“零抵押、零擔保，低息貸款了解一下？”

在一名自稱是“小米金融客服”的指引下，手頭有些緊的李靜下載并注冊了“小米金融”App想要貸款。結果錢沒到手，還被告知要交一筆“解凍費”，甚至收到一份來自“銀保監會”的調查通知……

不交“解凍費”就要查你？

5月28日，李靜接到一通自稱是“小米金融客服”的電話。

“他說可以貸款，讓我加QQ聊。正好我最近手頭有點緊，就加了QQ想了解情況?！彪S后，該“客服”給李靜發了一個名為“小米金融”的下載鏈接。

李靜告訴“客服”點擊上述鏈接無法下載，對方又給她發了一個安裝包，并表示要選擇“無視風險安裝”。被詢問到貸款是否需要收取工本費、保證金等費用時，“客服”回復稱：“公司不收取任何費用”。

李靜放下心來，將App安裝好，并完成了注冊、填寫資料、提交借款申請等流程。本以為20000元借款可以順利到賬，沒想到在提現環節出了岔子。新裝的這款名為“小米金融”的App頁面顯示“轉賬失敗，提現銀行卡信息不符，導致賬戶異常，請進行解凍”及“無法識別正確卡號，請聯系客服處理”。

山寨“小米金融App”頁面。受訪者供圖

“客服和我說，因為我的銀行卡賬戶錯誤，他們的錢（20000元）被凍結了。”“客服”要求李靜配合，提供身份證、銀行卡等資料，交6000元“解凍費”，并告知她解凍后會到賬26000元。

李靜堅信自己的銀行賬號并未輸錯，猶豫再三決定不交這6000元。本以為事情就此結束了，沒想到對方竟然告訴她，會聯系律師要求賠償。

讓李靜更加惶恐的是，對方還發來一張“關于李靜認證及解凍貸款資金通知”，落款為中國銀保監會。該“通知”稱：若實際借款人李靜無法認證，我局將聯系法務部介入調查，聯系其緊急聯系人，必要時將聯系當地公安機關以惡意套用貸款罪，上門取證調查。

“小米金融客服”發的“銀保監會”通知。受訪者供圖

記者瀏覽黑貓投訴平臺發現，和李靜有相同遭遇的人不止一個。有網友表示，交了“解凍費”之后對方還會以各種理由繼續要求交錢，轉賬之后“客服”就聯系不上了，貸款也沒收到。

網友分享類似遭遇。黑貓投訴截圖

針對李靜的投訴，小米金融在黑貓投訴回復稱：近期，有不法團伙假借小米金融客服或偽冒小米金融App等名義進行欺詐，請提高防范意識。請警惕以索要“工本費”“合同費”或“注銷貸款”“網購退貨、賠償”等為由的陌生來電、短信鏈接等，我們不會以任何不正規形式要求您轉賬。

“賬戶被凍結”為什么總發生？

仔細回想，李靜發現這次貸款過程中疑點重重:

首先，為何去不明平臺下載？發起投訴后，李靜卸載了手機上的“小米金融”，“客服”發送的安裝包也已過期。記者在手機應用市場搜索下載了小米金融App，與李靜進行核對?？吹接浾甙l送的小米金融App圖標時，她表示好像就是這款軟件。但當記者將App打開后的主頁面發送給她時，李靜稱與此前安裝的那款不同。

小米金融公眾號此前曾發布文章，指出詐騙團伙會通過電話、短信、網絡廣告等方式，將受騙者引導至不明平臺中下載山寨貸款App。受騙者在山寨貸款App中注冊自己個人信息申請借款，申請的額度往往無法支取，個人信息被泄露的同時，還會在假客服的引導下一步步進行轉賬或其他行為，產生經濟損失。

山寨小米金融App圖標。小米金融公眾號截圖

兩款App頁面對比（左為應用市場下載版）

其次，先收費后放款？“解凍費”的說法，不止李靜一人碰到。3月23日，甘肅省公安廳官網通報了一起類似案例：F先生瀏覽網頁時看到一條無抵押貸款的廣告，便點擊下載了“小米金融”App，完成注冊后F先生提交了貸款申請?！翱头备嬷?，需要花錢做流水后，其申請的貸款才可提現，F先生向指定賬戶轉賬8000余元；后“客服”又以賬戶被凍結為由要求繼續轉賬。F先生意識到被騙，遂報警。

