議大家一定要謹慎：

奶爸保：保險買錯了，要不要退保？

《保險法》

第四十七條　投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

2、特殊理賠情況

有些保險的特定理賠也是會賠付現金價值的。

某終身壽險條款

在這款保險產品里，如果被保人身故時未滿18歲，則在已繳保費和現金價值中取較大者。

此外，根據《保險法》（2015修訂版）的規定，奶爸總結了幾種保險公司應當向投保人退還保單的現金價值的特殊情況：

1.投保人申報的被保險人年齡不真實，并且

其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，

保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。

2.投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，

保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險公司退還保單的現金價值。

3.以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，合同有效起二年內，

被保險人自殺的，

保險公司不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險公司退還保單的現金價值。

4.

因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，

保險公司不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險公司退還保單的現金價值。

其實第2、3、4條就是保險合同里的免責條款。不同保險產品里的免責條款會有所差異，

只要是符合具體合同的責任免除條款，均可退還保單的現金價值。

03、現金價值的作用

1、墊交保費

即如果投保人在寬限期結束時仍未交納保費，保險公司將以該合同的現金價值扣除各項欠款及應付利息后，所剩余額自動墊交到期應交的保費，確保該合同繼續有效。

這項功能避免了投保人如果出現意外無法及時繳納保費，而導致保單失效的風險。

2、保單貸款

具備保單貸款功能的保險單，一般允許投保人貸款的最高額度是以現金價值作為標準的。

在保監會2016年下發的76號文，有明確規定：

保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%。

某重疾險條款的保單貸款條款

保單貸款的貸款利率與銀行半年期貸款基準率相當。并且續貸時可以只償還利息，不用歸還本金。因此，保單貸款對于投資來說是很不錯的。

3、分紅

在分紅保險合同中，

保險公司分紅不是按照的投保人所交保險費分紅的，而是現金價值。

如果投保前，業務人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。

現金價值具有保單貸款、自動墊繳等作用，若保單有欠款和利息，退保時保險公司可從現金價值中先行扣除。

寫在最后

保單現金價值就我們買長期險時，在前幾年多交給保險公司的錢，它是為年齡大了的時候提供保障用的。

對于消費型長期險，保單現金價值是先慢慢增多，然后再逐漸減少的。在保險合同到期終止時保單現金價值會降為0。

保險公司是基于雙方的利益而制定保單現金價值的。既控制自己需要承擔的風險，同時也可以避免消費者的更多損失。

其實保險公司也不是慈善機構，制定的各種條款都是為了能更好地服務大眾。這就需要大家去讀懂保險公司的條款內容。

參考

^

現金價值

http://www.zhaofabang.com//item/%E7%8E%B0%E9%87%91%E4%BB%B7%E5%80%BC/3915785?fr=aladdin

如何計算保單現金價值？看完才知道損失有多慘重！-知乎

現金價值簡單來說，就是退保能拿回來多少錢。

不少人關注現價是發現自己買錯了保險，退保時被現價震驚到了，

還有一部分是關注儲蓄類保險，比如這兩年火熱的增額終身壽，增額壽的收益只看現價，領錢也是從現價里減取。

但只了解收益并不代表搞懂了現價。

就好像貸款經理告訴你，他們的利息多少厘，你不懂，你只想知道年化多少，他說年化8%，你一聽覺得還可以。

請問這里8%是單利還是復利？是先息后本還是等額本息呢？不同的計算方式，最后金額差異非常大。

前幾天我看了下支付寶上的花唄，現在已經改成單利14.6%了，記得以前是7%左右，普通人很難區分是單利還是復利，容易掉坑。

現價也如此，保險公司不給你看，業務員按照他的想法給你介紹，這樣我們對真實的情況缺乏了解，容易買錯保險。

下面我就詳細講解一下現金價值。

什么是現金價值？

現金價值=退保時能拿回的錢，這是最常見的作用。

有人好奇現價從哪來的？我來科普一下：

長期保險都是經過精算后采用的“均衡費率”，每年保額一樣，每年交的保費也都一樣。

這些保費交進保險公司后，一部分會提取成“責任準備金”，通俗講就是預備出將要賠出去的錢；還有一部分用于支付公司的各項成本，比如傭金、運營管理費用等；最后，還有一部分就會作為留存，去做投資等。

