小微貸能夠貸多少款？-陽謀卡訊網

銀行一般給小微企業的貸款額度是多少

小微企業貸款額度規定單筆額度最高不超過500萬，期限是1年。現在很多小微企業都面臨資金難的情況，向銀行貸款是解決資金短缺主要辦法。銀行會綜合企業信用、實力及資產情況，確定一個貸款額度。小微企業貸款額度一般不會太高。

一、小微企業貸款額度規定是什么?

小微企業互保貸款，單戶授信額度最高500萬元，授信期限最長1年，循環貸款最長期限2年。企業的貸款額度也叫綜合授信額度，還叫敞口額度。它是經過企業申請，業經銀行初審，并按照銀行的要求，提供相關擔保或是采用不動產(廠房建筑物或土地使用權)抵押，業經銀行審貸委員會(也有叫貸審會)審查批準后，在一定時期內(通常為一年)授信給貸款企業的貸款額度，也叫綜合授信額度或敞口額度。當然企業還要和貸款銀行簽訂貸款合同書。在貸款額度內，企業可以根據自己的情況，采用各種不同的信貸方式。

二、額度的衡量標準

銀行給小微企業貸款額度大部分是由小微企業資質決定，資質類型如下：若是符合國家或區域針對高新技術企業扶植，可以申請免息或創業貸款或扶植資金；小微企業名下的資產；小微企業納稅情況；企業收入及經營狀況等等，具體額度在于自身的情況。

三、企業貸款注意哪些事項?

1、貸款銀行

企業選擇銀行貸款是省利息的第一步，有些銀行會執行國家規定的基準利率上再上浮30%，而有些則是執行基準利率。從中可以看出上浮的30%則會令企業成本上升，因此在選擇貸款銀行時應該貨比三家。

2、貸組優化

即貸款組合優化，質押貸款方式為銀行貸款業務最低利率的貸款方式，這種貸款方式應該為借款人首選。

3、貸款期限

貸款利率有分為半年與一年，并規定貸款期限半年以內的執行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執行一年期檔次利率。由于借款者預測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。

4、運籌帷幄

多數民營企業雖有強烈的融資需求，卻不能把捏好融資需求點。往往導致在企業資金鏈短缺到火燒眉毛時才想起融資，這時的企業就像一個病人，采取盲目有病亂投醫。這樣就會有些貸款機構趁機狠狠宰一把。企業融資要根據自身條件提前做好融資貸款準備。

《民法典》（自2021年1月1日起實施）第六百六十七條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

第六百六十八條借款合同應當采用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容一般包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

綜上所述，小微企業有資金需求的，可以向銀行貸款，這種方式成本低。根據相關規定，企業貸款額度有一定限制，小微企業不超過500萬。企業向銀行貸款，還需要提供抵押物，比如廠房設備、房產等。或者找其他企業作為擔保，辦理抵押貸款。

小微企業貸一般能貸多少

　企業在經營過程中，常常因為這樣那樣的問題造成資金周轉困難。對于一個發展中的企業來說，資金周轉困難就如同高速行駛的車輛突然沒有了汽油，如果沒有新的資金注入，很可能面臨破產的窘境。為了解決資金問題，不少企業選擇銀行貸款，那么問題來了，企業貸款一般能貸多少呢？

企業貸款額度往往根據企業自身的條件而定，不同的企業所能獲得的貸款額度大不相同。一般而言，企業貸款額度最高不會超過300萬，具體多少，還要看企業目前所具備的條件。

1、首先銀行會判定企業的資產情況，企業所擁有的固定資產、流動資產、無形資產等都會被銀行納入測評之內。企業擁有的資產價值越高，銀行的評估分數越高，所能取得的貸款額度越大。

2、企業的運營能力、行業水平、發展前景會是影響貸款額度的另一重要因素。如果企業當前運營能力極佳，且處于發展的上升階段，取得貸款的目的是為了適應市場需求，擴大經營規模，而企業所處的行業發展前景也很好，行業平均水平高，那么，企業取得貸款的額度就會高于一般企業。反之，如果是傳統行業，高污染、高耗能行業，可能無法獲得高額貸款。

3、銀行會綜合考慮企業目前的負債情況。銀行可以通過央行系統查詢申請貸款的企業目前的負債情況，如果企業本身已經產生了巨額貸款，那么，銀行會測評貸款人是否還具有還款能力。如果還款能力比較弱，銀行將拒絕貸款。

4、銀行以往的信用記錄也是影響銀行放貸金額的一個重要因素。企業的信用記錄會登記在中央人民銀行征信中心信息庫，在發放貸款之前，銀行會查詢企業信用記錄，有信用污點的企業貸款額度小，或者會被銀行拒絕貸款。

銀行為規避壞賬，在辦理企業貸款時，往往要求嚴格，無論是所需資料還是流程上，都比個人小額貸款要復雜。事實上，借款人也可以嘗試網絡貸款，網絡貸款具有流程簡便、放款迅速的特點，是急用錢人士的不二首選。不過，無論是哪種貸款，借款人都要綜合評估自己的借貸能力，在取得貸款的同時，充分考慮自己的還款能力，做到有借有還，再借不難。

第五題招行小微貸款首年免息最高額度是多少?

貸款的起貸金額是5萬元，授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元。

一般來說，貸款的起貸金額是5萬元，授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業貸款基本規定中對金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件：1．只能以自然人名義辦理。2．授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產。3．符合以下條件之一：（1）借款人為我行私鉆客戶。（2）貸款經辦機構為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內機構。小微企業抵押貸款是指我行向借款人或借款企業發放的，以借款人或借款企業自有或第三方所有的產權明晰，變現能力較強的商品住房、商業用房和廠房作為抵押物的小微企業貸款。若您仍有疑問，建議您咨詢招行“客服在線”

甘肅銀行小微e貸額度

小微e貸額度一般是1000~8000元左右，個別資質較好的用戶能獲得幾萬元額度，小額是網絡貸款的一個重要特色，適合臨時性急用錢的用戶。

小微貸能夠貸多少的介紹就聊到這里吧，感謝你花時間閱讀本站內容，更多關于小微貸能夠貸多少款、小微貸能夠貸多少的信息您可以在本站進行搜索查找閱讀喔。

小微企業貸款，有哪些途徑方法？-知乎

1.房產抵押貸款，一般以房產作為抵押，這里的房產可以是商業用房、工業用房，用做房產抵押。也可以將商業用地和工業用地的土地使用權作為抵押。另外，借款人可以將自身住房作為抵押。房產抵押后還可以正常出租或使用。

2.質押擔保，可以將人民幣存單、外匯存單、銀行票據、國家債券、金融債券、人壽保險單、銀行承兌匯票等作為質押。

3.擔保公司擔保，若小企業沒有抵押物，可以選擇擔保公司作為信用擔保，若銀行審核通過，發放貸款，擔保公司會收取一定的費用。若借款人未按時還款，擔保公司將承擔一定的責任。

企業貸款還款方式有哪些？

目前銀行貸款市場對于企業貸款的貸款的產品也是有很多的推新，從而還款方式也會根據借款人申請的銀行貸款產品不同會產生不同的還款方式。企業貸款的較為常見的還款方式有：等額本金還款；等額本息還款；階段式還款方式，一般為企業貸款最長年限的一種還款方式，基本可以做到10年的貸款年限；按貸款合同的約定季度別還款，季度別還息；免息貸款，這樣的貸款方式屬于符合國家貸款政策的企業及項目。但是不管什么樣的貸款，銀行的貸款系統會綜合借款人自身的實際情況來進行匹配最低的還款方式。