第三，銀保監會凍結賬戶？原銀監會和原保監會自2018年合并后，名稱為銀保監會。而從李靜提供的圖片來看，所謂的“通知”正文中，出現的是“銀監會”。另外，落款是“銀保監會”，蓋章卻又成了“銀監會”。

6月23日，中國銀保監會公眾號發出提醒：近期在部分地區出現了不法分子偽造銀保監會文件，謊稱賬戶被凍結向消費者實施詐騙的情況；銀保監會及其派出機構均無權直接凍結任何單位或個人的銀行賬戶，消費者應提高風險防范意識，謹防上當受騙、資金受損。

種種跡象表明，李靜遇到了“李鬼”。事實上，被“李鬼”冒充過的不止小米金融。記者注意到，有網友在各平臺反映遇到山寨的微粒貸、京東金融、有錢花等貸款App，并被“客服”以各種名義要求交費。

1069短信平臺緣何受青睞？

國家互聯網金融風險分析技術平臺監測數據顯示：截至2020年5月底，共發現2801個互聯網金融仿冒App，仿冒App下載量3343.7萬次，發現互聯網金融仿冒網站4.8萬個。

記者梳理各地警方通報案例發現，山寨貸款App背后有一條完整的黑色產業鏈。詐騙團伙多通過電話、短信、網頁廣告等方式發布辦理貸款信息，繼而發送山寨App下載鏈接，誘導轉賬；以此來套取用戶個人信息，用于販賣或電信詐騙或者別的用途。背后的鏈條涉及山寨App開發、個人信息獲取、廣告推廣等。

6月10日，寧波市寧?？h人民法院在官網披露了一起利用山寨貸款App進行網絡詐騙的案件詳情。

案件中，軟件開發人員應“客戶”要求，開發具備“無支付端口、后臺可修改客戶資料、發送‘審核通過’‘賬戶凍結’”等功能的山寨App達70余款，并負責后續的修改及維護工作。名為“360借條”“百度有錢花”等的山寨App被以5000元一個的價格售賣。

App有了，下一步是推廣。記者梳理發現，除李靜遇到的“釣魚”電話外，短信推送也是詐騙團伙捕捉受騙對象的主要手段。在黑貓投訴網站上投訴微粒貸的趙伊告訴記者，她是在收到一條微粒貸的短信后，點擊短信中的鏈接后下載的微粒貸APP。而據微粒貸微博，目前微粒貸暫無任何獨立的App。

近日，北京警方先后打掉11個違法1069短信平臺及4個非法廣告推廣團伙，共刑事拘留犯罪嫌疑人120名。

公開資料顯示，1069短信平臺為跨省或全國范圍內非經營性短消息類服務第三方平臺，為其他企業提供短消息平臺服務，不對最終用戶收費，可用于企業內部辦公，銀行、教育、物業等領域的服務通知等。

有網友表示，平時收到的各類廣告、可疑短信多以1069開頭。

據北京警方介紹，一些有資質的1069短信平臺違規將1069號碼層層轉售、層層代理，為貸款類詐騙犯罪團伙提供各類服務，并已成為電信網絡詐騙犯罪鏈條中不可或缺的關鍵環節。這些違法1069短信平臺通過發送含有無抵押、免征信貸款的短信以及含有貸款詐騙App的下載鏈接，或直接為貸款詐騙App對接短信接口等，誘使受害人上當受騙。

山寨貸款App“釣魚”的方式多種多樣，普通人如何甄別？

山東省反電信網絡詐騙中心指出：“很簡單就是一句話：凡是在放款前收取任何費用（包括手續費、工本費、包裝費、保證金、認證費、做流水等等等等）的，100%都是詐騙！”

詐騙理由清單。山東省反電信網絡詐騙中心公眾號截圖

公安部刑偵局在其公眾號發文提醒：正規網絡貸款App的客服不會通過非官方渠道與用戶聯系，比如個人微信、個人QQ等，也不會向用戶索要個人信息和驗證碼。下載貸款App時，用戶一定要選擇正規官方軟件，務必在手機應用市場等正規應用平臺下載，不要輕易點擊來歷不明的應用供應商鏈接以及二維碼等下載安裝軟件。

(應采訪對象要求，文中李靜、趙伊為化名)