刨掉前兩部分后，

留存的這部分保費一直在保險公司常年滾動生息后的總額就是“現金價值”，相當于客戶在保險公司的一種“儲蓄”。

現金價值的計算公式：

當年度保單現金價值=上年度保單現金價值+當年保單所交保費+當年所生利息-當年本保單的保障成本-分攤當年保險公司各項管理運營成本（含傭金）

公式的話大家不用擔心沒搞懂，因為現價不用我們去算，保險公司都會直接把結果列在保險合同中的，這個公式只是了解一下計算的過程。

買過保險的朋友，應該記得合同里有一頁是現金價值，每一個保單年度有對應的現金價值，

從買的那一刻起，無論后面哪一年退保，能拿回多少錢都是確定的的，當然嫌麻煩可以直接打客服電話。

如何看合同上的現價，我以愛心這張保單為例

直接顯示出來，每個保單年度有對應的現金價值，就這么簡單。

前面說到長期保險采用均衡費率，那一年期的保險有現價嗎？

以前是沒有，現在有了，比如一年期意外險大護甲3號：

說到這里，不少人抱怨前幾年現金價值非常低，原因有兩個：

一是前期保險的銷售費用比較高，所以扣除的各項成本也高，所剩留存很低，現價就低。

二是為了降低前期保單的退保率，將前期保單現金價值降低。

這也是為什么只能退現價，而不能退保費的原因。

拿保障型的產品來說，身體不好的人是不會中途退保的，而如果大量身體健康的人保了一段時間后退保了，拿走了保費，留下的都是相對高風險人群，勢必會讓賠付率提高，

最后保險公司就成了兜底者，這是不合理，不利于良性循環。

所以如果不是特殊情況，一般不建議退保。

重點來了，現金價值有什么用？

1、保單貸款：

如果自己的資金周轉出現問題，或者想賺取躉交的大額年金保單的利息差時，都是可以向保險公司申請進行“保單貸款”的。

一般保險公司會允許貸出保單現金價值的80%左右，利率保險公司定，一般與同期銀行貸款利率持平。

2、減額繳清：

當你不想繼續交保費，但又不想失去保障，這時可以將當前保單所具有的現金價值一次性抵交保費，同時保額要根據現價多少進行降低。

使用這個功能，多出現在交了很多年，突然覺得保險不合適，但退掉后損失很多又沒了保障時所采用的一種折中處理辦法。

3、自動墊付：

當續期保費無法按時交時，相當于保險公司向你出借等于當期保費的現金價值去墊交保費。當你有能力交時，現價會自動補回，同時你還要補交利息。

這是部分產品才有這個功能。

4、分紅：

在分紅保險中，保險公司并不是按你所交保費占比來計算分紅比例的，而是依據保單的現金價值來計算的。

5、轉換年金：

有些保險具有將保單現金價值一次性躉交成年金保險的功能。

對了，還有一個常見的問題。

現在大家買保險都比較看重性價比，相比傳統線下儲蓄保險，線上以消費型為主。

消費型產品的現價值是什么樣的？

消費型長期保險的現價是一個拋物線型，先增高，然后逐步降低，直至為0。

為什么會這樣呢？

要知道，一份長期保險的保費，如果按照風險概率來說，一定是隨年齡逐漸升高的，并且趨近于100%。

換句話說，年紀越大，風險發生的概率越接近100%，那保費就會越接近于保額。比如50萬的保額需要掏50萬來買，自然是不愿意的。

所以，現在看到的一份長期保險的保費，

實際上是通過精算師計算后“均衡”出來的、能讓人們接受的價格。

我們年輕時，交的保費超過實際保障成本，而年老時，保費又不足以支付保障成本。所以前面多交一些錢，再經過時間產生價值，去彌補后期保費的不足。

而消費型保險，就是在制定費率時，將后期的現金價值也折算進去，一同去彌補保障所需的保費，因此才會出現越接近保障到期，現價越低的情況。

這就是為什么消費型產品價格便宜的原因。

前面說了，我們在產品頁面看不到現金價值，或者業務員不跟我講，背后的原因有兩個：

第一、現金價值需要專業解讀

密密麻麻的利益演示表，鋪在手機屏幕上，肯定會覺得厭煩，看不進去，也就不會有后面的成交。

第二、現金價值會體現很多保險公司不想讓你知道的“真相”