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破解小微企業“首貸”痛點，銀行應該怎么辦？_騰訊新聞

主持人：《金融時報》記者孟揚

特邀嘉賓：中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈

民營和小微企業融資難題是全社會高度關注的話題。

對于不少小微企業來說，從銀行得到首貸并非易事。

近年來，中央高度重視小微企業首貸問題，在2020年《政府工作報告》中提出要明確增加首貸戶數量。2021年《政府工作報告》指出，引導銀行擴大信用貸款、持續增加首貸戶。

那么，

小微企業“首貸難”的原因是什么？具體的破解路徑有哪些？

近日，《金融時報》記者與中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈展開對話。

主持人：

您認為小微企業難以獲得銀行首貸的原因是什么？

李佩珈：

從銀行實踐層面看，造成小微企業“首貸難”的原因主要與五個方面因素有關。

一是缺信息。

近年來，各級政府出臺了許多針對小微企業融資的優惠政策，但這些政策的公布渠道較為分散，企業難以及時、全面地獲取相關政策信息，許多小微企業普遍對國家政策和宏觀形勢、金融產品及服務流程等了解不多，影響企業融資和生產經營。商業銀行又普遍反映，難以了解并掌握如此多的小微企業信息。

二是缺抵押。

傳統銀行融資重資產抵押，小微企業尤其是商貿服務類等輕資產的中小企業往往難以提供房產、土地、機器設備等傳統抵質押品，應收賬款、集體土地使用權、股權、存貨、合同、知識產權、商標權等新型抵質押品又普遍存在確權難、評估難、流轉難等問題。近兩年，銀行不斷加快知識產權、應收賬款和合同等抵押品創新，但在實踐中，難以大面積推廣。

三是缺擔保。

我國現行擔保體系以商業性融資擔保機構為主，普遍存在注冊資本金偏小、公信力不足和風險可承受能力弱等問題。同時，政策性擔保機構覆蓋不足。此外，過去一段時間，一些地方出現企業之間通過“聯保”“互保”等方式以解決擔保不足問題。但受經濟下行等影響，又出現擔保圈風險傳染問題。

四是缺征信。

小微企業普遍公司治理機制不足，缺乏嚴謹的財務制度，因此銀行很難通過財務報表對企業經營狀況等做出判斷。為解決小微企業信息不對稱問題，近年來我國加快推進各類征信體系建設，但整體處于發展初期。例如，數據不統一，信息見于工商、稅務等系統，征信系統缺乏有效共享及統一且動態更新不夠。此外，中小企業信息征信數據的搜集還涉及諸多法律問題，例如，如何防止信息被過度采集及被濫用等問題。

五是缺渠道。

長期以來，銀行貸款仍是企業融資的主要渠道，民間借貸是企業獲得資金的重要補充。直接融資的門檻較高，股權、債券融資渠道只針對部分經營管理規范、科技含量高、發展潛力大的企業開放。

主持人：

對于銀行來說，應采取哪些措施，破解小微企業首貸難題？

李佩珈：

銀行需要圍繞首貸企業在融資中的痛點，加大普惠金融服務創新。

第一，下沉服務重心，強化信息對接。

一方面，加大與政府部門合作，通過各地政府的企業數據庫和投融資活動推介會等，提升銀行信息獲取能力，提高首貸業務的供需匹配度。另一方面，加大與各類平臺型公司的對接，更快捷更精準地找到有需求的企業。在數字化轉型大背景下，中小企業紛紛依托各類交易平臺開展銷售活動，為此需要加大與各類平臺型公司合作，深度嵌入企業前端銷售環節。

第二，加快線上供應鏈融資業務發展，將銀行授信活動內嵌于中小企業產、供、銷的各環節。

大力發展供應鏈金融，將供應鏈中的商流、物流、資金流、信息流在線化，實時掌握供應鏈中企業經營情況從而控制融資貸款的風險。完善網上信貸工廠授信模式，提高審批效率。對于通過大數據分析支撐的標準化產品客戶免除信用評級，或者通過“打分卡”進行簡易評級。

第三，創新抵押貸款模式，解決抵押難問題。

發展農村土地抵押貸款，創新應收賬款、知識產權、訂單等融資新方式。目前我國的知識產權質押融資已進行了一定的探索與改革，但總體規模還較小。未來，要加大與政府部門的合作，解決知識產權抵質押過程中的評估難、風險大等問題。

第四，加強金融科技在普惠金融領域的應用，探索基于信用的授信新模式。

疫情沖擊之下，企業生產與銷售活動更多轉到線上業務。這要求銀行加大科技手段運用，通過科技手段降低普惠金融業務的信息不對稱問題。例如，可將小微企業在網絡平臺上的現金流、信用記錄、交易情況等信息作為評估其信用狀況的基礎，完善基于信用的信用新模式。

第五，完善績效考核評價，形成敢貸、愿貸的長效機制。

由于小微企業體量普遍較小，風險控制體系相對脆弱，基層業務人員存在不敢做、不會做、不愿做、怕不良、怕問責的心理。未來，需改進貸款盡職免責內部認定標準和流程。

主持人：

除了金融機構的創新之外，您認為還需要哪些政策上的支持？

李佩珈：

從政策層面看，

需要圍繞金融機構在發放首貸業務中面臨的主要瓶頸，出臺有針對性的措施

。

首先，落實差異化監管政策，提高銀行發放小微企業貸款積極性。

完善小微企業稅收減免和抵扣政策。允許商業銀行對中小微企業貸款損失準備在稅前計提，對于金融機構加大小微企業貸款利息收入免征增值稅。提高銀行小微企業不良容忍度。完善小微企業貸款核銷政策，簡化核銷程序，加快核銷速度，擴大商業銀行自主核銷權。支持商業銀行發放中長期貸款支持，監管政策并未對流動資金期限做出明確限定。在實際執行中，中小企業由于經營波動性大，銀行一般對流動資金貸款進行嚴格控制，將貸款期限限制在1年以內。建議大力倡導和支持商業銀行根據實際情況，對經營穩健、市場前景好的中小企業，可給予3年期的流動資金貸款支持。

其次，健全風險補償機制，解決企業擔保難和銀行風險防控難問題。

建立中小企業信用擔保體系是市場經濟國家扶持中小企業發展的通行做法，也是化解金融風險、改善中小企業融資環境的必要手段。目前有必要進一步發揮政策性擔保機構的資金撬動和杠桿放大作用。一方面通過稅收減免、無償資助、資本金注入、風險補償等方式，加大對政策性擔保機構的扶持力度。另一方面由各級政府設立再擔保基金，籌建規模大、公信力高、管理水平高的再擔保公司，并鼓勵市場化程度高的地區建立市場化的再擔保體系。

再次，打造全國范圍的小微企業征信體系，解決小微企業征信難問題。

開展信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，培育誠實守信文明風尚，讓每個人都體會到信用就是財富、信用創造價值。由政府或司法機關牽頭，加大逃廢債、惡意騙貸等失信行為打擊力度，維護債權人合法權益。完善失信企業和個人黑名單制度，采取“行政、社會、司法”共同懲戒方式來提高其警惕，建立“一處失信、處處被動”的懲戒機制。由政府出面整合企業在財政、稅務、社保、司法、銀行等的關鍵信息，將銀行征信、納稅情況、水電費、對外擔保、關聯投資、互聯網借貸、商業信用、環保安監處罰、法務糾紛等信息進行整合，并向金融機構等開放。

最后，優化金融供給，解決中小企業渠道少問題。

放寬大型商業銀行在縣域地區設立網點的身份限制，鼓勵各地區特別是目前金融市場不發達的相對落后地區增加銀行網點。對于創新型和創業階段的中小企業融資需求，更多地依靠股權融資來解決。具體來看：進一步打通資本市場融資通道，提高中小企業直接融資比例，促進更多的中小企業尤其是創新型和創業期中小企業通過創業板、中小板和新三板融資。大力發展各種類型的風險投資機構，滿足高科技中小企業的創業需求。建立不同市場層級之間的連通制度，適度放寬對經省級政府審批的地方股權交易市場的限制，為風險投資提供退出通道。

