近幾年受疫情和一些大方向的影響，旅游、地產、培訓等很多行業的朋友過得比較辛苦。

“年終獎如何規劃？”曾經我們很少在意的問題，如今也得到了重視。

今天我們就聊聊年終獎該如何規劃：

為什么要規劃年終獎？

拿到年終獎之后，大家計劃如何使用這筆獎金呢，是“買買買”還是存起來呢？

曾經很長一段時間，我認為“年終獎不是工資”，而是計劃外收入，心里想著勞累一年了，一定要“買買買”來犒勞自己。

最后發現，幾年下來的年終獎本來也有不少，結果不該買的東西只多不少，該存的錢卻沒存，獎金的使用效率比較低。

還有一種情況，年終獎雖然沒有被花掉，但是錢趴在銀行卡上睡大覺，也會少賺了不少的利息。

例如我們有5萬年終獎，放銀行卡不動，按銀行活期利率0.03%算，一年才15元錢。如果找個3.5%利率的產品，可以有1750元，還是挺不錯的。

相信大家也有這樣的感受，下面我們來看看如何科學管理年終獎。

這樣規劃年終獎，更科學

也許我們年終獎的數額是不盡相同的，但是規劃的方法和思路是相通的。

根據不同的需求，我們把年終獎合理地分成2份，即短期要用的錢和長期不用的錢。

一兩年以內要用的錢，我們稱為短期要用的錢，比如說旅游、購置衣物、人情往來等花銷。

因為這些錢隨時要用，可以放余額寶或者1~3個月的銀行理財，需要的時候隨時拿出，又有一定的收益。

預留好一兩年內要用到的錢后，剩下的基本是長期用不到的錢，可以找個長期穩健增值的工具，就像養一只“會下蛋的母雞”，一直產生收益。

那么不論是短期要用的錢，還是長期用不到錢，都能找到對應的投資神器，達到有安全又有收益的效果。

這3個增值神器，安全穩健

市面上投資產品有很多，不過安全穩健的很少，下面我們一個一個來了解。

1、超短期的收益神器-國債逆回購

國債逆回購是一種有抵押的貸款，最短1天，最長可以有半年，抵押物是交易所掛牌的國債。

可以理解成需要借錢的機構用自己手里的國債作抵押獲得我們的借款，到期后還本付息。所以可以視為超低風險的產品。

國債逆回購靈活性高，適用于短期投資的錢，那它的收益如何呢？

國債逆回購收益率一直在變動，跟股票行情一樣，上下波動。下圖是最近一年左右深市七天期國債逆回購的收益率走勢圖：

可以看到，國債逆回購的收益率上下波動比較大，收益較高基本都是出現在月末、季末、半年末和年末，這幾個時間段是購買的絕佳時期。

在這些特殊時點，收益率會飆升到4.5%甚至更高。安全性極高，流動性也很好，算是一個不錯的小羊毛了。

不過平時年化收益率也就在2%附近，一般不太建議購買。

那國債逆回購怎么買呢？

我們打開某股票交易軟件（此處以某券商為例），在工作日時間9:30到15:30，打開交易界面可以直接看到國債逆回購。點擊進去，找到你要買的天數，輸入金額，點擊馬上借出就可以購買了。

購買國債逆回購，相當于你把錢借給別人，所以確認的時候是點“借出”，價格是選擇時時行情。

左右滑動查看更多

一旦買入，在到期之前，收益率和流動性都是鎖定的。比如你買入7天期的，利率2.75%，那么后面這7天，會用年化2.75%利率來計算收益，雷打不動，但7天內這錢都沒法使用。

注意，如果是在節假日前購買7天期逆回購，計息時間不是7天，而是會把放假的天數算進去例如圖上是春節前某天購買7天逆回購，有13天可以計算收益，具體情況可以具體分析。

看完超短期理財工具，下面我們來看下投資時間稍長一點銀行理財。

2、銀行理財

雖然現在銀行理財不能保本了，但在低風險領域，銀行理財還是不錯的。

之前我們詳細分析過銀行理財里的五個風險等級的產品，等級越高，風險越高，收益相對也會越高。

風險評級可以在產品詳情頁看到，如果你買的是中、高風險的理財產品，就要做好虧本甚至顆粒無收的心理準備。

如果我們不想太冒險，可以直接看PR1（低風險）、PR2（較低風險）級別的產品，這兩類產品的收益不會太高，我們心里有一定預期就行。

例如PR1（低風險）的理財產品大概收益相當于余額寶，年化在2.1%~2.5%左右上下波動。

PR2（較低風險）的理財產品收益會稍高，但風險也會增加一點點。

如何去買呢？我們以某銀行APP為例給大家展示一下。

大家在選擇低風險與較低風險等級產品時，根據短期的錢和長期的錢，選擇合適的期限。

例如選擇3個月、半年等定期理財產品，這樣既可以增加收益，也不耽誤后面的花銷。

短期工具了解完了，下面我們來看看長期增值工具。

3、長期儲蓄險

對于長期不用的年終獎，可以拿一部分放入長期的賬戶里。

對于這部分錢來說，安全性是第一位的，保住本金，擁有持續穩定的收益，比什么都重要。

可以放在復利升值的長期儲蓄型險中，包括年金險和增額壽險，從投保開始起未來每年的現金價值，都白紙黑字寫在合同里了。

所見即所得，鎖定未來的終身收益，不用擔心利率下行和市場波動的風險。

并且它們都是人壽保險合同，安全性是極高的。根據保險法第92條，經營有人壽保險業務的保險公司即使破產，持有的人壽保險合同也會有其他家接手，不用擔心拿不到錢。

長期儲蓄險就像我們養一只能下蛋母雞，每天都能下蛋，開始的越早，下的蛋就越多，越能享受復利的效果。

有朋友會問到儲蓄險復利收益最高才3.5%~4%，感覺這樣的收益率不太高。

其實儲蓄險不同于國債逆回購、銀行理財的單利計算，儲蓄險的收益是復利，也就是“利滾利”。

我們以30歲的張女士為例，假如購買新規后的長城利盈盈增額終身壽險（互聯網專屬），每年交10萬，交3年，保單第5年的現金價值已經超過已交保費，回本速度屬于比較快。

在50歲時，總共有55.4萬左右的錢可以拿出來，平均復利收益3.28%。換算成單利，約等于4.53%，并且時間越長，復利效果越明顯。

后面可以拿著這筆錢做自己想做的事情，例如年紀大了可以實現養老自由。

寫在最后

想要財富快速增長，我們要做兩手準備，一手努力工作，增加年終獎的數字，一手做好錢生錢。

希望大家工作順利的同時，一起關注安全、簡單、快樂地投資，一起感受金錢的魅力。

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