比如客戶會發現，過早退保無法全額拿回保費，損失大，沒有業務員宣傳的那么好，或者回本時間太慢，用戶沒有打算存太久。

但時代變了，消費者變理性了，認知也提升了，還有同行做的更好了。

所以唯有真誠、正直、透明，才有可能獲得客戶的信任。

最后

如果你遇到健康問題需要核保，養老金收益算不太明白，或者理賠需要協助的，都可以來咨詢豆哥

手把手教你看懂保單現金價值，絕對干貨！-知乎

在選擇一款保險的時候，很多時候我們只關心是哪家保險公司、買的什么產品、每年繳費多少等細節，實際上有一個很重要的指標大家是忽視的，它就是現金價值。今天我們就詳細講講現金價值的功能和意義，并且談一談國內保險和香港保險的最核心差異。

什么是現金價值：

現金價值就是你購買的保單所具有的價值，一般購買長期人身保險，每份保險合同內都附有現金價值表的，方便客戶自己查閱。

當我們決定退保的時候，現金價值就是我們能拿回來的金額

，很多朋友在準備退保的時候才發現原來還有現金價值這個東西。另外我們是可以向保險公司貸款的，一般貸款比例就是現金價值的80%-90%之間。

我們通過一個案例，更加深刻的認識現金價值，下圖為32歲A女士購買的重疾險的現金價值表，保額50萬，20年繳費，年繳保費10660元。

上圖為現金價值表部分截圖，我們可以看到每個保險年度，A女士的年齡、累計繳納保費、現金價值的關系。

第1個保險年度：

A女士累計繳納了1萬，保單現金價值為850元，如果當年退保，則只能拿回850元。

第20個保險年度：

A女士累計繳納了21.3萬，當年保險現金價值為16.3萬，A女士已經繳滿20年，后續的保費不需要再交了，保障一直持續終身。

第30個保險年度：

A女士累計繳納了21.3萬，但是此時的現金價值已經為23.1萬，已經高于之前繳納的累計保費，此時A女士已經62歲。

值得注意的是，只要保單生效后，無論A女士在那一年罹患重疾，只要確診后，即可一次性獲得賠付保額50萬。

為什么前幾年現金價值這么低？

保單的現金價值=已繳保費－風險保費－傭金－管理費+利息。

前期保險公司會扣除支付給業務員的傭金、管理費，并且前期利息是很少的，所以前期現金價值非常低。

隨著每年交的保費增多，保險公司也不再向業務員支付傭金，再加上前期現金價值的利息滾存，以后的現金價值會逐漸增加，乃至出現現金價值超過所交保費的情況。所以購買一份終身保險是很慎重的事情，需要自己做一些功課，以免倉促投保，后期想退保的時候遭受較大的損失。

談談香港保險的現金價值：

以香港重疾險為例，香港重疾險的現金價值更為令人矚目，通常在繳費的前2年現金價值為0，就是想退保一分錢也拿不回來。但是隨著繳費年限的增加，

保單的現金價值會有較快的增長，以至后期會數倍于所繳納的保費情況，而這是國內保險無法達到的。

A先生購買了香港某當紅重疾產品，35歲非吸煙，保額為20萬美金，每年繳納5792美金，共繳18年，保障終身。

我們和A女士購買國內保險的例子進行對比：第41個保險年度，A女士74歲時，保單的現金價值為32萬，僅為所交保費的1.5倍。而A先生保單現金價值為所交保費的4.5倍。而直到A女士100歲時，保單的現金價值都沒有超過50萬保額，而A女士的香港保險的現金價值已經是保額的幾倍了。

從現金價值增長速度這個角度來講，是香港保險和大陸保險的最核心的差異。

目前來看，國內很多重疾險保障疾病種類、豁免條款、綠色就醫通道等服務已經比香港保險做的要好了，但是險資在國內投資渠道非常有限（除了炒房還有其他的么...），而香港是一個國際化的市場，投資渠道更廣也更加專業，所以儲蓄保險的分紅做的特別好，直接的體現就是現金價值的增長。

值得注意的是，雖然香港保單現金價值很大一部分并不是保證的

，幾十年后可能低于預期也可能高于預期，但是根據目前以及歷史的數據來看，所有分紅均有達到活超出預期。

所以如果大家能接受非保證這一點，并且能夠承受匯率風險（美元計價）、法律風險（理賠糾紛）、是可以購買香港保險的

，

這也是為什么近幾年來內地赴港投保金額逐年暴漲。

今天就深藍保為大家講解了什么是現金價值、并且簡單的介紹了一下香港保險和大陸保險最核心的差異，買保險之前來深藍保查查資料就對了，我們不賣保險，只解問題，為大家推薦性價比最高的保險。