個人20萬、小微企業300萬！雙流區創業擔保貸款貼息開始申請_騰訊新聞

日前從區就業服務管理局得知

雙流區創業擔保貸款貼息

可以申請啦！

一起來看看申請條件和流程吧！

↓↓↓

01

貸款貼息對象、貼息條件

1、

符合以下條件的個人可申請財政貼息貸款（10類人員）

（1）創業地或戶籍地在雙流區內的重點就業群體。具體包括：城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、畢業5年內的高校畢業生（含大學生村官和留學回國學生）、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、建檔立卡貧困人口、農村自主創業農民。

（2）除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，申請人提交創業擔保貸款申請時，本人及其配偶應沒有其他貸款。

2、符合以下條件的小微企業可申請財政貼息貸款

（1）注冊地或經營地在雙流區內且屬于《統計上大中小微企業劃分辦法（2017）》（國統字〔2017〕213號）規定的小型、微型企業。

（2）小微企業當年（申請資格審核前12個月內）新招用城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、5年內高校畢業生、返鄉農民工等人數達到企業上年度末在職職工人數15%（超過100人的企業達到8%），并與其簽訂1年以上勞動合同。（計算比例=當年新招符合條件人員人數÷上年度末職工人數×100%）

（3）無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄。

02

貸款貼息標準

貸款市場報價利率LPR-150BP以下的利息，由借款人（企業）承擔，剩余部分由財政部門給予貼息。【如：LPR為3.65%時，借款人（企業）支付年利息為2.15%【3.65%-1.5%】

03

貸款額度、期限及次數

符合條件的個人最高可申請貸款20萬元；符合條件的小微企業貸款額度由經辦銀行根據小微企業實際招用符合條件的人數合理確定，最高不超過300萬元；貸款期限個人最長不超過3年，小微企業最長不超過2年。對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好的個人和小微企業，可繼續提供創業擔保貸款貼息，但累計次數不得超過3次。

04

辦理流程

符合條件的個人和小微企業向注冊地或經營所在地的鎮（街道）就業和社會保障服務中心申請，提交所需資料；由企業所在地的鎮（街道）就業和社會保障服務中心初審資料，經核實符合貼息貸款條件的，在《小微企業吸納人員認定證明》上簽字蓋章，報區就業局審核、人社局審批、財政局復核；企業持《小微企業吸納人員認定證明》向金融部門申請辦理貸款，辦理貸款程序按金融部門貸款相關程序辦理。

05

業務受理部門

1、成都市雙流區各鎮（街道）就業和社會保障服務中心

2、成都市雙流區就業服務管理局創業促進科

咨詢電話：028—85736268

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小微貸款行業深度解析：小微源起、歷史與現狀（附下載）_口徑

原標題：小微貸款行業深度解析：小微源起、歷史與現狀（附下載）

一、引言：普惠金融的必要與難點

一直以來，普惠金融和小微貸款問題是國際性難題，核心原因一方面在于市場經濟的規模效應導致小微型主體生存競爭不占優，另一方面在于金融機構經營的規模效應導致金融資源向大型主體傾斜。然而，小微主體是經濟活力的重要來源，規模相對不經濟性也使其成為吸納就業的重要主體。市場化競爭不占優與社會化福利之間的矛盾自然需要政策來彌合，所以對普惠金融進行鼓勵一直是國內外金融政策重點。

但是，市場化難點是現實的，金融機構經營是商業化的，政策鼓勵的成本最終需要具體機構來承擔。即使不考慮道德風險，小微主體的經營風險相對較高，風控成本和信用成本存在兩難，單純的高價覆蓋風險策略又可能導致逆向選擇。對大型機構來說，經營普惠金融規模不經濟，犧牲經營效率。對小型機構來說，所處區域經濟活躍度決定了其小微客戶的整體質量和市場規模，難以實現持續性高質量成長。

源頭上，小微經營難與金融難支持小微是一幣兩面，而過程中這兩個問題有時會正反饋共振，比如產業結構變遷和國企民營主體占比變化可能導致小微經營變難，部分前期投放小微貸款資產質量惡化，相應金融機構順勢壓降小微信貸占比。由此，小微主體資產負債表進一步惡化，金融機構更加不愿意經營小微，導致小微融資經營環境更加惡化，以此往復，相關問題便自我強化放大。

也是由于各種各樣的難點，我國鼓勵小微的政策和金融機構針對小微的經營方式也在不斷發展演變，本篇報告嘗試對這些變化和現狀進行梳理，主要包含以下四個方面內容：

第一，小微口徑歷史變遷和相關政策梳理；

第二，小微貸款歷史發展情況和存量數量；

第三，上市銀行小微經營現狀和模式梳理；

第四，2020年銀行業金融機構普惠小微貸款預測。

二、什么是小微貸款：從政策文本梳理口徑演變

（一）普惠小微貸款定義：單戶授信1,000萬元以下的小微貸款

監管層對于小微企業貸款的指標化監管政策，源于2011年銀監會發布《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》（銀監發[2011]59號）。2011年至今，隨著監管要求逐漸細化，政策從支持全口徑小微貸款發展到偏重支持普惠小微貸款。梳理相關監管政策文本，歷史上小微貸款主要有以下3個定義范疇，央行和銀監會考核口徑略有差異。

1.小型微型企業貸款：指商業銀行向小型企業、微型企業發放的貸款以及個人經營性貸款。

此口徑源自《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》（銀監發〔2011〕94號），11-13年銀監會考核口徑為小型微型企業貸款。目前此口徑已不再使用。

2.全口徑小微企業貸款：包括向小型、微型企業發放的貸款，個體工商戶貸款以及小微企業主貸款。

這一口徑最初源自《關于深化小微企業金融服務的意見》（銀監發[2013]7號）。13-17年，央行與銀監會主要以全口徑小微企業貸款為考核口徑。

3.普惠型小微企業貸款：單戶授信小于1,000萬元的小微企業貸款。

自17-18年《關于對普惠金融實施定向降準的通知》（銀發[2017]222號）、《關于2018年推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的通知》（銀監辦發[2018]29號）開始，監管層對小微貸款單戶授信額度提出上限要求：央行標準下，單戶授信上限為500萬元；銀監會標準下，單戶授信上限為1,000萬元。其中，央行在定向降準中考核的是普惠金融領域貸款，其范圍除普惠小微貸款外，還包括三農貸款等。19年1月，央行《關于調整普惠金融定向降準有關考核標準的通知》（銀發[2018]351號）將定向降準考核中小微貸款口徑調整為單戶授信小于1,000萬元，自此央行口徑與銀保監會口徑的上限額度統一。

目前，普惠小微貸款即指單戶授信小于1,000萬元的小型微型企業貸款+個體工商戶貸款+小微企業主貸款。

由于央行、銀保監會均對小微貸款相關指標進行考核，且各自都更換過統計口徑，再加上統計覆蓋的金融機構范圍有所不同，導致小微貸款相關統計指標較多。目前歷史數據可得的5個統計指標中，兩監管機構統計口徑下的普惠小微企業貸款余額較為吻合，2020Q1末，央行統計普惠小微貸款余額為12.41萬億元，銀保監會統計為12.55萬億元。

（二）政策變遷：十年發展，增量擴面，小微政策精細度提高

從11年監管開始對小微貸款進行考核以來，小微貸款已經走過了10年發展歷程。梳理政策文本后發現，除口徑上改為偏重支持普惠小微貸款外，政策訴求從單一要求“增量”到“量”“面”并重，并提出銀行要對小微企業減費讓利，逐步提高了小微貸款不良率的容忍度，總體來說政策要求愈加精細化。