我們還有幾篇和現金價值相關的文章，推薦閱讀：

買錯了保險想退保？專家建議你這樣操作>>>

買完保險必看，1分鐘讀懂保單貸款>>>

不賣保險，只解決問題。只推薦性價比最高的保險。

關注深藍保微信公眾號（微信號：shenlanbao）

退保時所退還的現金價值是什么？這次一次性說明白！

買保險，雖然有一種全民皆買的主流趨勢，但是難免有些人買保險是一時興起，或者是在親朋好友的各種推薦下不好意思推脫而買的保險，總之，總有買了保險難免后悔的朋友，買了保險后悔可以退保，退保時會退還一種叫做“現金價值”的東西，今天我們就來聊聊保險的現金價值，一起來看看。

留意過保險合同退保條款的朋友應該知道，“現金價值”一般會在保險的退保條款一欄里面出現，那么什么是現金價值呢？通俗的說，就是退保時退到你手里的錢。

這兩種選擇背后，有一個非常明顯的不同：購買1年期重疾險，它每年的保費是浮動的，一般隨年齡增長，所交保費會越來越多；購買長期重疾險，我們每年所交的保費是固定的，交費第一年跟交費最后一年的保費是一樣的；并且，1年期重疾險交一年保一年，要保障至70歲就要交費至70歲；長期重疾險一般只有交費20年/30年，交費期結束后保障繼續有效。

那這時候就產生了一個問題：就是頭幾年交的保費，可能是大于風險成本的。比如0歲的寶寶本來第一年只需要100元，但是如果長期險的話可能就要交800元，以此類推，第二年、第三年……可能都是多交了保費的，那么這部分多出來的錢怎么辦呢？這部分多交的保費就被存在保險公司，變成保單的現金價值。

如果購買了長期重疾險中途因為各種原因需要退保，保險公司退給我們多交的保費，其實就是退給我們現金價值。

我們投保長期險的時候，保費雖然是固定的，但是實際保費是隨著年齡在不斷提高的，等到年齡到了一定程度，我們所交的保費也許會低于保險的保障成本。

舉個例子：比如我們的保費每年3000元，但是等到40歲時候，保障成本已經是4000了，那么這就等于少了1000元保費，而這少掉1000元，通常也會從保單的現金價值里面填補起來，這就是保單現金價值的作用。

因為年齡越大，患病概率越高，原本繳納的保費應該更多才是，但是保險公司采用平均繳費的機制，使每年所交的保費都是固定的，但是實際上，多交的會存起來，少交的會補起來，這樣才使得保費不會隨著年齡的增加而不斷增加，一方面避免人們隨著年齡增大收入減少交不起保費，一方面可以把多余的保費存起來變成保單的現金價值。

保單的現金價值雖然是錢，但是是無形的。只有當我們退保的時候保險公司才會退回給我們保單的現金價值。

那么如果在保險保障期間，被保險人不幸身故了，保單可以退回現金價值嗎？雖然法律沒有明確的說明被保險人身故保險公司必須退還保單的現金價值，但是如果這種情況咨詢保險公司，通常都可以退回保單的現金價值的。如果你特別關注保單的現金價值，可以購買身故退?，F金價值的產品。

很多人都有這樣的疑惑，為什么我們繳納的保費那么多，等到退保的時候，拿到手的現金價值卻往往很少，這是為什么呢？

其實，我們繳納的保費到了保險公司，保險公司會拿出一部分作為“責任準備金”，用于作為保險事故賠付的錢；其他的保費可能還要用于保險公司的各項支出，比如保險公司工作人員的薪資，保險銷售的傭金和保險公司運營等各項費用。

除了支出的部分，保險公司也會留一部分錢，用于投資，產生的利潤可以用于退保時拿到手的現金價值。

保單的現金價值一開始是慢慢增多的，然后到達一個頂點之后又開始逐漸減少的趨勢。而且，如果保險合同到期了，保單的現金價值會降到0。

現金價值的計算比較復雜，通常它會有一個公式。而且一般在保險合同內都會附上現金價值表，大家可以根據加納的年限和保費再價值表里面查詢到我們究竟可以退回多少保費。

另外，通常只有長期保險才有現金價值，短期保險是沒有現金價值的。

很多人買了不合適的保險，想退保，但是又覺得之前所交的保費浪費了，從而選擇忍痛繼續繳納保費。其實這種做法只會讓自己產生更多的損失，如果發現一款產品確實不適合自己或者對自己的幫助不大，那么可以選盡早退保。