1.增量：普惠小微貸款較年初增速不低于各項貸款較年初增速

監管對“增量”的要求主要體現在（普惠）小微企業貸款增速和增量上。11-14年，銀保監會要求小微貸款增量、增速不低于或高于上年同期水平；15-18年，取消對增量的要求，僅保留對增速的考核；19年后，改為小微貸款較年初增速不低于各項貸款較年初增速。監管對增速要求變化的原因，主要是經多年發展，小微貸款體量已得到很大提高，鼓勵政策需要考慮到基數越來越高的現實。

2.擴面：有貸款余額的戶數不低于年初水平

15年，監管開始對小微貸款戶數進行要求，不再局限于增速和增量兩個指標。增加對于戶數的要求體現了監管對于小微貸款擴面的訴求，避免在增量要求下各家銀行將貸款集中發放給存量客戶，而尚未申請到貸款的企業越來越難貸到款的情況，即企業“首貸難”困境。

3.減費讓利：“兩禁兩限”服務費用，利率精細化定價

為緩解“融資難”、“融資貴”問題，監管堅持“減費讓利”政策導向。根據銀監會《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》（銀監發〔2011〕94號）要求，除銀團貸款外，商業銀行不得對小微企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業收取財務顧問費、咨詢費等費用，即“兩禁兩限”政策。

根據銀保監會辦公廳《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（銀保監辦發〔2019〕5號），農村商業銀行應在商業可持續的前提下，盡可能為“三農”和小微企業減費讓利。提升存貸款精細化定價能力，扭轉盲目跟隨同業、“一浮到頂”的粗放定價策略。靈活運用支農支小再貸款再貼現、專項金融債等工具，增加低成本長期資金來源。

三、小微貸款趨勢與存量：總量和微觀數據下的觀察

（一）增長趨勢：政策驅動下提量迅速，頭部尾部銀行成增長主力

截至20Q1，按銀保監會口徑，全銀行業（包括政策性銀行、商業銀行、農村信用社等）小微企業貸款存量38.9萬億元。按央行口徑，10Q1-18Q3，小微貸款余額從6.3萬億元增長至25.8萬億元，增長310%；18Q3-20Q1，普惠小微貸款余額從7.7萬億元增長至12.4萬億元，增長61%。截至20Q1，小微貸款余額占貸款總額比重24.3%，普惠小微貸款占貸款總額比重7.8%。

從10-20年歷史數據來看，在關鍵監管政策出臺節點年份，小微貸款余額增速均有所提升，

其中10Q4小微貸款余額同比增速29.3%；20Q1普惠小微貸款余額同比增速23.6%。可以看出，近十年小微貸款業務經歷了兩大輪提量，從增速上看，第一輪時間為10Q1-12Q3，此后13-15年小微貸款增速基本與貸款總額增速持平；在政策經歷從支持小微到支持普惠的精細化轉向后，18年整年非普惠的小微企業貸款增長大幅壓縮，經過小微貸款內部結構調整，19Q1第二輪提量正式開始。今年受疫情下穩就業保民生政策導向影響，小微貸款鼓勵政策連續出臺，第二輪窗口期還在延續。

按銀行類型看，農商行、國有大行小微貸款存量排前二，農商行、城商行增速貢獻較大

。截至20Q1，大行普惠小微貸款占全行業普惠小微貸款總量比重為30%，農商行占比36%，大行+農商行大約占比2/3。15Q1-18Q4，農商行、城商行小微貸款分別增長111%和95%，實現翻番。19Q1以來，由于政策對增速的要求，大行普惠小微貸款增長較快，20Q1同比增速達到46%。

（二）存量分布：大行規模大，股份行戶均較高

總余額方面

，19年末，26家A股上市銀行披露了普惠小微貸款數據，總余額為52,915.6億元，占全行業45.4%；平均余額為2,035.2億元，較18年末增加492.2億元。由于農商行數量較多，行業總量上看農商行領先，但單家銀行小微貸款余額較低。

戶均規模方面

，17家A股上市銀行同時披露了余額和戶數，平均戶均規模101.9萬元，較18年末增加4.7萬元。

四、上市銀行小微貸款經營模式解析：提額VS擴面

18-19年，17家披露余額和戶數的A股上市銀行中，平均來看，普惠小微貸款規模增長來自戶數增長貢獻約68%，來自戶均余額增長的貢獻約32%。整體來看，多數銀行普惠小微貸款余額增長依靠新戶拉動，而更加專注為小微客戶服務的銀行，如郵儲銀行、平安銀行等，已經積累較大的客戶基礎，其小微增長主要依靠戶均余額的提升。

（一）國有大行：建行產品線覆蓋額度較廣，郵儲深耕普惠小微客戶

19年末，六大行普惠小微貸款總量32,570.1億元，占商業銀行普惠小微貸款總量比重為28.1%；六大行普惠小微貸款余額較18年末增加45%，遠超行業平均增速23%。按監管要求的40%增速，今年五大行（不包括郵儲銀行）普惠小微貸款增量需達到10,415.3億元。

從普惠小微貸款占各項貸款占比來看，郵儲銀行最高，占比達到了13%，由于基數較高，同比增速相對慢一些。其他五大行的該項占比在5%左右，但增速相對較快。從戶均規模來看，建行、農行、郵儲屬于“高戶數+低戶均”模式；工行、中行、交行“低戶數+高戶均”模式。

從價格來看，郵儲銀行普惠小微貸款平均利率6.18%，為大行中最高，其余五大行在4.3%-4.95%，中國銀行最低。上述低戶均模式的銀行，利率價格水平較高，而高戶均模式的銀行，利率價格水平較低，可見即便政策有減費讓利的導向，銀行分化過程中市場化邏輯還是存在。

從產品額度來看，大行（中行官網未公布小微貸款產品最高額度數據）貸款最高額度均在3,000萬元以下，純信用貸款最高額度均在500萬元以下。其中建行小微貸款額度覆蓋面最廣，小微產品線最高額度覆蓋100-3,000萬元，其中信用貸款最高額度100-300萬元。

從產品特色來看，工商銀行、交通銀行小微產品線中信用貸款產品占比較高，建設銀行、農業銀行則以抵質押貸款產品為主。中國銀行根據中小企業客戶的營收規模提供不同的一攬子金融服務解決方案，服務內容不僅限于融資，還包括財務咨詢等。郵儲銀行利用先天網點和布局優勢，深耕普惠小微客戶，小微產品線全部都在普惠口徑之下。

（二）股份行：招商針對大額小微客戶授信額度較高，平安小微主營信用貸款

19年末，7家披露了普惠小微貸款余額的上市股份行總余額15,901.4億元，占商業銀行普惠小微貸款總量比重為13.7%；7家股份行普惠小微貸款余額較18年末增加24.3%。

從普惠小微貸款占各項貸款占比來看，浙商、平安、招商銀行占比較高，在10%以上。中信銀行、興業銀行占比較低，但增速較快，分別為49.8%和37.0%。從戶數來看，平安銀行戶數最高為69萬戶。相較大行，股份行普惠小微貸款戶數較低。

從價格來看，19年末上市股份行中僅有浦發銀行披露了普惠小微貸款平均利率，為5.51%。由于普惠小微貸款利率應與零售貸款利率最為接近，可以看出相比大行，股份行對普惠小微貸款定價更高。

從產品額度來看，股份行小微產品最高額度均在3,000萬元以下，純信用產品最高額度在1,000萬元以下，純信用額度比大行高。招商銀行、中信銀行信用產品額度較高。從產品數量來看，股份行所有小微產品中大約六成產品需要提供抵質押或擔保，純信用產品較少。