對于長期險，一般或多或少都會有產生一些現金價值，這樣可以稍微彌補一下退保帶來的損失。大家在買保險之前，不要盲目聽信保險銷售，說退保是一件非常自由的事情，退保不會產生任何的損失，只要過了保險的猶豫期，退保都會產生一定的“后悔費”，而這些費用都是需要你自己承擔的。

如果想要減少退保的損失，在選購保險產品時，我們應該事前了解這款產品的保障、保費、條款和各種保險規則，盡量做到少退保，不退保。

小編再簡單的總結一下，保單的現金價值通常只在我們買長期保險時才會有；消費型長期險的保單價值先是慢慢增多然后逐漸減少；保單的現金價值總是不多的，大家在買保險之前還是可以多一些了解，特別是一些長期險，一定要弄清楚想明白了之后再進行購買，因為退保雖然會退回一部分現金價值，但還是虧本的。希望今天的文章對你有用！

現金價值怎么計算公式(一年的現金價值怎么算？)-酷米網

現金價值怎么算？;現金價值(cashvalu

一年的現金價值怎么算？

一年期保險的現金價值等于保費*65%*(1-m/n)，其中m為已生效天數，n為保險期間的天數，已生效天數不足一天。

平安人壽保險現金價值計算公式？

傳統壽險現金價值的計算方法是:保單現金價值=投保人支付的保費-保險公司分攤的金額s對保單的管理費用——保險公司因保單支付給業務員的傭金——保險公司已承擔保單保險責任的純保費剩余保費產生的利息。

保險

價值

現金

保單

保費

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保單現金價值_百度百科

保單現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。

中文名

保單現金價值

外文名

Cashvalueofinsurancepolicy

別????名

解約退還金、退保價值

條????件

需符合《保險法》規定的條件

能否增值

可以

退還時間

收到解除合同通知之日起30日內

在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會上升。因此，您向

保險公司

支付的

保險費

本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀的人在更需要保障時因體力下降可能收入減少，繳不起保險費，保險公司一般采用

均衡保費

的科學方法將整個繳費期間應繳的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內，使得每年所交保險費有固定一個標準，不會隨年齡而不斷增加。年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些。每年交的一樣多了。因此在

保單

生效后，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是

壽險

保單的

現金價值

。它主要來保證保險公司履行將來的給付義務。

因此，如果退保時，保險公司要按現金價值表，退還一筆現金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司從承保制單、結算代理人手續費、員工工資等各項管理費用開支較大，如果此時退保，

保險公司

扣除各項手續費后退還的

保險費

將是很少的。即使以后中途退保，雖然保單現金價值會隨

繳費年限

不斷增加，也不可能高于保險公司的滿期給付的保險金。退來退去都是您自個的錢。因此，一旦購買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障。否則，經濟上將會蒙受一定的損失。

保單現金價值

在通常情況下，保險公司根據保險事故發生概率來確定

保險費率

，事故發生概率高則保險費率高，反之則保險費率低。但在

壽險

當中，由于交費期一般比較長，隨著被

保險人

的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費率，不僅投保人難以承受，而且保險也已經失去意義了。為此，

保險公司

在實際操作中往往采用"均衡保費"的辦法，通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同，被

保險人

年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累：被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的

保費

連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是

保單

的

現金價值

，相當于

投保人

在保險公司的一種

儲蓄

。根據新《保險法》，

保險公司

在以下情況出現時，應當按照合同約定向

投保人

退還保險單的

現金價值

：

1、投保人申報的被

保險人

年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值；

2、合同約定分期支付

保險費

，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達成協議的，保險人解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值；

3、以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任的，保險人應當按照合同約定退還保險單的

現金價值

；

5、投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起30日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