從產品特色來看，招行重視小微業務發展，授信額度較高，推測主營小微中的較大規模客戶；中信銀行小微產品全在普惠口徑下；民生銀行小微產品線設計簡單，信用產品與抵質押產品額度差距較大；興業銀行小微產品線較多，抵質押擔保要求較寬松；光大銀行小微產品以抵質押為主，信用貸款產品授信額度較低；平安銀行小微產品線以純信用產品為主，據19年年報，平安銀行著力于沿著核心企業上下游，為小微企業提供“無抵押、無擔保、線上申請、線上審批”的融資服務，并借助物聯網、區塊鏈等技術控制風險；華夏銀行沒有純信用貸款的小微產品；浙商銀行小微產品以抵質押為主，授信額度整體較低。

（三）城農商行：普惠小微貸款戶數較低，定價水平較高

19年末，披露了普惠小微貸款余額的11家上市城商行和2家上市農商行普惠小微貸款總余額4,444.0億元，占商業銀行普惠小微貸款總量比重為3.8%。19年，12家上市城農商行披露了普惠小微貸款余額，平均同比增速約26.4%。

從普惠小微貸款占各項貸款占比來看，上海銀行、北京銀行、成都銀行占比較低，在2%-4%，但增速較快，尤其是成都銀行19年普惠小微貸款余額增速51%，為上市城農商行中最高。從戶均規模來看，南京銀行、西安銀行戶數較低，戶均余額較高，可以看出客戶集中度較高。

從價格來看，19年末上市城農商行中僅蘇州銀行、渝農商行披露了普惠小微貸款平均利率，分別為6.32%和6.20%。從整體貸款定價來看，城農商行定價水平較大行和股份行更高。

五、預測：2020年普惠小微貸款增長24%，年末余額近14.5萬億元

新一輪政策發布，鼓勵普惠小微貸款

。5月底至6月初發布《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》（銀發〔2020〕120號）、《關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》（銀發〔2020〕122號）、《關于加大小微企業信用貸款支持力度的通知》（銀發〔2020〕123號），通過行政要求、補貼激勵、購買信用貸款等措施支持普惠小微貸款投放，緩解小微企業年內資金壓力。根據上述政策要求，五大行本年度普惠型小微企業貸款增速需高于40%。

基于現有政策要求，我們對行業以及主要銀行普惠小微貸款增量進行了預測，并測算其對當年銀行業金融機構貸款增速的貢獻。

核心假設：

保守情況下，假設五大行（不包括郵儲銀行）按照監管要求，19-20年普惠小微貸款增長40%；郵儲銀行等其他銀行按照其18-19年普惠小微貸款增速增長；由于數據限制，不同類型銀行業金融機構的總量按照19Q1-20Q1增速增長；

中性、樂觀預期下分別按照保守情況下普惠小微貸款增速提升5pct和10pct。

結論：

保守/中性/樂觀情景下，預計2020年末普惠小微貸款余額分別為14.5/15.0/15.6萬億元。2020年6月18日，易綱行長在第十二屆陸家嘴論壇上表示，2020年人民幣貸款增量約20萬億，據此估計，普惠小微貸款增量貢獻（普惠小微貸款增量/各項貸款增量）14.0%/16.9%/19.8%，增速貢獻（普惠小微貸款增量/2019年各項貸款余額）1.8%/2.2%/2.6%。

從上一輪小微貸款提量的結果來看，小微貸款迅速增長的最大隱患在于其對銀行資產質量的影響，且需要2-3年時間暴露。新一輪政策引導下發放的小微貸款會在多大程度上使銀行面臨資產質量壓力？不同銀行對于此種壓力應該如何應對？后續我們將繼續研究探討。

（報告觀點屬于原作者，僅供參考。報告來源：廣發證券）

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小微企業貸款，額度是怎么規定的呢？_騰訊新聞

小微企業貸款額度規定單筆額度最高不超過500萬，期限是1年。現在很多小微企業都面臨資金難的情況，向銀行貸款是解決資金短缺主要辦法。銀行會綜合企業信用、實力及資產情況，確定一個貸款額度。小微企業貸款額度一般不會太高。

一、小微企業貸款額度規定是什么?

小微企業互保貸款，單戶授信額度最高500萬元，授信期限最長1年，循環貸款最長期限2年。企業的貸款額度也叫綜合授信額度，還叫敞口額度。它是經過企業申請，業經銀行初審，并按照銀行的要求，提供相關擔保或是采用不動產(廠房建筑物或土地使用權）抵押，業經銀行審貸委員會(也有叫貸審會)審查批準后，在一定時期內(通常為一年)授信給貸款企業的貸款額度，也叫綜合授信額度或敞口額度。當然企業還要和貸款銀行簽訂貸款合同書。在貸款額度內，企業可以根據自己的情況，采用各種不同的信貸方式。

二、企業貸款注意哪些事項?

1、貸款銀行

企業選擇銀行貸款是省利息的第一步，有些銀行會執行國家規定的基準利率上再上浮30%，而有些則是執行基準利率。從中可以看出上浮的30%則會令企業成本上升，因此在選擇貸款銀行時應該貨比三家。

2、貸組優化

即貸款組合優化，質押貸款方式為銀行貸款業務最低利率的貸款方式，這種貸款方式應該為借款人首選。

3、貸款期限

貸款利率有分為半年與一年，并規定貸款期限半年以內的執行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執行一年期檔次利率。由于借款者預測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。

4、運籌帷幄

多數民營企業雖有強烈的融資需求，卻不能把捏好融資需求點。往往導致在企業資金鏈短缺到火燒眉毛時才想起融資，這時的企業就像一個病人，采取盲目有病亂投醫。這樣就會有些貸款機構趁機狠狠宰一把。企業融資要根據自身條件提前做好融資貸款準備。

綜上所述，小微企業有資金需求的，可以向銀行貸款，這種方式成本低。如果想辦理快一點，可以找與銀行合作的代理機構，比如小微之春，我們有很多貸款產品的代理權，線上流程辦理，速度快，沒有中介費，綜合利率低。根據相關規定，企業貸款額度有一定限制，小微企業不超過500萬。企業向銀行貸款，還需要提供抵押物，比如廠房設備、房產等。

三、關于小微之春

北京小微之春科技有限公司是一家集前沿科技、融資管理于一體的科技公司。

利用云計算、人工智能等技術在小微企業融資領域布局。目前針對企業融資難、融資貴等問題，設計出多套降本增效的融資管理方案，包括免費為企業提供融資規劃、備用金申請、智能匹配、信用優化等。

小微之春結合多年的軟件科技研發和銀行服務經驗，堅持科技融合金融，形成優勢明顯、特色鮮明的“一站式小微企業融資管理”模式，今后將進一步增加服務小微企業的能力，致力成為小微企業值得信賴的融資管理服務平臺。

小微企業最高可申請300萬元創業擔保貸款_騰訊新聞

創業擔保貸款是政府為幫助社會各類群體自主創業提供資金支持的一項重要措施，對緩解創業者籌資難，推動“大眾創業、萬眾創新”，促進就業和經濟發展具有積極作用。特別是在國家新一輪創業擔保貸款政策中，進一步加大了對小微企業貸款的扶持力度，降低了小微企業貸款的申請門檻，

符合條件的企業可申請最高不超過300萬元的貸款

。

貸款對象

當年新招符合創業擔保貸款申請條件的人員（具體包括：持有《就業創業證》或《就業失業登記證》的城鎮登記失業人員、就業困難人員、畢業五年以內的普通高校畢業生、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、化解過剩產能企業職工和失業人員等）數量達到企業現有在職職工人數15％以上（超過100人的企業達到8%），并與其簽訂1年以上勞動合同，在長沙創業的小微企業。

小微企業應無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄。小微企業認定標準按照《統計上大中小微企業劃分辦法（2017）》（國統字﹝2017﹞213號）執行。

貸款額度、期限、利率及貼息

額度：最高300萬元。

期限：最長2年。利率：上限不超過LPR+150BP。

貼息標準：LPR-150BP以下部分，由借款企業承擔，剩余部分財政給予貼息。

擔保方式

房產抵押擔保、質押擔保等。

所需資料

（一）營業執照或有關部門頒發的經營許可等原件和復印件，或相關的行業準入許可證；

（二）企業當年新招用符合創業擔保貸款申請條件人員的居民身份證（復印件，原件備查）；

（三）企業與當年新招用人員簽訂的《勞動合同》或經人社部門備案的《勞動合同備案名冊》（復印件，原件備查）；

（四）企業當年新招用符合條件人員的身份證據材料：《就業失業登記證》（《就業創業證》）、《殘疾證》、復員轉業退役軍人證據材料、刑滿釋放證據材料、《畢業證》等（復印件，原件備查）；

（五）職工花名冊（企業蓋章）；

（六）由企業出具無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規信用記錄的承諾書或由相關部門出具無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規信用記錄證明；

（七）《企業創業擔保貸款申請審批表》（可在長沙市人社局網站下載）；

（八）公共服務機構及經辦銀行要求提供的其他材料。

申報流程

申請創業擔保貸款的小微企業向創業地所在區、縣（市）及以上公共就業服務機構提出申請。

溫馨提示

符合條件的個人可向創業地所在區、縣（市）及以上公共就業服務機構申請創業擔保貸款，個人創業貸款的最高額度為20萬元，合伙創業或組織起來共同創業貸款的最高額度為110萬元，貸款期限最長不超過3年。

符合條件的個人是指法定勞動年齡以內、具備一定創業能力和創業條件，個人信用記錄良好，屬于城鎮登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、復員轉業退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業農民工、網絡商戶、農村自主創業農民等人員之一，在我市（含六區三縣、市）自主創業、合伙創業或組織起來共同創業的。

來源：長沙就業

中小企業貸款優惠政策2022中小企業貸款需要什么條件-知乎

　一、

中小企業貸款優惠政策2022：

　　部分科創型小微企業，才有貼息政策的，這個也要看各地具體的政策。小微企業貸款優惠政策如下：

　　1、擔保優惠

　　有的地方小微企業扶持是由政府部門為企業貸款擔保，金融機構提供貸款。或者由金融機構放款，擔保公司提供擔保，政府補貼擔保費。小微企業可以在抵押物不足的情況下獲得銀行貸款支持。

　　2、利率優惠

　　有一類小微企業貸款扶持是由金融機構貸款、指定擔保機構擔保、政府部門貼息。

　　3、降低貸款門檻

　　小微企業資質不如大中型企業，常常無法提供充足的抵押物或者理想的經營流水證明，金融機構會針對小微企業降低貸款要求。不過這類貸款通常也是需要有第三方擔保的(政府或者擔保公司)。

　　4、加快貸款速度

　　企業貸款從申請到放款通常會有一個較長的審批過程，有的企業貸款審批時間長達三四個月。有的金融機構為小微企業貸款提供了快速通道，使企業能快速獲得資金。

　　二、

小微企業貸款辦理流程

：

　　1、借款人提出貸款申請，向貸款銀行提交相關材料;

　　2、經審批同意的，借款人和擔保人與銀行簽訂借款合同和擔保合同;

　　3、銀行落實貸款條件后，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶;

　　4、借款人按期歸還貸款本息;

　　5、貸款結清，按規定辦理撤押手續。

　　三、

中小企業貸款需要什么條件：

　　1.符合國家的產業、行業政策，不屬于高污染、高耗能的小企業;

　　2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄;

　　3.具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發并正常年檢的貸款卡;

　　4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;

　　5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;

　　6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄;

　　7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值;

　　8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策;

　　9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定;

　　10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

　　以上就是關于“中小企業貸款優惠政策2022”的詳細解答，希望可以幫助到你

2021全國各地中小微企業貸款產品比較，怎么選擇合適的貸款？-知乎

國內經濟的發展受疫情影響，很多小微企業實體店鋪處于無利潤和虧本經營狀態。中小企業占全國企業總數的90%以上，創造了80%以上的就業，能否幫助中小微企業渡過難關至關重要。微助力企業發展，各大銀行陸續推出了面向中小微企業發展的資金貸款產品和服務。今天薔薇金科就帶大家了解一下全國各地小微企業貸款產品有哪些，怎么選擇合適的貸款產品？

2021中小微熱門貸款產品

1.微眾銀行-微業貸

微業貸是微眾銀行專門為廣大中小微企業提供的純信用貸款服務，考慮企業特性，申請對年繳稅金額、企業負債金額、法人/經營地變動情況無硬性限制。從申請至提款的全部操作均可在線完成，無需抵質押，額度立等可見，資金分鐘到賬，按日計息，隨借隨還。廣受好評，可以說是一款相當火爆的產品，在各金融平臺熱度很高。

2021中小微熱門貸款微業貸

最高額度300萬，循環額度使用，借款結清即釋放，按日計息0.03%-0.05%，最低至0.01%，最快1分鐘放款。貸款利率在同款產品中屬于中等偏下，但全線上申請、30分鐘到賬可以秒殺同行。

優點：

審批快：線上預審批，最快15分鐘指導結果，同類中出色；純線上操作：線上資助申請后，專人線下服務，同類中出色；申請無需抵押：僅憑企業稅務等情況即可申請；

缺點：

對公司成立年限要求較長，對繳稅記錄限制略大；不允許申請人提供房產等增信措施；提款時需法人承擔連帶責任；

適合誰：

在稅局有2年以上的良好納稅記錄的小微經營者；

不適合誰：

上班族；公司成立不滿2年的小微企業老板；公司成立滿2年，但其中一年繳稅為0的小微企業老板；有大額需求、愿意抵押不動產的小微企業老板；

2.民生銀行-網樂貸

網樂貸是中國民生銀行推出為正常納稅的小微企業主提供的信用貸款產品，無需抵押，最高授信額度100萬人民幣，按日計息，隨借隨還。通過大數據分析，針對現有優質結算用戶發放的經營性貸款。客戶通過消費、取現和轉賬可直接使用貸款，無需再通過網銀或手機銀行進行支用動作。

2021中小微熱門貸款民生網樂貸

純線上額度額度上限30萬，線下人工審核上限100萬。額度稍顯不足、期限較短，但勝在費率適中、無需抵押，放款速度比較快，提前還款不收違約金。對于短期內有資金需求的小微企業和個體戶來說，整體友好。從我們接觸的稅貸、票貸案例來看，通過率一般不太理想，這也就是人們常說的，“稅貸、票貸說起來簡單、真正下款很難”。

網樂貸不論是企業納稅達B級以上、小紡織/農產品種植等行業禁入等限制，還是申請人的征信，要求都比較嚴格。千萬不要在不清楚詳細審核條件的情況下盲目申請，導致審核不通過，在征信上留下不好的記錄。

優點：

額度尚可，費率適中，無需抵押支持純線上審批，放款快

缺點：

準入要求、征信要求高有禁入行業

適合誰：

中小企業主、個體戶；

3.工商銀行-e抵快貸

e抵快貸是中國工商銀行為全力支持小微企業復工復產最新推出一款小微金融產品。以用戶個人房產作為抵押，可循環使用，用于生產經營所需的資金周轉。小微企業主、個體工商戶、小微企業三者均可貸，法人最高1000萬，個人最高500萬，一年期利率4.05%。

e抵快貸，小微企業、小微企業主、個體工商戶均能貸。也就是說，無論你是開雞鴨肉加工廠的還是路邊開雞排店的，都可以貸。申請這個產品不需要企業或者企業主提供流水證明，只需要在APP在線申請即可。工行大多數是簽5年合同，年審條件也較寬松，只要不出現重大連續逾期，一般都能過。純線上申請之后，仍需要等待工行工作人員電話核實。