此外，《保險法》還規定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。

保單現金價值

如果一定要列出它的計算過程，那么可以簡化地給出一個公式：

保單

的現金價值=

投保人

已繳納的

保費

－

保險公司

的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的

純保費

+剩余保費所生利息。

這筆錢保險公司一般以提存方式進行，以免妨礙

投保人

的權益實現；但另一方面也會把部分

保費收入

累計起來用于投資，將所產生的投資收益用于未來的賠付。

壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的

責任準備金

退給被

保險人

，是鑒于以下幾個原因：

（1）死亡

逆選擇

增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險人的平均死亡率提高。

（2）影響資金運用，減少公司投入。由于中途解約，壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。

（3）附加費用需要攤還。簽發

保單

的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加

保費

無法收回。

（4）辦理解約手續需要支付費用。

保單現金價值

1、投保人退保。

退保金

按照現金價值領取。如果有

保單貸款

、自動墊繳等，退保時

保險公司

將從現金價值中先行扣除欠款和利息。

2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的，大多數

保單

規定，投保人最高借款額度不超過該份

保險合同

的70%。

3、分紅。在分紅保險合同中，

投保人

每年享有的分紅是以

現金價值

為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交

保險費

按比例分紅的，而是現金價值。如果業務人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。

保單現金價值

1、保險公司根據規定解除

保險合同

，且投保人已經交足二年以上保險費；

2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內被

保險人

自殺；

3、被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡，且投保人已經交足二年以上保險費；

此外，

《保險法》

還規定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，

保險公司

不承擔給付保險金的責任。投保人已經交足二年以上保險費的，保險公司應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。

雖然退保不僅不能讓

投保人

繼續享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保的事還是常有發生，究其大部分原因是投保人無法繼續支付

保費

。其實，在了解

保單

具有

現金價值

后，你還應充分了解在這一基礎上衍生而來的三大功能：自動墊付、

減額繳清

和

展期定期

，一旦發生無力承擔保費的狀況，就可以稍加應對。

自動墊付就是當保費支付中斷時，

保險公司

會自動根據保單原有的約定，利用保單已有的現金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現金價值用完。這樣的結果是雖然保障額度不會減少，但保單的現金價值會減少，除非投保人把自動墊付的保費補足，該保單的現金價值才會回升到原有水平。

而當

投保人

不愿意繼續繳納

保險費

時，投保人可書面申請將當時

保單

已生成的現金價值作為

躉繳

用的保險費，向保險公司申請同類保險的“

減額繳清

”。顧名思義，如此一來保障的額度將會減少，而之后所需的所有

保費

也已一次性繳清，保險期間與其他保險內容都不做變更。當然，減額后的保單所具有的

現金價值

也將同時減少。

展期定期

保險，即申請在不改變原有

死亡保險

金額的情況下，用保單已經生成的現金價值繳納保險費，使保單持續到相應時間。

不管哪種方式，其實都比草率退保強一點，因為這兩種方式好歹還能讓你之前買的保險還能繼續給你提供或多或少的保障。

但如此

質押貸款

是有條件的。不少長期的人身保險條款規定，投保人繳付

保險費

滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保險單申請質押貸款。另外，貸款的金額不能超過

保單

當時現金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規定，一般是90%左右。

現金價值是壽險

保單

具有投資性的根本原因，對保單現金價值的使用和管理涉及到的問題主要有：

保單現金價值

現金價值的所有權

現金價值

是因

終身壽險

的繳費方式而在

保單

項下形成的一種積累，保單項下積累的現金價值在法律上是屬于保單所有人所有，并且這是一項不可沒收、不可喪失的權利。由于終身

壽險

保單的

投保人

在投保初期預付了一部分將來的死亡成本，當投保人退保時，投保人有權要求將其預付的超出保單成本的

保費

部分退還，積累現金價值的保單在投保人退保時將保單已積累的現金價值扣除手續費（一般

保險公司

對投保時間超過10年的保險單不再收取

退保手續費

）后退還給投保人，這就是保單的退?，F金價值。

保單現金價值

保單抵押貸款

積累

現金價值

的

保單

不僅給保單所有者帶來

儲蓄

和/或投資收益，還給所有者帶來使用現金價值的便利，所有者可以保單為抵押，獲得抵押貸款，

保險公司

一般以現金價值的一定比例（80%為常見比例）為額度為保單所有人提供貸款。

保單現金價值

保單的生存利益

保單現金價值

現金價值的增值

現金價值

的增值是現金價值

保單

的核心問題，針對現金價值的增值而產生的各種不同的做法將現金價值保單分為

終身壽險

保單、

萬能壽險

保單和

變額壽險

保單三種主要類型。現金價值增值涉及的問題主要有：

（1）現金價值是由

保險公司

放在統一的總賬戶（該險種的賬戶）里進行投資管理還是設立獨立的賬戶進行投資管理。

（2）保單所有人是否對已積累的現金價值的投資具有決定權或選擇權。

（3）現金價值的投資收益是否有保證，現金價值的積累是按照固定的利率積累還是按照

市場利率

積累。