優點：

純線上申請，無需跑銀行網點；利率超低，4.05%的利率甚至低于5.05%的普通房貸利率；

缺點：

最高額度500萬，同類產品中無優勢；

適合誰：

小微經營者且有房產人士；個體工商戶且有房產人士；

不適合誰：

上班族；小微經營者中的無房產人士；個體工商戶中的無房產人士；

薔薇金科提醒您：

需開立工行對公戶；需承諾未來數月公司營業收入需匯入工行，否則影響貸款評估；

4.招商銀行-小微抵押貸

小微抵押貸是一款專為做生意的企業主或個體工商戶老板解決融資問題的貸款產品，額度高達1000萬，期限長達20年，可循環使用，多次提款。線上審批，專人線下服務，自主提款，隨借隨還。

2021熱門貸款產品招行抵押貸

最高額度一般1000萬，特殊條件可達2000萬，支持先息后本、等額本息、等額本金等常見還款方式。該產品支持三人拼團，拼團后享利息約95折。最年利率4.35%，三人拼團后，最低可以做到4.13%。

優點：

線上預審批，最快15分鐘指導結果，同類中出色；線上資助申請后，專人線下服務，同類中出色；隨借隨還，按日計息，不用不計息；支持先息后本；支持氣球貸還款；

缺點：

商鋪、寫字樓、廠房不能用于抵押，稍顯可惜

適合誰：

小微經營者且在當地有房產人士；個體工商戶且在當地有房產人士；

不適合誰：

上班族；小微經營者中的無房產人士或房產不在本地的人士；個體工商戶中的無房產人士房產不在本地的人士；

薔薇金科提醒您：

氣球貸還款方式建議選擇等額本金，這樣總利息較少；三人拼團的條件是三人都通過預審批，而非三人注冊即可；

除以上4種產品外還有很多產品如360稅票貸、大樹普惠、蘇寧微商貸，網商銀行網商貸等等，沒有“最好的”貸款產品，只有合適不合適之分，貸款產品對于暫時有經營困難、資金周轉不靈的優質小微企業、個體戶，不失為一種不錯的選擇，但門檻還是有的，申請前最好認真比對相關的審批要求。

中國銀保監會辦公廳關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知_銀行_中國政府網

中國銀保監會辦公廳關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知

銀保監辦發〔2022〕37號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司：

為全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會精神以及中央經濟工作會議精神，深入落實“十四五”期間金融支持小微企業發展的有關決策部署，經銀保監會同意，現就2022年進一步強化金融支持小微企業減負紓困、恢復發展有關工作通知如下：

一、堅持穩中求進，持續改進小微企業金融供給

（一）總體要求。完整、準確、全面貫徹新發展理念，圍繞“六穩”“六保”戰略任務，加強和深化小微企業金融服務，支持小微企業紓困恢復和高質量發展，穩定宏觀經濟大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局。進一步提升金融服務的質量和效率，擴展服務覆蓋面。穩步增加銀行業對小微企業的信貸供給，優化信貸結構，促進綜合融資成本合理下降。豐富普惠保險產品和業務，更好地為小微企業提供融資增信和保障服務。

（二）工作目標。銀行業金融機構總體繼續實現單戶授信1000萬元以下（含）的普惠型小微企業貸款“兩增”目標，即此類貸款增速不低于各項貸款增速、有貸款余額的戶數不低于年初水平。加大信用貸款投放力度，力爭普惠型小微企業貸款余額中信用貸款占比持續提高。努力提升小微企業貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實現全年新增小型微型企業法人首貸戶數量高于上年。在確保信貸投放增量擴面的前提下，力爭總體實現2022年銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下降。

二、深化供給側結構性改革，提高信貸資源配置效能

（三）完善多層次的小微企業信貸供給體系。大型銀行、股份制銀行要進一步健全普惠金融事業部的專門機制，保持久久為功服務小微企業的戰略定力，發揮網點、技術、人才、信息系統等優勢，下沉服務重心，更好地服務小微企業，拓展首貸戶。地方法人銀行要堅守定位，將服務小微企業作為自身改制化險、轉型發展的重要戰略方向，用好年初出臺的普惠小微貸款增量獎勵、支小再貸款等貨幣政策工具，切實加大信貸投放力度，著力提高普惠型小微企業信用貸款占比。開發銀行、政策性銀行要繼續深化完善與商業銀行合作的小微企業轉貸款業務模式，并根據自身戰略定位和業務特點，穩妥探索開展對小微企業的直貸業務。

（四）進一步增強小微企業貸款可獲得性。銀行業金融機構要加大信貸產品創新力度，加強對小微企業信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發放效率。針對小微企業輕資產特點，積極推廣存貨、應收賬款、知識產權等動產和權利質押融資業務，降低對不動產等傳統抵押物的過度依賴。深入推進銀擔合作、銀保合作。支持銀行業金融機構與國家融資擔保基金及其合作擔保機構有序開展總對總的“見貸即保”批量擔保業務，為小微企業、個體工商戶提供信貸支持，合理分擔貸款風險。鼓勵政府性融資擔保機構在同等條件下優先為小微企業和個體工商戶首貸戶貸款提供擔保。鼓勵保險機構穩步開展小微企業融資性信保業務，對優質小微企業給予費率優惠。

（五）做好延期還本付息政策接續和貸款期限管理。銀行業金融機構要做好延期還本付息政策到期的接續轉換。進一步推廣“隨借隨還”模式，加大續貸政策落實力度，主動跟進小微企業融資需求，對符合續貸條件的正常類小微企業貸款積極給予支持。對確有還款意愿和吸納就業能力、存在臨時性經營困難的小微企業，統籌考慮展期、重組等手段，按照市場化原則自主協商貸款還本付息方式。

（六）鞏固向小微企業讓利成果。銀行業金融機構的小微企業貸款利率定價機制應動態反映貸款市場報價利率（LPR）走勢，并將貨幣、稅收減免、財政獎補等政策紅利向終端利率價格有效傳導。銀行業金融機構與開發性、政策性銀行合作以轉貸款資金發放的小微企業貸款，終端平均利率不得高于當地同類機構同類貸款平均水平。

三、強化對重點領域和薄弱環節小微企業的金融支持，助力暢通國民經濟循環

（七）持續做好對小微制造業企業的金融服務。銀行業金融機構要重點加大對先進制造業、戰略性新興產業小微企業的中長期信貸投放，積極支持傳統產業小微企業在設備更新、技術改造、綠色轉型發展等方面的中長期資金需求，助力工業經濟平穩增長。銀行保險機構要主動建立健全與創新型中小企業、“專精特新”中小企業、“小巨人”企業及主管部門的信息對接機制，精準獲客，開發專屬金融產品。銀行保險機構要規范發展供應鏈金融，在加強風險防控的基礎上，依托核心企業，整合金融產品、客戶、渠道等資源，綜合運用交易數據、資金流和物流信息，為上下游小微企業提供一攬子金融服務。

（八）強化對小微企業科技創新的金融支撐。深入實施創新驅動發展戰略，支持科技高水平自立自強。銀行業金融機構要積極完善科技信貸服務模式，發揮與子公司的協同作用，為小微科創企業提供持續資金支持，在風險可控前提下與外部投資機構探索“貸款+外部直投”等業務新模式，在企業生命周期中前移金融服務。強化科技保險服務，進一步推進首臺（套）重大技術裝備保險試點和新材料首批次應用保險試點，豐富知識產權保險業務品種。

（九）多維度加強對小微外貿企業的金融服務。銀行業金融機構要優化結售匯服務和相關授信管理，加強外貿金融知識和業務宣傳，為小微外貿企業提供適合其需求的外匯避險產品。進出口銀行要落實國務院有關部署，積極開展小微外貿企業貸款業務，增強服務小微外貿企業能力。鞏固提升出口信用保險作用，在風險可控前提下，進一步優化出口信保承保和理賠條件，擴大對中小微外貿企業承保覆蓋面和規模。鼓勵銀行保險機構合作，為小微企業提供信用保險項下的貿易融資服務，發揮保單的風險緩釋作用，持續培育發展短期出口信用保險項下的保單融資業務。

（十）擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。銀行保險機構要圍繞保就業、保民生任務，聚焦通過就業就學等方式轉入新城鎮、融入當地的新市民群體，針對其創業就業、購房安居、教育培訓、醫療和養老保障等方面的金融需求強化產品和服務創新，加大保險保障力度，優化賬戶開立、工資發放、社保和住房公積金繳納及使用等環節流程，提升金融服務的均等性和便利度。銀行業金融機構要切實加大對個體工商戶的信貸投放，根據個體工商戶生產經營特點改進信用評價和授信管理，確保2022年個體工商戶貸款余額、戶數持續增長。對依照《電子商務法》《無證無照經營查處辦法》等法律法規規定無須申領營業執照的個體經營者，應比照個體工商戶，在同等條件下給予金融支持。

（十一）著力改善金融資源投放的區域均衡性。銀行保險機構要發揮金融對地方經濟社會發展的撬動作用，積極參與做強地方特色行業產業，發掘市場潛力，助力小微企業成長壯大，創造培育有效融資需求，實現供需良性互動。大型銀行、股份制銀行制定普惠型小微企業信貸計劃，要向欠發達地區的一級分行壓實信貸投放任務，并明確要求各一級分行在向下分解信貸計劃時，優先滿足轄內相對欠發達地區信貸需求。在內部資金轉移定價（FTP）、利潤損失補償、綜合績效考核、營銷費用等方面，可適當向相對欠發達地區傾斜。

（十二）健全完善金融支持抗疫救災長效機制。銀行保險機構要提高對新冠肺炎疫情等公共衛生事件及重大自然災害的應急響應能力，支持遇疫受災地區和行業的小微企業生產自救、紓困發展。要建立靈活調配投放金融資源、協調服務的快速反應機制，在信貸融資、保險理賠、在線服務、技術保障等方面開辟綠色通道。

四、做實服務小微企業的專業機制，提升綜合金融服務能力

（十三）對標監管要求做實做細“敢貸愿貸”內部機制。銀行業金融機構要認真對照商業銀行小微企業金融服務監管評價指標和上年度評價結果，進一步深化完善普惠金融專業機制，不折不扣地落實機構建設、績效考核、內部轉移定價、不良容忍度、授信盡職免責等要求，逐項查缺補漏，完善內部細則，明確執行流程，向分支機構特別是基層網點和員工及時、準確地傳達政策導向。對符合條件的分支機構合理擴大授信審批權限，適當簡化分支機構評審評議流程，提高貸款審批效率。

（十四）多措并舉滿足小微企業非信貸金融需求。銀行業金融機構要加快推進小微企業簡易開戶服務，根據企業需求，針對互聯網新業態、疫情防控要求等具體情況，改進開戶流程，設置與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配的賬戶功能，相應地適當簡化輔助證明文件材料要求，改善用戶體驗。要立足小微企業的真實貿易背景和實際資金周轉需求開展票據融資業務，嚴禁為無真實貿易背景的票據辦理貼現。積極配合落實《保障中小企業款項支付條例》，加強業務甄別與自律。鼓勵銀行保險機構在工程建設、招投標等領域為符合條件的小微企業提供保函和保證保險產品，減輕企業保證金占款壓力。

（十五）嚴格落實信貸融資收費和服務價格管理規定。嚴禁銀行保險機構違規向小微企業收取服務費用或變相轉嫁服務成本。銀行保險機構與第三方機構合作開展小微企業金融服務的，要了解第三方機構向小微企業收費情況，評估企業綜合融資成本。銀行保險機構應當要求第三方機構將其所提供服務的資費標準向小微企業充分告知，并明確約定禁止第三方機構以銀行名義向小微企業收取任何費用。要持續評估合作模式，及時終止與服務收費質價不符機構的合作。

（十六）切實加強風險管理和數據治理。銀行業金融機構要做實貸款“三查”，強化內控合規管理，嚴禁虛構小微企業貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺等宏觀政策調控領域。鼓勵通過依法合規的核銷、轉讓等方式，加大小微企業不良貸款處置力度。銀行保險機構要健全內部數據治理體系，加強信息系統建設，在此基礎上嚴格落實監管統計制度要求，明確責任，著重加強對小微企業貸款余額、戶數、利率、風險分類等關鍵指標數據的質量把關，確保統計數據真實反映小微企業金融服務情況。

五、推動加強信用信息共享應用，促進小微企業融資

（十七）積極參與推進信用信息共享機制和融資服務平臺建設。各級監管部門、各銀行保險機構要落實《國務院辦公廳關于印發加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案的通知》（國辦發﹝2021﹞52號）要求，主動加強與中央有關部門和地方政府的溝通對接，從融資供給端出發，推動健全信息共享網絡，有序擴大涉企信用信息共享范圍，豐富數據歸集和交換方式，提升信用信息數據的可用性，完善融資信用服務平臺功能。立足于小微企業生產經營和融資渠道高度本地化的特點，進一步總結推廣省市級融資信用服務平臺建設的良好經驗，重點提高區域性信息集成共享和應用效率。

（十八）依托信用信息共享機制加快大數據金融產品開發應用。銀行保險機構要把握好信用信息共享加快深化的有利時機，強化自身數據能力建設，綜合運用大數據等金融科技手段，充分利用內外部信息資源，拓寬融資服務場景，創新優化融資模式，完善授信評審機制、信用評價模型、業務流程和產品。扎實推進數字化轉型，建設數字化運營服務體系和金融服務生態，提升數據管理能力，確保業務經營、產品研發、風險管理、內部控制的關鍵環節自主把控。

（十九）加強信用信息安全和保密管理。銀行保險機構要完善涉企信用信息的安全管理體系，落實保密管理責任，加強數據安全和隱私保護。通過各級融資信用服務平臺獲取的涉企信用信息不得用于為企業提供融資支持以外的活動。與第三方機構合作開展涉企信用信息應用的，應當建立安全評估的前置程序。交由第三方處理的涉企數據，應按照有關監管規定，依據“最小、必要”原則進行脫敏處理。通過第三方機構獲取外部涉企數據的，要關注數據源合規風險，明確數據權屬關系，加強數據安全技術保護。

六、監管靠前擔當作為，凝聚合力強化支持保障

（二十）上下聯動，分層分類加強督導引領。繼續實施以法人銀行業金融機構為主要對象、銀保監會和銀保監局上下聯動的監管督導考核方式。認真組織開展商業銀行小微企業金融服務監管評價，進一步發揮評價的“診斷儀”和“指揮棒”作用，聚焦長效機制建設。加強監管評價與現場檢查、統計監測、窗口指導等監管手段的有效結合，將評價結果運用貫穿到監管全過程。加強督導檢查和專項整治，重點關注銀行保險機構小微企業金融服務政策落實、規范經營收費、統計數據質量等情況，嚴肅查處侵害小微企業權益和數據造假等違法違規行為。

（二十一）橫向協同，綜合施策增強治理效能。各級監管部門要與財政、發改、工信、稅務等部門加強協同聯動，打好政策“組合拳”。在普惠金融發展示范區評選、高質量發展綜合績效評價、營商環境評價等方面主動作為，突出同向發力。各銀保監局要積極推動地方政府出臺有利于經濟發展和小微企業融資的政策措施，探索將銀行保險機構服務小微企業的監管考核評價情況與政府評優獎勵等掛鉤的機制，強化對小微企業金融服務的支持保障。

中國銀保監會辦公廳

2022年4月6日

完整、準確、全面貫徹新發展理念，圍繞“六穩”“六保”戰略任務，加強和深化小微企業金融服務，支持小微企業紓困恢復和高質量發展，穩定宏觀經濟大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局。